初级银行从业每日一练(2026年1月22日)

• 1.【多选题】下列关于商业银行信用卡使用表述，正确的有（ ）。
• A.一般不能提现
• B.可以无限制透支
• C.循环使用信用额度
• D.不可以透支
• E.一般不指定透支用途
• 参考答案：CE
• 解析：信用卡业务涉及信用额度管理和透支用途的规定。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡的核心功能之一是允许持卡人在核定的信用额度内循环使用，即还款后释放额度可再次使用。信用卡透支资金一般不限定具体用途，持卡人可根据需要自行决定消费场景。选项A错误，信用卡支持预借现金功能；B提到的无限制透支与信用额度管理制度矛盾；D否定透支功能，与信用卡基本属性不符。

• 2.【单选题】下列不属于商业银行代理业务的是（ ）。
• A.代理银行业务
• B.代理证券业务
• C.代理保险业务
• D.代理期货业务
• 参考答案：D
• 解析：商业银行的代理业务： 1.代收代付业务。 2.代理银行业务。 3.代理证券业务。 4.代理保险业务。 5.其他代理业务（委托贷款业务、代销开放式基金、代理国债买卖）。

• 3.【单选题】下列关于商业银行业务的表述,错误的是（ ）。
• A.商业银行不得拖延、拒绝支付定期存款人本金和利息
• B.单位名称中使用“银行”字样须经国务院银行业监督管理机构批准
• C.企业法人可以根据经营融资需要从事吸收公众存款行为
• D.商业银行不得违反规定提高利率吸收存款
• 参考答案：C
• 解析：《商业银行法》规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用"银行"字样。C错误。

• 4.【多选题】银行资本的作用主要表现在（  ）。
• A.为银行提供融资
• B.吸收和消化损失
• C.限制银行业务过度扩张
• D.维持市场信心
• E.增加银行资本收益
• 参考答案：ABCD
• 解析：银行资本的作用主要体现在以下几个方面：第一，为银行提供融资；第二，吸收和消化损失；第三，限制业务过度扩张；第四，维持市场信心。

• 5.【单选题】超额存款准备金主要用途不包括（  ）。
• A.支付清算
• B.头寸调拨
• C.稳定物价
• D.作为资产运用的备用资金
• 参考答案：C
• 解析：超额存款准备金主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。

• 6.【单选题】《商业银行法》规定，商业银行流动性负债余额与流动性资产余额的比例（  ）。
• A.不得高于4倍
• B.不得低于4倍
• C.不得低于10％
• D.不得高于10％
• 参考答案：A
• 解析：根据《商业银行法》第4条的规定：商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定资本充足率不得低于8％，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％。由此推算出商业银行流动性负债余额与流动性资产余额的比例不得高于4倍。

• 7.【单选题】下列关于利息的说法，错误的是（  ）。
• A.利息是伴随着信用关系的发展而产生
• B.利息是从属于信用活动的经济范畴
• C.利息是产品使用价值的一部分
• D.利息反映所处生产方式的生产关系
• 参考答案：C
• 解析：选项C错误：利息是剩余产品价值的一部分。

• 8.【单选题】下列人员中可能构成职务侵占罪的是（  ）。
• A.国家机关工作人员
• B.国有公司工作人员
• C.某国有公司委派到某非国有公司的工作人员
• D.非国有公司委派到国有公司的工作人员
• 参考答案：D
• 解析：职务侵占罪的犯罪主体为特殊主体，即非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员才能构成，在这些单位工作的国家工作人员不能成为本罪的主体。受国家机关、国有公司、企业、事业单位委派从事公务的人员属于国家工作人员，不能构成职务侵占罪，非国有公司委派到国有公司的人员属于非国家工作人员，可能构成职务侵占罪。

• 9.【单选题】如果外汇储备货币的汇率上升，下列说法正确的是（ ）。
• A.外汇储备的实际价值增加
• B.外汇储备规模增加
• C.外汇储备规模减小
• D.外汇储备的实际价值减少
• 参考答案：A
• 解析：选项A：从对国际储备存量的影响来看，一国外汇储备中，如果储备货币的汇率上升，外汇储备的实际价值增加。 选项BCD属于干扰项。

• 10.【多选题】表见代理的构成要件包括（ ）。
• A.代理人无代理权
• B.相对人主观上为善意
• C.相对人有理由相信无权代理人具有代理权
• D.代理人以自己的名义为民事法律行为
• E.相对人与无权代理人之间的民事行为合法有效
• 参考答案：ABCE
• 解析：表见代理的构成要件为： (1)代理人无代理权； (2)相对人主观上为善意； (3)客观上有使相对人相信无权代理人具有代理权的情形； (4)相对人基于这个客观情形而与无权代理人成立民事行为。

• 1.【单选题】关于特殊类型基金，下列说法错误的是（ ）。
• A.ETF是一种跟踪标的指数变化且在交易所上市的开放式基金
• B.FOF是一种专门投资于其他证券投资基金的基金
• C.LOF基金的申购和赎回，只能在证券交易所操作
• D.QDII基金是投资于境外证券市场的基金
• 参考答案：C
• 解析：C项，LOF的申购、赎回都是基金份额与现金的交易，可在代销网点进行；而ETF的申购、赎回则是基金份额与一篮子股票的交易，且通过交易所进行。

• 2.【单选题】下列关于黄金理财产品特点的说法中，错误的是（ ）。
• A.面对通货膨胀的压力，黄金投资具有保值的作用
• B.黄金抗系统风险的能力强，所以在任何情况下都可以无风险地投资黄金理财产品
• C.影响黄金价格的因素有供求关系及均衡价格、通货膨胀、利率和汇率等
• D.黄金的投资渠道主要有条块现货、金币、黄金基金和纸黄金等
• 参考答案：B
• 解析：选项A正确：黄金和股票市场收益不相关甚至负相关，所以可以分散投资总风险，且价格会随着通货膨胀而提高，具有一定保值功能。 选项B错误：对于投资者来说，黄金退出流通领域后，其流动性较其他证券类投资品差。国内黄金市场不充分，变现相对困难，有流动性风险。 选项C正确：影响黄金价格的因素有供求关系及均衡价格、通货膨胀、利率和汇率。 选项D正确：黄金的投资渠道主要有条块现货、金币、黄金基金和纸黄金。 故本题选B。

• 3.【单选题】下列关于电子式国债说法错误的是（  ）。
• A.电子式国债是财政部在境内发行的，以电子方式记录债权的可流通人民币债券
• B.电子式储蓄国债是面向个人投资者发售的
• C.相较凭证式国债，电子式国债在便携性方面有很大提高
• D.电子式国债需要投资者开立个人国债托管账户，并制定对应的资金账户
• 参考答案：A
• 解析：A项错误，电子式储蓄国债是财政部在境内发行的，以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。 B项正确，电子式储蓄国债只面向境内个人投资者发售，企事业单位和行政机关等机构投资者不能购买。 C、D项正确，相较凭证式国债，由于电子式储蓄国债以电子方式记录债权，因此在便捷性方面有很大提高，但是需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户。 故本题选A。

• 4.【多选题】著名的国际金融中心包括（  ）。
• A.伦敦
• B.纽约
• C.法兰克福
• D.东京
• E.苏黎世
• 参考答案：ABCDE
• 解析：目前，世界上有30多个主要的外汇市场，它们遍布于世界各大洲不同国家和地区。较大的外汇市场在伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港、法兰克福等著名的国际金融中心，其中伦敦是世界最大的外汇交易中心，东京是亚洲最大的外汇交易中心，纽约是北美洲最活跃的外汇市场。

• 5.【单选题】对于理财规划的具体实践过程中产生的文件资料，对处理方式正确的是（ ），
• A.存档管理形成客户档案
• B.及时销毁，以防客户资料外泄
• C.与客户的其他资料放一起交还给客户
• D.作为材料供其他客户学习
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P239 在理财规划方案的具体实施过程中，必然会产生大量的文件资料，例如会议记录、财务分析报告、授权书、介绍信等。理财师应当对这些文件资料进行存档管理，形成客户档案。故本题选A。

• 6.【单选题】销售机构的内审人员在进行销售行为审查时,应着重审查(  )的情况。
• A.客户的风险偏好
• B.客户的资产结构
• C.客户的收入水平
• D.理财投资建议是否存在误导客户
• 参考答案：D
• 解析：销售行为审查的核心在于确保合规性，防范不当销售。监管部门明确要求金融机构在销售过程中不得进行误导性陈述或虚假宣传，需充分揭示产品风险。内审的关键职责是核查销售环节是否存在违规行为，如提供不实信息、夸大收益、隐瞒风险等直接影响客户决策的情形。其他选项涉及客户评估内容，属于售前适当性管理范畴，而非销售行为审查的直接对象。相关规定可参考《商业银行理财业务监督管理办法》第二十六条。

• 7.【单选题】顾先生欲在某高校设立一项永久性的助学基金，计划从今年开始每年来额发30万，假设银行的利率为4%，则顾先生现在应该一次性存入银行（  ）万元。(答案取近似数值）
• A.720
• B.690
• C.740
• D.750
• 参考答案：D
• 解析：该题涉及永续年金现值的计算。永续年金现值公式为：PV=PMT/r，其中PMT为每年支付金额，r为利率。题目中PMT=30万元，r=4%，代入公式得30/0.04=750。选项D对应计算结果。《财务成本管理》中永续年金相关内容为该题的理论依据。选项D数值与计算结果一致，其他选项均偏离正确值。

• 8.【判断题】商业银行理财产品销售是指商业银行将理财产品向投资者进行宣传推介和办理认购、赎回等业务活动。【过期考点】
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：该试题考点已过期，新版教材已变更，为保证试卷完整性，仅供考生参阅。 商业银行理财产品销售是指商业银行将本行发行的理财产品向投资者进行宣传推介和办理认购、赎回等业务活动。

• 9.【单选题】个人独资企业的投资人对企业债务（  ）。
• A.以出资额为限承担责任
• B.以企业财产为限承担责任
• C.以其个人财产承担无限责任
• D.以其个人财产承担连带无限责任
• 参考答案：C
• 解析：个人独资企业，是指依照《个人独资企业法》在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。故本题选C。

• 10.【单选题】货币在无风险的条件下，经历一定时间的投资和再投资发生的增值称为（ ）。
• A.货币投资价值
• B.货币时间价值
• C.货币投资差异
• D.货币时间差异
• 参考答案：B
• 解析：货币的时间价值是指货币在无风险的条件下，经历一定时间的投资和再投资而发生的增值，或者是货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值，也被称为资金时间价值。故本题选B。

• 1.【判断题】外部数据是从各个业务信息系统中抽取的，通过专业数据供应商所获得的数据。 （  ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：外部数据并非来自组织内部的业务信息系统，而是通过外部渠道如第三方供应商、公开数据集等获取。《数据管理知识体系指南》明确区分内部数据与外部数据来源。

• 2.【单选题】根据我国监管要求，商业银行的流动性比例应当不低于(）
• A .25%
• B .50%
• C .20%
• D .30%
• 参考答案：A
• 解析：商业银行的流动性比例应当不低于 25%。

• 3.【单选题】系统缺陷造成的风险中不包括（  ）风险。
• A.数据／信息质量
• B.系统安全
• C.系统设计／开发
• D.系统报告
• 参考答案：D
• 解析：系统缺陷风险通常涉及设计、开发、数据质量及安全漏洞等方面。国际内部审计师协会（IIA）相关指引指出，系统设计／开发缺陷直接影响功能完整性，系统安全风险关联外部攻击或权限漏洞，数据／信息质量问题源于数据处理逻辑错误。系统报告风险主要指输出结果的延迟或准确性，属于业务层面的应用问题，而非系统本身的结构性缺陷来源。选项D未直接反映系统内部缺陷的成因类别。

• 4.【判断题】使用专家判断法、信用评分法、违约概率模型分析都能够直接估计出客户的违约概率。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：与传统的专家判断法和信用评分模型相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率。

• 5.【单选题】下列说法错误的是（ ）
• A.流动性风险可能是资产负债期限结构等不匹配等因素引发的直接风险
• B.流动性风险可能是由于信用风险、市场风险、操作风险及其他风险引发的次生风险
• C.流动性风险可能引发其他风险，或进一步加剧其他风险的严重程度
• D.流动性风险不会引发清偿性风险
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P276~280 流动性风险成因的复杂性决定了它既可以是资产负债期限结构等不匹配等因素引发的直接风险，也可能是由于信用风险、市场风险、操作风险及其他风险引发的次生风险，但同时流动性风险又可能引发其他风险，或进一步加剧其他风险的严重程度，使银行蒙受严重损失，甚至最终引发清偿性风险。

• 6.【多选题】某商业银行董事会明确定位本银行为一家积极进取、以利润最大化为首要经营目标的银行。过去5年间，其信贷资产主要投向房地产行业，债券投资业务主要集中于高收益的次级债券。在当前市场情况下，该银行面临严重的流动性风险。可以判断，这是由于（ ）长期积累，恶化的综合作用结果。
• A.市场风险
• B.操作风险
• C.声誉风险
• D.信用风险
• E.战略风险
• 参考答案：DE
• 解析：“其信贷资产主要投资于房地产业”属于战略风险；“其债券投资业务主要集中于高收益的次级债券”属于信用风险。

• 7.【单选题】下列有关新产品(业务)风险管理和金融产品(业务)创新的说法错误的是（ ）。
• A.新产品(业务)风险管理是指商业银行产品主管部门在新产品(业务)立项申请、需求设计、技术开发、测试投产等各环节，运用定量或定性方法对新产品(业务)进行风险识别、评估和控制，并由风险管理等部门进行风险审查和监督管理的过程
• B.新产品(业务)风险管理的对象包括商业银行依托软件开发的新产品(业务)、通过产品属性参数配置的新产品和通过业务研发的新产品
• C.金融产品(业务)创新是指商业银行等金融机构运用新方式、新技术，通过创新、模仿、推广金融产品(业务)以满足人们不断增长的金融消费需求
• D.金融产品(业务)创新是一个绝对概念，不仅包括金融机构的自主研发还包括通过引入国外成熟的金融工具，对产品进行组合拓展或重新进行市场定位等
• 参考答案：D
• 解析：《商业银行金融创新指引》指出，金融创新具有相对性，同一业务在不同市场、时期可能被视为创新。D选项中的“绝对概念”不符合实际，因创新需考虑市场环境和时间因素，例如引入国外成熟工具在本地市场可能属创新，但并非绝对。A、B、C选项分别正确描述了新产品风险管理的流程、对象及金融创新的定义。

• 8.【多选题】银行风险管理流程包括的环节有（  ）。
• A.风险识别／分析
• B.风险计量／评估
• C.风险预测／报告
• D.风险监测／报告
• E.风险控制／缓释
• 参考答案：ABDE
• 解析：银行风险管理流程主要包括风险识别／分析、风险计量／评估、风险监测／报告、风险控制／缓释。选项A对应风险识别环节，属于基础步骤；选项B属于风险评估的定量化过程；选项D涵盖持续监测和报告的关键职能；选项E为采取控制措施的最终环节。风险预测（选项C）并非独立环节，通常融入评估或监测阶段。参考巴塞尔委员会《有效银行监管核心原则》中对风险管理框架的划分。

• 9.【多选题】一般来说，商业银行的客户主要包括（ ）。
• A.主权国家或经济实体区域及其中央银行、公共部门实体，以及多边开发银行、国际清算银行和国际货币基金组织等
• B.银行类金融机构
• C.非银行类金融机构
• D.公司(包括中小企业)、合伙制企业、独资企业及其他非自然人
• E.自然入／零售客户
• 参考答案：ABCDE
• 解析：一般来说，商业银行的客户主要包括以下类型： (1)主权国家或经济实体区域及其中央银行、公共部门实体，以及多边开发银行、国际清算银行和国际货币基金组织等。 (2)银行类金融机构和非银行类金融机构。 (3)公司(包括中小企业)、合伙制企业、独资企业及其他非自然人。 (4)自然人／零售客户(包括一些小微企业)。

• 10.【单选题】下列有关峰度的表述正确的是（ ）。
• A.峰度的取值范围为[0,+∞)
• B.正态分布的峰度为1
• C.若峰度值大于3，则称为高峰
• D.在金融风险管理实践中，一些资产收益率数据通常呈现出尖尾肥峰的特征
• 参考答案：C
• 解析：<img src="/upload/paperimg/2024011611183879243856a-c98a43f2e827/1459239604.png" style="width:100%;"/>

• 1.【多选题】下列选项中，不属于季节性资产的有( )。
• A.应收账款
• B.应付账款
• C.应计费用
• D.存货
• E.证券
• 参考答案：BCE
• 解析：应收账款和存货应属于季节性资产，因为其会随季节性销售变化而发生波动。其中存货增长主要出现于销售旺季期间或之前，应收账款增加则主要随销售增长而增加。应付账款、应计费用属于季节性负债，证券一般不属于季节性资产。

• 2.【单选题】下列选项中，通常不属于信贷贷前调查主要内容是信贷（ ）调查
• A.安全性
• B.效益性
• C.合规性
• D.流动性
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P31-33 调查人员在开展贷前调查工作时，应围绕这些具体对象从以下方面入手进行全面调查，特别是对信贷业务合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查

• 3.【单选题】从业务运作实质来看，福费廷属于（ ）。
• A.即期票据贴现
• B.商业汇票承兑
• C.即期票据承兑
• D.远期票据贴现
• 参考答案：D
• 解析：福费廷也称为包买票据或买断票据，是指银行(或包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。从业务运作的实质来看，福费廷就是远期票据贴现。

• 4.【单选题】进行现场调研过程中，业务人员在现场会谈时应约见尽可能多的（ ）。
• A.基层人员
• B.部门主管
• C.财务部门人员
• D.生产部门人员
• 参考答案：B
• 解析：现场会谈时，应当约见尽可能多的、不同层级的人员，包括企业高管，财务、生产、市场及销售等部门的主管，因为企业高管及这些部门在企业的生产经营中都发挥着重要作用，通过会谈可以获取许多重要信息。

• 5.【单选题】贷款合同的制定原则中，（  ）是指贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益。
• A.适宜相容原则
• B.维权原则
• C.完善性原则
• D.不冲突原则
• 参考答案：B
• 解析：维权原则即贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益。

• 6.【单选题】行长不得担任贷审会的成员，但可指定（  ）名副行长担任贷审会主任委员。
• A.1
• B.2
• C.3
• D.5
• 参考答案：A
• 解析：行长不得担任贷审会的成员，但可指定1名副行长担任贷审会主任委员，但该主任委员不得同时分管前台业务部门。

• 7.【单选题】甲企业主管业务收入净额为60000万元，流动资产平均总额为6000万元，固定资产平均总额为9000万元，假设无其他资产，则该企业的总资产周转率为（ ）。
• A.3
• B.6
• C.4
• D.5
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P97-111 总资产周转率=销售收入净额÷资产平均总额。因此，该企业的总资产周转率为60000÷(6000+9000)=4。

• 8.【单选题】下列不属于信贷业务政策符合性审查内容的是( )。
• A.借款用途是否合法合规
• B.借款人的企业性质、发展沿革、组织架构
• C.客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策
• D.借款人的信用等级评定、授信额度核定
• 参考答案：B
• 解析：信贷业务政策符合性审查内容包括：①借款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等。②客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策。③借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制度，贷款品种及金额是否在有效授信(信用)可用额度内，贷款条件是否满足授信额度设定的支用条件等。

• 9.【单选题】资产管理公司的注册资本应在（ ）亿元以上。
• A.10
• B.30
• C.50
• D.100
• 参考答案：D
• 解析：资产管理公司，是指具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元(含)以上，取得原银监会核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。

• 10.【多选题】可以对债务人实施以资抵债的情形包括（ ）。
• A.债务人改制，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的
• B.债务人故意“悬空”贷款、逃避还贷责任，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的
• C.债务人贷款到期，货币资金不足以偿还贷款本息，以事先抵押或质押给银行的财产抵偿贷款本息的
• D.债务人因资不抵债宣告破产，经合法清算后，依照有权部门判决、裁定，以其合法资产抵偿银行贷款本息的
• E.债务人挤占挪用信贷资金，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的
• 参考答案：ABCDE
• 解析：对债务人实施以资抵债，必须符合下列条件之一：①债务人因资不抵债或其他原因关停倒闭、宣告破产，经合法清算后，依照有权部门判决、裁定以其合法资产抵偿银行贷款本息的；②债务人故意“悬空”贷款、逃避还贷责任，债务人改制，债务人关闭、停产，债务人挤占挪用信贷资金等其他情况出现时，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的；③债务人贷款到期，确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，以事先抵押或质押给银行的财产抵偿贷款本息的。

• 1.【单选题】贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于（ ），不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。
• A.还款人
• B.借款人
• C.资金使用人
• D.贷款人
• 参考答案：B
• 解析：为了有效规避个人经营贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。

• 2.【单选题】下列情况中，可能获得贷款的是（ ）。
• A.小明今年16岁，欲分期付款购买变形金刚
• B.小丽刚刚辞职，成为一名自由职业者
• C.小红一贯遵纪守法，并且具有良好的信用记录，欲分期付款购买住房
• D.由于最近贷款利率下降，贷款便宜，小东决定先贷一笔款，再决定其用途
• 参考答案：C
• 解析：银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含)；②具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在中国人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；⑤具有还款意愿；⑥贷款具有真实的使用用途等。

• 3.【单选题】个人汽车贷款签约和发放中的主要操作风险不包括（ ）
• A.合同凭证预签无效、合同制作不合格
• B.在发放条件不齐全的情况下发放贷款
• C.未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式等发放贷款
• D.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证
• 参考答案：D
• 解析：个人汽车贷款操作风险涉及合同签订、贷款发放条件等环节。选项A涉及合同无效或不合格，属于签约问题；选项B属于发放条件不全即放贷，选项C属于未按审批条款放贷，均属发放阶段风险。选项D涉及放款前的交易资料审核，属于贷前管理或支付环节，不属于签约发放阶段的主要风险点。《个人贷款管理暂行办法》强调贷款支付管理需审核交易资料，但此步骤通常归属于支付阶段而非签约发放阶段。

• 4.【单选题】贷款人应健全合同管理制度，有效防范个人贷款（ ）。
• A.信用风险
• B.流动性风险
• C.法律风险
• D.违约风险
• 参考答案：C
• 解析：贷款人应健全合同管理制度，能有效防范个人贷款法律风险。

• 5.【单选题】个人贷款发放的具体流程为( )。
• A.放款通知—出账前审核—开户放款
• B.出账前审核—开户放款—放款通知
• C.开户放款—出账前审核—放款通知
• D.出账前审核—放款通知—开户放款
• 参考答案：B
• 解析：个人贷款发放的具体流程如下：(1)出账前审核。(2)开户放款。(3)放款通知。

• 6.【多选题】开户放款包括（ ）。
• A.年度开户放款
• B.一次性开户放款
• C.分次开户放款
• D.半年度开户放款
• E.月度开放账户
• 参考答案：BC
• 解析：开户放款包括一次性开户放款和分次放款两种。

• 7.【单选题】下列不属于个人贷款管理原则的是（ ）。
• A.协议承诺原则
• B.实贷实付原则
• C.重视贷后管理原则
• D.审慎放贷原则
• 参考答案：D
• 解析：个人贷款管理原则包括：全流程管理原则；诚信申贷原则；协议承诺原则；审贷分离原则；实贷实付原则；重视贷后管理原则。

• 8.【判断题】个人贷款的对象可以是限制民事行为能力的人。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：个人贷款的对象不包括法人，而且申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。 

• 9.【单选题】以下不满足个人贷款对象条件的是（ ）。
• A.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
• B.15周岁以下的中华人民共和国公民
• C.符合国家有关规定的在中国境内居住的境外自然人
• D.提供银行认可的有效质物做质押担保
• 参考答案：B
• 解析：个人贷款客户至少要满足的基本条件包括：具有完全民事行为能力，年龄在18(含)～65(含)周岁；具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；具有还款意愿；贷款具有真实合法的使用用途。

• 10.【多选题】商业助学贷款采取保证担保方式的，贷款银行在贷前调查中应（ ）。
• A.查验自然人保证人所提供的资信证明材料是否真实有效
• B.调查法人保证人是否具有代偿能力
• C.查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任
• D.调查保证人与借款人的关系
• E.调查法人保证人是否具备保证人资格
• 参考答案：ABCDE
• 解析：除ABCDE五项外，商业助学贷款采取保证担保方式的，在贷前调查中还应调查保证人是否符合规定，具备保证资格。

• 1.【单选题】（ ）是实施银行业消费者权益保护的工作主体。
• A.银行业消费者
• B.银行业金融机构
• C.地方金融监督管理部门
• D.金融监管部门
• 参考答案：B
• 解析：银行业金融机构作为实施银行业消费者权益保护的工作主体，其应当遵循依法合规和内部自律原则，构建落实银行业消费者权益保护工作的体制机制，履行保护银行业消费者合法权益的义务。

• 2.【多选题】现代金融理论的三大支柱是（ ）。
• A.资产定价
• B.时间价值
• C.风险管理
• D.金融工程
• E.资产结构
• 参考答案：ABC
• 解析：时间价值、资产定价和风险管理被认为是现代金融理论的三大支柱。

• 3.【单选题】（ ）是银行内部控制的基本控制手段。
• A.绩效考评
• B.运营控制
• C.不相容职务分离
• D.授权审批控制
• 参考答案：C
• 解析：不相容职务分离是银行内部控制的基本控制手段。

• 4.【多选题】针对资金交易业务操作风险，商业银行建立并完善资金业务组织结构，体现权限等级、部门分工和职责分离原则，做到（ ），建立岗位和部门之间的监督约束机制。
• A.前台交易和后台结算分离
• B.自营业务与代客业务分离
• C.业务操作与风险监控分离
• D.审贷分离
• E.建设与评价分离
• 参考答案：ABC
• 解析：针对资金交易业务操作风险，商业银行建立并完善资金业务组织结构，体现权限等级、部门分工和职责分离原则，做到前台交易和后台结算分离、自营业务与代客业务分离、业务操作与风险监控分离，建立岗位和部门之间的监督约束机制。

• 5.【单选题】2001年1月新版《国际内部审计专业实务框架》，对内部审计的定义更新为：内部审计是一种（ ）的确认和咨询活动，旨在增加价值和改善组织的运营。
• A.客观、公正
• B.高效、稳定
• C.独立、客观
• D.公平、公正
• 参考答案：C
• 解析：2001年1月新版《国际内部审计专业实务框架》，对内部审计的定义更新为：内部审计是一种独立、客观的确认和咨询活动，旨在增加价值和改善组织的运营；它通过应用系统的、规范的方法，评价并改善风险管理、控制及治理过程的效果，帮助组织实现其目标。

• 6.【单选题】在计算债券投资收益时，“票面利息/购买价格×100%"是（ ）的计算公式。
• A.持有期收益率
• B.即期收益率
• C.名义收益车
• D.到期收益率
• 参考答案：B
• 解析：即期收益率=票面利息/购买价格×100%。

• 7.【单选题】信托公司不得以固有财产进行（ ），但银行业监督管理机构另有规定的除外。
• A.实业投资
• B.金融产品投资
• C.自用固定资产投资
• D.金融类公司股权投资
• 参考答案：A
• 解析：《信托公司管理办法》规定信托公司固有财产运用需遵循审慎原则。根据该办法第二十条，信托公司不得以固有财产进行实业投资，但中国银保监会另有规定的除外。实业投资涉及非金融领域，风险较高且流动性不足，可能影响信托公司偿付能力。金融产品投资、自用固定资产投资及金融类公司股权投资属于允许范围，通常不违反监管要求。

• 8.【单选题】在金融创新过程中，银行业金融机构（ ）负责制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。
• A.监事会
• B.高级管理层
• C.风险管理部门
• D.董事会风险管理委员会
• 参考答案：D
• 解析：董事会下设的风险管理委员会应将金融创新活动的风险和其他传统业务的风险进行统一管理，制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。

• 9.【多选题】以下行为属于信托业务禁止性规定的有（ ）。
• A.以信托财产提供担保
• B.利用受托人地位谋取不当利益
• C.对他人处理信托事务的行为承担责任
• D.将信托财产挪用于非信托目的的用途
• E.承诺信托财产不受损失或者保证最低收益
• 参考答案：ABDE
• 解析：信托公司开展信托业务，不得有下列行为：①利用受托人地位谋取不当利益；②将信托财产挪用于非信托目的的用途；③承诺信托财产不受损失或者保证最低收益；④以信托财产提供担保；⑤法律法规和中国银保监会禁止的其他行为。

• 10.【多选题】商业银行在识别和评估经营中面临的风险，须关注内外部主要风险因素，其包括（ ）。
• A.人力资源
• B.社会
• C.自然环境
• D.运营管理
• E.自主创新
• 参考答案：ABCDE
• 解析：商业银行应当采用科学的风险管理技术和方法，充分识别和评估经营中面临的风险，密切关注内外部主要风险因素，既包括人力资源、运营管理、自主创新、财务等企业内部因素，也包括经济、法律、社会、科技、自然环境等企业外部因素。