初级银行从业每日一练(2025年11月7日)

• 1.【判断题】利息是指在信用关系中债权人支付给债务人的报酬，也就是资金的价格。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：本题表述错误。 利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。

• 2.【判断题】按是否向发卡银行交存备用金，银行卡分为白金卡、金卡、普通卡等不同等级。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P147 按照是否交存备用金，信用卡分为贷记卡和准贷记卡。 按照信用和资产等级的提高，发卡机构对信用卡和借记卡均逐步推出了普卡、金卡、白金卡、钻石卡等银行卡产品。

• 3.【单选题】下列有关经济资本的说法，不正确的是（  ）。
• A.同样的风险水平经济资本的计量结果相同
• B.从银行审慎、稳健经营的角度而言，银行持有的资本数量应大于经济资本
• C.是根据银行资产的风险程度计算出来的虚拟资本
• D.经济资本又称为风险资本
• 参考答案：A
• 解析：经济资本是根据银行资产的风险程度计算出来的虚拟资本，即银行所“需要”的资本，或“应该持有”的资本，而不是银行实实在在拥有的资本。经济资本本质上是一个风险概念，因而又称为风险资本。从银行审慎、稳健经营的角度而言，银行持有的资本数量应大于经济资本。

• 4.【多选题】下列哪些情形，持票人不得享有票据权利?（ ）
• A.以欺诈手段取得票据
• B.出于恶意取得票据
• C.有重大过失取得票据
• D.通过偷盗得到的票据
• E.无偿或者不以相当对价取得票据
• 参考答案：ABCD
• 解析：根据《票据法》的规定，票据权利的取得有两项限制： 第一，以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有前列情形，出于恶意取得票据的，或者有重大过失取得票据的，不得享有票据权利。 第二，以无偿或者不以相当对价，取得票据的，不得享有优于其前手的票据权利。

• 5.【单选题】被称为违约风险的是（ ）。
• A.信用风险
• B.市场风险
• C.操作风险
• D.国别风险
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P44-45 A选项：信用风险，或称违约风险，即债务人不履行合同，不能按约定的期限和利息还本付息的风险。 B选项：市场风险是指由于市场价格波动导致的损失风险，例如利率风险、汇率风险、股票价格风险等。 C选项：操作风险是指由于内部程序、人员、系统或外部事件的不完善或失效，导致直接或间接损失的风险。 D选项：国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付金融机构债务，或使金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使金融机构遭受其他损失的风险。

• 6.【多选题】合规风险管理制度包括（ ）
• A.建设强有力的合规文化
• B.对管理人员合规绩效考核制度
• C.合规问责制度
• D.诚信举报制度
• E.建立有效的合规风险管理体系
• 参考答案：BCD
• 解析：合规风险管理制度的要素涉及具体的管理机制和操作规范。《商业银行合规风险管理指引》指出，此类制度需包含绩效考核、问责及举报机制。B选项将管理人员绩效与合规挂钩，确保责任落实。C选项明确违规后果，强化约束力。D选项通过内部监督渠道及时发现风险。A选项和E选项分别侧重文化建设和体系架构，属于更高层次的管理范畴，而非具体制度内容。

• 7.【多选题】我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的贷款五级分类法，下列属于不良贷款的是（  ）。
• A.正常类贷款
• B.关注类贷款
• C.次级类贷款
• D.可疑类贷款
• E.损失类贷款
• 参考答案：CDE
• 解析：1998年中国人民银行制定了《贷款风险分类指导原则（试行）》，采用以风险为基础的分类方法，把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款，该方法于2002年开始全面实施。

• 8.【多选题】关于贷款市场报价利率，下列说法正确的有( )
• A.是根据最优质客户执行的贷款利率形成的
• B.是由中国人民银行计算发布的利率
• C.是在贷款利率基础上加减点确定的
• D.是由全国银行间同业拆借中心报价的
• E.包括3年期和5年期
• 参考答案：AC
• 解析：贷款市场报价利率（LPR）的形成机制与发布机构来源于《中国人民银行公告〔2019〕第15号》。选项A符合LPR的定义，即报价行对最优质客户的贷款利率报价加权平均后形成。选项C描述了银行在实际贷款中基于LPR进行加减点的定价方式。选项B错误，因LPR由全国银行间同业拆借中心发布，而非中国人民银行直接发布。选项D混淆了报价主体，报价由各商业银行完成，拆借中心负责计算和发布。选项E期限品种不符合现行规定，LPR主要包含1年期和5年期以上两类。

• 9.【单选题】银行属于我国的第（ ）产业。
• A.第一产业
• B.第二产业
• C.第三产业
• D.综合产业
• 参考答案：C
• 解析：第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业，具体包括：交通运输、仓储和邮政业，信息传输、计算机服务和软件业，批发和零售业，住宿和餐饮业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究、技术服务和地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务和其他服务业，教育，卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。

• 10.【判断题】行为人不具有非法占有目的，只是在申请贷款时使用了欺骗手段，且造成贷款重大损失或情节严重的，可能构成贷款诈骗罪。
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：贷款诈骗罪主观方面是故意，必须具有非法占有为目的。

• 1.【多选题】应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行(  )。
• A.经营状况严重恶化
• B.转移财产、抽逃资金，以逃避债务
• C.丧失商业信誉
• D.因故延迟了债务的归还
• E.有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形
• 参考答案：ABCE
• 解析：不安抗辩权:应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行: ①经营状况严重恶化；（A项） ②转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（B项） ③丧失商业信誉；（C项） ④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。（E项） 当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。 D项为迷惑选项，无实际含义。 故本题选ABCE。

• 2.【单选题】客户分析过程中，下列关于客户信息收集的表述中，不恰当的是（ ）。
• A.如果客户出于个人原因不愿意回答某些问题，从业人员应该谨慎地了解客户产生顾虑的原因，并向客户解释该信息的重要性，以及在缺乏该信息情况下可能造成的误差
• B.客户的个人和财务资料可通过与客户沟通获得
• C.为了得到真实的信息，数据调查表必须由客户亲自填写
• D.在客户填写调查表之前，从业人员应对有关项目加以解释
• 参考答案：C
• 解析：由于数据调查表的内容较为专业，所以可以采用从业人员提问，客户回答，然后由从业人员填写的方式来进行。如果由客户自己填写调查表，那么在开始填写之前，从业人员应对有关的项目加以解释，否则客户提供的信息很可能不符合从业人员的需要。

• 3.【单选题】综合理财服务是建立在商业银行向客户提供的( )的基础上。
• A.理财计划
• B.投资建议
• C.财务分析与规划
• D.理财顾问服务
• 参考答案：D
• 解析：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。故本题选D。

• 4.【单选题】现年45岁的李先生决定自今年起每年过生日时将10000元存入银行直到60岁退休，假定存款的利率为3％并保持不变，则退休时李先生将拥有( )元银行存款可用于退休养老之用。(答案取近似数值)
• A.191569
• B.192213
• C.191012
• D.192567
• 参考答案：A
• 解析：<img src="/upload/paperimg/202106021753257223325df-737365c032a2/1742389903.png" style="width:100%;"/><img src="/upload/paperimg/202106021753257223325df-737365c032a2/1742389904.png" style="width:100%;"/> 故本题选A。

• 5.【单选题】(  )实质上是一种契约，它赋予持有人在未来某一特定时间内按买卖双方约定的价格，买入或卖出一定数量某种金融资产的权利。
• A.金融远期
• B.金融互换
• C.金融期权
• D.金融期货
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P113-117 题干描述的金融期权的定义。金融期权实质上是一种契约，它赋予持有人在未来某一特定时间内按买卖双方约定的价格，买入或卖出一定数量某种金融资产的权利。

• 6.【判断题】商业银行不得通过篡改客户信息，以商业银行网点电话、销售从业人员及相关人员电话冒充客户联系电话等方式编制虚假客户信息。保险公司发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应当及时联系客户说明保单情况、办理相关手续，并要求商业银行予以更正。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：商业银行不得通过篡改客户信息，以商业银行网点电话、销售从业人员及相关人员电话冒充客户联系电话等方式编制虚假客户信息。保险公司发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应当及时联系客户说明保单情况、办理相关手续，并要求商业银行予以更正。

• 7.【判断题】黄金T+D无交割时间限制。( )
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：黄金T+D以保证金方式进行交易，会员及客户可以选择合约交易日当天交割，也可以延期至下一个交易日进行交割。黄金T+D业务中没有交割的时间限制，持仓多久均可，由投资者自己把握，不必像期货那样到期后无论价格多少必须交割，可以大大减少投资者的操作成本。

• 8.【单选题】交易者只能在期权到期日办理交割的期权交易称为（  ）。
• A.美式期权
• B.英式期权
• C.定期期权
• D.欧式期权
• 参考答案：D
• 解析：金融期权按期权到期日划分。可分为欧式期权和美式期权。欧式期权的持有者只有在期权到期日才能执行期权。美式期权则允许期权持有者在期权到期日前的任何时间都可以执行期权。对期权的购买者来说，美式期权比欧式期权更有利；相反，对期权出售者来说，美式期权比欧式期权的风险更大。

• 9.【多选题】根据《组合类保险资产管理产品实施细则》的规定，组合类产品可以投资（ ）。
• A.债券等标准化债权类资产
• B.上市或挂牌交易的股票
• C.公募证券投资基金
• D.保险资产管理产品
• E.保险私募基金
• 参考答案：ABCDE
• 解析：组合类产品可以投资以下资产：银行存款、大额存单、同业存单；债券等标准化债权类资产（选项A正确）；上市或挂牌交易的股票（选项B正确）；公募证券投资基金（选项C正确）；保险资产管理产品（选项D正确）；资产支持计划和保险私募基金（选项E正确）；银保监会认可的其他资产。故本题选ABCDE。

• 10.【多选题】下列关于股票市场的说法，正确的有(  )。
• A.股票属于有价证券，本身具有价值
• B.股票价格波动较为剧烈，难以进行有效的预测，风险相对较大
• C.股票市场具有资本转让功能
• D.上市公司是不会退市的
• E.股票使非资本的货币资金转化为生产资本
• 参考答案：BCE
• 解析：教材页码：P102-113 选项A错误：股票本身并无价值，虽然股票也同商品一样在市场上流通，但其价格的多少与其所代表的资本的价值无关。 选项B正确、D错误：股票价格波动较为剧烈，难以进行有效的预测，风险相对较大，一些经营不好的股票可能出现退市风险。 选项C正确：股票市场的功能之一是资本转让功能：股市为股票的流通转让提供了场所，使股票的发行得以延续。 选项E正确：股票市场的功能之一是资本转化功能：股市使非资本的货币资金转化为生产资本，它在股票买卖者之间架起了一座桥梁，为非资本的货币向资本的转化提供了必要的条件。 故本题选BCE。

• 1.【单选题】在声誉风险中，下列关于管理声誉风险的主要办法的说法不正确的是（  ）。
• A.强化全面风险管理意识
• B.改善公司的治理
• C.预先做好应对声誉危机的准备
• D.无法确保其他主要风险被正确识别和优先排序
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P5-6 商业银行所面临的风险，不论是正面的还是负面的，都必须通过系统化方法管理，因为几乎所有风险都可能影响商业银行声誉，因此声誉风险也被视为一种多维风险。管理声誉风险的主要方法：强化全面风险管理意识，改善公司治理和内部控制，并预先做好应对声誉危机准备；确保其他主要风险被正确识别和优先排序，进而得到有效管理。

• 2.【多选题】下列关于压力测试的说法正确的是（  ）。
• A.压力测试是一种风险计量工具
• B.压力测试分析假定的、极端但可能发生的不利情景对银行盈利能力、资本水平和流动性的负面影响
• C.用于对单家银行、银行集团和银行体系的脆弱性作出评估判断并采取必要的改进措施
• D.压力测试是一种风险管理工具
• E.用于对多家银行、银行集团和银行体系的脆弱性作出评估判断并采取必要的改进措施
• 参考答案：BCD
• 解析：按照2014年修订的《商业银行压力测试指引（试行）》办法，压力测试是一种风险管理工具，分析假定的、极端但可能发生的不利情景对银行盈利能力、资本水平和流动性的负面影响，用于对单家银行、银行集团和银行体系的脆弱性作出评估判断并采取必要的改进措施。

• 3.【多选题】《商业银行资本管理办法(试行)》规定，商业银行应在内部资本充足评估程序框架下建立（  ）资本充足率压力测试工作机制。
• A.合规的
• B.全面的
• C.审慎的
• D.建设性的
• E.前瞻性的
• 参考答案：BCE
• 解析：《商业银行资本管理办法(试行)》要求商业银行在内部资本充足评估程序中建立资本充足率压力测试机制，确保评估覆盖各类风险情景，方法科学严谨且具有风险预见性。根据该办法相关条文，压力测试需注重全面性（覆盖所有重大风险）、审慎性（采用保守假设和模型）、前瞻性（考虑未来潜在风险变化）。选项B（全面）、C（审慎）、E（前瞻）符合办法中对压力测试工作机制的核心要求。

• 4.【单选题】下列应当归属于商业银行操作风险中的“内部流程”类别的是（ ）。
• A.金融机构“重前台、轻后台”的发展模式从长期来看可能导致损失
• B.未在抵押贷款的管理办法中明确规定“先落实抵押手续，后放款”
• C.信贷调查人员在调查过程中接受各种形式的贿赂／好处协助骗贷
• D.2008年汶川大地震给当地多家商业银行造成损失
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P211~214 操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别，其中内部流程方面表现为流程不健全、流程执行失败、控制和报告不力、文件或合同缺陷、担保品管理不当、产品服务缺陷、泄密、与客户纠纷等。

• 5.【单选题】压力测试是一种以（ ）为主的风险分析方法，测算商业银行在假定遇到特定（ ）极端不利的事件情况下可能发生的损失。
• A.定量分析；小概率
• B.定量分析；大概率
• C.定性分析；小概率
• D.定性分析；大概率
• 参考答案：A
• 解析：A项正确，市场风险压力测试是一种定性与定量结合，以定量为主的风险分析方法。通过测算面临市场风险的投资组合在特定小概率事件等极端不利情况下可能发生的损失，分析这些损失对盈利能力和资本金带来的负面影响，进而对所持投资组合的脆弱性作出评估和判断，并采取必要的措施，以规避市场风险。

• 6.【单选题】计量市场风险时，计算VaR值方法通常需要采用压力测试进行补充，因为（ ）
• A .VaR值反映一定置信区间内的最大损失，但没有说明极端损失
• B .压力测试通常计量正常市场情况下所能承受的风险损失
• C .压力测试提供了一般市场情形下精准的损失水平
• D .VaR方法只有在99%的置信区间内有效
• 参考答案：A
• 解析：压力测试是弥补VaR值计量方法无法反映置信水平之外的极端损失的有效补充手段，市场风险量化分析要结合使用VaR计量和压力测试分析。

• 7.【多选题】杠杆率指标的优点有（ ）
• A.具备逆周期调节作用
• B.能维护金融体系稳定和实体经济发展
• C.风险中性
• D.避免了资本套利和监管套利
• E.促进银行规模扩张
• 参考答案：ABCD
• 解析：作为简单、透明、不具有风险敏感性的监管工具，杠杆率兼具宏观审慎和微观审慎功效。在宏观审慎层面，杠杆率能够起到逆周期调节作用，有利于约束商业银行规模的过度扩张，降低杠杆积累和系统性风险的增加。在微观审慎层面，杠杆率对资本充足率形成补充，防止银行使用内部模型进行监管套利，确保银行保有相对充足的资本水平。 首先，杠杆率具备逆周期调节作用，能维护金融体系稳定和实体经济发展。 其次，杠杆率避免了资本套利和监管套利。 最后，杠杆率是风险中性的，相对简单易懂。

• 8.【单选题】X银行的风险经理内部测试有10道单项选择题，每题有4个选项，某位风险经理如果全靠猜测，至少答对9道的概率为（ ）
• A.0．002956%
• B.0．002861%
• C.0．003142%
• D.0．003270%
• 参考答案：A
• 解析：10*0.75*0.25^9+0.25^10=0.002956%

• 9.【单选题】某商业银行风险加权资产为20000亿元，在不考虑扣减因素和储备资本的情况下，根据我国《商业银行资本管理办法（试行）》，其核心一级资本不得（ ）亿元，一级资本不得（ ）亿元，总资本要求不得（ ）亿元。
• A .高于1000，高于1600，高于2100
• B .低于900，低于1200，低于1600
• C .低于1000，低于1200，低于1600
• D .高于900，高于1600，高于2100
• 参考答案：C
• 解析：核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%、8%。

• 10.【判断题】标准化理财投资指理财资金直接或间接投资于债券、股票、外汇等在公开市场交易，具有公允价值和较高流动性的标准化金融工具。
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：标准化理财投资指理财资金直接或间接投资于债券、股票、外汇等在公开市场交易且有公允价值和较高流动性的标准化金融工具。

• 1.【多选题】贷款总结评价的内容包括( )。
• A.贷款客户选择评价
• B.贷款综合效益评价
• C.贷款方式选择评价
• D.贷款管理中出现问题的原因
• E.贷款管理中出现问题的解决措施
• 参考答案：ABCDE
• 解析：贷款总结评价的内容主要包括：①贷款基本评价。就贷款的基本情况进行分析和评价，重点从客户选择、贷款综合效益分析、贷款方式选择等方面进行总结；②贷款管理中出现的问题及解决措施。分析出现问题的原因，说明针对问题采取的措施及最终结果，从中总结经验，防范同类问题重复发生，对发生后的妥善处理提出建议；③其他有益经验。对管理过程中其他有助于提升贷后管理水平的经验、心得和处理方法进行总结。

• 2.【多选题】客户的进货价格主要受（  ）影响。
• A.市场供求关系
• B.进货渠道
• C.进货批量
• D.规格标准
• E.客户关系
• 参考答案：ABCDE
• 解析：进货价格是客户购买原材料等物品的价格，它除受市场供求关系影响外，还主要取决于进货渠道、进货批量、规格标准、运输费用、客户关系等因素。

• 3.【单选题】下列关于借款需求与借款目的的说法中，正确的是（  ）。
• A.公司的借款需求一般是单方面的
• B.借款目的是指公司由于各种原因出现资金短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款
• C.借款目的指的是公司为什么会出现资金短缺并需要借款
• D.借款需求与借款目的是两个联系紧密，但又相互区别的概念
• 参考答案：D
• 解析：借款需求是指公司由于各种原因出现资金短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款。借款需求与借款目的是两个联系紧密，但又相互区别的概念。借款需求指的是公司为什么会出现资金短缺并需要借款。借款需求的原因可能是长期性资本支出以及季节性存货和应收账款增加。因此，公司的借款需求可能是多方面的。而借款目的主要指借款用途，一般来说，长期贷款用于长期融资的目的，短期贷款用于短期融资的目的。

• 4.【判断题】银行应将质押存款的资金放在借款人在本行的活期存款账户中。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上是有司法风险的。为规避这种风险，银行须将质押资金转为定期存单单独保管，或者用更为妥当的方式，将其转入银行名下的保证金账户。

• 5.【单选题】通常情况下，合理的速动比率一般为（  ）。
• A.小于1
• B.2
• C.大于2
• D.1
• 参考答案：D
• 解析：根据经验，一般认为速动比率为1较为合适。如果速动比率低，说明借款人的短期偿债能力存在问题;速动比率过高，则又说明借款人拥有过多的速动资产，可能失去一些有利的投资或获利机会。

• 6.【单选题】（ ）是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。
• A.差别授权
• B.直接授权
• C.临时授权
• D.转授权
• 参考答案：D
• 解析：转授权是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。

• 7.【多选题】银行在分析公司的借款需求时，可以分析（ ）。
• A.公司的利润表
• B.公司的共同比利润表
• C.公司的经营现金流量表
• D.公司的盈利趋势
• E.公司所处行业的行业风险
• 参考答案：ABCDE
• 解析：公司低利润可能引起借款需求，银行可以通过分析公司的利润表和经营现金流量表来评估公司盈利能力下降所产生的影响，故A、C选项符合题意，共同比利润表将收益和支出量化为销售百分比的形式，使得收益和支出量之间的关系更为清晰，故B选项符合题意。在实际借款需求分析中，公司的盈利趋势也是非常重要的，因为经济具有波动性，单独一年的经营利润不能全面衡量盈利变化对现金流状况和借款需求的长期影响，故D选项符合题意。此外，在分析公司的借款需求中，行业风险和业务风险分析等也是非常重要的，故E选项符合题意。

• 8.【单选题】下列导致盈利能力不足的原因中，银行需谨慎受理贷款申请的是( )。
• A.公司不能够充分利用现有资源创造价值
• B.公司的目前盈利能够满足日常的经营支出，但没有足够的现金用于营运资本和厂房设备的投资
• C.公司管理层经营能力不足
• D.公司无法应对不断变化的市场形势
• 参考答案：B
• 解析：如果公司的盈利能力不足只是借款需求的间接原因，即公司的目前盈利能够满足日常的经营支出，但没有足够的现金用于营运资本和厂房设备的投资，银行受理此种贷款申请时需要非常谨慎。

• 9.【单选题】根据《贷款通则》的规定，自营贷款期限最长一般不得超过_______；票据贴现的贴现期最长不得超过_______。（  ）
• A.10年；6个月
• B.6年；6个月
• C.10年；10个月
• D.6年；10个月
• 参考答案：A
• 解析：自营贷款期限最长一般不得超过10年；票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。

• 10.【单选题】下列资产不得用来抵债的是（ ）。
• A.动产
• B.不动产
• C.正在被依法监管的资产
• D.有价证券
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P275-280 下列资产不得用于抵偿债务，但根据人民法院和仲裁机构生效法律文书办理的除外：抵债资产本身发生的各种欠缴税费，接近、等于或超过该财产价值的；所有权、使用权不明确或有争议的；资产已经先于银行抵押或质押给第三人的；依法被查封、扣押、监管的资产；债务人公益性质的职工住宅等生活设施、教育设施和医疗卫生设施；其他无法变现或短期难以变现的资产。

• 1.【多选题】下列关于按担保方式划分的各类个人贷款的表述正确的有（ ）。
• A.根据是否有担保的不同，个人贷款产品可以分为有担保贷款和无担保贷款
• B.当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿
• C.如果个人保证贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款
• D.债券、存款单、应收账款可以作为质物出质
• E.个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款
• 参考答案：ABCDE
• 解析：选项A，根据是否有担保的不同，个人贷款可以分为有担保贷款和无担保贷款。选项B，当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。选项C，如果个人保证贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款。选项D，债券、存款单、应收账款可以作为质物出质。选项E，个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。

• 2.【多选题】[2021年真题]银行工作人员在对贷款项目的实地考察中，主要检查内容包括（ ）。
• A.工程进度是否到达政府部门规定预售的进度
• B.检查开发商所提供的资料和教程是否与实际一致
• C.考察房屋售价是否符合市场价值
• D.企业资信等级或信用程度
• E.开发商从事房地产建筑和销售的资格认定
• 参考答案：ABCE
• 解析：银行除对项目有关资料进行调查外，还需对项目进行实地调查，其主要目的: 一是检查开发商所提供的资料和数据是否与实际一致，是否经过政府部门批准，从 而保证项目资料的真实性、合法性;二是开发商从事房地产建筑和销售的资格认 定，检查项目的工程进度是否达到政府部门规定预售的进度内;三是检查项目的位 置是否理想，考察房屋售价是否符合市场价值，同时对项目的销售前景作出理性 判断

• 3.【单选题】下列关于商用房项目市场前景调查内容的表述，错误的是（ ）。
• A.区域经济环境和人口状况是影响商用房市场前景的因素之一，因为它决定了一个地区商业地产的总需求
• B.商业项目的市场定位是商业地产开发的核心技术，是商用房市场前景调查的重要部分
• C.开发商采取的销售策略会影响商业运营，在商用房市场前景调查中，对销售策略的调查不可或缺
• D.商用房项目的市场前景调查包括区域经济环境和人口状况、项目的市场定位、同类型商业项目竞争、开发商采用的销售策略四个方面
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P172-174 影响商业项目市场前景的因素很多，具体包括区域经济环境人口状况、项目的市场定位、同类型商业项目竞争、开发商采用的销售策略以及后续运营方管理能力等。商业项目建设完成后，仅是完成了商业地产开发的一部分，后续涉及项目招商、运营管理、物业管理等大量内容，商业运营是商业地产收益和物业价值提升的重要来源。所以商业项目后续运营方的管理能力在市场前景调查中不可缺少。D错误。

• 4.【单选题】个人贷款的对象是（ ）。
• A.法人
• B.经济组织
• C.自然人
• D.社会团体
• 参考答案：C
• 解析：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

• 5.【判断题】贷款人应不定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

• 6.【单选题】下列属于公积金个人住房贷款贷前审查的是（ ）。
• A.借款人缴存住房公积金情况
• B.登记台账
• C.担保落实
• D.协助催收贷款
• 参考答案：A
• 解析：公积金个人住房贷款贷前审查审核的内容主要有：(1)借款人缴存住房公积金情况。(2)借款用途。(3)借款内容。(4)贷款资信审查。

• 7.【单选题】所有业务数据的输入、输出和传输都以电子方式进行，这体现了数字化服务的( )特征。
• A.业务实时处理，服务效率高
• B.运行环境开放
• C.严密的安全系统，保证交易安全
• D.电子虚拟服务
• 参考答案：D
• 解析：数字化业务所有业务数据的输入、输出和传输都以电子方式进行，而不是采取"面对面"的传统柜台方式。 

• 8.【判断题】银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策比较敏感,具有逆经济周期特点,当宏观经济过热时,减低个人贷款价格;反之,提高个人贷款价格
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：与宏观经济政策相一致原则。银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策比较敏感，具有顺经济周期特性。当宏观经济趋热时，提高个人贷款价格;反之，降低个人贷款价格。

• 9.【单选题】商业助学贷款中，以第三方保证的，保证人承担（ ）。
• A.可撤销的连带责任
• B.不可撤销的连带责任
• C.可撤销的一般责任
• D.不可撤销的一般责任
• 参考答案：B
• 解析：以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。

• 10.【多选题】个人住房贷款贷后管理的风险主要包括（ ）。
• A.房屋他项权证办理不及时
• B.在还款正常的情况下，未对借款人经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测
• C.未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁
• D.逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失
• E.未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查
• 参考答案：ABCDE
• 解析：个人住房贷款贷后管理的风险主要包括：(1)未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查。(2)房屋他项权证办理不及时。(3)逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失。(4)未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁，他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。(5)只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。

• 1.【多选题】下列选项中，属于财产信托的有（ ）。
• A.动产信托
• B.不动产信托
• C.有价证券信托
• D.其他财产信托
• E.其他财产权信托
• 参考答案：ABCDE
• 解析：财产信托包括动产信托、不动产信托、有价证券信托、其他财产或财产权信托。

• 2.【单选题】《巴塞尔协议Ⅱ》构建了资本监管的“三大支柱”，其中不包括（ ）。
• A.最低资本要求
• B.引入杠杆率
• C.监管当局的监督检查
• D.市场约束
• 参考答案：B
• 解析：《巴塞尔协议Ⅱ》构建了资本监管的“三大支柱”——最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束，并将信用风险、市场风险、操作风险都纳入资本监管要求。

• 3.【判断题】根据合规管理要求，银行业金融机构应配备合规管理部门或合规管理人员，但无需独立于其他的职责。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：根据《商业银行合规风险管理指引》第二十二条，商业银行合规管理职能应与内部审计职能分离，合规管理职能的履行情况应受到内部审计部门定期的独立评价。

• 4.【多选题】我国银行业消费者权益保护的基本要求包括（ ）。
• A.依法合规经营，诚信对待消费者
• B.热情友好服务，营造和谐服务环境
• C.客观披露信息，保障消费者知情选择权
• D.忠实履行合约，保障消费者获得相应质量的服务
• E.完善投诉处理机制，确保消费者投诉妥善处理
• 参考答案：ABCDE
• 解析：我国银行业消费者权益保护的基本要求是： (1)依法合规经营，诚信对待消费者。 (2)热情友好服务，营造和谐服务环境。 (3)客观披露信息，保障消费者知情选择权。 (4)保护客户信息，依法保障消费者信息安全。 (5)维护经营秩序，依法保障存款安全。 (6)忠实履行合约，保障消费者获得相应质量的服务。 (7)完善投诉处理机制，确保消费者投诉妥善处理。 (8)开展消费者教育，增强消费者的风险意识和风险防范能力。

• 5.【单选题】在《巴塞尔协议Ⅲ》中，关于建立宏观审慎资本要求，反映系统性风险的说法，不正确的是（ ）。
• A.降低“太大而不能倒”带来的道德风险
• B.增加“太大而不能倒”带来的道德风险
• C.减少银行体系和实体经济之间的正反馈循环
• D.缓解亲经济周期效应
• 参考答案：B
• 解析：明确宏观审慎资本要求，反映系统性风险：一是横向维度上，对具有系统重要性商业银行提出附加资本要求，降低“太大而不能倒”带来的道德风险。二是时间维度上，在资本要求中嵌入反周期的因子，减少银行体系和实体经济之间的正反馈循环，缓解亲经济周期效应。B项应是降低“太大而不能倒”带来的道德风险。

• 6.【多选题】金融资产管理公司对于金融类不良资产经营模式主要包括（ ）。
• A.管理
• B.处置
• C.收购
• D.重组
• E.接管
• 参考答案：ABC
• 解析：金融资产管理公司对于金融类不良资产经营模式主要包括收购、管理及处置三个环节。

• 7.【多选题】办理（ ）等业务的银行从业人员，在涉及亲属关系或利害关系人时应主动提出回避。
• A.授信
• B.资信调查
• C.融资
• D.柜台存款
• E.理财业务
• 参考答案：ABC
• 解析：办理授信、资信调查、融资等业务的银行从业人员，在涉及亲属关系或利害关系人时应主动提出回避。

• 8.【多选题】根据《商业银行贷款损失准备管理办法》的规定，银行业监管机构考核商业银行贷款损失准备的充足性的指标有（ ）。
• A.不良资产率
• B.贷款拨备率
• C.拨备覆盖率
• D.资本充足率
• E.不良贷款率
• 参考答案：BC
• 解析：2011年，银监会出台了《商业银行贷款损失准备管理办法》（银监会令(2011)4号），设立了拨备覆盖率和贷款拨备率两个指标来考核商业银行贷款损失准备的充足性。

• 9.【多选题】内部审计部门应就以下哪些事项向国务院银行业监督管理机构或其派出机构报告?（ ）
• A.向高级管理层提交的全面审计工作报告
• B.内部审计部门开展异地审计的，应同时将审计报告抄报审计对象所在地的国务院银行业监督管理机构派出机构
• C.内部审计部门发现重大问题并报告董事会后，在问题未得到认真查处整改的情况下，应直接向监管机构报告相关情况
• D.外部中介机构对银行的审计报告
• E.向监事会提交的全面审计工作报告
• 参考答案：BCD
• 解析：内部审计部门应就以下事项向国务院银行业监督管理机构或其派出机构报告： 1.向董事会提交的全面审计工作报告。 2.内部审计部门开展异地审计的，应同时将审计报告抄报审计对象所在地的国务院银行业监督管理机构派出机构。 3.内部审计部门发现重大问题并报告董事会后，在问题未得到认真查处整改的情况下，应直接向监管机构报告相关情况。 4.外部中介机构对银行的审计报告。

• 10.【多选题】管理声誉风险的最好办法就是（ ）。
• A.强化全面风险管理意识
• B.改善公司治理和内部控制
• C.预先做好应对声誉危机的准备
• D.确保其他主要风险被正确识别和优先排序
• E.改善公司合规管理流程
• 参考答案：ABCD
• 解析：管理声誉风险的最好办法就是：强化全面风险管理意识，改善公司治理和内部控制，并预先做好应对声誉危机的准备；确保其他主要风险被正确识别和优先排序，进而得到有效管理。