初级银行从业每日一练(2025年12月16日)

• 1.【单选题】银行要求学校进行担保，学校可以进行担保的（ ）。
• A.学校操场
• B.学校办公楼
• C.与临校有纠纷的财产
• D.学校非教育用的小汽车
• 参考答案：D
• 解析：下列财产不得抵押： （1）土地所有权； （2）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外； （3）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；（选项AB） （4）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（选项C） （5）依法被查封、扣押、监管的财产； （6）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 综上，本题应选D选项。

• 2.【单选题】（ ）指的是商业银行为保证客户在银行为客户对外出具具有结算功能的信用工具，或提供资金融通后按约履行相关义务，而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款类别。在客户违约后，商业银行有权直接扣划该账户中的存款，以最大限度地减少银行损失。
• A.定期存款
• B.活期存款
• C.单位协定存款
• D.单位保证金存款
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P74 选项A，定期存款是指个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限长短而定； 选项B，活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款； 选项C，单位协定存款是指单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限等具体事项的存款类型。 故本题选D。

• 3.【多选题】常用来衡量通货膨胀的指标有（ ）。
• A.消费者物价指数
• B.GDP增长率
• C.国内生产总值物价平减指数
• D.生产者物价指数
• E.美元指数
• 参考答案：ACD
• 解析：对通货膨胀的衡量可以通过对一般物价水平上涨幅度的衡量来进行。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。

• 4.【单选题】（  ）年12月，国家开发银行整体改制为国家开发银行股份有限公司。
• A.2006
• B.2007
• C.2008
• D.2009
• 参考答案：C
• 解析：选项C：2008年12月，国家开发银行整体改制为国家开发银行股份有限公司。

• 5.【多选题】下列货币政策操作中，引起货币供应量减少的是（  ）。
• A.提高法定存款准备金率
• B.提高再贴现率
• C.降低再贴现率
• D.中央银行卖出债券
• E.中央银行买入债券
• 参考答案：ABD
• 解析：法定存款准备金率调高，货币供应量减少；法定存款准备金率调低，货币供应量增加。中央银行调高再贴现率，商业银行借款成本增加，商业银行在中央银行的融资减少，从而使中央银行投放的基础货币减少。货币供应量相对减少。中央银行在公开市场上买入有价证券，投放货币，使商业银行的超额存款准备金和公众手持现金增加，流通中的货币供给量增加；中央银行卖出有价证券，减少货币供给，流通中的货币供给量减少。故本题答案选ABD。

• 6.【多选题】金融市场在优化资源配置、提高金融资产流动性方面的功能包括（ ）。
• A.可以帮助实现资金在各部门之间的资金转移
• B.可以帮助金融资产的持有者出售资产以提高资金流动性
• C.可以帮助金融资产的持有者变现资产以提高资金流动性
• D.可以帮助实现资金在各部门之间的余缺调剂
• E.可以帮助资金从相对较低收益的地方转向收益较高的地方
• 参考答案：ABCE
• 解析：金融市场的优化资源配置功能主要体现在：通常货币资金总是流向最有发展潜力、能为投资者带来最大利益的地区、部门和企业，而金融资产的价格变动则反映了整体经济运行的态势和企业、行业的发展前景，是引导货币资金流动和配置的理想工具。金融市场能够引导资金的合理配置，将资源从利用效率低的部门转移到利用效率高的部门。金融市场通过充当资金融通媒介，促进资金合理流动，可以实现经济资源跨时间、跨地区、跨行业的再配置，使社会经济资源有效地配置到效率高的部门，实现资源优化配置和有效利用。D项属于金融市场的货币资金融通功能。

• 7.【单选题】中国人民银行从（ ）年开始正式行使银行监管职能。
• A.1983
• B.1984
• C.1985
• D.1986
• 参考答案：B
• 解析：中国人民银行从1984年开始正式行使银行监管职能。

• 8.【多选题】银行吸收一笔原始存款能够创造多少存款货币，要受到（  ）因素的影响。
• A.法定存款准备金率
• B.现金漏损率
• C.超额准备金率
• D.活期存款准备金率
• E.定期存款准备金率
• 参考答案：ABCE
• 解析：银行吸收一笔原始存款能够创造多少存款货币，要受到法定存款准备金率、现金漏损率、超额准备金率、定期存款准备金率等许多因素的影响。

• 9.【多选题】我国的公司贷款业务包括（  ）。
• A.流动资金贷款
• B.固定资产贷款
• C.票据贴现
• D.二手房贷款
• E.贸易融资
• 参考答案：ABE
• 解析：选项C：票据贴现属于银行贷款业务，不属于公司贷款业务； 选项D：二手房贷款属于个人贷款业务，不属于公司贷款业务。

• 10.【单选题】（ ）立足资产负债管理，以流动性指标、资本充足率和资产负债相关项目的关联关系等为约束条件，进行资产负债匹配管理，持续优化资产负债组合配置的成本收益结构和期限结构。
• A.资产负债匹配管理
• B.资产组合管理
• C.负债组合管理
• D.资产负债计划管理
• 参考答案：A
• 解析：资产负债组合管理包括资产组合管理、负债组合管理和资产负债匹配管理三个部分。其中，资产负债匹配管理立足资产负债管理，以流动性指标、资本充足率和资产负债相关项目的关联关系等为约束条件，进行资产负债匹配管理，持续优化资产负债组合配置的成本收益结构和期限结构。

• 11.【判断题】票据承兑业务经申请、受理并办理承兑后，需签订《银行承兑协议》和相关的担保合同，要加强后续的跟踪检查和到期兑付及催收、追偿工作。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：票据承兑业务经申请、受理并办理承兑后，需签订《银行承兑协议》和相关的担保合同，要加强后续的跟踪检查和到期兑付及催收、追偿工作。

• 1.【单选题】从基金赎回角度来看，货币型基金一般是( )到账。
• A.T+1或T+2
• B.T+2或T+3
• C.T+3或T+4
• D.T+4或T+5
• 参考答案：A
• 解析：从基金赎回角度来看，货币型基金的流动性较高，一般是T+1或T+2到账；债券型基金一般为T+2或T+3到账；股票型基金一般为T+4或T+5到账。故本题选A。

• 2.【单选题】第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供（ ）。
• A.留置
• B.保证
• C.抵押
• D.反担保
• 参考答案：D
• 解析：根据《民法典》第三百八十七条的相关规定，债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照法律规定设立担保物权。 第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。 故本题选D。

• 3.【单选题】基金销售机构应当建立健全档案管理制度，妥善保管基金份额持有人的开户资料和与销售业务有关的其他资料。客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存(  )年，与销售业务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存(  )年。
• A.20：20
• B.5；5
• C.15：15
• D.10；10
• 参考答案：A
• 解析：基金销售机构应当建立健全档案管理制度，妥善保管投资人的开户资料和与基金销售业务有关的其他资料。投资人身份资料自业务关系结束当年计起至少保存20年，与基金销售业务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存20年。

• 4.【单选题】下列关于IRR（内部回报率）表述错误的是（ ）
• A.可称作净现值率
• B.净现值等于0的贴现率
• C.当IRR等于贴现率时，项目不亏也不赚
• D.使现金流现值之和等于零的利率
• 参考答案：A
• 解析：IRR（内部回报率）是投资项目评估中的重要指标，指使项目净现值（NPV）为零的贴现率。选项A将IRR称为"净现值率"存在错误。根据财务理论，"净现值率"（NPVR）通常定义为净现值与初始投资额的比率，与IRR并非同一概念。选项B和D正确描述了IRR的定义，即NPV=0时的贴现率。选项C符合IRR临界点特性：当实际贴现率等于IRR时，项目处于盈亏平衡状态。错误命名的选项A混淆了IRR与NPVR的定义，因此不符合标准财务术语的规范表述。（参考：《公司理财》罗斯等著）

• 5.【多选题】处于成熟期的理财客户的特征有（ ）。
• A.主要目标是筹措养老金
• B.增加固定收益类资产的比重
• C.购房、购车贷款保持较高需求
• D.配置高收益类金融资产
• E.收入处于巅峰，支出降低
• 参考答案：ABE
• 解析：在成熟期，养老金的筹措是该阶段的主要目标（选项A正确），家庭收入处于巅峰，支出降低（选项E正确），财富积累加快。因此，该阶段建议以资产安全为重点，保持资产稳定收益回报，进一步增加固定收益类资产的比重（选项B正确），减少持有高风险资产。 选项C错误：成长期：子女教育金需求增，购房、购车贷款仍保持较高需求。 选项D错误：形成期：建议在保持流动性的前提下配置高收益类金融资产。 故本题选ABE。

• 6.【单选题】成分指数类指数不包括(  )。
• A.新上证综合指数
• B.上证380指数
• C.上证50指数
• D.上证成分股指数
• 参考答案：A
• 解析：1.上海证券交易所成分指数类：①上证成分股指数（选项D正确）。②上证50指数（选项C正确）。③上证380指数（选项B正确）。 2.上海证券交易所综合指数类：①上证综合指数。②新上证综合指数（选项A错误）。 故本题选A。

• 7.【单选题】银行在代销理财产品时，应遵守适当性、客观性、避免利益冲突原则。对于避免利益冲突原则，下列说法错误的是（ ）。
• A.应避免与客户发生利益冲突
• B.尽职调查、产品筛选与产品销售之间应相互独立
• C.避免银行与客户之间的利益冲突
• D.不需要避免银行与产品委托人之间的利益冲突
• 参考答案：D
• 解析：避免利益冲突原则要求，银行在代销理财产品时，应避免与客户发生利益冲突，尽职调查、产品筛选与产品销售之间应相互独立，同时避免银行与产品委托人以及银行与客户之间的利益冲突。

• 8.【单选题】一般来说，债券价格与到期收益率成（ ）比，债券的市场交易价格与市场利率成（ ）比。
• A.正；反
• B.正；正
• C.反；正
• D.反；反
• 参考答案：D
• 解析：一般来说，债券价格与到期收益率成反比，债券价格越高，从二级市场上买入债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则相反。债券的市场交易价格同市场利率成反比，市场利率上升，债券持有人变现债券的市场交易价格下降；反之则相反。

• 9.【判断题】相比于采用市值法进行估值的其他基金，摊余成本法债券基金的优势在于其净值受市场利率影响小，因此净值流动相对较小，且收益一般高于同样采取摊余成本法估值的货币市场基金。
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：相比于采用市值法进行估值的其他基金，摊余成本法债券基金优势在于其收益率受市场利率影响小，因此净值波动相对较小，且收益一般高于同样采取摊余成本法估值的货币基金。  

• 10.【判断题】个人购汇提钞，单笔提钞超过规定允许携带外币现钞出境金额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向当地外汇局事前报备。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：《个人外汇管理办法》第三十四条规定，个人购汇提钞或从外汇储蓄账户中提钞，单笔或当日累计在有关规定允许携带外币现钞出境金额之下的，可以在银行直接办理；单笔或当日累计提钞超过上述金额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向当地外汇局事前报备。

• 11.【单选题】银行代销金融投资产品是商业银行利用自身销售渠道优势，代理销售各类金融投资产品，在满足客户财富管理需要的同时，实现（ ）收入的一类金融服务，这类业务（ ）商业银行的表内业务。
• A.非利息，不属于
• B.非利息，属于
• C.利息，不属于
• D.利息，属于
• 参考答案：A
• 解析：银行代销金融投资产品是商业银行利用自身销售渠道优势，代理销售各类金融投资产品，在满足客户财富管理需要的同时，实现非利息收入的一类金融服务，这类业务不属于商业银行的表内业务。故本题选A。

• 1.【判断题】使用专家判断法、信用评分法、违约概率模型分析都能够直接估计出客户的违约概率。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：与传统的专家判断法和信用评分模型相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率。

• 2.【判断题】为客户提供外汇交易服务时未能立即进行对冲的外汇敞口头寸和银行对外币走势有某种预期而持有的外汇敞口头寸会导致外汇交易风险。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：A
• 解析：外汇交易风险主要指因汇率波动导致的潜在损失。当金融机构未及时对冲客户交易产生的外汇敞口，或主动持有基于汇率预期的敞口，均会面临此类风险。两种情况均属于外汇敞口头寸的暴露，无论被动或主动持有，汇率变动均可能导致损益波动。国际金融相关理论及风险管理实务中，敞口头寸管理是核心内容之一，未对冲头寸即为典型风险来源。

• 3.【单选题】压力测试是一种以（ ）为主的风险分析方法，测算商业银行在假定遇到特定（ ）极端不利的事件情况下可能发生的损失。
• A.定量分析；小概率
• B.定量分析；大概率
• C.定性分析；小概率
• D.定性分析；大概率
• 参考答案：A
• 解析：A项正确，市场风险压力测试是一种定性与定量结合，以定量为主的风险分析方法。通过测算面临市场风险的投资组合在特定小概率事件等极端不利情况下可能发生的损失，分析这些损失对盈利能力和资本金带来的负面影响，进而对所持投资组合的脆弱性作出评估和判断，并采取必要的措施，以规避市场风险。

• 4.【单选题】《巴塞尔新资本协议》中，风险加权资产的计算公式为（  ）。
• A.信用风险加权资产＋市场风险资本要求
• B.信用风险加权资产＋市场风险资本要求＋操作风险资本要求
• C.（信用风险加权资产＋市场风险资本要求＋操作风险资本要求）×12.5
• D.信用风险加权资产＋（市场风险资本要求＋操作风险资本要求）×12.5
• 参考答案：D
• 解析：《巴塞尔新资本协议》要求信用风险加权资产直接计入，而市场风险和操作风险的资本需转换为风险加权资产。转换因子为12.5（源于8%资本充足率的倒数）。根据协议框架，总风险加权资产为信用风险加权资产加上（市场风险与操作风险资本要求之和乘以12.5）。选项D的结构与此一致，其他选项或未考虑转换，或错误扩大了转换范围。

• 5.【单选题】某商业银行客户服务中心平均每小时接到6个电话，度量该中心5小时内接到38个电话的概率时适用的概率分布是（ ）。
• A.正态分布
• B.二项分布
• C.泊松分布
• D.均匀分布
• 参考答案：C
• 解析：泊松分布是一种常见的离散分布，通常用来描述独立单位时间内(也可以是单位面积、单位产品)某一事件成功次数所对应的概率。例如，泊松分布可用于度量以下事件的概率：单位时间内某商业银行接待客户的数量、单位时间内客服接到的电话数量等。

• 6.【单选题】某企业向银行申请贷款，担保方式为权利质押担保，下列不能作为质物的是（ ）。
• A.大额存单
• B.应付账款
• C.银行承兑汇票
• D.仓单、提单
• 参考答案：B
• 解析：<img src="/upload/paperimg/202306012017399266890ec-bc82c3ca8c89/20230601190626a558.png" style="width:100%;"/>

• 7.【单选题】在流动性风险管理的市场流动性分析中，下列（ ）属于银行体系流动性指标。
• A.股票市场指数
• B.国债市场利率
• C.票据转贴现利率
• D.回购利率
• 参考答案：D
• 解析：银行体系流动性指标：回购利率、SHIBOR利率等货币市场利率。

• 8.【多选题】商业银行开发新产品／业务所面临的主要风险类型有（ ）。
• A.信用风险
• B.法律风险
• C.操作风险
• D.声誉风险
• E.市场风险
• 参考答案：ACDE
• 解析：教材页码：P367~368 新产品／业务主要风险类型：信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险、合规风险。

• 9.【单选题】下列关于市场风险的说法，不正确的是（  ）。
• A.市场风险是指因市场价格变动而导致商业银行表内头寸损失的风险
• B.市场风险可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险
• C.市场风险具有数据充分且易于计量的特点
• D.市场风险具有明显的系统性风险特征
• 参考答案：A
• 解析：市场风险不仅涉及表内头寸，还包括表外头寸的潜在损失。巴塞尔委员会在《巴塞尔协议》中将市场风险定义为由市场价格波动引起的金融资产价值变化的可能性。选项A仅提及表内头寸，表述不完整。选项B的分类符合国际标准；选项C反映了市场风险数据易获取、可量化的特性；选项D指出市场风险的系统性特征，与经济周期、政策等因素相关。答案参考《商业银行风险管理》及巴塞尔相关文件。

• 10.【单选题】以下关于收益的说法中，错误的是（ ）。
• A.绝对收益是实际生活中对投资收益最直接和直观的计量方式
• B.持有期收益率是最常用的评价投资收益的方式
• C.绝对收益是当期资产总价值的变化及其现金收益占期初投资额的百分比
• D.绝对收益是投资成果的直接反映
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P26~28 持有期收益率是最常用的评价投资收益的方式，是当期资产总价值的变化及其现金收益占期初投资额的百分比。

• 11.【判断题】关键风险指标法可用于评估商业银行整体的操作风险水平。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：关键风险指标法可选择已经识别出来的主要操作风险因素，并结合商业银行的内、外部操作风险损失事件数据形成统计分析指标，用于评估商业银行整体的操作风险水平。

• 1.【多选题】下列公式中正确的有( )。
• A.有形净资产=所有者权益+无形资产
• B.利息保障倍数=(利润总额-利息费用)÷利息费用
• C.速动资产=流动资产-存货-预付账款-待摊费用
• D.营运资本=流动资产-流动负债
• E.赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣
• 参考答案：CDE
• 解析：有形净资产=所有者权益-无形资产-递延资产，故A选项不正确。利息保障倍数=(利润总额+利息费用)÷利息费用，故B选项不正确。速动资产=流动资产-存货-预付账款-待摊费用，故C选项正确。营运资本=流动资产-流动负债，故D选项正确。赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣，故E选项正确。

• 2.【单选题】下列关于贷款合同复核人员工作要求的说法中，错误的是（ ）。
• A.应复核合同文本填写的完整性、准确性和合规性
• B.只需复核主合同内容是否齐全
• C.应复核文字表达是否清晰
• D.复核文本书写是否规范
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P217-218 贷款合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性、合规性，主要包括：文本书写是否规范；内容是否与审批意见一致；合同条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全等。

• 3.【单选题】提款期是指从（ ）开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。
• A.第一次提款之日
• B.借款合同规定的第一次还款日
• C.借款合同生效之日
• D.借款合同签订完毕之日
• 参考答案：C
• 解析：提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。

• 4.【判断题】抵押物适用性要强，变现能力较好，抵押率应适当降低。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：选择的抵押物适用性要强，由适用性判断其变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低

• 5.【多选题】“贷放分控”的基本含义包括（ ）。
• A.指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的
• B.“贷”是指银行业务流程中贷款调查、审查、审批等环节，尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节
• C.“放”是指银行放款，特指贷款审批通过后，由银行审核，将符合条件的贷款发放或支付出去的环节
• D.“贷”是指企业业务流程中贷款调查、审查、审批等环节。尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节
• E.“放”是指企业放款，特指贷款审批通过后，由银行审核。将符合条件的贷款发放或支付出去的环节
• 参考答案：ABC
• 解析：“贷放分控”是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。“贷放分控”中的“贷”是指业务流程中贷款调查、审查、审批等环节，尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。“放”是指银行放款．特指贷款审批通过后．由银行审核，将符合条件的贷款发放或支付出去的环节。

• 6.【单选题】同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款的清偿顺序不包括（ ）。
• A.抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿
• B.抵押权已登记的，顺序相同的，按照债权比例清偿
• C.抵押权已登记的先于未登记的受偿
• D.抵押权未登记的，不清偿
• 参考答案：D
• 解析：抵押权未登记的，按照债权比例清偿。故D项错误。

• 7.【单选题】（ ）是指债权银行因情况紧急，不立即申请财产保全将会使其合法权益受到难以弥补的损失，因而在起诉前向人民法院申请采取财产保全措施。
• A.诉后财产保全
• B.诉前财产保全
• C.诉中财产保全
• D.诉讼财产保全
• 参考答案：B
• 解析：诉前财产保全是指债权银行因情况紧急，不立即申请财产保全将会使其合法权益受到难以弥补的损失，因而在起诉前向人民法院申请采取财产保全措施。

• 8.【多选题】在银行采取所有可能措施和实施必要程序之后，经追偿仍无法收回的债权，可被认定为呆账的情况有（ ）。
• A.借款人和担保人依法宣告破产，并终止法人资格
• B.借款人遭受重大自然灾害，损失巨大且不能获得保险补偿
• C.借款人已完全停止经营活动，被县级及县级以上市场监督管理部门依法注销营业执照
• D.借款人已完全停止经营活动或者下落不明，超过3年未履行企业年度报告公示义务
• E.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足以归还所借债务，又无其他债务承担者
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P280-284 银行在采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，符合下列条件之一的债权或者股权可认定为呆账：①借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；②借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，银行对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；③借款人已完全停止经营活动，被县级及县级以上市场监督管理部门依法注销、吊销营业执照，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，仍未能收回的剩余债权；④借款人已完全停止经营活动或者下落不明，超过3年未履行企业年度报告公示义务的，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，仍未能收回的剩余债权；⑤借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，银行经追偿后确实无法收回的债权等。

• 9.【单选题】信贷审查岗职责不包括( )。
• A.表面真实性审查
• B.完整性审查
• C.实质性审查
• D.可行性审查
• 参考答案：C
• 解析：信贷审查岗职责包括表面真实性审查、完整性审查、合规性审查、合理性审查和可行性审查。

• 10.【判断题】在产品的衰退期，银行可以改进产品性能并努力实现产品多样化与系列化，通过包装组合以提高产品的竞争能力。（　　）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：银行在产品衰退期可以采取的措施有持续策略、转移策略、收缩策略、淘汰策略。题干中描述的是银行成熟期可以采取的措施。

• 11.【单选题】（ ）是将客户的有关财务数据与同行业平均水平或在不同企业之间进行比较，找出差异及其产生原因，用于判断客户管理水平和业绩水平。
• A.趋势分析法
• B.结构分析法
• C.比较分析法
• D.因素分析法
• 参考答案：C
• 解析：比较分析法是将客户的有关财务数据与同行业平均水平或在不同企业之间进行比较，找出差异及其产生原因．用于判断客户管理水平和业绩水平．

• 1.【单选题】一般来讲，公积金个人住房贷款的发放方式是（ ）。
• A.资金以转账方式划入售房人账户
• B.资金以转账方式划入借款人账户
• C.借款人直接提取现金
• D.售房人直接提取现金
• 参考答案：A
• 解析：除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款资金必须由贷款银行以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。发放完贷款，承办银行向客户提供回单，并将有关放款资料报送公积金管理中心。

• 2.【判断题】个人贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

• 3.【多选题】下列关于生源地信用助学贷款的表述，正确的是（ ）。
• A.生源地信用助学贷款的受理与调查与国家助学贷款相同
• B.生源地助学贷款工作主要以国家开发银行为主承办，同时，鼓励其他商业银行类金融机构开展此项业务
• C.学生在校期间的利息均由财政全额贴息
• D.每学年贷款限额相同
• E.采用信用贷款的方式
• 参考答案：BCDE
• 解析：生源地信用助学贷款的受理与调查与国家助学贷款有所区别，主要流程为:申请学生持身份证、户口簿、高校录取通知书(新生)或高校学生证(在校生)到户籍所在地区(市、县)的学生资助管理中心领取贷款申请表，填写学生和家长(或其他法定监护人)相关信息。之后，将申请表送至街道(乡镇)民政部门进行审查并加盖公章后交回区(市县)的学生资助管理中心。区(市、县)的学生资助管理中心对相应材料进行初评后提交给贷款银行。

• 4.【单选题】以下关于个人经营贷款贷款流程的表述，错误的是（ ）
• A.贷前调查应以间接非现场调查为主，采取审查贷款资料的真实性、完整性等方式进行
• B.贷款实行双人调查和见客谈话制度，调查人对贷款资料的真实性负责
• C.银行认可的收入证明形式包括资金流水、个人纳税证明
• D.对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实
• 参考答案：A
• 解析：贷前调应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨等途径方法。

• 5.【判断题】承办银行应根据公积金管理中心的委托要求和具体规定，按时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算。
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：承办银行应根据公积金管理中心的委托要求和具体规定，按时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算。

• 6.【单选题】下列不属于按客户定位分类的网点机构营销渠道的是（ ）。
• A.专业性网点机构
• B.直客式网点机构
• C.全方位网点机构
• D.高端化网点机构
• 参考答案：B
• 解析：网点机构根据对客户定位的不同而各有差异，主要有：①全方位网点机构；②专业性网点机构；③高端化网点机构；④零售型网点机构。

• 7.【单选题】国家助学贷款的借款学生可选择在毕业后的( )个月内的任何一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。
• A.12
• B.18
• C.24
• D.36
• 参考答案：D
• 解析：借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的36个月内的任何一个月开始偿还贷款本息。（不是24个月）

• 8.【单选题】个人贷款调查应以（ ）方式为主。
• A.电话查问
• B.间接调查
• C.信息咨询
• D.实地调查
• 参考答案：D
• 解析：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅。采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

• 9.【多选题】公积金个人住房贷款业务操作模式分为三种，包括（ ）。
• A.“公积金管理中心和承办银行联动”模式
• B.“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式
• C.“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式
• D.“公积金管理中心受理，银行审核审批，银行操作”模式
• E.“银行受理，公积金管理中心审核审批和操作”模式
• 参考答案：ABC
• 解析：公积金个人住房贷款业务操作模式分为三种：第一种模式是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式；第二种模式是“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式；第三种模式是“公积金管理中心和承办银行联动”模式。

• 10.【多选题】出质人对质押权利占有的合法性，包括（ ）。
• A.权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人
• B.出质人是否具有处分有价证券的权利
• C.权利凭证是否符合相关规定
• D.权利凭证是否到期
• E.权利凭证是否已经质押过
• 参考答案：AB
• 解析：出质人对质押权利占有的合法性，包括权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人和出质人是否具有处分有价证券的权利。

• 11.【多选题】银行在选择房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，需审查的内容主要有( )。
• A.会计报表
• B.开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况
• C.经营业绩
• D.企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力
• E.企业资信等级
• 参考答案：ABDE
• 解析：银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须对其合法性以及其他资质进行严格的审查，审查内容主要包括：(1)企业法人营业执照。(2)房地产开发商资质调查。(3)会计报表。(4)企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。(5)企业资信等级或信用程度。(6)开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况。

• 1.【判断题】我国尚未建立交易报告库的法律或监管框架，也未指定或成立专门的机构作为交易报告库。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：我国尚未建立交易报告库的法律或监管框架，也未指定或成立专门的机构作为交易报告库。

• 2.【单选题】银行可通过（ ）为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。
• A.Ⅲ类户
• B.Ⅳ类户
• C.Ⅱ类户
• D.Ⅰ类户
• 参考答案：D
• 解析：银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。

• 3.【判断题】我国颁布的《企业内部控制基本规范》建立了内部控制的总体框架和基本要求，在企业内部控制规范体系中处于最高层次，起统领作用。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：《企业内部控制基本规范》建立了内部控制的总体框架和基本要求，明确了内控建设的目标、原则及构成要素，较以往的会计控制更为系统全面，在企业内部控制规范体系中处于最高层次，起统领作用。

• 4.【单选题】根据《商业银行理财业务监督管理办法》，以下属于合格投资者的是（ ）。
• A.具有1年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于1000万元人民币
• B.具有2年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于300万元人民币
• C.具有1年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于100万元人民币
• D.具有3年以上投资经历，且满足家庭金融净资产不低于100万元人民币
• 参考答案：B
• 解析：合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力，投资于单只资产管理产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人和法人或者其他组织。 1.具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。 2.最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位。 3.金融管理部门视为合格投资者的其他情形。

• 5.【单选题】信托公司开展固有业务，不得有的关联交易行为不包括（ ）。
• A.向关联方融出资金或转移财产
• B.为关联方提供担保
• C.以股东持有的本公司股权作为质押进行融资
• D.向关联方降低利率
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P497-498 信托公司开展固有业务，不得有下列关联交易行为： 1、向关联方融出资金或转移财产。 2、为关联方提供担保。 3、以股东持有的本公司股权作为质押进行融资。

• 6.【判断题】融资性担保包括预付款保函、履约保函、投标保函、质量及维修保函等。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：对成员单位提供担保包括融资性担保和非融资性担保。其中，非融资性担保包括预付款保函、履约保函、投标保函、质量及维修保函等。

• 7.【多选题】金融企业会计的主要特点包括（ ）。
• A.风险管理的严格性
• B.核算方法的独特性
• C.监督的政策性
• D.内部控制的严密性
• E.核算内容的社会性
• 参考答案：BCDE
• 解析：金融企业会计的主要特点： 1.核算内容的社会性。 2.核算方法的独特性。 3.监督的政策性。 4.内部控制的严密性。

• 8.【单选题】商业银行从本质上来说就是经营（ ）的金融机构。
• A.负债
• B.风险
• C.资产
• D.贷款
• 参考答案：B
• 解析：商业银行从本质上来说就是经营风险的金融机构，以经营风险为其盈利的根本手段。

• 9.【单选题】金融会计具有（ ）两项主要功能。
• A.核算和监督
• B.核算和经营管理
• C.监督与管理
• D.经营核算与监督
• 参考答案：B
• 解析：金融会计具有核算和经营管理两项主要功能，一方面直接负责财务管理、损益计算和经济核算；另一方面通过反映情况、提供信息、分析预测来实现计划管理、资金管理，对金融机构经营进行控制和调节。

• 10.【单选题】（ ）是商业银行得以生存和健康持续发展的基础前提。
• A.经济效益
• B.合法合规
• C.持续经营
• D.经营目标的实现
• 参考答案：B
• 解析：合法合规是商业银行得以生存和健康持续发展的基础前提。

• 11.【多选题】《中国信托业协会章程》规定，中国信托业协会应当履行的职责包括（ ）。
• A.组织会员签订自律公约及其实施细则
• B.督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策
• C.组织会员制定维权公约
• D.协调会员与社会公众的关系
• E.建立与有关部门的沟通机制
• 参考答案：ABCD
• 解析：《中国信托业协会章程》规定，中国信托业协会组织会员签订自律公约及其实施细则；督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策；组织会员制定维权公约，制止各种侵权行为；协调会员之间的关系，建立和完善行业内部争议调解处理机制；协调会员与社会公众的关系，加强会员与社会公众的沟通，维护会员与客户的合法权益；建立会员间信息沟通机制，组织开展会员间的业务、技术、信息等方面的交流与合作等。