初级银行从业每日一练(2025年12月12日)
◆初级法律法规与综合能力
- 1.【单选题】对于不按照规定提供报表、报告等文件、资料的银行业金融机构，由国务院银行业监督管理机构及其派出机构责令改正，逾期不改正的，处（ ）罚款。
- A.十万元以下
- B.三十万元以下
- C.十万元以上三十万元以下
- D.五十万元以下
- 参考答案：C
- 解析：《银行业监督管理法》规定，银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由国务院银行业监督管理机构及其派出机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。
- 2.【判断题】当抵押权人知道或者应当知道抵押财产被查封、扣押时抵押权人的债权不能确定。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：教材页码：P314-316 抵押权人的债权在发生以下情形之一时确定： ①约定的债权确定期间届满； ②没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满两年后请求确定债权； ③新的债权不可能发生； ④抵押权人知道或者应当知道抵押财产被查封、扣押； ⑤债务人、抵押人被宣告破产或者解散； ⑥法律规定债权确定的其他情形。
- 3.【单选题】下列不属于合规风险所造成的直接后果的是( )。
- A.盈利能力减弱
- B.监管处罚
- C.重大财务损失
- D.法律制裁
- 参考答案：A
- 解析：教材页码：P202 合规风险所造成的直接后果有法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。A选项“盈利能力减弱”不属于合规风险造成的直接后果。
- 4.【多选题】商业银行的职能主要有（ ）。
- A.充当信用中介
- B.充当支付中介
- C.信用创造功能
- D.金融服务
- E.补充性职能
- 参考答案：ABCD
- 解析：商业银行的职能主要有：充当信用中介：充当支付中介：信用创造功能；金融服务。E项属于政策性银行的职能。
- 5.【多选题】物的担保方式主要有( )。
- A.处分权
- B.留置权
- C.质押权
- D.抵押权
- E.书面承诺权
- 参考答案：BCD
- 解析：担保的种类主要有人的担保、物的担保、定金担保。其中，物的担保方式主要有抵押权和质押权以及留置权.但操作手续较为烦琐。
- 6.【多选题】商业银行经济资本管理的意义包括（ ）。
- A.资源配置
- B.绩效管理
- C.风险控制
- D.客户管理
- E.产品定价
- 参考答案：ABC
- 解析：商业银行经济资本管理的意义包括：绩效管理、资源配置、风险控制。
- 7.【判断题】保险代理人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。（ ）
- 对
- 错
- 参考答案：错
- 解析：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
- 8.【多选题】保理业务是一项集 （ ）于一体的综合性金融服务。
- A.贸易融资
- B.包买票据
- C.信用风险担保
- D.商业资信调查
- E.应收账款管理
- 参考答案：ACDE
- 解析：选项ACDE：保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务。 选项B属于干扰项。
- 9.【单选题】下列关于理财产品的分类，不属于同一理财产品分类方式的是（ ）。
- A.固定收益类理财产品和非保本理财产品
- B.公募理财产品和私募理财产品
- C.固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品
- D.封闭式理财产品和开放式理财产品
- 参考答案：A
- 解析：根据募集方式的不同，将理财产品分为公募理财产品和私募理财产品。根据投资性质的不同，将理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。根据运作方式的不同，将理财产品分为封闭式理财产品和开放式理财产品。
- 10.【判断题】非公开发行，也称私募发行，是指采用非公开的方式，向特定的对象发行的行为。( )
- 对
- 错
- 参考答案：对
- 解析：非公开发行，也称私募发行，是指采用非公开的方式，向特定的对象发行的行为。不得采用广告、公开劝诱和变相公开方式。
◆初级法律法规与综合能力
- 1.【多选题】我国的公司贷款业务包括（ ）。
- A.流动资金贷款
- B.固定资产贷款
- C.票据贴现
- D.二手房贷款
- E.贸易融资
- 参考答案：ABE
- 解析：选项C：票据贴现属于银行贷款业务，不属于公司贷款业务； 选项D：二手房贷款属于个人贷款业务，不属于公司贷款业务。
- 2.【单选题】存款准备金政策是以（ ）为基础来实现的。
- A.商业银行的货币创造功能
- B.中央银行业务指导
- C.常备借贷便利
- D.抵押补充贷款
- 参考答案：A
- 解析：选项A：当中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行需要上缴中央银行的法定存款准备金增加，可直接运用的超额准备金减少，在其他情况不变的条件下，商业银行贷款或投资将会下降，引起派生存款的数量收缩，导致信贷规模和货币供应量减少。因此，存款准备金政策是以商业银行的货币创造功能为基础的，其效果也是通过影响商业银行的货币创造能力来实现的。
- 3.【单选题】从企业法人角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是( )。
- A.多法人组织架构
- B.统一法人组织架构
- C.以区域管理为主的总分行型组织架构
- D.以业务线管理为主的事业部制组织架构
- 参考答案：B
- 解析：我国商业银行组织架构的主流形式涉及商业银行的法人制度和治理结构。《中华人民共和国商业银行法》第四条规定商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，并依法开展业务。从法人属性上看，我国商业银行普遍采用一级法人体制，总行对分支机构实行统一核算、统一调度资金、分级管理的模式。选项A“多法人组织架构”不符合我国商业银行集中统一管理的特征；选项C“区域管理为主的总分行型”属于管理模式而非法人属性；选项D“以业务线管理为主的事业部制”侧重业务条线划分，与题干要求的法人层级无关。选项B“统一法人组织架构”反映了商业银行法人地位的单一性和组织体系的集中性。
- 4.【多选题】设立公司必须依法制定公司章程，公司章程对（ ）具有约束力。
- A.公司
- B.董事
- C.股东
- D.监事
- E.高级管理人员
- 参考答案：ABCDE
- 解析：公司章程是股东共同一致的意思表示，载明了公司组织和活动的基本准则，对公司、股东、董事、监事、高级管理人员具有约束力，是公司的宪章。
- 5.【单选题】某银行工作人员办理公安机关冻结某单位存款业务时，下列做法错误的是（ ）
- A.冻结超过六个月后，公安机关没有前来办理继续冻结手续，自动撤销冻结
- B.冻结期限内，银行工作人员通过新闻获悉被冻结单位合法时，主动解冻其存款
- C.被冻结的款项，经相关部门证实不属于赃款的，冻结期间计付利息
- D.将单位存款冻结五个月
- 参考答案：B
- 解析：在冻结期限内，原则上只有在原作出冻结决定的有权机关作出解冻决定并出具解除冻结存款通知书的情况下，才能对已经冻结的存款予以解冻；被冻结存款的单位或个人对冻结提出异议的，应告知其与作出冻结决定的有权机关联系，在存款冻结期限内银行不得自行解冻。
- 6.【单选题】宏观经济分析是以（ ）作为考察对象。
- A.社会就业
- B.整个国民经济活动
- C.经济周期波动
- D.经济政策
- 参考答案：B
- 解析：宏观经济分析是以整个国民经济活动作为考察对象，研究各个有关的总量及其变动，特别是研究国民总收入的变动及其与社会就业、经济周期波动、通货膨胀、经济增长等之间的关系。
- 7.【多选题】利率风险按照来源不同，可以分为（ ）。
- A.重新定价风险
- B.再投资风险
- C.收益率曲线风险
- D.基准风险
- E.期权性风险
- 参考答案：ACDE
- 解析：利率风险按照来源不同，分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。
- 8.【多选题】下列关于物权的法律特征，说法正确的有（ ）。
- A.物权是绝对权
- B.物权是支配权
- C.物权的标的是物
- D.物权具有非排他性
- E.物权具有追及力
- 参考答案：ABCE
- 解析：物权具有以下法律特征： （1）物权是绝对权。 （2）物权是支配权。 （3）物权的标的是物。 （4）物权具有排他性。 （5）物权具有追及力。
- 9.【单选题】申请人一旦在基础交易项下违约，银行承担向受益人返还预付款的保证责任，这种保函属于（ ）。
- A.预付款保函
- B.即期付款保函
- C.履约保函
- D.延期付款保函
- 参考答案：A
- 解析：选项A：预付款保函，申请人一旦在基础交易项下违约，银行承担向受益人返还预付款的保证责任； 选项B：即期付款保函，保证申请人因购买商品、技术、专利或劳动合同项下的付款责任而出具的类同信用证性质的保函； 选项C：履约保函，指对保函申请人诚信、善意、及时履行基础交易中约定义务的保证； 选项D：延期付款保函，指为延期支付的货款及其利息提供的担保。
- 10.【多选题】国民经济发展的总体目标包括（ ）。
- A.稳定物价
- B.经济增长
- C.充分就业
- D.国家安定
- E.国际收支平衡
- 参考答案：ABCE
- 解析：国民经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。
- 11.【单选题】商业银行经济资本是指（ ）。
- A.商业银行在既定的期间和置信区间内，根据银行实际承担的经营风险计算的用以覆盖非预期损失所需的资本
- B.商业银行在既定的期间和置信区间内，根据银行实际承担的经营风险计算的用以覆盖预期损失和非预期损失而应该持有的资本
- C.商业银行在既定的期间和置信区间内，根据银行实际承担的经营风险计算的用以覆盖不良贷款所需的资本
- D.商业银行在既定的期间和置信区间内，根据银行实际承担的经营风险计算的用以覆盖预期损失所需的资本
- 参考答案：A
- 解析：经济资本是描述在一定的置信度水平下，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有或需要的资本金。
◆初级个人理财
- 1.【单选题】一般而言，按预期收益率从低到高顺序排列正确的是（ ）。
- A.国债，企业债券，股票
- B.企业债券，股票，国债
- C.股票，国债，企业债券
- D.股票，企业债券，国债
- 参考答案：A
- 解析：国债以国家财政信誉作担保，信誉度非常高，其收益率一般被看作是无风险收益率；企业债券的收益取决于企业经营状况，其收益率在国债和股票之间；股票投资具有高风险和高收益特征。
- 2.【判断题】商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于90％。( )
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：根据《商业银行理财业务监督管理办法》，商业银行将商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80％。
- 3.【判断题】转委托代理未经被代理人同意或者追认的，代理人应当对转委托的第三人的行为承担责任；但是，在紧急情况下代理人为了维护被代理人的利益需要转委托第三人代理的除外。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：A
- 解析：转委托代理未经被代理人同意或者追认的，代理人应当对转委托的第三人的行为承担责任；但是，在紧急情况下代理人为了维护被代理人的利益需要转委托第三人代理的除外。
- 4.【多选题】外汇市场在市场中扮演重要的角色，下列属于其功能的有（ ）。
- A.充当国际金融活动的枢纽
- B.形成外汇价格体系
- C.调剂外汇余缺，调节外汇供求
- D.实现不同地区间的支付结算
- E.运用操作技术规避外汇风险
- 参考答案：ABCDE
- 解析：外汇市场的功能包括： ①国际金融活动枢纽功能； ②形成外汇价格体系功能； ③调剂外汇余缺，调节外汇供求功能； ④实现不同地区间的支付结算功能； ⑤运用操作技术规避外汇风险功能。
- 5.【单选题】下列选项中，不属于投连险的费用的是（ ）。
- A.初始保费
- B.保单管理费
- C.投资单位买卖差价
- D.资产管理费
- 参考答案：B
- 解析：教材页码：P149-152 投连险的费用包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。保单管理费属于万能保险单可以收取的费用。
- 6.【多选题】违约责任的承担形式主要（ ）
- A.继续履行
- B.支付违约金
- C.赔偿损失
- D.遵守定金罚则
- E.采取补救措施
- 参考答案：ABCDE
- 解析：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 违约责任的承担形式主要有继续履行、支付违约金、赔偿损失、遵守定金罚则以及采取补救措施等。
- 7.【判断题】现金管理类理财产品的投资方向主要是信用级别较高、流动性较好的各类金融资产，包括现金，期限在1年以内（含1年）的银行存款、债券回购、中央银行票据、同业存单，可转换债券、可交换债券，以定期存款利率为基准利率的浮动利率债券（已进入最后一个利率调整期的除外），信用等级在AA+级以下的债券、资产支持证券等。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：现金管理类理财产品的投资方向主要是信用级别较高、流动性较好的各类金融资产，包括现金，期限在1年以内（含1年）的银行存款、债券回购、中央银行票据、同业存单，剩余期限在397天以内（含397天）的债券、在银行间市场和证券交易所市场发行的资产支持证券等。现金管理类理财产品不得投资于股票，可转换债券、可交换债券，以定期存款利率为基准利率的浮动利率债券（已进入最后一个利率调整期的除外），信用等级在AA+级以下的债券、资产支持证券。故本题说法错误。
- 8.【单选题】下列关于财产险的说法中，错误的是（ ）。
- A.家庭财产保险是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险
- B.家庭财产保险可分为普通消费型家财保险、长效还本家财保险、对抵押商品住房本身的家财保险
- C.为了避免因业主发生意外而丧失还款能力，从而失去抵押给银行的住房，业主向保险公司购买借款人意外险，将银行作为保单第一受益人
- D.企业财产保险对一切独立核算的法人单位均适用
- 参考答案：B
- 解析：选项A正确：家庭财产保险是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。 选项B错误：家庭财产保险可分为普通消费型家财保险、长效还本家财保险等。个人抵押商品住房保险包含对抵押商品住房本身的家庭财产保险，也包括对借款人本人的借款人意外险。 选项C正确：为了避免因业主发生意外而丧失还款能力，从而失去抵押给银行的住房，业主向保险公司购买借款人意外险，将银行作为保单第一受益人。 选项D正确：企业财产保险是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，即对一切独立核算的法人单位均适用。 故本题选B。
- 9.【多选题】房地产的投资方式包括( )
- A.房地产信托
- B.房地产质押
- C.房地产购买
- D.房地产租赁
- E.房地产留置
- 参考答案：ACD
- 解析：教材页码：P125-126 房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。
- 10.【判断题】信托机构根据信托合同约定管理和处理信托财产而获得的收益,在扣除相关费用后，剩余收益归受益人所有，亏损全部由委托者承担。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：A
- 解析：信托机构根据信托合同约定管理和处理信托财产而获得的收益，在扣除相关费用后，剩余收益全部归受益人所有。同时，信托机构根据信托合同约定处理受托财产而发生的亏损，全部由委托者承担。信托公司因违背信托合同、处理信托事务不当而造成信托财产损失的，由信托公司以固有财产赔偿；不足赔偿时，由委托者自担。故本题说法正确。
◆初级个人理财
- 1.【单选题】商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务是我国个人理财业务的萌芽阶段，该阶段是（ ）。
- A.20世纪70年代末到80年代
- B.20世纪80年代末到90年代
- C.20世纪90年代到21世纪初
- D.21世纪以来
- 参考答案：B
- 解析：我国个人理财业务的发展阶段具体为：①20世纪80年代末到90年代是我国个人理财业务的萌芽阶段；②21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期；③2005年9月《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，我国个人理财业务进入了迅速扩展时期。
- 2.【单选题】在股票下跌情况下结合金融衍生工具，下列投资方式中，最有利于帮助该投资者降低亏损的是（ ）。
- A.在持有股票的同时，卖空该股票的看涨期权
- B.在持有股票的同时卖空该股票的看跌期权
- C.在持有股票的同时买入该股票的看跌期权
- D.在持有股票的同时买入该股票的看涨期权
- 参考答案：C
- 解析：【考察考点】金融期权的理解 【解析】如果投资者手里持有股票，且预计未来该股票会下跌，应该是买入该股票的看跌期权，这样即使在未来股票跌了，他仍然能以事先约定的价格将手中的股票出售给期权的卖出者。
- 3.【单选题】从本质上说，回购协议是一种( )。
- A.以证券为抵押品的抵押贷款
- B.融资租赁
- C.信用贷款
- D.金融衍生产品
- 参考答案：A
- 解析：从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
- 4.【单选题】根据《中华人民共和国金银管理条例》，国家管理金银的主管机关是（ ）。
- A.证监会
- B.财政部
- C.中国人民银行
- D.国家金融监督管理总局
- 参考答案：C
- 解析：《中华人民共和国金银管理条例》明确规定金银管理的主管机关。该条例由国务院发布，现行有效条款指出中国人民银行负责金银统购统配、审批经营资质等职责。证监会主要监管证券期货市场，财政部侧重财政收支与税收，国家金融监督管理总局负责银行业、保险业等金融活动监管，均不涉及金银管理。
- 5.【单选题】理财师开展工作最关键的环节是（ ）。
- A.制定合理的理财方案
- B.建立长期良好的客户关系
- C.全面深入了解客户，精准把握其需求
- D.实现客户财务安全
- 参考答案：C
- 解析：全面深入了解客户、精准把握其需求成为理财师开展工作最关键的环节。故本题选C。
- 6.【单选题】赵小姐刚刚参加工作，有一个梦想是全家三口到加拿大旅游。目前旅行社报价加拿大10日游每人2万元，假设价格未来10年一直保持不变。赵小姐今年获得4万元奖金，准备把这笔奖金购买某高收益理财产品，收益率为10％，请问( )年后赵小姐全家可以去旅游。(答案取近似数值)
- A.6
- B.4
- C.7
- D.5
- 参考答案：D
- 解析：复利计算考察资金时间价值。根据终值公式FV=PV×(1+r)^n，代入PV=4万元，r=10%，FV=6万元。计算得n≈4.25年，取整后为5年。选项D对应的数值与计算结果一致。
- 7.【单选题】个人占用年度便利化额度的外币现钞结汇，当日外币现钞结汇累计金额在等值（ ）以上的，凭本人有效身份证件、经海关签章的海关申报单或（ ）在银行办理。
- A.10,000美元，携带外汇出境许可证
- B.5,000美元，原存款银行外币现钞提取单据
- C.5,000美元，携带外汇出境许可证
- D.10,000美元，原存款银行外币现钞提取单据
- 参考答案：D
- 解析：《个人外汇管理办法实施细则》第十二条规定，个人外币现钞结汇需区分资金属性。占用便利化额度的外币现钞结汇，单日累计金额等值1万美元及以上时，需提交本人有效身份证件及原存款银行外币现钞提取单据办理。选项D中1万美元的金额标准与条款一致，且要求提供的"原存款银行外币现钞提取单据"符合现钞来源证明要求。其他选项金额或凭证不符合现钞结汇监管要求。
- 8.【单选题】封闭式基金信息披露，单位资产净值（ ）至少公告一次。
- A.每天
- B.每月
- C.每周
- D.每季度
- 参考答案：C
- 解析：封闭式基金单位资产净值每周至少公告一次；开放式基金单位资产净值于每个开放日进行公告。
- 9.【单选题】认为个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置的理论是（ ）。
- A.生命周期理论
- B.投资组合理论
- C.货币的时间价值理论
- D.风险偏好理论
- 参考答案：A
- 解析：生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出：自然人是在相当长的期间内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的最佳配置。故本题选A。
- 10.【多选题】国内个人理财业务迅速发展的原因包括( )。
- A.居民财富的积累
- B.理财需求上升
- C.大众理财技能欠缺
- D.投资理财工具日趋丰富
- E.金融机构转型的客观需要
- 参考答案：ABCDE
- 解析：个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因，主要因素概括为如下几个方面： ①经济发展、居民财富的积累； ②理财需求上升； ③大众理财技能欠缺； ④投资理财工具日趋丰富； ⑤金融机构转型的客观需要。 故本题选A,B,C,D,E。
- 11.【多选题】下列属于时间价值基本参数的有（ ）。
- A.现值
- B.终值
- C.时间
- D.利率
- E.通货膨胀率
- 参考答案：ABCDE
- 解析：教材页码：P192-193 时间价值的基本参数包括现值、终值、时间、利率(或通货膨胀率)。故本题选ABCDE。
◆初级风险管理
- 1.【单选题】下列属于公司治理中董事会的职责的是（ ）。
- A.制定并组织执行资本管理的规章制度
- B.制订和组织实施资本规划和资本充足率管理计划
- C.组织内部资本充足评估信息管理系统的开发和维护工作，确保信息管理系统及时、准确地提供评估所需信息
- D.审批资本管理制度，确保资本管理政策和控制措施有效
- 参考答案：D
- 解析：公司治理结构中董事会的主要职能包括战略决策、监督高管层以及审批关键政策制度。资本管理制度的审批属于董事会核心职责，确保政策有效性和风险控制。选项D涉及制度审批，符合董事会职能定位。选项A、B、C均涉及具体执行环节，属于高管层或职能部门的管理职责。该题区分了治理层级中决策审批与执行管理的边界，符合《公司治理准则》对董事会职权的界定。
- 2.【多选题】下列关于计算VaR值的历史模拟法的说法，正确的有（ ）。
- A.透明度高、直观
- B.不需要任何分布假设
- C.对系统要求相对较低
- D.对数据样本选择区间较为敏感
- E.不可以全面反映风险因素和组合价值的各种关系
- 参考答案：ABCD
- 解析：历史模拟法的透明度高、直观，对系统要求相对较低。但对数据样本选择区间较为敏感，既可能包括极端的价格波动，也可能排除极端情况。历史模拟法反映了风险因素统计规律，因此不需要任何分布假设，也无须计算波动率、相关系数等模型参数。由于历史模拟法的风险因素的历史收益本身已完全包含了风险因素之间的相关关系，因而可以全面反映风险因素和组合价值的各种关系，是基于全定价估值的模拟方法。
- 3.【单选题】下列法律法规或管理要求，不属于我国商业银行监事会履行职责的依据的是（ ）
- A.本行章程
- B.《巴赛尔协议Ⅲ》
- C.《公司法》
- D.《商业银行资本管理办法(试行)》
- 参考答案：B
- 解析：《商业银行公司治理指引》规定，监事会是商业银行的内部监督机构，对股东大会负责。除依据《中华人民共和国公司法》等法律法规和商业银行章程履行职责外，在风险管理方面，对本行经营决策、风险管理和内部控制等进行监督检查并督促整改。
- 4.【单选题】A公司2010年流动资产合计500万元，其中存货80万元，预付账款20万元，应收账款40万元，流动负债合计400万元，则该公司2010年速动比率为（ ）。
- A.1．25
- B.1．15
- C.1
- D.0．9
- 参考答案：C
- 解析：速动比率=速动资产／流动负债合计； 速动资产=流动资产-存货-预付账款-待摊费用。 则速动比率=(500-80-20)／400=1。
- 5.【判断题】对大多数商业银行来说，贷款是最主要的信用风险来源。
- A.正确
- B.错误
- 参考答案：A
- 解析：信用风险来源于客户或交易对手违约的可能性。商业银行核心业务是贷款，资产中贷款占比最大，面临的信用风险也最显著。《巴塞尔协议》及银行业监管标准均明确指出，贷款业务是商业银行信用风险的主要来源。选项A符合这一事实，选项B与实际情况不符。
- 6.【多选题】按约束的风险类型，限额主要分为（ ）。
- A.信用风险限额
- B.市场风险限额
- C.操作风险限额
- D.流动性风险限额
- E.国别风险限额
- 参考答案：ABCDE
- 解析：按约束的风险类型，限额主要分为信用风险限额、市场风险(包括银行账户和交易账户)限额、操作风险限额、流动性风险限额、国别风险限额。
- 7.【单选题】某一年期零息债券的年收益率为6.7%，假设债务人违约后，回收率为零，若一年期的无风险年收益率为3%，则根据KPMG风险中性定价模型得到上述债券在一年内的违约概率为（ ）。
- A.55.22%
- B.44.78%
- C.96.53%
- D.3.47%
- 参考答案：D
- 解析：风险中性定价模型下，债券期望收益等于无风险收益率。零息债券到期面值视为未来现金流，假设违约概率为p，回收率0%。债券价格由风险收益率6.7%决定，即现值=面值/(1+6.7%)≈93.726。根据风险中性原则，现值等于期望现金流以无风险利率3%折现：93.726=面值×(1-p)/(1+3%)。解得p≈1-93.726×1.03/100≈0.0347。对应选项D。
- 8.【单选题】下列商业银行面临的风险事件中，属于转型风险的是（ ）
- A.极端天气事件降低企业生产频率，企业销售收入减少
- B.洪水导致借款人的抵押品损毁
- C.气候变化导致银行资产价值出现波动
- D.碳减排政策导致“棕色”企业客户偿债能力下降
- 参考答案：D
- 解析：转型风险是指社会向可持续发展转型的过程中，气候政策转向、技术革新和市场情绪变化等因素导致银行发生损失的风险。碳减排政策导致“棕色”企业客户偿债能力下降，银行信用风险上升。 物理风险是指由极端天气、自然灾害及相关事件导致财产损失的风险，这一风险在当前全球变暖的背景下尤为突出。 ABC是物理风险，D是转型风险。
- 9.【单选题】其他风险暴露主要包括（ ）。
- A.专业贷款风险暴露
- B.合格循环零售风险暴露
- C.购入应收账款和资产证券化风险暴露
- D.金融机构风险暴露
- 参考答案：C
- 解析：根据《商业银行资本管理办法（试行）》对风险暴露的分类，其他风险暴露主要指具有特殊性质的债权。购入应收账款和资产证券化产品因涉及复杂的交易结构和特定的风险特征，被单独归类；而专业贷款、合格循环零售、金融机构风险暴露分别属于公司、零售、金融机构类别，不属于其他风险暴露。答案出自银监会相关监管文件对风险暴露的分类标准。
- 10.【单选题】A银行2010年贷款应提准备为1300亿元，贷款损失准备充足率为70％，则贷款实际计提准备为（ ）亿元。
- A.910
- B.1375
- C.1100
- D.1000
- 参考答案：A
- 解析：贷款损失准备充足率=(贷款实际计提准备／贷款应提准备)×100％，则贷款实际计提准备=贷款损失准备充足率×贷款应提准备=1300×70％=910(亿元)。
◆初级风险管理
- 1.【单选题】银行监管与外部审计各有侧重，通常情况下，银行监管侧重于（ ）。
- A.银行机构风险和合规性的分析、评价
- B.财务数据完整性、准确性和可靠性
- C.财务报告检查
- D.会计资料规范性
- 参考答案：A
- 解析：通常情况下，银行监管侧重于合规管理与风险控制的分析和评价;外部审计则侧重于财务报表审计，关注财务信息的完整性、准确性、可靠性。
- 2.【单选题】某商业银行当期期初可疑类贷款余额为600亿元，其中100亿元在当期期末成为损失类贷款。期间由于正常收回、不良贷款处置或核销等原因可疑类贷款减少150亿元，则该银行当期的可疑类贷款迁徙率为（ ）。
- A.25%
- B.20.22%
- C.22.22%
- D.32.22%
- 参考答案：C
- 解析：可疑类贷款迁徙率计算公式为：（期初可疑类贷款中转为损失类的金额）÷（期初可疑类贷款余额－期间减少的非迁徙金额）×100%。根据题干，期初可疑类贷款600亿元，期间减少150亿元（非迁徙因素），转为损失类100亿元。代入公式：100÷（600－150）=100÷450≈22.22%。选项C对应此计算结果。贷款迁徙率计算参考银监会《贷款风险分类指引》相关规定。
- 3.【单选题】（ ）是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。
- A.衍生品对冲
- B.非自我对冲
- C.自我对冲
- D.市场对冲
- 参考答案：D
- 解析：市场对冲是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。
- 4.【多选题】损失数据收集工作中要坚持的原则有（ ）。
- A.重要性原则
- B.准确性原则
- C.统一性原则
- D.谨慎性原则
- E.全面性原则
- 参考答案：ABCDE
- 解析：损失数据收集工作中要坚持以下原则：(1)重要性原则。(2)准确性原则。(3)统一性原则。(4)谨慎性原则。(5)全面性原则。
- 5.【判断题】标准化理财投资指理财资金直接或间接投资于债券、股票、外汇等在公开市场交易，且有公允价值和较高流动性的标准化金融工具。
- A.对
- B.错
- 参考答案：A
- 解析：标准化理财投资指理财资金直接或间接投资于债券、股票、外汇等在公开市场交易，且有公允价值和较高流动性的标准化金融工具。
- 6.【单选题】以下不属于巴塞尔委员会按流动性将银行资产分类的流动性最差的资产的是（ ）
- A.无法出售的贷款
- B.存在严重问题的信贷资产
- C.银行的房产和在子公司的投资
- D.银行的可出售的贷款组合
- 参考答案：D
- 解析：流动性最差的资产包括实质上无法进行市场交易的资产，如无法出售的贷款、银行的房产和在子公司的投资、存在严重问题的信贷资产等。
- 7.【单选题】下列关于金融风险造成的损失的说法，不正确的是（ ）。
- A.商业银行通常采取提取损失准备金和冲减利润的方式来应对和吸收预期损失
- B.商业银行通常利用资本金来应对非预期损失
- C.商业银行对于规模巨大的灾难性损失，可以通过购买商业保险来转移风险
- D.商业银行对于过度投机行为所造成的灾难性损失，可以通过购买商业保险来转移风险
- 参考答案：D
- 解析：商业银行对于过度投机行为所造成的灾难性损失，应当采取严格限制高风险业务／行为的做法加以规避。
- 8.【判断题】F 分布是两个服从卡方分布的独立随机变量各自除以其自由度后的比值的抽样分布，是一种非对称分布。（ ）
- A.正确
- B.错误
- 参考答案：A
- 解析：<img src="/upload/paperimg/202510231547110534797c4-3899537bd963/21.png" style="width:100%;"/>
- 9.【多选题】银行业监督管理机构对银行业实施监督管理中“公开原则”的“公开”包含（ ）。
- A.行政复议的依据、标准、程序公开
- B.监管执法和行为标准公开
- C.监管立法和政策标准公开
- D.监管职权的信息公开
- E.监管范围的信息公开
- 参考答案：ABC
- 解析：根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四条，银行业监督管理遵循依法、公开、公正和效率原则。公开原则要求监管行为透明，保障公众知情权。选项A涉及行政复议程序公开，符合程序透明要求；选项B监管执法标准公开，确保执法依据明确；选项C监管立法和政策公开，体现制定过程的透明度。选项D、E未直接对应法律关于公开原则的具体规定。
- 10.【判断题】商业银行内部评级的第一维度(债项评级)必须针对客户的违约风险。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：商业银行的内部评级应具有彼此相对独立、特点鲜明的两个维度：第一维度即客户评级，必须针对客户的违约风险；第二维度即债项评级，必须反映交易本身特定的风险要素。
- 11.【单选题】商业银行具有相同或相似属性业务风险敞口过大而表现出的风险为（ ），该风险为流动性风险的主要诱因之一。
- A.战略风险
- B.集中度风险
- C.信用风险
- D.市场风险
- 参考答案：B
- 解析：集中度风险源于银行具有相同或相似属性业务风险敞口过大而产生的风险。
◆初级公司信贷
- 1.【单选题】下列质押品中，不能用其市场价格作为公允价值的是（ ）。
- A.国债
- B.银行承兑汇票
- C.上市公司流通股
- D.上市公司限售股
- 参考答案：D
- 解析：对于有明确市场价格的质押品，如国债、上市公司流通股票、存款单、银行承兑汇票等，其公允价值即为该质押品的市场价格。
- 2.【单选题】[2021年真题]2002年起,我国全面实行货款五级分类制度,该制度按照贷款的风险程度,将银行信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失，其中不属于不良贷款的是( )
- A.次级
- B.关注
- C.可疑
- D.损失
- 参考答案：B
- 解析：商业银行应按照《贷款风险分类指引》 (银监发 (2007) 54 号)，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
- 3.【单选题】首次放款的先决条件文件中，贷款类文件包括（ ）。
- A.借贷双方已正式签署的借款合同
- B.现时有效的企业法人营业执照、批准证书、成立批复
- C.公司章程
- D.全体董事的名单及全体董事的签字样本
- 参考答案：A
- 解析：首次放款的先决条件文件中，贷款类文件包括：①借贷双方已正式签署的借款合同；②银行之间已正式签署的贷款协议（多用于银团贷款）。
- 4.【多选题】就银行借款而言，公司债务重构的原因可能有（ ）。
- A.对现在银行不满意
- B.想要归还现有的借款
- C.降低现有贷款的利率
- D.想同多家银行合作以拓宽融资渠道
- E.规避现有贷款协议的种种规定
- 参考答案：ABCDE
- 解析：在某些情况下，公司可能仅仅想用一个债权人取代另一个债权人，原因可能是：①对现在的银行不满意；②想要降低目前的融资利率；③想与更多的银行建立合作关系，增加公司的融资渠道；④为了规避债务协议的种种限制，想要归还现有的借款；在这种情况下，银行要通过与公司管理层的详细交谈了解债务重构的原因是否真实，并进一步判断是否适合发放贷款。
- 5.【单选题】下列选项中，不是贷前调查的主要对象的是（ ）。
- A.借款人
- B.抵(质)押人
- C.保证人
- D.市场行情
- 参考答案：D
- 解析：贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物等。
- 6.【单选题】根据并购目标企业不同，并购方式不包括（ ）。
- A.同行业并购
- B.跨行业并购
- C.关联企业并购
- D.上下游企业并购
- 参考答案：C
- 解析：根据并购目标企业不同，并购通常可分为同行业或上下游企业并购与跨行业并购。
- 7.【判断题】责任认定及追究对象是指在贷款调查分析、决策审批、放款支付、贷后管理以及日常管理中存在责任行为且负有责任的各环节信贷人员
- A.对
- B.错
- 参考答案：A
- 解析：责任认定及追究对象是指在贷款调查分析、决策审批、放款支付、贷后管理以及日常管理中存在责任行为且负有责任的各环节信贷人员。主要包括:贷款调查分析及维护的信贷人员及其主管领导、各级拥有授权权限的审批人员。
- 8.【多选题】审贷分离的意义包括（ ）。
- A.有利于统一管理
- B.有利于企业贷款
- C.对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义
- D.信贷审查审批人员相对固定，有利于提高专业化水平
- E.信贷审查审批人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性
- 参考答案：CDE
- 解析：审贷分离的核心是将负责信贷业务调查的业务部门(岗位)与负责信贷业务审查审批的管理部门(岗位)相分离，以达到相互制约的目的。其意义有三点:一是信贷审查审批人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性;二是信贷审查审批人员相对固定，有利于提高专业化水平，实现专家审贷， 弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足，减少信贷决策失误;三是从全局角度来讲，审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义。
- 9.【多选题】根据《流动资金贷款管理办法》规定，贷款人在借款合同中可与借款人约定以下支付条款（ ）
- A.贷款资金支付的限制，禁止行为
- B.贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准
- C.账户管理协议
- D.借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料
- E.支付方式变更及触发变更条件
- 参考答案：ABDE
- 解析：教材页码：P334-340 选项A、B、D、E均符合上述规定。选项C中账户管理协议不属于支付条款的内容，虽然贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，但它与贷款资金支付条款是不同的范畴，所以不选C。
- 10.【单选题】在银行流动资金贷款的贷前调查报告中，对借款人财务状况的调查不包括( ) 。
- A.流动资金数额和周转速度
- B.存货净值和周转速度
- C.资产负债比率
- D.产品市场占有率
- 参考答案：D
- 解析：借款人财务状况主要包括根据近三年及当期财务报表分析资产负债比率、流动资产和流动负债结构、主营业务利润率变化情况及原因、投资收益、营业外收入对利润总额的影响程度、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力、财务数据真实性;流动资金数额和周转速度;存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况;应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况;应付账款情况;对外投资情况、在建工程与固定资产的分布情况;亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。
◆初级公司信贷
- 1.【单选题】下列关于信贷授权中转授权的说法，不正确的是（ ）。
- A.受权的经营单位在总部直接授权的权限内进行授信审批权限的转授
- B.受权的经营单位对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限
- C.贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制
- D.审批人员报上级批准，秉持审慎原则可越权审批贷款
- 参考答案：D
- 解析：D项，审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
- 2.【单选题】根据《贷款风险分类级别》，重组贷款的分类档次的观察期是（ ）个月。
- A.12
- B.3
- C.2
- D.6
- 参考答案：D
- 解析：重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高，观察期结束后， 应严格按照指引规定进行分类
- 3.【单选题】贷款质押中的最主要风险因素是（ ）。
- A.虚假质押风险
- B.司法风险
- C.汇率风险
- D.操作风险
- 参考答案：A
- 解析：目前银行办理的质押贷款在业务中主要风险有虚假质押风险、司法风险、汇率风险、操作风险。其中虚假质押风险是贷款质押的最主要风险因素。
- 4.【单选题】成熟阶段行业的现金流的特点是：资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终（ ）。
- A.变为负值
- B.变为正值
- C.变为零
- D.无法确定
- 参考答案：B
- 解析：教材页码：P63-70 成熟阶段行业的现金流，资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终变为正值。
- 5.【单选题】商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和（ ）及时调整。
- A.市场环境
- B.政治环境
- C.社会环境
- D.宏观环境
- 参考答案：A
- 解析：教材页码：P201-202 商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。
- 6.【单选题】借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，这属于（ ）。
- A.正常类贷款
- B.损失类贷款
- C.可疑类贷款
- D.关注类贷款
- 参考答案：C
- 解析：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，这属于可疑类贷款。
- 7.【判断题】在抵押担保中，不论抵押物所产生的是天然孽息还是法定孽息，均应由抵押人收取，抵押权人则无权收取。
- 对
- 错
- 参考答案：对
- 解析：在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。只有在债务履行期间届满，债务人不履行债务致使抵押物被法院依法扣押的情况下，自扣押之日起，抵押权人才有权收取孳息。在质押期问，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息。
- 8.【判断题】重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高。 ( )
- 对
- 错
- 参考答案：对
- 解析：重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高，观察期结束后，应严格按照指引规定进行分类。
- 9.【多选题】贷款期限的审定要点有（ ）。
- A.信贷期限应与借款人资产转换周期相匹配
- B.信贷期限应符合相应授信品种有关期限的规定
- C.信贷期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内
- D.信贷期限应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配
- E.信贷期限应与其他特定还款来源的到账时间相匹配
- 参考答案：ABCDE
- 解析：贷款期限首先应符合相应信贷品种有关期限的规定；其次，贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内；再次，贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间相匹配；最后，贷款期限还应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配。
- 10.【单选题】下列选项中不属于广义信贷期限的是（ ）。
- A.宽限期
- B.还款期
- C.用款期
- D.提款期
- 参考答案：C
- 解析：信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
- 11.【单选题】客户重组不包括（ ）这一基本方式。
- A.重整
- B.改组
- C.合并
- D.公司章程变更
- 参考答案：D
- 解析：客户重组包括重整、改组和合并三种基本方式，D项不在范围内。
◆初级个人贷款
- 1.【判断题】个人汽车贷款可以委托保险公司和经销商完成从借款申请到签订合同的全部贷款手续。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：为防控信用风险，应严格审查客户信息资料的真实性，坚持与借款人面谈的原则，必须面谈客户了解信息，不得由保险公司和经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。认真审查借款人购车行为的真实性，严防经销商伪造合同从而虚构借款人购车事实的行为。
- 2.【多选题】签订个人保证贷款合同时，涉及的当事人包括（ ）。
- A.代理人
- B.介绍人
- C.担保人
- D.银行
- E.借款人
- 参考答案：CDE
- 解析：个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。
- 3.【单选题】个人住房贷款的贷款人受托支付完成后，应详细记录( )，归集保存相关凭证。
- A.账户信息
- B.交易过程
- C.资金流向
- D.贷款用途
- 参考答案：C
- 解析：个人住房贷款的贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
- 4.【单选题】下列关于押品种类的说法正确的是（ ）。
- A.银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产三大类
- B.应收账款包括交易类应收账款和应收租金两种
- C.金融质押品包括现金及其等价物、贵金属、债券、股票／基金、保单、保本型理财产品等
- D.商用房地产和居住用房地产大类中不包括房地产类在建工程
- 参考答案：C
- 解析：A项，银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类；B项，除交易类应收账款和应收租金外，应收账款还包括公路收费权、学校收费权等；D项，商用房地产和居住用房地产包括商用房地产、居住用房地产、商用建设用地使用权和居住用建设用地使用权、房地产类在建工程等。
- 5.【单选题】国家助学贷款的借款学生可选择在毕业后的（ ）个月内的任何一个月开始偿还贷款本金，但原则上不得延长贷款期限。
- A.24
- B.60
- C.12
- D.18
- 参考答案：B
- 解析：借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的60个月内的任何一个月开始偿还贷款本金，但原则上不得延长贷款期限
- 6.【多选题】下列关于个人住房贷款的表述，不正确的有（ ）。
- A.个人住房贷款的计息、结息方式，由银行确定
- B.个人住房贷款实质是一种融资关系加上商品买卖关系
- C.个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理
- D.个人住房贷款采取的担保方式以抵押担保为主
- E.个人住房贷款利率可采用固定利率和浮动利率
- 参考答案：AB
- 解析：A项，个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定；B项，从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系。
- 7.【单选题】下列关于个人贷款的表述，错误的是（ ）。
- A.商业银行个人贷款业务的收入来源只有利息收入
- B.个人贷款中，借贷合同关系中，一般一方主体是银行，另一方主体是自然人
- C.个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用
- D.个人贷款可以成为向业银行分散风险的资金运用方式
- 参考答案：A
- 解析：商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。
- 8.【单选题】在个人住房贷款合作项目准入调查中，不属于对开发商的资信调查的是（ ）
- A.企业资质等级和资信等级
- B.企业法人营业执照
- C.财务负责人的个人信用情况
- D.会计报表
- 参考答案：C
- 解析：开发商资信调查。具体包括：（1）房地产开发商资质调查。（2）企业资信等级或信用程度。（3）企业法人营业执照。（4）会计报表。（5）开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况。（6）企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。
- 9.【单选题】下列关于个人教育贷款的表述，错误的是（ ）。
- A.商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”
- B.具有社会公益性，政策参与程度较高
- C.借款人主要为在校学生，风险度相对较低
- D.国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”
- 参考答案：C
- 解析：个人教育贷款多为信用类贷款，风险度相对较高。故C项表述错误。
- 10.【判断题】国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。( )
- 对
- 错
- 参考答案：对
- 解析：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
◆初级个人贷款
- 1.【单选题】下列不属于按客户定位分类的网点机构营销渠道的是（ ）。
- A.专业性网点机构
- B.直客式网点机构
- C.全方位网点机构
- D.高端化网点机构
- 参考答案：B
- 解析：网点机构根据对客户定位的不同而各有差异，主要有：①全方位网点机构；②专业性网点机构；③高端化网点机构；④零售型网点机构。
- 2.【单选题】对个人经营贷款借款人的生产经营收入，应重点调查的内容不包括（ ）。
- A.经营收入的合法性
- B.经营收入的稳定性
- C.未来收入预期的合理性
- D.经营成本的稳定性
- 参考答案：D
- 解析：对借款人的生产经营收入，应重点调查其经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。
- 3.【判断题】个人汽车贷款所购车辆必须为自用车。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：个人汽车贷款所购车辆按用途可以分为自用车和商用车，按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
- 4.【判断题】购车人首先与贷款银行做前期的接触，由银行对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，这种信贷方式称为“间客式”模式。（ ）
- 对
- 错
- 参考答案：错
- 解析：“间客式”模式是由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。“间客式”贷款流程为：选车—准备所需资料—与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—客户；“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车。由此可知题干描述的是“直客式”模式。
- 5.【多选题】个人住房贷款贷前调查中的项目准入调查具体包括（ ）。
- A.项目资料的完整性
- B.项目工程进度
- C.项目资料的真实性和有效性
- D.项目资金到位情况
- E.项目的合法性
- 参考答案：ABCDE
- 解析：教材页码：P93-96 个人住房贷款贷前调查中的项目调查具体如下：项目资料的完整性、真实性和有效性审查；项目的合法性审查；项目工程进度审查；项目资金到位情况审查。
- 6.【单选题】贷款受理人应要求借款申请人以（ ）形式提出个人贷款申请，并按要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料。
- A.书面
- B.口头
- C.中介
- D.担保
- 参考答案：A
- 解析：贷款受理人应要求借款申请人以书面形式提出个人贷款申请，并按要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
- 7.【多选题】根据《中华人民共和国物权法》，可作为质押物的有( )。
- A.房屋
- B.电脑
- C.汽车
- D.自行车
- E.债券
- 参考答案：BCDE
- 解析：质押物要交付，故不动产不可质押，选项A不符合题意。
- 8.【单选题】根据《个人贷款管理暂行办法》规定，在个人贷款业务中，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当________；贷款人委托第三方办理的，应________。（ ）
- A.加强审查；审查第三方的资质
- B.参与；对抵押物登记情况予以核实
- C.加强审查；对抵押物登记情况予以核实
- D.参与；审查第三方的资质
- 参考答案：B
- 解析：根据《个人贷款管理暂行办法》第二十六条，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
- 9.【单选题】下列关于SWOT分析法的表述中，错误的是( )。
- A.它是银行市场环境分析的基本方法
- B.其中O表示劣势，W表示机遇
- C.可以从四个方面对银行所处的内外部环境进行分析
- D.银行可以结合各种机遇与威胁的可能性、重要性来制定实际的战略
- 参考答案：B
- 解析：SWOT分析法中，S代表优势，W表示劣势，O表示机遇，T表示威胁。
- 10.【单选题】根据《中华人民共和国民法通则》的规定，（ ）是指依照法律的规定行使代理权
- A.法定代理
- B.委托代理
- C.表见代理
- D.指定代理
- 参考答案：A
- 解析：根据代理权产生的根据不同，可以将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。《民法通则》第六十四条规定：“代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理按照被代理人的委托行使代理权，法定代理人依照法律的规定行使代理权，指定代理人按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。”
- 11.【单选题】某男性借款人50岁，向银行申请个人一手住房贷款，则贷款的最长年限一般不超过_________年，符合相关条件的可放宽到_________年。（ ）
- A.20；25
- B.15；20
- C.25；30
- D.30；35
- 参考答案：B
- 解析：个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款期限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。本题中男性借款人已经50岁，还款期限不超过65岁，也就是贷款最长年限不超过15年；若符合相关条件可放宽至70岁，即20年。
◆初级银行管理
- 1.【判断题】我国银行监督管理部门对银行进行的检查属于审计。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：我国银行业监督管理部门对银行进行的检查，不属于审计，更谈不上是外部审计，而只是经济监督形式。
- 2.【判断题】销售促进作为银行促销的一种方式，也是一种价格竞争手段。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：销售促进是一种非价格竞争手段。银行在同业竞争中一般都设法避免进行直接的价格竞争，如利率竞争和费用竞争，因为其结果常常导致两败俱伤。
- 3.【单选题】商业银行并购贷款中，并购贷款占并购交易价款的比率一般不应高于（ ）。
- A.60%
- B.50%
- C.35%
- D.45%
- 参考答案：A
- 解析：商业银行并购贷款中，并购交易价款中并购贷款所占比例不应高于60%。
- 4.【多选题】《项目融资业务指引》所称的项目融资，具有的特征包括（ ）。
- A.贷款金额不超过五十万人民币
- B.贷款用途通常为补充流动资金
- C.贷款用途通常用于借款人日常生产经营周转
- D.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人
- E.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目
- 参考答案：DE
- 解析：《项目融资业务指引》规定，项目融资是指符合以下特征的贷款： （1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资； （2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人； （3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
- 5.【单选题】我国银行业监督管理部门对银行进行的检查，属于（ ）。
- A.外部审计
- B.经济监督形式
- C.内部审计
- D.政府审计
- 参考答案：B
- 解析：我国银行业监督管理部门对银行进行的检查，不属于审计，更谈不上是外部审计，而只是经济监督形式。
- 6.【单选题】一般来说，商业银行（ ），抵抗风险的能力越强，同时也意味着商业银行可能面临的风险因素越多，对其声誉的潜在威胁也越大。
- A.规模越大
- B.监管力度越大
- C.历史越久
- D.稳定性越好
- 参考答案：A
- 解析：一般来说，商业银行规模越大，抵抗风险的能力越强，同时也意味着商业银行可能面临的风险因素越多，对其声誉的潜在威胁也越大。
- 7.【单选题】根据《商业银行内部控制指引》，内部控制是（ ）。
- A.商业银行股东大会、董事会、监事会和高级管理层参与的，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，实现控制目标的内部控制治理和组织架构
- B.商业银行为实现管理目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制
- C.商业银行的一种自律行为，是商业银行为完成既定的工作目标和防范风险，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称
- D.商业银行董事会、监事会、高级管理层和全体员工参与的，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，实现控制目标的动态过程和机制
- 参考答案：D
- 解析：2014年《商业银行内部控制指引》，明确“内部控制是商业银行董事会、监事会、高级管理层和全体员工参与的，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，实现控制目标的动态过程和机制”。
- 8.【判断题】银行本票不允许背书转让。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：银行本票一律记名，允许背书转让。
- 9.【单选题】马柯维茨的现代投资组合理论认为，只要两种资产收益率的相关系数不为（ ），分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。
- A.0
- B.-1
- C.1
- D.2
- 参考答案：C
- 解析：马柯维茨的现代投资组合理论认为，只要两种资产收益率的相关系数不为1（即不完全正相关），分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。
- 10.【单选题】经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在一个账单周期内只能提供（ ）超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只能收取（ ）超限费。
- A.两次；一次
- B.一次；两次
- C.一次；一次
- D.两次；两次
- 参考答案：C
- 解析：经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在一个账单周期内只能提供一次超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只能收取一次超限费。
◆初级银行管理
- 1.【单选题】银行的（ ）应对外部审计负最终责任。
- A.高级管理层
- B.董事会
- C.理事会
- D.监事会
- 参考答案：B
- 解析：银行的董事会应对外部审计负最终责任，银行应当建立健全委托外审机构的相关规章制度。
- 2.【判断题】公积金个人住房贷款不以营利为目的，是一种政策性个人住房贷款。（ ）
- 对
- 错
- 参考答案：对
- 解析：公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。
- 3.【多选题】加强金融消费者权益保护工作有利于（ ）。
- A.提升金融消费者的消费观念
- B.社会和谐
- C.提升金融消费者信心
- D.维护金融安全与稳定
- E.促进社会公平正义
- 参考答案：BCDE
- 解析：加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义和社会和谐具有积极意义。
- 4.【单选题】资本市场是指期限在（ ）的长期资金融通市场。
- A.1年以上
- B.1年以内(含1年)
- C.半年以上
- D.半年以内(含半年)
- 参考答案：A
- 解析：资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在1年以上的长期资金融通市场。
- 5.【单选题】下列关于贷款管理的说法正确的是（ ）。
- A.项目贷款对于已建项目的不得再融资
- B.集团客户授信业务有助于管控集团客户多头授信
- C.贷款人可以发放无指定用途的个人贷款
- D.项目融资的各类风险仅按照项目经营期分析即可
- 参考答案：B
- 解析：A项说法错误，项目融资的贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。 C项说法错误，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，商业银行不得发放无指定用途的个人贷款。 D项说法错误，项目融资中的各类风险可分为项目建设期和经营期两类风险。
- 6.【多选题】《项目融资业务指引》所称的项目融资，具有的特征包括（ ）。
- A.贷款金额不超过五十万人民币
- B.贷款用途通常为补充流动资金
- C.贷款用途通常用于借款人日常生产经营周转
- D.借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人
- E.贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目
- 参考答案：DE
- 解析：教材页码：P147-149 《项目融资业务指引》规定，项目融资是指符合以下特征的贷款： （1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资； （2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人； （3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
- 7.【判断题】商业银行资本充足率监管要求包括最低资本要求、储备资本和逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求以及第三支柱资本要求。（ ）
- A.对
- B.错
- 参考答案：B
- 解析：商业银行资本充足率监管要求包括最低资本要求、储备资本和逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求以及第二支柱资本要求。
- 8.【单选题】下列不属于财政政策工具的是（ ）。
- A.税收
- B.存款保险条例
- C.政府投资
- D.公共支出
- 参考答案：B
- 解析：财政政策工具，指财政政策主体所选择的用以达到政策目标的各种财政手段，主要包括税收、公共支出、政府投资和国债等。
- 9.【单选题】商业银行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的（ ）。
- A.10%
- B.15%
- C.20%
- D.50%
- 参考答案：B
- 解析：商业银行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15%。
- 10.【多选题】根据《商业银行资本管理办法(试行)》，下列关于资本充足监管指标的说法中，正确的有（ ）。
- A.商誉和其他无形资产（土地使用权除外）必须从核心一级资本中全额扣除
- B.资本组成包括核心一级资本、其他一级资本、二级资本
- C.杠杆率和一级资本充足率公式的分子相同
- D.储备资本要求为风险加权资产的2．5％，由核心一级资本来满足
- E.商业银行采用权重法计量信用风险加权资产的，超额贷款损失准备可计入一级资本，但不得超过信用风险加权资产的1．25％
- 参考答案：ABCD
- 解析：E项说法错误，商业银行采用权重法计量信用风险加权资产的，超额贷款损失准备可计入二级资本，但不得超过信用风险加权资产的1．25％。
- 11.【多选题】以下属于狭义货币的有（ ）。
- A.城乡居民储蓄存款
- B.流通中现金
- C.企业单位定期存款
- D.农村存款
- E.企业单位活期存款
- 参考答案：BDE
- 解析：现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次： M【sub|0】＝流通中现金 M【sub|1】=M【sub|0】＋企业单位活期存款＋农村存款＋机关团体部队存款＋银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款 M【sub|2】=M【sub|1】＋城乡居民储蓄存款＋企业单位定期存款＋证券公司保证金存款＋其他存款 其中，M【sub|1】被称为狭义货币，是现实购买力；M【sub|2】被称为广义货币；M【sub|2】与M【sub|1】之差被称为准货币，是潜在购买力。
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