初级银行从业每日一练-2026年3月4日

1.【多选题】以下属于可以开立专用存款账户的资金有（）。
A.注册验资
B.收入汇缴资金
C.业务支出资金
D.金融机构存放同业资金
E.单位银行卡备用金
参考答案：BCDE
解析：存款人以下特定用途的资金可以开立专用存款账户：基本建设资金，期货交易保证金，信托基金，金融机构存放同业资金，政策性房地产开发资金，单位银行卡备用金，住房基金，社会保障基金，收入汇缴资金和业务支出资金，党、团、工会设在单位的组织机构经费等。

2.【判断题】借记卡是银行发行的一种可以先消费后存款销账的银行卡。（）
对
错
参考答案：错
解析：借记卡是客户先在卡内存入资金，再消费，不允许透支使用；信用卡一般是银行或发卡机构给予客户一定的授信额度，客户可以在额度内透支使用，先使用后还款。

3.【单选题】股票市场价格与其每股收益之比为（）。
A.换手率
B.成交额
C.买手与卖手
D.市盈率
参考答案：D
解析：市盈率，也被称为股价收益比率，定义为股票市场价格与其每股收益的比值，可表示为：市盈率(P/E)=股票价格(P)/每股收益(E)，它是股票市场中常用的衡量股票投资价值的重要指标。

4.【多选题】下列关于银行外汇牌价表中现汇的表述，正确的有（）。
A.可自由兑换的外币票据
B.可自由兑换的外国纸币
C.可自由兑换的外币汇票
D.可自由兑换的外国硬币
E.可自由兑换的外币支票
参考答案：ACE
解析：现汇是指可自由兑换的汇票、支票等外币票据。BD项属于现钞。

5.【多选题】目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有（）。
A.美元
B.日元
C.法国法郎
D.新加坡元
E.港元
参考答案：ABDE
解析：目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有9种：美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

6.【单选题】抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归（）所有。
A.债权人
B.抵押人
C.拍卖机构
D.作为税收
参考答案：B
解析：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

7.【多选题】单位开立专用存款账户的资金用途包括( )。
A.基本建设资金
B.住房基金
C.社会保障基金
D.单位银行卡备用金
E.信托基金
参考答案：ABCDE
解析：专用存款账户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。存款人下列特定用途的资金可以开立专用存款账户：基本建设资金，期货交易保证金，信托基金，金融机构存放同业资金，政策性房地产开发资金，单位银行卡备用金，住房基金，社会保障基金，收入汇缴资金和业务支出资金，党、团、工会设在单位的组织机构经费等。综上，本题应选ABCDE选项。

8.【多选题】关于利用证券化剥离表内风险的作用，下列说法正确的是（）。
A.利用利率、汇率衍生工具来对冲市场风险
B.从风险管理的视角看，在资产证券化过程中，商业银行将相关信贷资产从表内剥离的同时，也实现了对相应信用风险的剥离
C.从流量经营的视角看，资产证券化盘活了存量信贷资产，从表内和表外两个方向扩大信用投放的覆盖面，提高表内外资产的周转率和收益率
D.利用信用违约互换(CDS)等信用衍生工具来对冲信用风险
E.用于反映远期收益率水平的指标
参考答案：BC
解析：资产证券化不是一项普通的新业务，也不单是一种新的融资形式，而是协调表内与表外、优化资源跨期配置的资产负债管理工具。从风险管理的视角看，在资产证券化过程中，商业银行将相关信贷资产从表内剥离的同时，也实现了对相应信用风险的剥离，从流量经营的视角看，资产证券化盘活了存量信贷资产，从表内和表外两个方向扩大信用投放的覆盖面，提高表内外资产的周转率和收益率。 AD是利用表外工具规避表内风险的主要作用。E项是收益率曲线的作用。

9.【单选题】下列关于票据转贴现的表述，错误的是（）。
A.金融机构为了取得资金而转让票据的行为
B.商业银行从中央银行融通资金的一种方式
C.所使用的票据是未到期的已贴现商业汇票
D.金融机构之间融通资金的一种方式
参考答案：B
解析：票据转贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以卖断方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。 B项描述的是再贴现，不是转贴现。

10.【单选题】某银行从业人员为了销售理财产品，向客户隐瞒了该理财产品的风险。该行为违反了银行业从业人员职业操守基本准则关于（）的规定。
A.勤勉尽职
B.专业胜任
C.诚实信用
D.保护商业与客户隐私
参考答案：C
解析：诚实守信原则。销售人员应当忠实于投资者，以诚实、公正的态度、合法的方式执业，如实告知投资者可能影响其利益的重要情况和理财产品风险评级情况。

1.【单选题】下列不属于《刑法》明确规定洗钱罪在客观方面的对象的是（）。
A.毒品犯罪所得
B.破坏金融管理秩序犯罪所得
C.金融诈骗犯罪所得
D.职务侵占罪所得
参考答案：D
解析：《刑法》中的洗钱罪明确规定其对象是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得，除这几种违法所得之外，其他犯罪所得都不能成为洗钱罪的对象，也就不能构成洗钱罪。

2.【单选题】现代中央银行应用最为广泛并被称为“三大传统法宝”的货币政策工具是（）。
A.公开市场业务、法定存款准备金政策、再贴现政策
B.公开市场业务、利率政策、窗口指导
C.法定存款准备金政策、再贴现政策、利率政策
D.再贷款政策、法定存款准备金政策、再贴现政策
参考答案：A
解析：一般性货币政策工具主要包括法定存款准备金政策、再贴现政策及公开市场业务，即中央银行的“三大传统法宝”。

3.【多选题】下列市场属于金融市场的是（）。
A.股票市场
B.外汇市场
C.黄金市场
D.期货市场
E.艺术品市场
参考答案：ABCD
解析：金融市场指资金融通、金融工具交易的场所，涵盖货币市场、资本市场等。股票市场是权益类证券发行流通的场所；外汇市场进行各国货币兑换交易；黄金市场包含实物黄金及衍生品交易；期货市场涉及标准化合约的买卖。艺术品市场属于实物资产交易，不具备金融工具属性。参考金融市场分类标准，国际通行的金融教材（如《金融市场与金融机构》）通常将前四类视为典型金融市场。

4.【单选题】关于衰退期行业，下列说法错误的是（）。
A.衰退期是行业生命周期的最后阶段
B.衰退期原有产品的竞争力不断削弱，市场需求量开始逐步减少，产品销售量随之下滑，企业资金开始转移
C.衰退期是行业发展的稳定阶段
D.很多情况下，行业衰退期是行业发展时间最长的时期
参考答案：C
解析：选项C错误：成熟期是行业发展的稳定阶段。

5.【判断题】银行业监管的发展历程在表象上反映为管制、放松、重新管制。（）
对
错
参考答案：对
解析：银行业监管的发展历程在表象上反映为管制、放松、重新管制，但从深层次看，这是由特定历史时期银行业的实际发展状况所决定的，是对安全优先和效率优先两种监管目标的选择过程。

6.【单选题】（）是指权利人对他人所有的动产或不动产，依法享有占有、使用和收益的权利。
A.所有权
B.用益物权
C.担保物权
D.支配权
参考答案：B
解析：用益物权是指权利人对他人所有的动产或不动产，依法享有占有、使用和收益的权利，比如土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权等。

7.【多选题】下列权利可以进行质押的有（）。
A.债券、存款单
B.将有的应收账款
C.汇票、本票
D.提单、仓单
E.可以转让的基金份额
参考答案：ABCDE
解析：《民法典》第四百四十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： (1)汇票、本票、支票； (2)债券、存款单； (3)仓单、提单； (4)可以转让的基金份额、股权； (5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； (6)现有的以及将有的应收账款； (7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

8.【多选题】固定收益类理财产品的投资对象有（）。
A.企业债
B.交易所债券
C.股票
D.银行间市场债券
E.国债
参考答案：ABDE
解析：固定收益类理财产品主要投资于具有固定利息回报的资产。根据《商业银行理财业务监督管理办法》，固定收益类资产包括债券、债务融资工具等。企业债（A）属于企业发行的债券，交易所债券（B）在证券交易所上市交易，银行间市场债券（D）通过银行间市场发行与交易，国债（E）由国家信用担保，均属于固定收益类工具。股票（C）属于权益类资产，具有浮动收益特征，不属于固定收益类投资对象。

9.【单选题】下列风险中不能通过资产投资组合削减消除的风险是（）
A.特定风险
B.法律风险
C.系统风险
D.非系统风险
参考答案：C
解析：现代投资组合理论指出，资产配置可以分散部分风险。系统风险由宏观因素引起，如经济周期、政治事件，影响所有资产，无法通过多元化消除。非系统风险（特定风险）与个体公司或行业相关，可通过分散投资降低。法律风险通常属于非系统风险范畴。选项C符合系统风险的定义。马科维茨的资产组合理论及资本资产定价模型（CAPM）均强调系统性风险的不可分散性。

10.【多选题】票据上不得更改的记载事项包括（）。
A.出票人签章
B.付款人名称
C.收款人名称
D.日期
E.票据金额
参考答案：CDE
解析：根据《票据法》的规定，票据上的记载事项必须符合本法规定。票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效。对票据上的其他记载事项，原记载人可以更改．更改时应当由原记载人签章证明。

11.【判断题】若银行要稳健、审慎经营，持有的账面资本还应大于经济资本。（）
对
错
参考答案：对
解析：从数量角度而言，账面资本经过一定的调整，可以得到符合监管要求的合格资本，合格资本的数额应大于最低监管资本要求；银行要稳健、审慎经营，持有的账面资本还应大于经济资本。

1.【多选题】资本市场的特点有（）。
A.融资期限较长
B.发生重大变故的可能性大
C.市场价格容易波动
D.价格变动幅度大
E.投资者需承受较大风险
参考答案：ABCDE
解析：资本市场由于融资期限较长，发生重大变故的可能性也大，市场价格容易波动，且价格变动幅度大，投资者需承受较大风险。同时，作为对风险的报酬，其收益也较高。

2.【单选题】基金销售机构的业务许可证自颁发之日起，有效期（）年。
A.1
B.2
C.3
D.4
参考答案：C
解析：基金销售机构的业务许可证自颁发之日起，有效期3年。故本题选C。

3.【单选题】2023年2月17日，证监会宣布我国股票发行全面实行（），标志着主板和中小板市场股票发行制度的彻底转变。
A.注册制
B.核准制
C.审核制
D.审批制
参考答案：A
解析：2023年2月17日，证监会宣布我国股票发行全面实行注册制，标志着主板和中小板市场股票发行制度的彻底转变。故本题选A。

4.【单选题】下列属于人身保险的有（）。
A.分红型寿险
B.出口信用保险
C.职业责任保险
D.运输工具保险
参考答案：A
解析：教材页码：P119-123 分红型寿险属于人身保险。 <img src="/upload/paperimg/202503261558210140622dd-f6660715f87f/20250325133825993d.png" style="width:100%;"/>

5.【判断题】理财目标要有时限和先后顺序，理财目标的量化离不开时限条件，譬如子女上大学的时间是硬性的，购买住房也有具体时间或区间，否则目标也就失去了意义。同时任何客户的理财目标都不止一个，而且这些目标也不可能同时实现。( )
A.对
B.错
参考答案：A
解析：理财目标要有时限和先后顺序，理财目标的量化离不开时限条件，譬如子女上大学的时间是硬性的，购买住房也有具体时间或区间，否则目标也就失去了意义。同时任何客户的理财目标都不止一个，而且这些目标也不可能同时实现。

6.【多选题】按行权日期的不同，金融期权可分为
A.股票期权
B.现货期权
C.期货期权
D.欧式期权
E.美式期权
参考答案：DE
解析：【考察考点】金融衍生品市场【解析】按行权日期的不同，金融期权可分为欧式期权和美式期权。

7.【多选题】基金销售机构从事基金销售活动时，不得有下列行为（）。
A.承诺利用基金资产进行利益输送
B.介绍基金过往业绩
C.挪用基金销售结算资金
D.以低于成本的销售费用销售基金
E.以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平
参考答案：ACDE
解析：《证券投资基金销售管理办法》第八十二条规定，基金销售机构从事基金销售活动，不得有下列情形：①以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平；②采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金；③以低于成本的销售费用销售基金；④承诺利用基金资产进行利益输送；⑤进行预约认购或者预约申购（基金定期定额投资业务除外），未按规定公告擅自变更基金的发售日期；⑥挪用基金销售结算资金；⑦本办法第三十五条规定的情形；⑧中国证监会规定禁止的其他情形。B项，《证券投资基金销售管理办法》第三十七条规定，基金宣传推介材料应当遵守相关规定登载该基金、基金管理人管理的其他基金的过往业绩。

8.【多选题】黄金作为个人理财产品，可以有以下（）投资方式。
A.条块现货
B.金币
C.黄金基金
D.纸黄金
E.金矿
参考答案：ABCD
解析：银行代理黄金产品种类主要有：条块现货（选项A正确）、金币（选项B正确）、黄金基金（选项C正确）、纸黄金（选项D正确）。故本题选ABCD。

9.【单选题】根据客户分类与需求分析方法，下列选项中，不属于客户的风险态度分类的是( )。
A.风险偏好型
B.风险厌恶型
C.风险中立型
D.风险成长型
参考答案：D
解析：教材页码：P178-179 我们可以按照客户对风险的态度把客户划分为风险厌恶型、风险偏好型及风险中立型三类，故本题选D。

10.【单选题】下列财产中，不可以用于抵押的是（）。
A.抵押人所有的房屋
B.抵押人所有的汽车
C.抵押人所有的机器
D.土地所有权
参考答案：D
解析：根据《民法典》第三百九十五条和第三百九十六条的相关规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：①建筑物和其他土地附着物；②建设用地使用权；③海域使用权；④生产设备、原材料、半成品、产品；⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器；⑥交通运输工具；⑦法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。土地所有权不得抵押，故本题选D。

1.【单选题】某企业有一笔资金收入，有两种领取方式。一是现在领取 100 万元，二是 5 年后可取得 200 万元。如果当前有一个投资机会，年复利收益率为 13%。在不考虑其他因素的情况下，下列说法正确的是（）。
A.目前领取并进行投资更有利
B.无法判断哪种方式更有利
C.5 年后领取更有利
D.目前领取并进行投资和5年后领取无差别
参考答案：C
解析：该题目涉及资金时间价值的计算，通过比较两种领取方式的现值来判断优劣。当前投资年复利率13%，五年后200万元的现值为200/(1+13%)^5≈108.61万元，高于现在领取的100万元。选项C认为五年后领取更有利，现值更高的结果支持这一结论。

2.【单选题】下列关于个人生命周期各阶段理财活动特征的表述中，正确的是（）。
A.建立期的理财任务是尽可能多地储备资产、积累财富
B.探索期是以个人家庭生活为重心，是个人财务的建立与形成期
C.维持期是个人和家庭进行财务规划的关键期，财务投资是中高风险的组合投资为主要手段
D.高峰期的主要理财任务是妥善管理好积累的财富，主动调整投资组合，降低投资风险，以保守稳健型投资为主
参考答案：D
解析：D选项正确，高峰期个人的主要理财任务是妥善管理好积累的财富，主动调整投资组合，降低投资风险，以保守稳健型投资为主，配以适当比例的进取型投资，多配置基金、债券、储蓄、银行固定收益理财产品，以稳健的方式使资产得以保值增值。 A选项错误，稳定期的理财任务是要尽可能多地储备资产、积累财富。 B选项错误，建立期是个人财务的建立与形成期。 C选项错误，维持期是个人和家庭进行财务规划的关键期，财务投资尤其是可获得适当收益的组合投资成为主要手段。

3.【多选题】理财规划师语言交流中需要注意的问题有（）。
A.应当使用具有承诺性质的措辞使客户放心
B.使用亲切的话语
C.注意语速和长度
D.尽量使用命令语气
E.理财规划师要注意词语的特定意思
参考答案：BCE
解析：A项，沟通时注意不要使用“保证”“肯定”“一定”等承诺性的语言，特别是在讲到理财的收益时更要注意，以避免对客户产生误导，使其对投资回报等产生不切实际的过高预期；D项，理财师在电话沟通时，语气力求柔和亲切。

4.【单选题】（）是指市场交易双方只存在交易关系，没有固定交易场所和市场交易设施，也没有相应的市场经营管理组织的市场。
A.有形市场
B.无形市场
C.区域性外汇市场
D.国际性外汇市场
参考答案：B
解析：B项符合题意，无形市场是指市场交易双方只存在交易关系，没有固定交易场所和市场交易设施，也没有相应的市场经营管理组织的市场。 A项，有形市场是指有固定的交易场所，有专门的组织机构和人员，有专门设备的，有组织的市场。 CD项没有相应表述。故本题选B。

5.【单选题】下列关于股票的说法中，正确的是（）。
A.股票是股份公司发行的表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证的一种有价证券
B.股票的价格是由公司盈利水平来确定的
C.股票本身具有价值
D.股票也同商品一样在市场上流通，其价格的多少与其所代表的资本的价值相关
参考答案：A
解析：A项正确，股票是股份公司发行的表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证的一种有价证券。 B项错误，股票的价格是由股票市场中的供求关系来确定的。 C项错误，股票本身并无价值。 D项错误，股票也同商品一样在市场上流通，但其价格的多少与其所代表的资本的价值无关。故本题选A。

6.【多选题】专业理财师在理财方案执行过程中应遵循的原则有（）。
A.诚信原则
B.胜任原则
C.时效性原则
D.连续性原则
E.了解原则
参考答案：ADE
解析：诚信原则要求理财师在处理客户事务时保持诚实、透明，避免利益冲突。连续性原则强调长期跟踪客户财务状况，及时调整方案以适应变化。了解原则指理财师需持续掌握客户最新信息，确保方案符合实际需求。相关依据可参考《金融理财师职业道德准则》中关于客户关系管理和方案执行的规定。选项A、D、E分别对应这三个核心要求，而B、C属于其他环节的原则。

7.【单选题】保险相关原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则，其不包括( )。
A.保险利益原则
B.转移风险原则
C.近因原则
D.损失补偿原则
参考答案：B
解析：保险原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。包括： ①保险利益原则；（选项A正确） ②近因原则；（选项C正确） ③最大诚信原则；（选项B错误） ④损失补偿原则。（选项D正确）故本题选B。

8.【单选题】理财师开展业务时，（）是了解客户、收集信息的最好时机。
A.开户
B.调查问卷
C.面谈沟通
D.电话沟通
参考答案：A
解析：开户，通常是理财师与客户的首次接触，也是了解客户、收集信息的最好时机。在填写开户资料时，理财师可以获得客户姓名、性别、证件信息、出生日期、联系地址、电话号码等最基础的信息，还可以协助客户填写一份类似“客户信息采集表”的表，在内容设计上，可以涵盖学历、就业情况、个人兴趣爱好，以及婚姻状况、子女情况等.辅助收集客户信息。

9.【单选题】下列不属于基金的特点的是（）。
A.组合投资、分散投资
B.严格监管、信息透明
C.分散理财、综合管理
D.利益共享、风险共担
参考答案：C
解析：基金具有以下几个特点： (1)集合理财、专业管理：基金通过发行基金收益凭证聚集资金，形成集合资产。通过进行规模经营，降低交易成本，从而获得集约化投资效益。基金由专业人员管理。他们—股具有良好的专业背景、丰富的投资经验，对宏观经济形势、行业和企业的发展状况有深入的了解，并掌握投资组合的构造技术，能够更好地利用各种金融工具，抓住投资机会，提高收益率。 (2)组合投资、分散投资：基金通过汇集众多中小投资者的小额资金，形成较大的资金实力，将资产分别配置到股票、债券等多种资产上，通过有效的资产组合降低投资风险。 (3)利益共享、风险共担：利益共享是指基金投资者是基金的所有者，基金的投资收益在扣除由基金承担的费用后，盈余全部归基金投资者所有，并根据投资者持有的基金份额进行分配，风险共担是指基金管理人—般不承担投资损失，由基金投资者根据持有的基金份额比例承担投资风险。 (4)严格监管、信息透明：为切实保护投资者利益，各国（地区）监管机构均对基金业实行严格监管，并以法律的形式要求基金定期进行充分及时的信息披露，比如开放式基金每日公布净值、季度投资组合披露、年度财务数据披露。 (5)独立托管、保障安全：基金管理人不参与基金财产的保管，基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。

10.【单选题】下列对明确理财目标的具体步骤排序正确的一组是( )。①了解客户基本信息②初步评估理财目标的可行性和合理性③调整理财目标，使其合理可行④征询客户的期望目标
A.①②③④
B.③②④①
C.①④②③
D.①②④③
参考答案：C
解析：理财师在了解客户需求、明确具体理财目标时应遵循以下几个大步骤。首先，理财师应确保了解客户的基本信息（①正确）、财务状况、可以运用的财务资源，并且通过交流和沟通，了解客户的风险偏好、投资需求和目标等主观判断信息。在确定客户的理财目标前，先征询客户的期望目标（④正确）。其次，理财师根据对客户财务状况及期望目标的了解，初步评估客户的理财目标的可行性和合理性（②正确）。最后，如果出现上述情况，理财师应征询客户的意见并和客户一起对理财目标进行调整，从而确定理财目标，使其具体、明确、合理、可行（③正确）。故本题选C。

11.【单选题】( )以金融资产为交易对象，对经济活动的各个方面都有着深刻影响。
A.法律环境
B.技术环境
C.商品市场
D.金融市场
参考答案：D
解析：金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。金融市场对经济活动的各个方面都有着深刻影响，如个人财富、企业的经营、经济运行的效率等。故本题选D。

1.【单选题】A银行2010年年初共有关注类贷款600亿元，在2010年年末转为次级类、可疑类、损失类的贷款金额分别为30亿元、15亿元和5亿元，期初关注类贷款期间因回收减少了150亿元、因核销减少了50亿元，则该银行2010年的关注类贷款迁徙率为（）。
A.12.5％
B.25％
C.50％
D.100％
参考答案：A
解析：关注类贷款迁徙率=[期初关注类贷款向下迁徙金额／(期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额)]×100％=[50／(600-150-50)]×100％=12.5％。

2.【单选题】从风险管理的角度，商业银行所面临的风险损失通常分为（）。
A.预期损失、非预期损失、灾难性损失
B.预期损失、实际损失、灾难性损失
C.实际损失、机会成本／损失、非预期损失
D.实际损失、无形损失、灾难性损失
参考答案：A
解析：在实践中，通常将金融风险可能造成的损失分为预期损失、非预期损失和灾难性损失三大类。

3.【单选题】在国别风险管理中，当直接风险主体为特殊目的载体（SPV），则其最终风险主体为（）。
A.其母公司注册所在国家/地区
B.不属于任何一个国家/地区
C.其从事实际经营活动的地区
D.其注册所在国家/地区
参考答案：C
解析：直接风险主体，通常指债务人或交易对手。国别风险转移以后的主体，为最终风险主体，对于非个人，一般是指主体注册成立的国家，但有例外情形，比如：当直接风险主体是空壳公司或特殊目的载体（SPV），比如注册在开曼群岛、维尔京群岛等离岸金融中心或其他金融中心的客户，则其所在地为从事实际经营活动的地区或其管理机构的所在地。

4.【多选题】全面风险管理模式阶段的特点有（）。
A.将不同类型的业务纳入统一的风险管理范围
B.贯穿于业务发展的每一个阶段
C.越来越重视定量分析，通过内部模型识别、计量、监测和控制风险，增强风险管理的客观性和科学性
D.风险管理是每位员工都应该履行的职责并主动预防
E.从单纯的信用风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险等并举的全面风险管理模式
参考答案：ABCDE
解析：A、B、C、D、E五个选项均属于全面风险管理模式阶段的特点。 A项，全面风险管理体现在对商业银行所有层次的业务单位、全部种类的风险进行集中统筹管理。将信用风险、市场风险和操作风险等不同风险类型，公司/机构、个人等不同客户种类，资产业务、负债业务和中间业务等不同性质业务，以及承担风险的各个业务单位等，纳入统一的风险管理体系，对各类风险依据统一标准进行计量并加总，最后对风险进行集中控制和管理。 B项，商业银行的业务特点决定了每个业务环节都具有潜在的风险，任何一个环节缺少风险管理都有可能造成损失，甚至导致整个业务活动失败。因此，风险管理应当贯穿于业务发展的每)个阶段。 C项，商业银行风险管理越来越重视定量分析，通过内部模型识别、计量、监测和控制风险，增强风险管理的客观性和科学性。 D项，风险存在于商业银行业务的每一个环节，这决定了所有员工都应具有风险管理意识和自觉性。风险管理绝不仅仅是风险管理部门的职责，无论是董事会、高级管理层，还是业务部门，乃至运营部门，每个人在履行工作职责时，都必须深刻认识潜在风险因素，并主动预防。 E项，风险管理理念和技术得到了迅速发展，由以前单纯的信用风险管理模式，转向信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险管理并举，信贷资产与非信贷资产管理并举，组织流程再造与定量分析技术并举的全面风险管理模式。

5.【多选题】内部模型法的实施要素包括（）。
A.风险因素识别与构建
B.特定风险
C.一般风险价值计量
D.压力风险价值计量
E.压力测试
参考答案：ABE
解析：内部模型法是实施要素有风险因素识别与构建、特定风险、新增风险、返回校验和压力测试。资本计量分为一般风险价值计量和压力风险价值计量。

6.【判断题】风险对冲指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来抵消标的资产潜在损失的一种策略性选择。（）
对
错
参考答案：对
解析：风险对冲指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来抵消标的资产潜在损失的一种策略性选择。

7.【单选题】哈里•马柯维茨(Harry Markowitz)于20世纪50年代提出的不确定条件下的（），成为现代风险管理的重要基石。
A.欧式期权定价模型
B.资本资产定价模型
C.投资组合理论
D.套利定价模型
参考答案：C
解析：哈里•马柯维茨于20世纪50年代提出的不确定条件下的投资组合理论，成为现代风险管理的重要基石。

8.【单选题】（）向股东大会负责，是商业银行的监督机构。
A.监事会
B.党委
C.纪委
D.董事会
参考答案：A
解析：《商业银行公司治理指引》规定，监事会是商业银行的内部监督机构，对股东大会负责。除依据《公司法》等法律法规和商业银行章程履行职责外，在风险管理方面，对本行经营决策、风险管理和内部控制等进行监督检查并督促整改。监事会向股东大会负责，是商业银行的监督机构。

9.【单选题】某商业银行资产总额为200亿元，风险加权资产总额为150亿元，资产风险暴露为170亿元，预期损失为5亿元，则该商业银行的预期损失率为（）。
A.2.5%
B.2%
C.2.94%
D.3.33%
参考答案：C
解析：预期损失率=预期损失/资产风险暴露x100%=5/170x100%=2.94%。

10.【判断题】风险规避策略制定的原则是“没有风险就没有收益”。（）
对
错
参考答案：对
解析：风险规避策略制定的原则是“没有风险就没有收益”，即在规避风险的同时自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会。

1.【判断题】商业银行设定风险限额的主要目的是将风险承担行为控制在风险偏好之内。（）
对
错
参考答案：对
解析：巴塞尔委员会在第四版《银行公司治理原则》中同样强调：有效的风险限额水平应能够将银行承担风险的行为制约在风险偏好内。

2.【多选题】关于商业银行区域限额管理的以下说法，正确的有（）。
A.在我国，区域限额管理包括国家限额管理
B.国外银行一般不对一个国家内的某一地区设置地区风险限额
C.在一定时期内实施区域风险限额管理还是很有必要的
D.区域风险限额在一般情况下经常作为指导性的弹性限额
E.当某一地区受某些(政策、法规、自然灾害、社会环境等)因素的影响，导致区域内经营环境恶化、区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化时，区域风险限额将被严格地、刚性地加以控制
参考答案：BCDE
解析：A项错误，B、C项正确，区域风险限额管理与国家风险限额管理有所不同。国外银行一般不对一个国家内的某一区域设置区域风险限额，而只是对较大的跨国区域，如亚太区、东亚区、东欧等设置信用风险暴露的额度框架。我国幅员辽阔、各地经济发展水平差距较大，因此在一定时期内实施区域风险限额管理还是很有必要的。 D、E项正确，区域风险限额在一般情况下经常作为指导性的弹性限额，但当某一地区受某些(政策、法规、自然灾害、社会环境等)因素的影响，导致区域内经营环境恶化、区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化时，区域风险限额将被严格地、刚性地加以控制。故本题选BCDE。

3.【多选题】商业银行的以下风险管理措施中，属于风险转移策略的有（）。
A.购买保险
B.第三方担保
C.备用信用证
D.期权合约
E.对冲
参考答案：ABCD
解析：风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。风险转移可分为保险转移和非保险转移。 (1)保险转移。保险转移是指商业银行购买保险,以缴纳保险费为代价,将风险转移给承保人。当商业银行发生风险损失时,承保人按照保险合同的约定责任给予商业银行一定的经济补偿。 (2)非保险转移。担保、备用信用证等能够将信用风险转移给第三方。例如,商业银行在发放贷款时,通常会要求借款人提供第三方信用担保作为还款保证,若借款人到期不能如约偿还贷款本息,则由担保人代为清偿。

4.【多选题】金融稳定理事会在《有效风险偏好框架制定原则》要求总体风险偏好分解到的方面包括( )。
A.业务条线
B.法律实体
C.具体风险种类限额
D.个人
E.具体收益限额
参考答案：ABC
解析：金融稳定理事会公布了《有效风险偏好框架制定原则》，特别强调了限额在传导风险偏好方面的作用，强调应将总体风险偏好分解到业务条线、法律实体、具体风险种类的限额。

5.【单选题】( )是商业银行的基本职能。
A.承担和管理风险
B.储蓄
C.投资
D.获得收益
参考答案：A
解析：商业银行的基本职能源于其在金融体系中的核心作用，主要涉及资金融通、风险管理等环节。《商业银行管理》等教材中指出，商业银行通过吸收存款、发放贷款等业务承担信用风险、流动性风险等，并运用风险管理工具进行有效控制。选项A直接关联银行在经营过程中必须识别、评估、监控各类风险的本质属性。选项B储蓄属于资金来源业务，C投资属于资金运用，D收益是经营目标，均非基本职能。

6.【判断题】金融工具的到期日或距下一次重新定价日的时间越短，并且在到期日之前支付的金额越大，则久期的绝对值越高。（）
对
错
参考答案：错
解析：一般而言，金融工具的到期日或距下一次重新定价日的时间越长，并且在到期日之前支付的金额越小，则久期的绝对值越高，表明利率变动将会对银行的经济价值产生较大的影响。

7.【判断题】经济资本主要是用来抵御商业银行的预期损失的。（）
对
错
参考答案：错
解析：经济资本是指商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有的资本金。所以经济资本主要是用来抵御商业银行的非预期损失的。

8.【多选题】根据《商业银行资本管理办法（试行）》，一级资本包括核心一级资本和其他一级资本。其中，核心一级资本包括（）。
A.资本公积
B.盈余公积
C.一般风险准备
D.未分配利润
E.超额贷款损失准备可计入部分
参考答案：ABCD
解析：核心一级资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余部分、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分。E项属于二级资本的内容。

9.【单选题】作为商业银行流动性监管指标的流动性缺口率，其标准为不得低于（）。
A.0
B.2％
C.-2％
D.-10％
参考答案：D
解析：流动性缺口率不得低于-10％。故本题选D。

10.【单选题】下列商业银行客户中，最合适采用专家判断法进行信用评级的是（）
A.已上市的中型企业
B.刚由事业单位改制而成的企业
C.财务制度健全的小型企业
D.即将上市的大型企业集团
参考答案：C
解析：专家判断法即专家系统，是商业银行在长期经营信贷业务、承担信用风险过程中逐步发展并完善起来的传统信用分析方法。专家系统是依赖高级信贷人员和信贷专家自身的专业知识、技能和丰富经验，运用各种专业性分析工具，在分析评价各种关键要素基础上依据主观判断来综合评定信用风险的分析系统。一般而言，专家系统在分析信用风险时主要考虑两方面因素（1）与借款人有关的因素声誉、杠杆、收益波动性；（2）与市场有关的因素经济周期、宏观经济政策、利率水平。

11.【多选题】贷款损失准备包括（）。
A.一般准备
B.外汇准备
C.专项准备
D.资金准备
E.特种准备
参考答案：ACE
解析：贷款损失准备包括一般准备、专项准备和特种准备。（1）一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备。（2）专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。（3）特种准备指针对某一国家、地区、行业或某一类贷款风险计提的准备。

1.【单选题】贷款人向企(事)业法人或国家规定的可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款是（）
A.固定资产贷款
B.流动资金贷款
C.项目融资
D.商业汇票
参考答案：B
解析：根据《流动资金贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第1号)规定，流动资金贷款是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

2.【多选题】目前，我国商业银行的货款合同管理中存在的问题包括（）。
A.合同不合规、不完备
B.合同签署审查不严
C.签约过程违规操作
D.履行合同监管不力
E.合同救济超时
参考答案：ABCDE
解析：目前我国商业银行的贷款合同管理中存在的问题可以概括为五个方面，具体表现在以下方面：①合同不合规、不完备；②合同签署审查不严；③签约过程违规操作；④履行合同监管不力；⑤合同救济超时。

3.【单选题】关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是( )。
A.企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章
B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注说明)
C.财务报表应含有资金运用表
D.对于关键性数据，主要进行纵向比较
参考答案：A
解析：银行对借款人进行贷后财务监控时，应核实企业提供的财务报表：①报表如为复印件，需公司盖章；②报表如经会计师事务所审计，需有完整的审计报告(包括附注说明)；③报表应含有资产负债表、利润表及现金流量表。同时，银行还应对应收账款、存货、对外投资等关键性数据进行抽样核实，并进行横向(同类客户之间)与纵向(同一客户不同时间)的比较，以判断其财务数据是否合理，企业经营有无异常情况。

4.【多选题】下列公式中正确的有( )。
A.有形净资产=所有者权益+无形资产
B.利息保障倍数=(利润总额-利息费用)÷利息费用
C.速动资产=流动资产-存货-预付账款-待摊费用
D.营运资本=流动资产-流动负债
E.赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣
参考答案：CDE
解析：有形净资产=所有者权益-无形资产-递延资产，故A选项不正确。利息保障倍数=(利润总额+利息费用)÷利息费用，故B选项不正确。速动资产=流动资产-存货-预付账款-待摊费用，故C选项正确。营运资本=流动资产-流动负债，故D选项正确。赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣，故E选项正确。

5.【单选题】下列有关提前还款条款的内容，说法错误的是（）。
A.已提前偿还的部分不得要求再贷
B.未经银行的书面同意，借款人不得提前还款
C.借款人应在提前还款日前30天(或60天)以书面形式向银行递交提前还款的申请
D.由借款人发出的提前还款申请是可以撤销的
参考答案：D
解析：由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款。故本题选D。

6.【多选题】根据国家相关法律、法规规定，以下说法正确的有（）。
A.借款人有义务按照借款合同的约定及时清偿贷款本金
B.借款人有义务按照借款合同的约定及时清偿贷款利息
C.银行有权利依照合同约定从借款人账户上划收贷款本金
D.银行有权利依照合同约定从借款人账户上划收贷款利息
E.借款方不按合同规定归还贷款的，应当承担违约责任并加付利息
参考答案：ABCDE
解析：ABCDE选项都是借款人的义务。

7.【单选题】借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险是（）。
A.传染风险
B.主权风险
C.信用风险
D.转移风险
参考答案：D
解析：转移风险是国别风险的主要类型之一，是指借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险。

8.【单选题】相关部门应在贷款本息收回后( )日内形成书面总结报告，便于其他相关部门借鉴参考。
A.7
B.10
C.15
D.20
参考答案：B
解析：相关部门应在贷款本息收回后10日内形成书面总结报告，便于其他相关部门借鉴参考。

9.【单选题】在贷款合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能是（）。
A.关联方
B.债权人
C.债务人
D.担保人
参考答案：D
解析：合规性审查主要是指，审查借款人、保证人主体资格，担保的合法性，借款用途的合规性，审查授信业务是否符合国家和本行信贷投向政策，审查授信客户经营范围是否符合授信要求。

10.【单选题】下列关于贷款的表述中，不正确的是（）。
A.固定利率贷款在贷款利率贷款期限内遇利率调整要分段计息
B.中长期贷款采用分期偿还方式
C.委托贷款的风险由委托人承担，银行只收取手续费，不承担贷款风险，不代垫资金
D.短期贷款通常采取一次还清贷款的还款方式
参考答案：A
解析：教材页码：P3-4 固定利率贷款是指贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。故本题选A。

1.【判断题】货款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平,采用不同的贷款利率。
对
错
参考答案：对
解析：贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。

2.【多选题】借款需求的主要影响因素包括（）。
A.季节性销售增长
B.长期销售增长
C.资产效率下降
D.债务重构
E.红利支付
参考答案：ABCDE
解析：借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非期望性支出等。

3.【单选题】下列关于抵押权的设立，说法有误的是( )。
A.以航空器抵押的，抵押物登记部门为运输工具的登记部门
B.个体工商户以《民法典》规定的动产抵押的，未经登记，不得对抗善意第三人
C.订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响
D.抵押权设立后抵押财产出租的，该抵押权不得对抗其租赁关系
参考答案：D
解析：办理抵押物登记的部门如下：以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门。故A项正确。企业、个体工商户、农业生产经营者以《民法典》规定的动产抵押的，应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。故B项正确。订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。故C项正确。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。故D项错误。

4.【单选题】根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成（）。
A.倾向性意见
B.综合性诊断结果
C.贷前调查报告
D.纪要文件
参考答案：C
解析：信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。

5.【多选题】在确立贷款意向后，银行需要向客户索取贷款申请资料，除借款申请书等借款人资料外。根据贷款类型的不同，还需要索取其他相关资料。如果为抵(质)押贷款，借款人还需要提供的资料包括（）。
A.价值评估报告
B.如抵(质)押人为股份制企业，出具同意提供抵(质)押的董事会决议和授权书
C.担保人经审计的近三年的财务报表
D.营运计划及现金流量预测
E.抵(质)押物清单
参考答案：ABE
解析：如为抵(质)押形式，则需提交：抵(质)押物清单；抵(质)押物价值评估报告；抵(质)押物权属证明文件；如抵(质)押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵(质)押的董事会决议和授权书。

6.【单选题】下列有关提前还款条款的内容，说法错误的是( )。
A.已提前偿还的部分不得要求再贷
B.未经银行的书面同意，借款人不得提前还款
C.借款人应在提前还款日前30天(或60天)以书面形式向银行递交提前还款的申请
D.由借款人发出的提前还款申请是可以撤销的
参考答案：D
解析：选项D，应该是由借款人发出的提前还款申请是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款。

7.【单选题】如果某公司固定资产的累计折旧为50万元，总固定资产为100万元，总折旧固定资产为80万元，则该公司的固定资产使用率为（）。
A.62.5％
B.50％
C.80％
D.100％
参考答案：A
解析：该公司固定资产使用率=累计折旧／总折旧固定资产×100％=50÷80×100％=62.5％。

8.【单选题】假设一家公司的财务信息如下(单位：万元)。 <img src="/upload/paperimg/2023071210102244462999b-dd73bd17f6fd/1509031301.png" style="width:100%;"/> 在利润率、资产使用率和红利支付率不变时，销售增长可以作为合理的借款原因的情况是（）。
A.销售增长在21％以下
B.销售增长在21％以上
C.销售增长在30％以上
D.以上皆错
参考答案：B
解析：经过计算，该公司在不增加财务杠杆的情况下，可达到21％的年销售增长率，即这个公司通过内部资金的再投资可以实现21％的年销售增长率。因此，在利润率、资产使用率和红利支付率不变时，如果公司的销售增长率在21％以下，销售增长不能作为合理的借款原因：如果公司的销售增长率在21％以上，销售增长率可以作为合理的借款原因。

9.【单选题】风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除（）风险而采取的一系列措施。
A.商业银行
B.企业经营
C.企业财务
D.企业管理
参考答案：A
解析：风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业银行风险而采取的一系列措施。按照阶段划分，风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。

10.【单选题】根据《贷款风险分类级别》，重组贷款的分类档次的观察期是（）个月。
A.12
B.3
C.2
D.6
参考答案：D
解析：重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高，观察期结束后，应严格按照指引规定进行分类

11.【单选题】授权适度原则是指银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和（）两方面的要求，合理确定授权金额及行权方式，以实现集权与分权的平衡。
A.提高贷款份额
B.提高审批效率
C.扩大贷款数额
D.获取最大利息收入
参考答案：B
解析：授权适度原则是指银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的要求，合理确定授权金额及行权方式，以实现集权与分权的平衡。实行转授权的，在金额、种类和范围上均不得大于原授权。

1.【单选题】申请二手房公积金贷款的借款人不须提交的材料是（）。
A.户口簿复印件
B.卖方身份证
C.婚姻状况证明
D.房产证原件和复印件
参考答案：C
解析：申请二手房公积金贷款的借款人，须提供以下补充材料：①卖方身份证、户口簿复印件；②房产证原件和复印件；③由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；④由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；⑤由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

2.【单选题】商业银行发放的商业助学贷款额度包括（）。
A.学费
B.学费、基本生活费
C.学费、住宿费
D.学费、住宿费和基本生活费
参考答案：D
解析：商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费,住宿费和基本生活费.贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。学费应按照学校的学费支付期逐笔发放,住宿费、生活费可按学费支付期发放,也可分列发放。

3.【单选题】以下关于个人贷款产品的说法中，不正确的是（）。
A.个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和营运车
B.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款
C.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款
D.个人消费类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款
参考答案：C
解析：国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，并没有要求只能对公办院校学生发放，C项错误。

4.【单选题】借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，（）开始归还贷款利息。
A.下月1日(含1日)
B.下月1日(不含1日)
C.下月15日(含15日)
D.下月15日(不含15日)
参考答案：A
解析：借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的60个月内的任何一个月开始偿还贷款本金，但原则上不得延长贷款期限。

5.【判断题】农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当面签订担保合同。（）
对
错
参考答案：对
解析：农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当面签订担保合同。

6.【多选题】个人贷款的贷款审批人在贷款审批时应审查（）。
A.借款人资格和条件是否具备
B.借款人提供的材料是否完整、合法、有效
C.贷前调查人的调查意见是否准确、合理
D.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
E.借款用途是否符合银行规定
参考答案：ABCDE
解析：贷款具体审查内容包括：①借款人资格和条件是否具备；②借款用途是否符合银行规定；③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；⑦其他需要审查的事项。

7.【单选题】个人商用房贷款的贷款发放要遵循（）的原则，由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。
A.审放分离
B.诚信申贷
C.协议承诺
D.实贷实付
参考答案：A
解析：个人商用房贷款的贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

8.【单选题】关于公积金个人住房贷款的办理流程，下列说法错误的是（）。
A.借款人的申请通过公积金管理中心审批后，公积金管理中心向受委托主办银行出具委托贷款通知书
B.由承办银行办理与公积金贷款担保相关事宜，包括抵押登记手续和住房置业担保公司担保手续等
C.承办银行应对借款人信用状况及偿还能力进行审查，并核实贷款担保情况
D.只有缴存住房公积金的职工才有资格申请公积金个人住房贷款
参考答案：C
解析：住房公积金管理中心应对借款人信用状况及偿还能力进行审查，并核实贷款担保情况。

9.【多选题】商业助学贷款借款人、担保人的违约行为包括（）。
A.借款人未按合同规定及时足额偿还贷款本息
B.借款人未按合同规定的用途使用贷款
C.抵押物因毁损价值明显减少,借款人按贷款银行要求重新落实抵押
D.抵押人未经贷款银行书面同意擅自出租抵押物
E.抵押人未经贷款银行同意为抵押物购买保险并以贷款银行为第一受益人
参考答案：ABD
解析：在签订合同时，应对借款人、担保人的违约行为作出规定。借款人、担保人必须严格履行合同下的各项条款。如发生下列情况之一，均构成违约行为：（1）借款人未能或拒绝按合同的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；（2）借款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按合同规定的用途使用贷款；（3）借款人拒绝或阻挠贷款银行监督检查贷款使用情况的；（4）借款人和担保人在有关合同中的陈述与担保发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；（5）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害贷款银行利益，而借款人未按贷款银行要求重新落实抵押、质押或保证的；（6）抵押人、出质人未经贷款银行书面同意擅自变卖、赠与、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵（质）押物的；（7）借款人、担保人在贷款期间的其他违约行为。

10.【单选题】利率是指一定时期内( )与本金的比率。
A.成本额
B.利息额
C.利润额
D.收入额
参考答案：B
解析：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的"成本"。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。利率是一定时期内利息额与本金的比率。

1.【单选题】下列选项中，属于国家助学贷款和商业助学贷款共同坚持原则的一项是（）。
A.财政贴息
B.信用发放
C.按期偿还
D.有效担保
参考答案：C
解析：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则；商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。可见两者共同的原则为“专款专用”和“按期偿还”。

2.【判断题】与等额本息还款法比较而言，等额本金还款法对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是有利的。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：在购房初期，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。

3.【单选题】下列不能够降低个人二手住房贷款风险的情形为（）
A.提高收入还贷比下限
B.落实抵押登记
C.按受托支付方式发放贷款
D.选好合作机构，从源头上把控风险
参考答案：A
解析：个人二手住房贷款风险管理中，提高收入还贷比下限可能增加借款人实际还款压力，反而提升违约风险。抵押登记确保债权优先受偿权，受托支付避免资金挪用，合作机构筛选防范交易欺诈。选项A因可能削弱借款人偿债能力，无法有效缓释风险。答案依据银行信贷风险控制实务及《商业银行房地产贷款风险管理指引》相关条款。

4.【单选题】关于个人贷款的表述，错误的是（）。
A.个人贷款中，借贷合同关系中，一般一方主体是银行，另一方主体是自然人
B.商业银行从个人贷款业务中的收入来源仅为利息收入
C.个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用
D.个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式
参考答案：B
解析：B项，商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。

5.【单选题】（）是指持卡人使用贷记卡消费时，银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金在约定期限内分期通过持卡人贷记卡账户进行扣收，持卡人分期偿还的业务。
A.消费透支
B.分期付款
C.取现透支
D.转账透支
参考答案：B
解析：教材页码：P193-197 分期付款是指持卡人使用贷记卡消费时，银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金在约定期限内分期通过持卡人贷记卡账户进行扣收，持卡人分期偿还的业务。

6.【判断题】住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，可将住房公积金用于购买股票。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：《住房公积金管理条例》第二十八规定，住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。住房公积金管理中心不得向他人提供担保。

7.【单选题】下列不属于数字化业务的功能的是（）。
A.产品销售功能
B.信息服务功能
C.展示与查询功能
D.综合业务功能
参考答案：A
解析：产品销售功能不属于数字化业务的功能。

8.【单选题】为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，中国人民银行制定和颁布的规章不包括（）。
A.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》
B.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》
C.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》
D.《个人信用信息基础数据库个人用户管理条例》
参考答案：D
解析：为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，中国人民银行制定颁布了《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规。

9.【单选题】个人商用房贷款签约与发放环节的主要风险点不包括（）。
A.未对合同签署人及签字(签章)进行核实
B.合同凭证预签无效
C.未按规定办妥相关评估、公证等事宜
D.贷款已经过审批但是审批手续不全
参考答案：D
解析：教材页码：P177-180 个人商用房贷款签约与发放环节的主要风险点包括:合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算;借款合同采用格式条款未公示的。

10.【判断题】对于最终决策意见为“否决”的业务，申报机构(部门)认为有充分的理由时，可提请重新审议(称为复议)，但申请复议时申报机构(部门)需针对前次审批提出的不同意理由补充相关资料，原信贷审批部门有权决定是否安排对该笔业务的复议。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：对于最终决策意见为“否决”的业务，申报机构(部门)认为有充分的理由时，可提请重新审议(称为复议)，但申请复议时申报机构(部门)需针对前次审批提出的不同意理由补充相关资料，原信贷审批部门有权决定是否安排对该笔业务的复议。

11.【单选题】个人经营贷款审查人应审查的内容不包括（）
A.押品是否及时进行评估
B.借款人提供材料的完整性、有效性和合法性
C.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析及贷款建议
D.贷款用途是否符合银行规定
参考答案：A

1.【多选题】若贷款人违反《个人贷款管理暂行办法》规定办理个人贷款业务，银保监会除按规定采取监管措施外，还可根据《银行业监督管理法》相关规定对贷款人进行处罚的情形包括（）。
A.发放贷款用途不符合法律法规规定和国家有关政策、发放无指定用途的个人贷款或未按规定加强贷款支付管理的
B.将贷款调查的全部事项委托第三方完成的
C.超越或变相超越贷款权限审批贷款的
D.对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的
E.授意借款人虚构情节获得贷款
参考答案：ABCDE
解析：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人违反办法规定办理个人贷款业务的，银保监会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银保监会除按规定采取监管措施外，还可根据《银行业监督管理法》相关规定对其进行处罚：（1）发放不符合条件的个人贷款的；（2）签订的借款合同不符合《个人贷款管理暂行办法》规定的；（3）发放贷款用途不符合法律法规规定和国家有关政策、发放无指定用途的个人贷款或未按规定加强贷款支付管理的；（4）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（5）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（6）授意借款人虚构情节获得贷款的；（7）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；（8）严重违反办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

2.【单选题】以下关于银行业金融机构应急管理，说法错误的是（）。
A.银行业金融机构要加强应急预案的演练工作，提高应急预案的能用管用水平
B.当突发事件即将发生或者发生的可能性增大时，银行业金融机构应发布相应级别的警报，及时启动相应的预警措施
C.银行业企融机构迟报、漏报、瞒报、误报重大突发事件的，银保监会及其派出机构可根据相关规定，取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格
D.银行业金融机构迟报、漏报、瞒报、误报重大突发事件的，银行业金融机构行为不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人给予警告，处二十万元以上一百万元以下罚款
参考答案：D
解析：银行业金融机构迟报、漏报、瞒报、误报重大突发事件的，银保监会及其派出机构可根据《银行业监督管理法》规定采取如下措施：一是责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人给予纪律处分；二是银行业金融机构行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；三是取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他人员一定期限直至终身从事银行业工作；四是构成犯罪的，依法追究刑事责任。

3.【多选题】以下属于狭义货币的有（）。
A.城乡居民储蓄存款
B.流通中现金
C.企业单位定期存款
D.农村存款
E.企业单位活期存款
参考答案：BDE
解析：现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次： M【sub|0】＝流通中现金 M【sub|1】=M【sub|0】＋企业单位活期存款＋农村存款＋机关团体部队存款＋银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款 M【sub|2】=M【sub|1】＋城乡居民储蓄存款＋企业单位定期存款＋证券公司保证金存款＋其他存款其中，M【sub|1】被称为狭义货币，是现实购买力；M【sub|2】被称为广义货币；M【sub|2】与M【sub|1】之差被称为准货币，是潜在购买力。

4.【单选题】转移性支出的传导机制为（）。
A.通过“税收→国库→财政支付”过程将货币收入从一方转移到另一方
B.通过“财政收入→国库→经常性支出”过程将货币收入从一方转移到另一方
C.通过“财政收入→国库→财政支付”过程将货币收入从一方转移到另一方
D.通过“经常性收入→国库→经常性支出”过程将货币收入从一方转移到另一方
参考答案：C
解析：转移性支出通过“财政收入→国库→财政支付”过程将货币收入从一方转移到另一方。

5.【判断题】根据《信托公司治理指引》的规定，信托公司治理应当以体现受益人利益最大化作为基础，明确董事会、监事会、高级管理层的权责，完善风险控制和信息披露，形成稳定高效的公司治理结构。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：根据《信托公司治理指引》的规定，信托公司治理应当以体现受益人利益最大化作为基础，明确董事会、监事会、高级管理层的权责，完善风险控制和信息披露，形成稳定高效的公司治理结构。

6.【单选题】以下选项中，（）是银行发生损失最频繁、最集中的领域。
A.关注贷款
B.政策贷款
C.不良贷款
D.信用贷款
参考答案：C
解析：不良贷款和不良资产是银行信用风险最直接的体现，也是银行发生损失最频繁、最集中的领域。

7.【单选题】以下选项中，（）是银行发生损失最频繁、最集中的领域。
A.关注贷款
B.政策贷款
C.不良贷款
D.信用贷款
参考答案：C
解析：不良贷款和不良资产是银行信用风险最直接的体现，也是银行发生损失最频繁、最集中的领域。

8.【单选题】（）不是银行的主要促销方式。
A.广告
B.人员促销
C.公共宣传和公共交流
D.销售促进
参考答案：C
解析：银行的促销方式主要有四种：广告、人员促销、公共宣传和公共关系、销售促进。

9.【判断题】目前，银行使用逐笔计息法计算活期存款利息，使用积数计息法计算整存整取定期存款利息。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：目前，银行使用积数计息法计算活期存款利息，使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。

10.【单选题】（）在形式上具有强制性、无偿性和固定性的特征。
A.税收
B.国债
C.政府投资
D.公共支出
参考答案：A
解析：税收作为一种政策工具，它具有形式上的强制性、无偿性和固定性特征，这些特征使税收调节具有权威性。

1.【多选题】因为项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，所以需要采取一些更有针对性的措施，其具体包括（）。
A.不能采取银团贷款方式
B.加强项目收入账户管理
C.明确识别、评估、管理项目建设期的风险
D.明确识别、评估、管理项目经营期的风险
E.明确和增加保证商业银行相关权益的措施
参考答案：BCDE
解析：A项，针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，要求在多个商业银行为同一项目提供贷款的情况下，原则上应当采取银团贷款方式。

2.【多选题】下列关于商业银行单位协定存款计息规则的表述，正确的有（）。
A.对基本存款额度按中国人民银行规定的上浮利率计付利息
B.对基本存款额度按活期存款利率付息
C.对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息
D.对超过基本存款额度的存款按活期存款利率付息
E.对单位协定存款整体按中国人民银行规定的上浮利率计付利息
参考答案：BC
解析：单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。

3.【单选题】（）要求金融部门把环境保护作为一项基本政策，在投融资决策中要考虑潜在的环境影响，把与环境条件相关的潜在的回报、风险和成本都要融合进银行的日常业务中，在金融经营活动中注重对生态环境的保护以及环境污染的治理，通过对社会经济资源的引导，促进社会的可持续发展。
A.环境风险
B.绿色经济
C.金融衍生工具
D.绿色金融
参考答案：D
解析：绿色金融要求金融部门把环境保护作为一项基本政策，在投融资决策中要考虑潜在的环境影响，把与环境条件相关的潜在的回报、风险和成本都要融合进银行的日常业务中，在金融经营活动中注重对生态环境的保护以及环境污染的治理，通过对社会经济资源的引导，促进社会的可持续发展。

4.【多选题】银行业消费者的隐私权中，身份信息包括银行业消费者的（）等。
A.姓名
B.住址
C.身份证号
D.联系电话
E.银行卡号
参考答案：ABCD
解析：银行业消费者的隐私权中，身份信息包括银行业消费者的姓名、住址、身份证号、联系电话、电子邮箱等。

5.【单选题】在机构设置和网点建设方面，商业银行总体上要在（）的规定有序推进机构网点建设。
A.《外资商业银行行政许可事项实施办法》、《金融许可证管理办法》
B.《银行许可证管理办法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》
C.《中资商业银行行政许可事项实施办法》、《金融许可证管理办法》
D.《银行许可证管理办法》、《商业银行行政许可事项实施办法》
参考答案：C
解析：在机构设置和网点建设方面，商业银行总体上要在《金融许可证管理办法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》的规定有序推进机构网点建设。

6.【单选题】根据《银行公司治理原则》，风险管理和合规部门是（）防线。
A.第二道
B.第四道
C.第一道
D.第三道
参考答案：A
解析：业务条线部门是第一道风险防线，风险管理和合规部门是第二道风险防线，内部审计是第三道风险防线。

7.【判断题】构成银行内部控制环境的因素分为外部环境和内部环境，外部环境对内部控制的影响更多体现的是约束和规范，是内部控制系统的重要组成部分。（）
对
错
参考答案：错
解析：构成银行内部控制环境的因素分为外部环境和内部环境，外部环境对内部控制的影响更多体现的是约束和规范，但不能把它作为内部控制系统的组成部分，因为它超出了银行的控制范围。

8.【判断题】2019年11月，银保监会发布《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，要求银行业金融机构将消费者权益保护纳入机构的整体规划。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：2019年11月，银保监会发布《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，要求银行业金融机构将消费者权益保护纳入机构的整体规划。

9.【单选题】（）不是金融资产管理公司的业务。
A.中间业务
B.投资业务
C.贷款业务
D.不良资产业务
参考答案：C
解析：金融资产管理公司的业务主要包括不良资产业务、投资业务和中间业务等，其中，不良资产业务是核心业务。

10.【判断题】开发性金融机构和政策性银行应当建立科学有效的责任追究制度和问责机制，明确问责牵头部门、职责划分和问责流程，对违法违规行为的直接责任人和相应的管理人员进行严肃问责。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：开发性金融机构和政策性银行应当建立科学有效的责任追究制度和问责机制，明确问责牵头部门、职责划分和问责流程，对违法违规行为的直接责任人和相应的管理人员进行严肃问责。

11.【单选题】金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得（）。
A.隐瞒缺陷
B.隐瞒收益
C.强买强卖
D.夸大风险
参考答案：C
解析：金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖。

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