初级银行从业每日一练-2026年1月22日

1.【多选题】下列关于商业银行信用卡使用表述，正确的有（）。
A.一般不能提现
B.可以无限制透支
C.循环使用信用额度
D.不可以透支
E.一般不指定透支用途
参考答案：CE
解析：信用卡业务涉及信用额度管理和透支用途的规定。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡的核心功能之一是允许持卡人在核定的信用额度内循环使用，即还款后释放额度可再次使用。信用卡透支资金一般不限定具体用途，持卡人可根据需要自行决定消费场景。选项A错误，信用卡支持预借现金功能；B提到的无限制透支与信用额度管理制度矛盾；D否定透支功能，与信用卡基本属性不符。

2.【单选题】下列不属于商业银行代理业务的是（）。
A.代理银行业务
B.代理证券业务
C.代理保险业务
D.代理期货业务
参考答案：D
解析：商业银行的代理业务： 1.代收代付业务。 2.代理银行业务。 3.代理证券业务。 4.代理保险业务。 5.其他代理业务（委托贷款业务、代销开放式基金、代理国债买卖）。

3.【单选题】下列关于商业银行业务的表述,错误的是（）。
A.商业银行不得拖延、拒绝支付定期存款人本金和利息
B.单位名称中使用“银行”字样须经国务院银行业监督管理机构批准
C.企业法人可以根据经营融资需要从事吸收公众存款行为
D.商业银行不得违反规定提高利率吸收存款
参考答案：C
解析：《商业银行法》规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用"银行"字样。C错误。

4.【多选题】银行资本的作用主要表现在（）。
A.为银行提供融资
B.吸收和消化损失
C.限制银行业务过度扩张
D.维持市场信心
E.增加银行资本收益
参考答案：ABCD
解析：银行资本的作用主要体现在以下几个方面：第一，为银行提供融资；第二，吸收和消化损失；第三，限制业务过度扩张；第四，维持市场信心。

5.【单选题】超额存款准备金主要用途不包括（）。
A.支付清算
B.头寸调拨
C.稳定物价
D.作为资产运用的备用资金
参考答案：C
解析：超额存款准备金主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。

6.【单选题】《商业银行法》规定，商业银行流动性负债余额与流动性资产余额的比例（）。
A.不得高于4倍
B.不得低于4倍
C.不得低于10％
D.不得高于10％
参考答案：A
解析：根据《商业银行法》第4条的规定：商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定资本充足率不得低于8％，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％。由此推算出商业银行流动性负债余额与流动性资产余额的比例不得高于4倍。

7.【单选题】下列关于利息的说法，错误的是（）。
A.利息是伴随着信用关系的发展而产生
B.利息是从属于信用活动的经济范畴
C.利息是产品使用价值的一部分
D.利息反映所处生产方式的生产关系
参考答案：C
解析：选项C错误：利息是剩余产品价值的一部分。

8.【单选题】下列人员中可能构成职务侵占罪的是（）。
A.国家机关工作人员
B.国有公司工作人员
C.某国有公司委派到某非国有公司的工作人员
D.非国有公司委派到国有公司的工作人员
参考答案：D
解析：职务侵占罪的犯罪主体为特殊主体，即非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员才能构成，在这些单位工作的国家工作人员不能成为本罪的主体。受国家机关、国有公司、企业、事业单位委派从事公务的人员属于国家工作人员，不能构成职务侵占罪，非国有公司委派到国有公司的人员属于非国家工作人员，可能构成职务侵占罪。

9.【单选题】如果外汇储备货币的汇率上升，下列说法正确的是（）。
A.外汇储备的实际价值增加
B.外汇储备规模增加
C.外汇储备规模减小
D.外汇储备的实际价值减少
参考答案：A
解析：选项A：从对国际储备存量的影响来看，一国外汇储备中，如果储备货币的汇率上升，外汇储备的实际价值增加。选项BCD属于干扰项。

10.【多选题】表见代理的构成要件包括（）。
A.代理人无代理权
B.相对人主观上为善意
C.相对人有理由相信无权代理人具有代理权
D.代理人以自己的名义为民事法律行为
E.相对人与无权代理人之间的民事行为合法有效
参考答案：ABCE
解析：表见代理的构成要件为： (1)代理人无代理权； (2)相对人主观上为善意； (3)客观上有使相对人相信无权代理人具有代理权的情形； (4)相对人基于这个客观情形而与无权代理人成立民事行为。

1.【多选题】职务侵占罪的犯罪主体为特殊主体，其包括（）。
A.非国有的公司、企业或者其他单位的国家工作人员
B.其他单位的非国家工作人员
C.非国有的公司、企业的非国家工作人员
D.国有企业的国家工作人员
E.国家机关的工作人员
参考答案：BC
解析：职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员，而贪污罪的主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员。

2.【单选题】某商业银行在交易过程中，因系统发生故障导致银行遭受损失的可能性，这属于商业银行的（）。
A.信用风险
B.市场风险
C.操作风险
D.法律风险
参考答案：C
解析：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。

3.【单选题】甲给乙开了一张现金支票，乙将支票背书转让给丙，后甲发现被乙欺诈。但丙拿着支票向甲要求偿付时，甲必须给丙付款。这说明了票据的（）。
A.流通性
B.设权性
C.无因性
D.文义性
参考答案：C
解析：票据是一种无因证券。票据的持票人行使票据权利时，无须说明其取得票据的原因，只要占有票据就可以行使票据权利。至于取得票据的原因，持票人无说明的义务，债务人也无审查的权利，即使取得票据的原因关系无效，对票据关系也不发生影响。题干中，丙是持票人，甲是债务人，丙无论基于何种原因取得支票，甲都要向丙付款。

4.【单选题】通货膨胀的治理对策不包括（）。
A.减少货币供应量
B.降低利率
C.增加税赋，压缩政府机构费用开支
D.紧缩的收入政策
参考答案：B
解析：通货膨胀的治理对策包括：选项A：紧缩的货币政策，如减少货币供应量，提高利率；选项C：紧缩的财政政策，如增加税赋，压缩政府机构费用开支；选项D：通过紧缩的收入政策、积极的供给政策以及货币改革等措施对通货膨胀进行治理。选项B错误：属于通货紧缩的治理对策。

5.【单选题】假设某企业于3月31日持面额为20万元的银行承兑汇票到银行办理贴现，汇票到期日为4月30日，若按6%的月贴现率计算，银行实付该企业的贴现金额为（）元。
A.99400
B.188000
C.99380
D.12100
参考答案：B
解析：贴现银行在扣除贴利息后实付贴现金额给持票人，则贴现金额=票面金额-利息。利息=票面金额×月×月利率=200000×1×6%=12000，故贴现金额=200000-12000=188000。

6.【单选题】银行业金融机构应加强清廉金融建设，将清廉从业制度纳入（）体系，将清廉理念贯穿业务经营各个方面、各个环节和流程。
A.全面风险管理
B.内部控制
C.内部审计
D.合规管理
参考答案：A
解析：选项A：清廉从业制度，纳入金融业全面风险管理体系，将清廉理念贯穿金融机构业务经营各个方面、各个环节和流程。强调建立科学完备、适应市场发展的现代金融制度，保障金融业稳健发展。

7.【单选题】金融机构的以下行为没有违反《反洗钱法》规定的是（）。
A.擅自进行检查、调查或者采取临时冻结措施
B.泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私
C.其他不依法履行职责的行为
D.健全反洗钱内部控制制度
参考答案：D
解析：根据《反洗钱法》的规定，金融机构在反洗钱方面的义务主要有： 1.健全反洗钱内控制度。 2.建立客户身份识别制度。 3.按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。 4.按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度。 5.按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。

8.【多选题】《商业银行法》规定的存款业务基本法律规则包括（）。
A.经营存款业务特许制
B.以合法正当方式吸收存款
C.依法保护存款人合法权益
D.为存款人保密
E.取款自由
参考答案：ABC
解析：《商业银行法》规定的存款业务基本法律规则包括：经营存款业务特许制、以合法正当方式吸收存款、依法保护存款人合法权益。

9.【多选题】现货市场的交割日期可以为（）。
A.三个月
B.一个月
C.次日
D.隔日
E.当日
参考答案：CDE
解析：选项CDE：现货市场是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割(一方支付款项、另一方交付证券等金融工具)的市场。选项AB属于干扰项。

10.【单选题】在行业的市场结构特征分析中，独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形是指（）。
A.垄断竞争的行业
B.完全竞争的行业
C.完全垄断的行业
D.寡头垄断的行业
参考答案：C
解析：完全垄断的行业，是指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。

11.【多选题】商业银行发挥金融服务职能时，能够提供的服务有（）。
A.信用创造
B.信息咨询
C.代收代付
D.信托租赁
E.支付中介
参考答案：BCD
解析：选项BCD：金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通的特殊地位和优势，借助于电子计算机等先进手段和工具，为客户提供信息咨询（B）、融资代理、信托租赁（D）、代收代付（C）等各种金融服务。选项AE：属于商业银行的职能，与金融服务职能是并列关系。

1.【单选题】关于特殊类型基金，下列说法错误的是（）。
A.ETF是一种跟踪标的指数变化且在交易所上市的开放式基金
B.FOF是一种专门投资于其他证券投资基金的基金
C.LOF基金的申购和赎回，只能在证券交易所操作
D.QDII基金是投资于境外证券市场的基金
参考答案：C
解析：C项，LOF的申购、赎回都是基金份额与现金的交易，可在代销网点进行；而ETF的申购、赎回则是基金份额与一篮子股票的交易，且通过交易所进行。

2.【单选题】下列关于黄金理财产品特点的说法中，错误的是（）。
A.面对通货膨胀的压力，黄金投资具有保值的作用
B.黄金抗系统风险的能力强，所以在任何情况下都可以无风险地投资黄金理财产品
C.影响黄金价格的因素有供求关系及均衡价格、通货膨胀、利率和汇率等
D.黄金的投资渠道主要有条块现货、金币、黄金基金和纸黄金等
参考答案：B
解析：选项A正确：黄金和股票市场收益不相关甚至负相关，所以可以分散投资总风险，且价格会随着通货膨胀而提高，具有一定保值功能。选项B错误：对于投资者来说，黄金退出流通领域后，其流动性较其他证券类投资品差。国内黄金市场不充分，变现相对困难，有流动性风险。选项C正确：影响黄金价格的因素有供求关系及均衡价格、通货膨胀、利率和汇率。选项D正确：黄金的投资渠道主要有条块现货、金币、黄金基金和纸黄金。故本题选B。

3.【单选题】下列关于电子式国债说法错误的是（）。
A.电子式国债是财政部在境内发行的，以电子方式记录债权的可流通人民币债券
B.电子式储蓄国债是面向个人投资者发售的
C.相较凭证式国债，电子式国债在便携性方面有很大提高
D.电子式国债需要投资者开立个人国债托管账户，并制定对应的资金账户
参考答案：A
解析：A项错误，电子式储蓄国债是财政部在境内发行的，以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。 B项正确，电子式储蓄国债只面向境内个人投资者发售，企事业单位和行政机关等机构投资者不能购买。 C、D项正确，相较凭证式国债，由于电子式储蓄国债以电子方式记录债权，因此在便捷性方面有很大提高，但是需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户。故本题选A。

4.【多选题】著名的国际金融中心包括（）。
A.伦敦
B.纽约
C.法兰克福
D.东京
E.苏黎世
参考答案：ABCDE
解析：目前，世界上有30多个主要的外汇市场，它们遍布于世界各大洲不同国家和地区。较大的外汇市场在伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港、法兰克福等著名的国际金融中心，其中伦敦是世界最大的外汇交易中心，东京是亚洲最大的外汇交易中心，纽约是北美洲最活跃的外汇市场。

5.【单选题】对于理财规划的具体实践过程中产生的文件资料，对处理方式正确的是（），
A.存档管理形成客户档案
B.及时销毁，以防客户资料外泄
C.与客户的其他资料放一起交还给客户
D.作为材料供其他客户学习
参考答案：A
解析：教材页码：P239 在理财规划方案的具体实施过程中，必然会产生大量的文件资料，例如会议记录、财务分析报告、授权书、介绍信等。理财师应当对这些文件资料进行存档管理，形成客户档案。故本题选A。

6.【单选题】销售机构的内审人员在进行销售行为审查时,应着重审查( )的情况。
A.客户的风险偏好
B.客户的资产结构
C.客户的收入水平
D.理财投资建议是否存在误导客户
参考答案：D
解析：销售行为审查的核心在于确保合规性，防范不当销售。监管部门明确要求金融机构在销售过程中不得进行误导性陈述或虚假宣传，需充分揭示产品风险。内审的关键职责是核查销售环节是否存在违规行为，如提供不实信息、夸大收益、隐瞒风险等直接影响客户决策的情形。其他选项涉及客户评估内容，属于售前适当性管理范畴，而非销售行为审查的直接对象。相关规定可参考《商业银行理财业务监督管理办法》第二十六条。

7.【单选题】顾先生欲在某高校设立一项永久性的助学基金，计划从今年开始每年来额发30万，假设银行的利率为4%，则顾先生现在应该一次性存入银行（）万元。(答案取近似数值）
A.720
B.690
C.740
D.750
参考答案：D
解析：该题涉及永续年金现值的计算。永续年金现值公式为：PV=PMT/r，其中PMT为每年支付金额，r为利率。题目中PMT=30万元，r=4%，代入公式得30/0.04=750。选项D对应计算结果。《财务成本管理》中永续年金相关内容为该题的理论依据。选项D数值与计算结果一致，其他选项均偏离正确值。

8.【判断题】商业银行理财产品销售是指商业银行将理财产品向投资者进行宣传推介和办理认购、赎回等业务活动。【过期考点】
A.对
B.错
参考答案：A
解析：该试题考点已过期，新版教材已变更，为保证试卷完整性，仅供考生参阅。商业银行理财产品销售是指商业银行将本行发行的理财产品向投资者进行宣传推介和办理认购、赎回等业务活动。

9.【单选题】个人独资企业的投资人对企业债务（）。
A.以出资额为限承担责任
B.以企业财产为限承担责任
C.以其个人财产承担无限责任
D.以其个人财产承担连带无限责任
参考答案：C
解析：个人独资企业，是指依照《个人独资企业法》在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。故本题选C。

10.【单选题】货币在无风险的条件下，经历一定时间的投资和再投资发生的增值称为（）。
A.货币投资价值
B.货币时间价值
C.货币投资差异
D.货币时间差异
参考答案：B
解析：货币的时间价值是指货币在无风险的条件下，经历一定时间的投资和再投资而发生的增值，或者是货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值，也被称为资金时间价值。故本题选B。

1.【单选题】根据《个人养老金实施办法》，目前个人养老金年缴费金额的上限是（）元。
A.50000
B.5000
C.12000
D.10000
参考答案：C
解析：《个人养老金实施办法》明确规定了个人养老金年度缴费上限。该办法于2022年11月由人力资源社会保障部等部门联合印发，其中第八条指出“参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元”。选项A（50000）和选项D（10000）不符合当前政策标准，选项B（5000）数值低于法定上限。

2.【判断题】客户首次购买理财产品，需要首先到银行网点现场进行风险承受能力评估后方可购买
A.对
B.错
参考答案：A
解析：根据《商业银行理财业务监督管理办法》,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。

3.【单选题】肢体语言的形式不包含( )。
A.面部表情
B.身体角度
C.动作姿势
D.说话语气
参考答案：D
解析：在面对面沟通中，肢体语言往往比语言本身对沟通效果的影响更重要。肢体语言的形式包含三方面：面部表情（选项A正确）、身体角度（选项B正确）、动作姿势（选项C正确）。故本题选D。

4.【单选题】（）是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。
A.投资咨询人员
B.商业银行个人理财业务人员
C.投资顾问
D.服务人员
参考答案：B
解析：商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。

5.【多选题】商业银行代理销售理财产品的渠道有( )。
A.本行营业网点
B.证券公司
C.农村信用合作社
D.保险公司
E.其他商业银行
参考答案：ACE
解析：商业银行只能通过本行渠道(含营业网点和电子渠道)销售理财产品（选项A正确），或者通过其他商业银行（选项E正确）、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社（选项C正确）等吸收公众存款的银行业金融机构代理销售理财产品。故本题选A,C,E。

6.【单选题】外汇局按账户主体类别和账户性质对个人外汇账户进行管理。下列账户中，不属于按账户性质划分的是（）。
A.外汇结算账户
B.外汇贸易账户
C.外汇储蓄账户
D.资本项目账户
参考答案：B
解析：个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。故本题选B。

7.【单选题】下列不属于我国境内主要的股票价格指数的是（）。
A.沪深300指数
B.标准普尔股票价格指数
C.深证成分股指数
D.上证综合指数
参考答案：B
解析：我国境内主要股票价格指数有沪深300指数（选项A正确）、上证综合指数（选项D正确）、深证综合指数、深证成分股指数（选项C正确）、上证50指数和上证180指数等。境外主要股票价格指数有道琼斯股票价格平均指数、标准普尔股票价格指数（选项B错误）、NASDAQ综合指数、《金融时报》股票价格指数、恒生股票价格指数和日经225股票价格指数等。故本题选B。

8.【单选题】影响定期评估频率的因素不包括（）。
A.客户个人财务状况变化幅度
B.客户的投资金额和占比
C.客户的风险偏好
D.理财规划师的性格和工作习惯
参考答案：D
解析：定期评估是理财服务的必要步骤和要求，也是理财师应尽的责任。定期评估的频率主要取决于以下三个因素： ①客户的投资金额和占比（选项B正确） ②客户个人财务状况变化幅度（选项A正确） ③客户的风险偏好（选项C正确）故本题选D。

9.【多选题】马斯洛需求层次包括（）。
A.生理需求
B.物质需求
C.爱和归属感的需求
D.尊重别人的需要
E.自我实现的需要
参考答案：ACE
解析：根据马斯洛需求理论，人的需求从低到高可以分为五个层次，分别为生理需求（选项A正确）、安全需求、爱和归属感的需求（选项C正确）、被尊重的需求和自我实现的需求（选项E正确）。故本题选ACE。

10.【单选题】小程与A商行签订了一份购买理财产品的合同，合同中包含一些A商行预先拟定，且在订立合同时未与客户协商的条款。该条款属于（）。
A.可撤销条款
B.不可撤销条款
C.格式条款
D.非格式条款
参考答案：C
解析：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。故本题选C。

11.【单选题】根据《中华人民共和国民法总则》的规定，下列关于代理的说法，错误的是( )。
A.代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任
B.超越代理权的行为只有经被代理人的追认，被代理人才承担民事责任
C.代理人和相对人串通损害被代理人合法利益的，由代理人和相对人负连带责任
D.相对人知道行为人没有代理权的情况下还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，第三人不负责任
参考答案：D
解析：选项A正确，代理人不履行或者不完全履行职责，造成被代理人损害的，应当承担民事责任。选项B正确，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。选项C正确，代理人和相对人恶意串通，损害被代理人合法权益的，代理人和相对人应当承担连带责任。选项D错误，相对人知道或者应当知道行为人无权代理的，相对人和行为人按照各自的过错承担责任。

1.【判断题】外部数据是从各个业务信息系统中抽取的，通过专业数据供应商所获得的数据。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：外部数据并非来自组织内部的业务信息系统，而是通过外部渠道如第三方供应商、公开数据集等获取。《数据管理知识体系指南》明确区分内部数据与外部数据来源。

2.【单选题】根据我国监管要求，商业银行的流动性比例应当不低于(）
A .25%
B .50%
C .20%
D .30%
参考答案：A
解析：商业银行的流动性比例应当不低于 25%。

3.【单选题】系统缺陷造成的风险中不包括（）风险。
A.数据／信息质量
B.系统安全
C.系统设计／开发
D.系统报告
参考答案：D
解析：系统缺陷风险通常涉及设计、开发、数据质量及安全漏洞等方面。国际内部审计师协会（IIA）相关指引指出，系统设计／开发缺陷直接影响功能完整性，系统安全风险关联外部攻击或权限漏洞，数据／信息质量问题源于数据处理逻辑错误。系统报告风险主要指输出结果的延迟或准确性，属于业务层面的应用问题，而非系统本身的结构性缺陷来源。选项D未直接反映系统内部缺陷的成因类别。

4.【判断题】使用专家判断法、信用评分法、违约概率模型分析都能够直接估计出客户的违约概率。（）
对
错
参考答案：错
解析：与传统的专家判断法和信用评分模型相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率。

5.【单选题】下列说法错误的是（）
A.流动性风险可能是资产负债期限结构等不匹配等因素引发的直接风险
B.流动性风险可能是由于信用风险、市场风险、操作风险及其他风险引发的次生风险
C.流动性风险可能引发其他风险，或进一步加剧其他风险的严重程度
D.流动性风险不会引发清偿性风险
参考答案：D
解析：教材页码：P276~280 流动性风险成因的复杂性决定了它既可以是资产负债期限结构等不匹配等因素引发的直接风险，也可能是由于信用风险、市场风险、操作风险及其他风险引发的次生风险，但同时流动性风险又可能引发其他风险，或进一步加剧其他风险的严重程度，使银行蒙受严重损失，甚至最终引发清偿性风险。

6.【多选题】某商业银行董事会明确定位本银行为一家积极进取、以利润最大化为首要经营目标的银行。过去5年间，其信贷资产主要投向房地产行业，债券投资业务主要集中于高收益的次级债券。在当前市场情况下，该银行面临严重的流动性风险。可以判断，这是由于（）长期积累，恶化的综合作用结果。
A.市场风险
B.操作风险
C.声誉风险
D.信用风险
E.战略风险
参考答案：DE
解析：“其信贷资产主要投资于房地产业”属于战略风险；“其债券投资业务主要集中于高收益的次级债券”属于信用风险。

7.【单选题】下列有关新产品(业务)风险管理和金融产品(业务)创新的说法错误的是（）。
A.新产品(业务)风险管理是指商业银行产品主管部门在新产品(业务)立项申请、需求设计、技术开发、测试投产等各环节，运用定量或定性方法对新产品(业务)进行风险识别、评估和控制，并由风险管理等部门进行风险审查和监督管理的过程
B.新产品(业务)风险管理的对象包括商业银行依托软件开发的新产品(业务)、通过产品属性参数配置的新产品和通过业务研发的新产品
C.金融产品(业务)创新是指商业银行等金融机构运用新方式、新技术，通过创新、模仿、推广金融产品(业务)以满足人们不断增长的金融消费需求
D.金融产品(业务)创新是一个绝对概念，不仅包括金融机构的自主研发还包括通过引入国外成熟的金融工具，对产品进行组合拓展或重新进行市场定位等
参考答案：D
解析：《商业银行金融创新指引》指出，金融创新具有相对性，同一业务在不同市场、时期可能被视为创新。D选项中的“绝对概念”不符合实际，因创新需考虑市场环境和时间因素，例如引入国外成熟工具在本地市场可能属创新，但并非绝对。A、B、C选项分别正确描述了新产品风险管理的流程、对象及金融创新的定义。

8.【多选题】银行风险管理流程包括的环节有（）。
A.风险识别／分析
B.风险计量／评估
C.风险预测／报告
D.风险监测／报告
E.风险控制／缓释
参考答案：ABDE
解析：银行风险管理流程主要包括风险识别／分析、风险计量／评估、风险监测／报告、风险控制／缓释。选项A对应风险识别环节，属于基础步骤；选项B属于风险评估的定量化过程；选项D涵盖持续监测和报告的关键职能；选项E为采取控制措施的最终环节。风险预测（选项C）并非独立环节，通常融入评估或监测阶段。参考巴塞尔委员会《有效银行监管核心原则》中对风险管理框架的划分。

9.【多选题】一般来说，商业银行的客户主要包括（）。
A.主权国家或经济实体区域及其中央银行、公共部门实体，以及多边开发银行、国际清算银行和国际货币基金组织等
B.银行类金融机构
C.非银行类金融机构
D.公司(包括中小企业)、合伙制企业、独资企业及其他非自然人
E.自然入／零售客户
参考答案：ABCDE
解析：一般来说，商业银行的客户主要包括以下类型： (1)主权国家或经济实体区域及其中央银行、公共部门实体，以及多边开发银行、国际清算银行和国际货币基金组织等。 (2)银行类金融机构和非银行类金融机构。 (3)公司(包括中小企业)、合伙制企业、独资企业及其他非自然人。 (4)自然人／零售客户(包括一些小微企业)。

10.【单选题】下列有关峰度的表述正确的是（）。
A.峰度的取值范围为[0,+∞)
B.正态分布的峰度为1
C.若峰度值大于3，则称为高峰
D.在金融风险管理实践中，一些资产收益率数据通常呈现出尖尾肥峰的特征
参考答案：C
解析：<img src="/upload/paperimg/2024011611183879243856a-c98a43f2e827/1459239604.png" style="width:100%;"/>

1.【单选题】信息披露的形式不包括公众公司的（）。
A.招股说明书
B.信息公示
C.上市公告书
D.定期报告
参考答案：B
解析：信息披露的形式通常涉及法定要求，公众公司的信息披露包括招股说明书（首次公开发行）、上市公告书（上市时）、定期报告（如年报、季报）。信息公示属于企业日常经营中的一般公开信息，如工商登记信息，不构成证券法规定的强制信息披露内容。根据《证券法》及相关法规，公众公司的信息披露形式明确列举招股说明书、上市公告书、定期报告，而未将信息公示作为专门的信息披露形式。选项B对应的是非证券监管层面的公示要求。

2.【单选题】金融稳定理事会强调，风险责任承担机制是有效风险文化的重要内容，风险承担机制中强调应建立一套机制，使员工能够表达对某些产品或业务操作的不同意见。应该建立吹哨人制度，使员工在不担心受到报复的情况下，反映发现的合规问题是指( )。
A.谁产生了风险
B.升级程序
C.明确的后果
D.绩效考核
参考答案：B
解析：金融稳定理事会强调，风险责任承担机制是有效风险文化的重要内容，风险承担机制的元素包括下列方面：一是“谁产生了风险”，从高管层到普通员工都应该意识到，不管他们的行为是否带来收益或损失，只要他们的行为与公司的风险偏好、核心价值和风险管理不一致，就都应该为他们的行为承担责任。二是“升级程序”，应建立一套机制，使员工能够表达对某些产品或业务操作的不同意见。应该建立吹哨人制度，使员工在不担心受到报复的情况下，反映发现的合规问题。三是“明确的后果”，要让所有人明白，违反内部政策、程序或风险限额，或者不遵守内部的行为准则，可能会对个人的薪酬产生影响，影响个人职业发展，甚至导致被解雇。故本题选B。

3.【单选题】某商业银行当期期初可疑类贷款余额为600亿元，其中100亿元在当期期末成为损失类贷款。期间由于正常收回、不良贷款处置或核销等原因可疑类贷款减少150亿元，则该银行当期的可疑类贷款迁徙率为（）。
A.25%
B.20.22%
C.22.22%
D.32.22%
参考答案：C
解析：可疑类贷款迁徙率计算公式为：（期初可疑类贷款中转为损失类的金额）÷（期初可疑类贷款余额－期间减少的非迁徙金额）×100%。根据题干，期初可疑类贷款600亿元，期间减少150亿元（非迁徙因素），转为损失类100亿元。代入公式：100÷（600－150）=100÷450≈22.22%。选项C对应此计算结果。贷款迁徙率计算参考银监会《贷款风险分类指引》相关规定。

4.【判断题】不良贷款率=[(关注类贷款+次级类贷款+可疑类贷款)／各项贷款]×100％。（）
对
错
参考答案：错
解析：不良贷款率=[(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)／各项贷款]×100％。

5.【单选题】根据《商业银行资本管理办法(试行)》，商业银行的（）负责制定本行的风险偏好。
A.董事会
B.风险管理部门
C.监事会
D.风险管理委员会
参考答案：A
解析：教材页码：P32~34 在风险管理方面，董事会对商业银行风险管理承担最终责任，负责风险偏好等重大风险管理事项的审议、审批，对银行承担风险的整体情况和风险管理体系的有效性进行监督。故本题选A。

6.【判断题】无论是否存在资金损失，交易品种未经授权的情况都属于内部欺诈引起的操作风险。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：根据《巴塞尔协议》对操作风险的分类，内部欺诈需存在故意骗取、盗用资产或规避监管等主观恶意行为。未经授权的交易品种若由操作失误、流程缺陷等非主观恶意因素导致，则属于"执行、交割和流程管理"事件类别。题干所述情况未区分是否存在主观恶意要件，表述不准确。

7.【多选题】当前，银行监管领域所依据的主要法律包括（）。
A.《中华人民共和国银行业监督管理法》
B.《中华人民共和国中国人民银行法》
C.《中华人民共和国商业银行法》
D.《金融违法行为处罚办法》
E.《中华人民共和国行政许可法》
参考答案：ABCE
解析：《中华人民共和国银行业监督管理法》是银行业监管的专门法律，明确了银监会的职责和监管措施。《中华人民共和国中国人民银行法》规定了中国人民银行的职能，包括制定货币政策、维护金融稳定等。《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的设立、业务规则、监督管理等作了系统规范。《中华人民共和国行政许可法》涉及行政审批事项，与监管机构行使行政许可权相关。上述法律均属于全国人大及其常委会制定的法律层级。《金融违法行为处罚办法》属于行政法规，法律效力层级低于法律，未被列为银行监管领域的主要法律依据。题目内容源于《银行业监督管理法》第1条、《中国人民银行法》第2条、《商业银行法》第1章、《行政许可法》第2条等条文。

8.【单选题】某企业2015年净利润为0.5亿元人民币，2014年末总资产为12亿元人民币，2015年末总资产为13亿元人民币，该企业2015年的总资产收益率为( )。
A.5%
B.4%
C.7%
D.10%
参考答案：B
解析：2015年的总资产收益率=净利润/平均总资产=0.5÷[（12+13）÷2]=1/25=4%

9.【单选题】以下哪一项不属于代理业务中的操作风险?（）
A.委托方伪造收付款凭证骗取资金
B.客户通过代理收付款进行洗钱活动
C.业务员贪污或截留手续费，不进入大账核算
D.代客理财产品由于市场利率波动而造成损失
参考答案：D
解析：教材页码：P228~234 题中D项，代客理财产品由于市场利率波动而造成损失属于市场风险，不属于代理业务中的操作风险。其余选项均是代理业务中的操作风险。

10.【多选题】商业银行进行贷款组合行业分析时，出现下列哪些现象表明该行业风险增加（）。
A.出现产业结构调整
B.原材料价格上升
C.行业竞争加剧
D.会计师变化
E.以上都对
参考答案：ABC
解析：商业银行贷款组合行业分析中，行业风险增加的迹象可从行业结构、成本、竞争等方面识别。产业结构调整可能引发产能过剩或技术淘汰，导致企业还款能力下降（巴塞尔协议框架）。原材料价格上升直接影响企业生产成本，若无法转嫁至下游，利润空间被压缩（银行风险管理实务）。行业竞争加剧可能导致市场份额争夺、价格战，削弱企业盈利能力（《商业银行信用风险管理》）。注册会计师事务所更换属于企业个体行为，通常不直接反映行业整体风险变化。选项E错误，因并非所有选项均正确。

11.【多选题】对于巨大的灾难性损失，下列不属于商业银行通常采用的手段的是（）。
A.提取损失准备金
B.冲减利润
C.保险手段
D.资本金
E.核心资本
参考答案：ABDE
解析：商业银行在应对巨大灾难性损失时，常规手段包括风险转移、资本补充等。根据风险管理原理，损失准备金用于预期损失，冲减利润属于常规财务处理，资本金和核心资本主要用于吸收非预期损失。保险手段作为风险转移工具，能够将部分灾难性损失转移至第三方。巴塞尔协议框架下，资本管理主要覆盖非预期损失，极端灾难性损失需依靠额外措施。选项C符合风险转移策略，其余选项未直接应对此类极端风险。

1.【多选题】下列选项中，不属于季节性资产的有( )。
A.应收账款
B.应付账款
C.应计费用
D.存货
E.证券
参考答案：BCE
解析：应收账款和存货应属于季节性资产，因为其会随季节性销售变化而发生波动。其中存货增长主要出现于销售旺季期间或之前，应收账款增加则主要随销售增长而增加。应付账款、应计费用属于季节性负债，证券一般不属于季节性资产。

2.【单选题】下列选项中，通常不属于信贷贷前调查主要内容是信贷（）调查
A.安全性
B.效益性
C.合规性
D.流动性
参考答案：D
解析：教材页码：P31-33 调查人员在开展贷前调查工作时，应围绕这些具体对象从以下方面入手进行全面调查，特别是对信贷业务合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查

3.【单选题】从业务运作实质来看，福费廷属于（）。
A.即期票据贴现
B.商业汇票承兑
C.即期票据承兑
D.远期票据贴现
参考答案：D
解析：福费廷也称为包买票据或买断票据，是指银行(或包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。从业务运作的实质来看，福费廷就是远期票据贴现。

4.【单选题】进行现场调研过程中，业务人员在现场会谈时应约见尽可能多的（）。
A.基层人员
B.部门主管
C.财务部门人员
D.生产部门人员
参考答案：B
解析：现场会谈时，应当约见尽可能多的、不同层级的人员，包括企业高管，财务、生产、市场及销售等部门的主管，因为企业高管及这些部门在企业的生产经营中都发挥着重要作用，通过会谈可以获取许多重要信息。

5.【单选题】贷款合同的制定原则中，（）是指贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益。
A.适宜相容原则
B.维权原则
C.完善性原则
D.不冲突原则
参考答案：B
解析：维权原则即贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益。

6.【单选题】行长不得担任贷审会的成员，但可指定（）名副行长担任贷审会主任委员。
A.1
B.2
C.3
D.5
参考答案：A
解析：行长不得担任贷审会的成员，但可指定1名副行长担任贷审会主任委员，但该主任委员不得同时分管前台业务部门。

7.【单选题】甲企业主管业务收入净额为60000万元，流动资产平均总额为6000万元，固定资产平均总额为9000万元，假设无其他资产，则该企业的总资产周转率为（）。
A.3
B.6
C.4
D.5
参考答案：C
解析：教材页码：P97-111 总资产周转率=销售收入净额÷资产平均总额。因此，该企业的总资产周转率为60000÷(6000+9000)=4。

8.【单选题】下列不属于信贷业务政策符合性审查内容的是( )。
A.借款用途是否合法合规
B.借款人的企业性质、发展沿革、组织架构
C.客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策
D.借款人的信用等级评定、授信额度核定
参考答案：B
解析：信贷业务政策符合性审查内容包括：①借款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等。②客户准入及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策。③借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制度，贷款品种及金额是否在有效授信(信用)可用额度内，贷款条件是否满足授信额度设定的支用条件等。

9.【单选题】资产管理公司的注册资本应在（）亿元以上。
A.10
B.30
C.50
D.100
参考答案：D
解析：资产管理公司，是指具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元(含)以上，取得原银监会核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。

10.【多选题】可以对债务人实施以资抵债的情形包括（）。
A.债务人改制，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的
B.债务人故意“悬空”贷款、逃避还贷责任，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的
C.债务人贷款到期，货币资金不足以偿还贷款本息，以事先抵押或质押给银行的财产抵偿贷款本息的
D.债务人因资不抵债宣告破产，经合法清算后，依照有权部门判决、裁定，以其合法资产抵偿银行贷款本息的
E.债务人挤占挪用信贷资金，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的
参考答案：ABCDE
解析：对债务人实施以资抵债，必须符合下列条件之一：①债务人因资不抵债或其他原因关停倒闭、宣告破产，经合法清算后，依照有权部门判决、裁定以其合法资产抵偿银行贷款本息的；②债务人故意“悬空”贷款、逃避还贷责任，债务人改制，债务人关闭、停产，债务人挤占挪用信贷资金等其他情况出现时，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的；③债务人贷款到期，确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，以事先抵押或质押给银行的财产抵偿贷款本息的。

1.【单选题】下列关于行业风险因素成本结构的说法，错误的是( )。
A.管理人员工资属于固定成本
B.经营杠杆越大，销售量对营业利润的影响就越大
C.盈亏平衡点越低，影响盈利水平的风险越大
D.原材料、销售费用都属于企业的变动成本
参考答案：C
解析：盈亏平衡点是某一企业销售收入与成本费用相等的那一点。盈亏平衡点与经营杠杆有着直接的联系：高经营杠杆行业中的企业需要达到较高水平的销售收入来抵消较高的固定成本，这些企业的盈亏平衡点普遍也较高。如果盈亏平衡点较高，很小的销售下滑便有可能会导致较大的利润下滑。反过来说，盈亏平衡点越低，影响盈利水平的风险越小。故C项说法错误。

2.【单选题】企业在使用波特五力分析行业潜力，考虑的主要因素不包括（）。
A.融资结构
B.替代产品
C.潜在竞争者
D.客户和供应商的议价能力
参考答案：A
解析：迈克尔·波特教授认为可以用五个方面来描述行业竞争态势：行业竞争状况、供应商议价能力、客户议价能力、替代产品或服务的威胁、潜在竞争者进入的威胁。上述五种力量决定了行业竞争程度和吸引力，企业应该综合评价以上各个方面，分析行业潜力，并由此制定竞争战略。故本题选A。

3.【单选题】商业银行在贷款审查中，审查借款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策等，这属于（）审查。
A.非财务因素
B.借款人主体资格及基本情况
C.信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性
D.信贷业务政策符合性
参考答案：D
解析：信贷业务政策符合性审查包括以下几项：①借款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策，产业行业政策，土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等；②客户准人及借款用途是否符合银行区域、客户、行业、产品等信贷政策；③借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制度，贷款品种及金额是否在有效授信(信用)可用额度内，贷款条件是否满足授信额度设定的支用条件等。

4.【判断题】法定利率、行业公定利率和市场利率都是国家实现宏观调控的一种政策工具。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具。

5.【判断题】信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。只有将现场调研的成果与其他渠道获取的信息有效地结合起来，才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。

6.【单选题】下列关于抵押权的设立，说法有误的是（）。
A.以航空器抵押的，抵押物登记部门为运输工具的登记部门
B.个体工商户以《民法典》规定的动产抵押的，未经登记，不得对抗善意第三人
C.订立抵押合同前抵押财产已出租并转移占有的，原租赁关系自动解除
D.以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的市场监督管理部门
参考答案：C
解析：教材页码：P186-188 办理抵押物登记的部门如下：以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门。以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的市场监督管理部门。故AD项正确。企业、个体工商户、农业生产经营者以《民法典》规定的动产抵押的，应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。故B项正确。订立抵押合同前抵押财产已出租并转移占有的，原租赁关系不受该抵押权的影响。故C项错误。

7.【单选题】融资担保公司对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过（），对同一被担保人及其关联方的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过（）。
A.5％；15％
B.10％；15％
C.5％；i0％
D.10％；20％
参考答案：B
解析：融资担保公司对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过10％，对同一被担保人及其关联方的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过15％。

8.【单选题】公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动，主要内容不包括的是（）
A.担保
B.贷款
C.远期
D.信用证
参考答案：C
解析：教材页码：P1-5 公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、信贷承诺等。

9.【多选题】下列关于替代品的说法，正确的有（）。
A.替代品可能来自海外市场
B.某行业的替代品对需求和价格的影响越强．行业的风险就越小
C.来自其他行业的替代品的竞争不利会影响价格．还会影响到消费者偏好
D.消费者购买来自另一行业的替代品的“品牌转换成本”越低．行业的风险就越大
E.替代品的潜在威胁对行业销售和利润的影响在波特五力分析法里有所反映
参考答案：ACDE
解析：替代品指的是来自其他行业或者海外市场的产品，故A项说法正确。替代产品或者服务对需求和价格的影响越强，风险就越高，故B项说法不正确。来自其他行业中的替代品不仅仅会影响价格，还会影响到消费者偏好，故C项说法正确。当消费者购买来自另一行业的替代产品或者服务的“品牌转换成本”越低，替代品对这个行业未来利润的威胁就越大，从而行业风险也就越大，故D项说法正确。替代品的潜在威胁对行业的销售和利润的影响也在波特五力分析法中有所反映。故E项说法正确。

10.【判断题】付款保证是指银行应买方的要求，向卖方保证，如卖方按买卖双方合同约定合格履行了其合同义务，买方不支付货款，银行将受理卖方的索赔，按照保函约定承担保证责任。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P19-20 付款保证是指银行应买方的要求，向卖方保证，如卖方按买卖双方合同约定合格履行了其合同义务，买方不支付货款，银行将受理卖方的索赔，按照保函约定承担保证责任。

11.【单选题】[2021年真题]商业银行应按照（)计提贷款损失准备金，并在成本中列支。
A.预期收益
B.货款金额
C.逾期本金
D.预期损失
参考答案：D
解析：商业银行应按照预期损失计提贷款损失准备金，并在成本中列支

1.【单选题】贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于（），不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。
A.还款人
B.借款人
C.资金使用人
D.贷款人
参考答案：B
解析：为了有效规避个人经营贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。

2.【单选题】下列情况中，可能获得贷款的是（）。
A.小明今年16岁，欲分期付款购买变形金刚
B.小丽刚刚辞职，成为一名自由职业者
C.小红一贯遵纪守法，并且具有良好的信用记录，欲分期付款购买住房
D.由于最近贷款利率下降，贷款便宜，小东决定先贷一笔款，再决定其用途
参考答案：C
解析：银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含)；②具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在中国人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；⑤具有还款意愿；⑥贷款具有真实的使用用途等。

3.【单选题】个人汽车贷款签约和发放中的主要操作风险不包括（）
A.合同凭证预签无效、合同制作不合格
B.在发放条件不齐全的情况下发放贷款
C.未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式等发放贷款
D.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证
参考答案：D
解析：个人汽车贷款操作风险涉及合同签订、贷款发放条件等环节。选项A涉及合同无效或不合格，属于签约问题；选项B属于发放条件不全即放贷，选项C属于未按审批条款放贷，均属发放阶段风险。选项D涉及放款前的交易资料审核，属于贷前管理或支付环节，不属于签约发放阶段的主要风险点。《个人贷款管理暂行办法》强调贷款支付管理需审核交易资料，但此步骤通常归属于支付阶段而非签约发放阶段。

4.【单选题】贷款人应健全合同管理制度，有效防范个人贷款（）。
A.信用风险
B.流动性风险
C.法律风险
D.违约风险
参考答案：C
解析：贷款人应健全合同管理制度，能有效防范个人贷款法律风险。

5.【单选题】个人贷款发放的具体流程为( )。
A.放款通知—出账前审核—开户放款
B.出账前审核—开户放款—放款通知
C.开户放款—出账前审核—放款通知
D.出账前审核—放款通知—开户放款
参考答案：B
解析：个人贷款发放的具体流程如下：(1)出账前审核。(2)开户放款。(3)放款通知。

6.【多选题】开户放款包括（）。
A.年度开户放款
B.一次性开户放款
C.分次开户放款
D.半年度开户放款
E.月度开放账户
参考答案：BC
解析：开户放款包括一次性开户放款和分次放款两种。

7.【单选题】下列不属于个人贷款管理原则的是（）。
A.协议承诺原则
B.实贷实付原则
C.重视贷后管理原则
D.审慎放贷原则
参考答案：D
解析：个人贷款管理原则包括：全流程管理原则；诚信申贷原则；协议承诺原则；审贷分离原则；实贷实付原则；重视贷后管理原则。

8.【判断题】个人贷款的对象可以是限制民事行为能力的人。（）
对
错
参考答案：错
解析：个人贷款的对象不包括法人，而且申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

9.【单选题】以下不满足个人贷款对象条件的是（）。
A.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
B.15周岁以下的中华人民共和国公民
C.符合国家有关规定的在中国境内居住的境外自然人
D.提供银行认可的有效质物做质押担保
参考答案：B
解析：个人贷款客户至少要满足的基本条件包括：具有完全民事行为能力，年龄在18(含)～65(含)周岁；具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；具有还款意愿；贷款具有真实合法的使用用途。

10.【多选题】商业助学贷款采取保证担保方式的，贷款银行在贷前调查中应（）。
A.查验自然人保证人所提供的资信证明材料是否真实有效
B.调查法人保证人是否具有代偿能力
C.查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任
D.调查保证人与借款人的关系
E.调查法人保证人是否具备保证人资格
参考答案：ABCDE
解析：除ABCDE五项外，商业助学贷款采取保证担保方式的，在贷前调查中还应调查保证人是否符合规定，具备保证资格。

1.【判断题】某城市商业银行开展住房按揭贷款业务营销时遇到这样的情况：某房地产开发企业为加快资金回笼，对某在建景观商品房项目采取的销售方式是，承诺定期向买受人返还购房款或在一定期限内包租买受人所购商品房。开发商上述销售行为是合规的。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：题中房地产开发商的销售方式有“假个贷”的嫌疑。“假个贷”的普遍路径为：房地产开发商将未卖出的楼盘过户给有关联关系的房地产中介公司或个人，房地产中介公司和个人再以购房者的名义以房子为抵押向银行申请个人住房贷款。在支付好处费后，中介和个人申请来的银行贷款转到了房地产开发商手中，房地产开发商达到了套取银行资金的目的。题中房地产开发商承诺定期向买受人返还购房款或在一定期限内包租买受人所购商品房相当于支付给买受人的“好处费”，银行应予以警惕。

2.【多选题】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担（）违约责任。
A.继续履行
B.采取补救措施
C.赔偿损失
D.延后履行
E.商议履行
参考答案：ABC
解析：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

3.【判断题】农户贷款以个人为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

4.【多选题】公积金个人住房贷款承办银行应按时将回收贷款本息，划入公积金管理中心指定的（），及时进行资金清算。
A.委托贷款基金账户
B.结算账户
C.公积金个人账户
D.增值收益账户
E.公积金单位账户
参考答案：BD
解析：公积金个人住房贷款承办银行应按时将回收贷款本息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算。

5.【单选题】生源地信用助学贷款期限为学制加10年、最长不超过14年，现统一调整为学制加（）年、最长不超过（）年。。
A.10；20
B.13；18
C.13；20
D.15；20
参考答案：C
解析：生源地信用助学贷款期限为学制加10年、最长不超过14年，现统一调整为学制加l3年、最长不超过20年。

6.【单选题】贷款人应健全合同管理制度，有效防范个人贷款（）。
A.信用风险
B.流动性风险
C.法律风险
D.违约风险
参考答案：C
解析：贷款人应健全合同管理制度，能有效防范个人贷款法律风险。

7.【单选题】以下关于个人汽车贷款特点的表述中，错误的是（）
A.由于汽车贷款以汽车作抵押来缓释风险,其风险管理的难度相对较小
B.银行在汽车贷款业务开展中不是独立作业的，而是需要多方的协调配合
C.个人汽车贷款政策是影响汽车行业发展的重要因素之一
D.作为大额消费品，在汽车销售市场中，汽车贷款作用日益重要
参考答案：A
解析：风险管理难度相对较大。由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车做抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。

8.【单选题】在个人贷款贷前调查环节，以下关于核实借款人提供的个人资信及收入状况材料真实性的表述错误的是（）。
A.提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明
B.提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证
C.提供租赁收入的，需要提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等
D.提供个人工资性收入证明的，只需提供申请人的工资收入账户近半年的资金流水
参考答案：D
解析：核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。其中，提供的个人工资性收入证明，应由申请人所在单位确认收入证明；提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明等；提供租赁收入证明的，需提供租赁合同租赁物所有权证明文件及租金入账证明等；提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证。

9.【单选题】以下不满足个人贷款对象条件的是（）。
A.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
B.15周岁以下的中华人民共和国公民
C.符合国家有关规定的在中国境内居住的境外自然人
D.提供银行认可的有效质物做质押担保
参考答案：B
解析：教材页码：P10-11 个人贷款客户至少要满足的基本条件包括：具有完全民事行为能力；具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；具有还款意愿；贷款具有真实合法的使用用途。

10.【判断题】银行业金融机构向自然人发放的、单户授信总额10万元(含)以下的消费贷款。住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支不在此列。 ( )
对
错
参考答案：对
解析：银行业金融机构向自然人发放的、单户授信总额10万元(含)以下的消费贷款。住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支不在此列。

11.【单选题】关于个人住房贷款的贷前调查，说法错误的是（）。
A.贷前调查人通过审核借款申请材料了解借款申请人的基本情况、借款所购(建)房屋情况、贷款担保情况等
B.贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、借款所购(建)房屋情况以及贷前调查人认为应调查的其他内容，判断购房人及购房行为的真实性
C.银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在55％以下(含55％)
D.贷前调查人应调查借款人家庭拥有住房情况是否符合规定，借款申请人购房行为的真实性，对存在虚假购房行为套贷的，不予贷款
参考答案：C
解析：银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下(含50％)，月所有债务支出与收入比控制在55％以下(含55％)。

1.【单选题】（）是实施银行业消费者权益保护的工作主体。
A.银行业消费者
B.银行业金融机构
C.地方金融监督管理部门
D.金融监管部门
参考答案：B
解析：银行业金融机构作为实施银行业消费者权益保护的工作主体，其应当遵循依法合规和内部自律原则，构建落实银行业消费者权益保护工作的体制机制，履行保护银行业消费者合法权益的义务。

2.【多选题】现代金融理论的三大支柱是（）。
A.资产定价
B.时间价值
C.风险管理
D.金融工程
E.资产结构
参考答案：ABC
解析：时间价值、资产定价和风险管理被认为是现代金融理论的三大支柱。

3.【单选题】（）是银行内部控制的基本控制手段。
A.绩效考评
B.运营控制
C.不相容职务分离
D.授权审批控制
参考答案：C
解析：不相容职务分离是银行内部控制的基本控制手段。

4.【多选题】针对资金交易业务操作风险，商业银行建立并完善资金业务组织结构，体现权限等级、部门分工和职责分离原则，做到（），建立岗位和部门之间的监督约束机制。
A.前台交易和后台结算分离
B.自营业务与代客业务分离
C.业务操作与风险监控分离
D.审贷分离
E.建设与评价分离
参考答案：ABC
解析：针对资金交易业务操作风险，商业银行建立并完善资金业务组织结构，体现权限等级、部门分工和职责分离原则，做到前台交易和后台结算分离、自营业务与代客业务分离、业务操作与风险监控分离，建立岗位和部门之间的监督约束机制。

5.【单选题】2001年1月新版《国际内部审计专业实务框架》，对内部审计的定义更新为：内部审计是一种（）的确认和咨询活动，旨在增加价值和改善组织的运营。
A.客观、公正
B.高效、稳定
C.独立、客观
D.公平、公正
参考答案：C
解析：2001年1月新版《国际内部审计专业实务框架》，对内部审计的定义更新为：内部审计是一种独立、客观的确认和咨询活动，旨在增加价值和改善组织的运营；它通过应用系统的、规范的方法，评价并改善风险管理、控制及治理过程的效果，帮助组织实现其目标。

6.【单选题】在计算债券投资收益时，“票面利息/购买价格×100%"是（）的计算公式。
A.持有期收益率
B.即期收益率
C.名义收益车
D.到期收益率
参考答案：B
解析：即期收益率=票面利息/购买价格×100%。

7.【单选题】信托公司不得以固有财产进行（），但银行业监督管理机构另有规定的除外。
A.实业投资
B.金融产品投资
C.自用固定资产投资
D.金融类公司股权投资
参考答案：A
解析：《信托公司管理办法》规定信托公司固有财产运用需遵循审慎原则。根据该办法第二十条，信托公司不得以固有财产进行实业投资，但中国银保监会另有规定的除外。实业投资涉及非金融领域，风险较高且流动性不足，可能影响信托公司偿付能力。金融产品投资、自用固定资产投资及金融类公司股权投资属于允许范围，通常不违反监管要求。

8.【单选题】在金融创新过程中，银行业金融机构（）负责制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。
A.监事会
B.高级管理层
C.风险管理部门
D.董事会风险管理委员会
参考答案：D
解析：董事会下设的风险管理委员会应将金融创新活动的风险和其他传统业务的风险进行统一管理，制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。

9.【多选题】以下行为属于信托业务禁止性规定的有（）。
A.以信托财产提供担保
B.利用受托人地位谋取不当利益
C.对他人处理信托事务的行为承担责任
D.将信托财产挪用于非信托目的的用途
E.承诺信托财产不受损失或者保证最低收益
参考答案：ABDE
解析：信托公司开展信托业务，不得有下列行为：①利用受托人地位谋取不当利益；②将信托财产挪用于非信托目的的用途；③承诺信托财产不受损失或者保证最低收益；④以信托财产提供担保；⑤法律法规和中国银保监会禁止的其他行为。

10.【多选题】商业银行在识别和评估经营中面临的风险，须关注内外部主要风险因素，其包括（）。
A.人力资源
B.社会
C.自然环境
D.运营管理
E.自主创新
参考答案：ABCDE
解析：商业银行应当采用科学的风险管理技术和方法，充分识别和评估经营中面临的风险，密切关注内外部主要风险因素，既包括人力资源、运营管理、自主创新、财务等企业内部因素，也包括经济、法律、社会、科技、自然环境等企业外部因素。

1.【多选题】商业银行的合规政策包括（）。
A.合规管理部门的功能和职责
B.保证合规负责人和合规管理部门独立性的各项措施
C.设立业务条线和分支机构合规管理部门的原则
D.合规负责人的合规管理职责
E.合规管理部门的权限
参考答案：ABCDE
解析：商业银行的合规政策至少包括：合规管理部门的功能和职责；合规管理部门的权限；合规负责人的合规管理职责；保证合规负责人和合规管理部门独立性的各项措施；合规管理部门与风险管理部门、内部审计部门等其他部门之间的协作关系；设立业务条线和分支机构合规管理部门的原则。

2.【判断题】2015年9月，《国务院办公厅关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》首次从国家战略层面对金融租赁行业发展进行了顶层设计，从充分认识金融租赁服务实体经济的重要作用、突出金融租赁特色、发挥产融协作优势、提升金融租赁服务水平、加强基础设施建设、完善配套政策体系、加强行业自律以及完善监管体系等8个方面提出了促进行业发展的政策措施，对建设金融租赁“新高地”、提升行业战略地位、加快行业健康发展、更好地服务实体经济具有重要意义。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：2015年9月，《国务院办公厅关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》首次从国家战略层面对金融租赁行业发展进行了顶层设计，从充分认识金融租赁服务实体经济的重要作用、突出金融租赁特色、发挥产融协作优势、提升金融租赁服务水平、加强基础设施建设、完善配套政策体系、加强行业自律以及完善监管体系等8个方面提出了促进行业发展的政策措施，对建设金融租赁“新高地”、提升行业战略地位、加快行业健康发展、更好地服务实体经济具有重要意义。

3.【多选题】金融工具具有流动性、收益性、风险性的特点，以下哪些是金融工具的主要风险？（）
A.信用风险
B.政策性风险
C.违约风险
D.市场风险
E.流动性风险
参考答案：ACD
解析：金融工具的风险主要有两类：①信用风险，或称违约风险；②市场风险。

4.【多选题】保障基金公司可以使用保障基金的情形有（）。
A.信托公司因资不抵债，在实施恢复与处置计划后，仍需重组的
B.信托公司依法进入破产程序，并进行重整的
C.信托公司因违法违规经营，被责令关闭、撤销的
D.信托公司因临时资金周转困难，需要提供短期流动性支持的
E.需要使用保障基金的其他情形
参考答案：ABCDE
解析：具备下列情形之一的，保障基金公司可以使用保障基金：（1）信托公司因资不抵债，在实施恢复与处置计划后，仍需重组的；（2）信托公司依法进入破产程序，并进行重整的；（3）信托公司因违法违规经营，被责令关闭、撤销的；（4）信托公司因临时资金周转困难，需要提供短期流动性支持的；（5）需要使用保障基金的其他情形。

5.【判断题】公司债券信用风险一般高于企业债券。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：公司债券在证券登记结算公司统一登记托管，可申请在证券交易所上市交易，其信用风险一般高于企业债券。

6.【单选题】目前，商业银行在非资本类金融债券募集发行后（）内，应向银行业监督管理机构或所在地省级派出机构报告。
A.5日
B.7日
C.10日
D.15日
参考答案：C
解析：教材页码：P124-127 目前，银行业监督管理机构已取消商业银行募集发行非资本类金融债券的行政许可，改为应在非资本类金融债券募集发行后10日内向银行业监督管理机构或所在地省级派出机构报告。

7.【单选题】下列关于理财业务的特点，说法错误的是（）。
A.理财业务是代理业务，不是银行的自营业务
B.客户是理财业务风险的主要承担者
C.银行理财业务是“轻资本”业务
D.理财业务是一项金融劳动密集型业务
参考答案：D
解析：理财业务是资管业务的一种类型，具有与传统银行业务截然不同的鲜明特征，这些特征主要表现在： 1.理财业务是代理业务，不是银行的自营业务。 2.理财业务的盈利方式是收取投资管理费或业绩报酬。 3.客户是理财业务风险的主要承担者。 4.银行理财业务是“轻资本”业务。 5.理财业务是一项知识技术密集型业务。

8.【单选题】国际内部审计师协会(IIA)成立于（）年。
A.1951
B.1941
C.1931
D.1921
参考答案：B
解析：国际内部审计师协会(IIA)由24名内部审计师于1941年在美国纽约创立。选项B对应正确年份，其余选项为干扰项。相关信息可参考IIA官方历史资料。

9.【单选题】债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险是（）。
A.信用风险
B.经济风险
C.社会风险
D.法律风险
参考答案：A
解析：信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。

10.【单选题】下列不属于财政政策工具的是（）。
A.税收
B.存款保险条例
C.政府投资
D.公共支出
参考答案：B
解析：财政政策工具，指财政政策主体所选择的用以达到政策目标的各种财政手段，主要包括税收、公共支出、政府投资和国债等。

11.【单选题】2011年1月开始，（）负责对欧盟整个金融体系进行宏观审慎监管。
A.欧洲银行业监管局
B.欧洲证券和市场监管局
C.欧洲系统性风险委员会
D.欧洲保险和养老金监管局
参考答案：C
解析：2011年1月开始，欧洲系统性风险委员会负责对欧盟整个金融体系进行宏观审慎监管。

初级银行从业每日一练(2026年1月22日)

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