初级银行从业每日一练(2026年1月12日)

• 1.【多选题】根据《民法典》的规定，物权的种类包括（ ）。
• A.所有权
• B.用益物权
• C.担保物权
• D.占有权
• E.使用权
• 参考答案：ABC
• 解析：根据《民法典》第一百一十四条，物权是权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。

• 2.【单选题】（ ）是指银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。
• A.个人消费额度贷款
• B.个人权利质押贷款
• C.个人经营类贷款
• D.个人住房最高额贷款
• 参考答案：A
• 解析：个人消费额度贷款是指银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。

• 3.【单选题】下列选项中，属于证券期货类金融机构的是（  ）。
• A.金融租赁公司
• B.货币经纪公司
• C.基金管理公司
• D.村镇银行
• 参考答案：C
• 解析：选项AB：属于非银行金融机构。 选项D：属于银行金融机构。 选项C：证券期货类金融机构主要包括证券公司、证券交易所、中国证券登记结算有限责任公司、基金管理公司、期货公司、中国金融期货交易所等。

• 4.【多选题】商业银行定活两便储蓄存款业务的特点有（  ）。
• A.支取时只要提前一定时间通知银行以约定支取日期及金额
• B.提前支取时必须全额支取
• C.利息高于活期储蓄
• D.开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息
• E.分次存入，到期一次支取本息
• 参考答案：CD
• 解析：定活两便储蓄存款业务的特点： （1）存期灵活：开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息；（选项D正确） （2）利率优惠：利息高于活期储蓄。（选项C正确） 选项A错误：属于个人通知存款的特点； 选项BE错误：属于教育储蓄存款的特点。 综上，本题应选CD选项。

• 5.【单选题】下列能够导致货币需求减少的因素是（  ）。
• A.利息率上升
• B.货币流通速度减慢
• C.社会商品可供量增加
• D.居民、企业等经济主体的收入增加
• 参考答案：A
• 解析：选项A：在正常情况下，利息率上升，货币需求减少；利息率下降，货币需求增加，利息率与货币需求呈负相关关系。 选项BCD属于干扰项。

• 6.【多选题】犯罪主体只能是自然人的金融犯罪有（  ）。
• A.信用卡诈骗罪
• B.集资诈骗罪
• C.保险诈骗罪
• D.贷款诈骗罪
• E.票据诈骗罪
• 参考答案：AD
• 解析：金融犯罪的主体可以是自然人，也可以是单位。自然人作为犯罪主体，可以是一般主体，也可以是特殊主体。集资诈骗罪主体为一般主体，包括自然人和单位。保险诈骗罪本罪主体是特殊主体，只能由投保人、被保险人、受益人构成，单位也可构成本罪；票据诈骗罪主体可以是自然人和单位。其他选项都是自然人犯罪，单位不构成本罪。

• 7.【多选题】发达国家商业银行的投行业务范围比中国银行业要广泛得多，包括（  ）服务，如债券承销、IPO、收购兼并、私募股权、结构性融资、财务顾问等。
• A.融资
• B.结算
• C.咨询
• D.交易
• E.自营
• 参考答案：ACD
• 解析：发达国家商业银行的投行业务范围比中国银行业要广泛得多，包括融资、咨询和交易服务，如债券承销、IPO、收购兼并、私募股权、结构性融资、财务顾问等。 考点 西方商业银行的组织架构

• 8.【单选题】信用证业务的特点不包括（  ）。
• A.银行在信用证业务中提供多种融资、咨询服务
• B.开证行负首要付款责任
• C.信用证业务处理的是单据，而不是与单据有关的货物、服务或其他行为
• D.信用证是一种无条件的支付承诺
• 参考答案：D
• 解析：选项D错误：信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。

• 9.【单选题】某商业银行的存款总量为5亿元，其中活期存款总量为3亿元，则该商业银行负债结构中的定活比是（ ）。
• A.60％
• B.66.7％
• C.40％
• D.50％
• 参考答案：B
• 解析：定期存款与活期存款占总存款的比重(定活比) ，是进行存款资金成本分析时最受关注的指标。计算公式为：定活比=定期存款／活期存款×100％=(5-3)／3=66.7％。

• 10.【多选题】下列选项中关于银行中间业务的表述，正确的有（  ）。
• A.银行不运用或不直接运用银行的自有资金
• B.银行直接承担市场风险
• C.银行以接受客户委托为前提，为客户办理业务
• D.银行以收取服务费、赚取价差的方式获得收益
• E.银行不直接参与信用活动
• 参考答案：ACDE
• 解析：选项B错误：银行不承担或不直接承担市场风险。

• 1.【判断题】商业银行可代理基金、保险、信托、股票等金融产品，也可以自己发行金融理财产品。
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：商业银行不得代理股票，股票属于证券公司的经营业务

• 2.【单选题】下列项目中不属于理财顾问服务的是（  ）。
• A.向客户进行个人投资产品推介
• B.向客户提供投资建议
• C.向客户进行个贷产品推介
• D.向客户提供财务分析与规划
• 参考答案：C
• 解析：理财顾问服务是一种针对个人客户的专业化服务，区别于销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。故本题选C。

• 3.【单选题】债券面值是B，票面利率为C，投资者以价格P购买债券并持有至到期，获得的收益率为r，现知P＞B，则（ ）
• A.r与C无关
• B.r＞c
• C.r＝c
• D.r＜c
• 参考答案：D
• 解析：【考察考点】债券收益率计算 【解析】如果Ｐ＞Ｂ，则说明是溢价发行的债券，溢价发行说明债券贵了，越贵的债券到期收益率就越低，所以可知r＜c。

• 4.【单选题】按信托财产的不同，下列不属于信托财产的分类?（  ）
• A.资金信托
• B.动产信托
• C.不动产信托
• D.票据信托
• 参考答案：D
• 解析：信托按照信托财产的不同可分为资金信托、动产信托、不动产信托和其他财产信托等。故本题选D。

• 5.【单选题】女士着装要求女士尽量不选择( )。
• A.石英表
• B.机械表
• C.时装表
• D.电子表
• 参考答案：C
• 解析：女士着装六不准：（1）不杂乱无章；（2）不过分鲜艳；（3）不过分暴露；（4）不过分透视；（5）不过分短小；（6）不过分紧身。手表：女士尽量不选择时装表；色彩：尽量不超过三种。

• 6.【单选题】李先生投资100万元于项目A，预期名义收益率10%，期限为5年，每季度付息一次，则该投资项目有效年利率为（ ）。
• A.2.01%
• B.12.50%
• C.10.38%
• D.10.20%
• 参考答案：C
• 解析：该项目的有效年利率实际上即是按照复利计算的年利率。名义年利率(r)与有效年利率(EAR)之间的换算为：EAR=（1+r/m）【sup|m】-1，因此(1+10%/4)【sup|4】-1=10.38%，则该投资项目有效年利率为10.38%。故本题选C。

• 7.【单选题】一般而言，影响分红险产品收益的主要因素不包括(  )
• A.利率的波动
• B.保险公司预定的死亡率
• C.保险公司预定的运营管理费用
• D.汇率的波动
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P149-152 影响分红险收益的因素主要包括:利率的波动、保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率及预定营运管理费用等。

• 8.【判断题】结构性存款应在银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围。
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：【考察考点】常识性问题考核（教材无原文）

• 9.【单选题】投资人以950元的净价买入一张面值为1000元的10年期债券，票面利率为10％，若债券发行人拟在1年后以1060元的净价回购该债券，则投资人持有该债券的实际收益率为（ ）。(答案取近似数值)
• A.11.6％
• B.6.3％
• C.20％
• D.22.1％
• 参考答案：D
• 解析：持有一年获得利息=1000×10％=100(元)，出售获利=1060-950=110(元)，实际收益率=(100+110)／950×100％=22.1％，故本题选D。

• 10.【多选题】下列关于保险产品风险的说法，正确的有（  ）。
• A.投保人应当在购买保险时对保险产品的内容有足够的了解
• B.由于同一个保险标的可能会面临多种风险，投保人应当进行合理的险种搭配
• C.购买保险后很快退保，不但不能达到资产增值的目的，反而可能承受损失
• D.随着生命周期的变化，投保人应当根据实际需要适时地更换保险品种，达到收益最大、损失最小的目标
• E.投保人可以在专业人员的帮助下，分析判断自己的风险类别、风险发生概率和风险发生时可能造成损失的大小等，进行选择
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P152 本题考查的是保险规划的注意事项。ABCDE项皆正确。

• 1.【多选题】企业集团的特征之一是对关联方的财务和经营政策有重大影响。所谓“重大影响”包括下列哪些情形（ ）。
• A.互相交换管理人员
• B.在被投资企业的董事会或类似权力机构中派有代表
• C.参与政策制定过程
• D.一方拥有另一方20%至50%表决权股份
• E.一方拥有另一方10%至20%表决权股份
• 参考答案：ABCD
• 解析：企业集团对关联方的“重大影响”通常指参与财务和经营决策的能力，但未达到控制程度。国际财务报告准则（IAS28）及中国《企业会计准则第2号——长期股权投资》指出，重大影响可通过以下方式体现：持有被投资方20%-50%表决权股份（选项D）；在被投资方董事会派有代表（选项B），直接影响决策；参与政策制定过程（选项C），如对关键事项的提议或表决；互相交换管理人员（选项A），可能介入日常管理。选项E的10%-20%持股通常不单独构成重大影响，需结合其他证据，但本题答案未包括此情形。

• 2.【单选题】下列关于杠杆比率指标的计算公式中，错误的是（ ）。
• A.资产负债率=（负债总额/资产总额）×100%
• B.有形净值债务率=［负债总额/（股东权益-无形资产净值）］×100%
• C.利息偿付比率（利息保障倍数）=（税前净利润+利息费用）/利息费用
• D.利息偿付比率（利息保障倍数）=［（净利润+折旧+无形资产摊销）+利息费用-所得税］/利息费用
• 参考答案：D
• 解析：利息偿付比率（利息保障倍数） = （税前净利润+利息费用）/利息费用= （经营活动现金流量+利息费用+所得税）/利息费用=［（净利润+折旧+无形资产摊销）+利息费用+所得税］/利息费用。

• 3.【多选题】商业银行外包活动存在（  ）情形的，银行业监督管理机构可以要求商业银行纠正或采取替代方案，并视情况予以问责。
• A.违反相关法律
• B.违反本机构风险管理政策
• C.违反行政法规及规章
• D.违反内控制度
• E.存在重大风险隐患
• 参考答案：ABCDE
• 解析：《商业银行外包风险管理指引》指出，商业银行外包活动需符合法律、法规、监管要求及自身风险管理制度。选项A、C对应违反外部法律法规及规章；选项B、D涉及内部风险管理政策和内控制度；选项E涉及潜在风险。银行业监督管理机构对上述情形均有权采取纠正或问责措施。

• 4.【多选题】贷款损失准备包括（  ）。
• A.一般准备
• B.外汇准备
• C.专项准备
• D.资金准备
• E.特种准备
• 参考答案：ACE
• 解析：贷款损失准备包括一般准备、专项准备和特种准备。 （1）一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备。 （2）专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。 （3）特种准备指针对某一国家、地区、行业或某一类贷款风险计提的准备。

• 5.【单选题】经济上行时期，杠杆率指标（ ）；经济下行时期，杠杆率指标（ ）。
• A.上升；下降
• B.下降；上升
• C.上升；上升
• D.下降；下降
• 参考答案：B
• 解析：杠杆率具有逆周期调节作用，能维护金融体系稳定和实体经济发展。在经济上行期，资产价格上升，银行会扩大资产规模，杠杆率指标会相应下降；相反，在经济下行期，银行资产规模相对平稳或缩减，杠杆率指标上升。

• 6.【单选题】（　　）指的是投保人可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费之后，投资者可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以。
• A.万能险
• B.投连险
• C.分红险
• D.生死两全保险
• 参考答案：A
• 解析：万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以。

• 7.【单选题】（  ）是我国商业银行最主要的业务种类之一，包括法人客户贷款业务、贴现业务、银行承兑汇票等业务。
• A.柜台业务
• B.个人信贷业务
• C.法人信贷业务
• D.资金交易业务
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P228~234 法人信贷业务是我国商业银行最主要的业务种类之一，包括法人客户贷款业务、贴现业务、银行承兑汇票等业务。故本题选C。

• 8.【单选题】活期存款和现金具有（ ）的期限和（ ）的流动性，但收益也是（ ）的。
• A.最短；最高；最高
• B.最长；最低；最低
• C.最短；最高；最低
• D.最长；最低；最高
• 参考答案：C
• 解析：活期存款和现金作为流动性最高的金融资产，通常被视为最接近货币形式的资产，其特点在于随时可支取、无固定存续时间。货币金融学中，资产的流动性与其收益通常呈负相关关系。高流动性的资产（如现金、活期存款）因无需承担市场波动风险且随时可用，对应的收益率较低。活期存款没有固定期限约束，可视为期限最短的金融工具。选项C中"最短期限""最高流动性""最低收益"恰与此特性一致，其他选项在期限或收益的对应关系上存在矛盾。

• 9.【单选题】下列关于商业银行董事会风险管理职责的描述，错误的是（ ）。
• A.承担风险事件的直接责任及风险管理的最终责任
• B.判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好
• C.根据银行风险状况、发展规模和速度，建立全面风险管理战略、政策和程序
• D.督促高级管理层有效地识别、计量、监测、控制并及时处置商业银行面临的各种风险
• 参考答案：A
• 解析：《商业银行公司治理指引》强调了商业银行董事会对银行风险管理承担最终责任。规定商业银行董事会应当根据银行风险状况、发展规模和速度，建立全面的风险管理战略、政策和程序，判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好，督促高级管理层有效地识别、计量、监测、控制并及时处置商业银行面临的各种风险。

• 10.【单选题】哈里•马科维茨于20世纪50年代提出的不确定条件下的（ ），成为现代风险管理的重要基石。
• A.投资组合理论
• B.资本资产定价模型
• C.欧式期权定价模型
• D.套利定价模型
• 参考答案：A
• 解析：哈里•马科维茨于20世纪50年代提出的不确定条件下的投资组合理论，成为现代风险管理的重要基石。

• 1.【单选题】（  ）是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
• A.流动资金贷款
• B.项目融资贷款
• C.固定资产贷款
• D.浮动资金贷款
• 参考答案：C
• 解析：固定资产贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

• 2.【判断题】银行为公司并购提供的并购贷款属于固定资产贷款。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：并购贷款是指商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。并购贷款不属于固定资产贷款。

• 3.【多选题】根据《人民币利率管理规定》的规定，下列关于利率的说法，正确的有（  ）。
• A.中长期贷款利率实行一年一定
• B.贷款展期，按合同规定的利率计息
• C.短期贷款合同期内，遇利率调整不分段计息
• D.逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止
• E.借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行不得再按原贷款合同向借款人收取利息
• 参考答案：ACD
• 解析：教材页码：P1-5 B项，贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。E项，借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。

• 4.【多选题】以下各类措施中，属于不良贷款处置方式的有（ ）
• A.直接转期续贷
• B.清收
• C.以物抵债
• D.债券转让
• E.核销
• 参考答案：BCE
• 解析：教材页码：P272-274 不良贷款处置需通过清收、重组、核销等手段实现风险化解

• 5.【单选题】下列关于贷款质押与抵押区别的说法中，错误的是（ ）。
• A.标的物的占有权是否发生转移不同：抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质权的设立必须转移质押标的物的占有
• B.对标的物孳息的收取权不同：在质押期间，质权人依法有权收取质物所产生的天然孳息和法定孳息，而抵押权人无权收取
• C.标的物的范围不同：质权的标的物为动产和财产权利，抵押权的标的物一般是动产和不动产，以不动产最常见
• D.受偿顺序不同：抵押权无受偿的先后顺序之分，而质押权有
• 参考答案：D
• 解析：D项，在质权设立的情况下，一物只能设立一个质押权，因而没有受偿的顺序问题。而一物可设数个抵押权，当数个抵押权并存时，有受偿的先后顺序之分。

• 6.【判断题】中层管理者是否短期内多人离职，特别是财务、市场等要害部门的中层管理者离职属于企业管理状况风险的体现。 ( )
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：企业管理状况风险主要体现在：①企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导者的行为发生变化，患病或死亡，或陷入诉讼纠纷，无法正常履行职责。②最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧；职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层素质偏低。③管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守。④管理层对企业的发展缺乏战略性的计划，缺乏足够的行业经验和管理能力，导致经营计划没有实施及无法实施。⑤董事会和高级管理人员以短期利润为中心，不顾长期利益而使财务发生混乱、收益质量受到影响。⑥客户的主要股东、关联企业或母子公司等是否发生重大不利变化；股东是否有抽逃资金的现象；客户是否出现兼并、收购、分立、重组等重大体制改革，股东结构发生实质性不利变化，可能影响到贷款安全。⑦股东间发生重大纠纷且不能在短期内妥善解决；股东或主要管理人员是否涉嫌重大贪污、受贿、舞弊、违法经营案件或其他重大负面信息。③中层管理者是否短期内多人离职，特别是财务、市场等要害部门的中层管理者离职；中层管理人员是否较为薄弱，企业人员是否更新过快或员工不足；是否出现重大劳资纠纷且不能在短期内妥善解决。⑨主要控制人或高级管理者出现个人征信问题、涉及民间借贷或涉及赌博等行为。

• 7.【多选题】抵债资产进行处置的方式包括（ ）。
• A.协议处置
• B.委托销售
• C.招标处置
• D.打包出售
• E.公开拍卖
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P275-280 抵债资产原则上应采用公开拍卖方式进行处置。不适于拍卖的，可根据资产的实际情况，采用协议处置、招标处置、打包出售、委托销售等方式变现。采用拍卖方式以外的其他处置方式时，应在选择中介机构和抵债资产买受人的过程中充分引入竞争机制，避免暗箱操作。

• 8.【单选题】资产管理公司的注册资本应在（ ）亿元以上。
• A.10
• B.30
• C.50
• D.100
• 参考答案：D
• 解析：资产管理公司，是指具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元(含)以上，取得银监会核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。

• 9.【单选题】（ ）除用于单个客户有关指标的分析外，还可将不同客户间不能直接比较的各项目的绝对数转化为可以比较的相对数，从而用于不同客户之间或同行业平均水平之间的财务状况的比较分析，以对客户的财务经营状况及在同行业的地位作出评价。
• A.趋势分析法
• B.结构分析法
• C.比较分析法
• D.因素分析法
• 参考答案：B
• 解析：结构分析法除了用于单个客户利润表相关项目的分析外，还经常用于同行业平均水平比较分析。不同企业由于其生产经营规模大小、企业建立时间长短等因素的不同，销售收入、营业利润、净利润等数额也会相差很大，不宜直接相互比较。在这种情况下，利用结构分析法将不能比较的绝对数转化为可以比较的相对数，就可对不同企业之间的盈利能力做出评价。

• 10.【单选题】从资产负债表看，下列可能导致流动资产增加的因素不包括（ ）。
• A.季节性销售增长
• B.流动资产周转率下降
• C.长期销售增长
• D.固定资产重置及扩张
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P39 从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、流动资产周转率下降可能导致流动资产增加。

• 1.【单选题】根据监管部门现行文件规定，商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限。目前个人住房贷款的贷款成数上限是（ ）。
• A.90％
• B.80％
• C.60％
• D.70％
• 参考答案：B
• 解析：商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限，但所有住房贷款的贷款成数不超过80％。

• 2.【单选题】在个人住房贷款合作项目准入调查中，不属于对开发商的资信调查的是（ ）
• A.企业资质等级和资信等级
• B.企业法人营业执照
• C.财务负责人的个人信用情况
• D.会计报表
• 参考答案：C
• 解析：开发商资信调查。具体包括：（1）房地产开发商资质调查。（2）企业资信等级或信用程度。（3）企业法人营业执照。（4）会计报表。（5）开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况。（6）企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。

• 3.【多选题】个人贷款定价的一般原则有（ ）。
• A.公开原则
• B.公平原则
• C.公正原则
• D.组合定价原则
• E.与宏观经济政策一致原则
• 参考答案：DE
• 解析：本题考查个人贷款定价的一般原则。个人贷款定价的原则包括：①成本收益原则；②风险定价原则；③参照市场价格原则；④组合定价原则；⑤与宏观经济政策一致原则。

• 4.【判断题】农户贷款的农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

• 5.【单选题】下列不能够降低个人二手住房贷款风险的情形为（ ）
• A.提高收入还贷比下限
• B.落实抵押登记
• C.按受托支付方式发放贷款
• D.选好合作机构，从源头上把控风险
• 参考答案：A
• 解析：个人二手住房贷款风险管理中，提高收入还贷比下限可能增加借款人实际还款压力，反而提升违约风险。抵押登记确保债权优先受偿权，受托支付避免资金挪用，合作机构筛选防范交易欺诈。选项A因可能削弱借款人偿债能力，无法有效缓释风险。答案依据银行信贷风险控制实务及《商业银行房地产贷款风险管理指引》相关条款。

• 6.【单选题】个人住房贷款风险分类应遵循( )原则。
• A.全面考虑
• B.概率分析模型
• C.不可拆分
• D.差别化
• 参考答案：C
• 解析：贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。

• 7.【多选题】个人贷款管理的主要原则包括（ ）
• A.诚信申贷原则
• B.协议承诺原则
• C.实贷实付原则
• D.审贷分离原则
• E.全流程管理原则
• 参考答案：ABCDE
• 解析：个人贷款管理的基本原则，包括全流程管理、诚信申贷、协议承诺、审贷分离、实贷实付和重视贷后管理

• 8.【多选题】[2021年真题]个人贷款管理的主要原则包括（ ）
• A.诚信申贷原则
• B.协议承诺原则
• C.实贷实付原则
• D.审贷分离原则
• E.全流程管理原则
• 参考答案：ABCDE
• 解析：个人贷款管理的基本原则，包括全流程管理、诚信申贷、协议承诺、审贷分离、实贷实付和重视贷后管理

• 9.【单选题】根据《个人贷款管理暂行办法》规定，在个人贷款业务中，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当________；贷款人委托第三方办理的，应________。（ ）
• A.加强审查；审查第三方的资质
• B.参与；对抵押物登记情况予以核实
• C.加强审查；对抵押物登记情况予以核实
• D.参与；审查第三方的资质
• 参考答案：B
• 解析：根据《个人贷款管理暂行办法》第二十六条，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

• 10.【多选题】下列个人贷款定价模型，属于成本加成定价模型构成部分的是（ ）。
• A.资金成本
• B.贷款费用
• C.风险补偿费
• D.资金利率
• E.目标利润
• 参考答案：ABCE
• 解析：成本加成定价模型中，贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润。

• 1.【单选题】下列行为属于商业银行的外部营销行为的是（ ）。
• A.互联网销售
• B.柜台销售
• C.电话销售
• D.设立临时性摊位或路演地点
• 参考答案：D
• 解析：《商业银行外部营销业务指导意见》明确的这些活动包括，设立临时性摊位或路演地点、租用相对固定场所进行银行产品和服务介绍，外部营销人员上门造访与本银行尚无业务关系的客户等非实际交易性活动。

• 2.【判断题】金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，由金融市场、金融机构和其他要素组成。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，由金融市场、金融机构和其他要素组成。

• 3.【多选题】现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次，分别是（ ）。
• A.M【sub|0】＝流通中现金
• B.M【sub|1】＝M【sub|0】+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款
• C.M【sub|1】＝M【sub|0】+企业单位定期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款
• D.M【sub|2】＝M【sub|1】+城乡居民储蓄存款+企业单位活期存款+证券公司保证金存款+其他存款
• E.M【sub|2】＝M【sub|1】+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款
• 参考答案：ABE
• 解析：现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次： M【sub|0】 ＝流通中现金 M【sub|1】 =M【sub|0】＋企业单位活期存款＋农村存款＋机关团体部队存款＋银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款 M【sub|2】 =M【sub|1】＋城乡居民储蓄存款＋企业单位定期存款＋证券公司保证金存款＋其他存款 其中，M【sub|1】被称为狭义货币，是现实购买力；M【sub|2】被称为广义货币；M【sub|2】与M【sub|1】之差被称为准货币，是潜在购买力。

• 4.【判断题】信用风险是商业银行面临的风险中最重要也是管理难度最大的风险类型。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：信用风险是商业银行面临的风险中最重要也是管理难度最大的风险类型。

• 5.【判断题】取款自由指存款人的取款时间、取款金额、取款用途都由存款人自己决定，银行必须按照存款章程等规定或者约定付款，不得无故拖延、拒绝支付存款本金和利息。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：取款自由指存款人的取款时间、取款金额、取款用途都由存款人自己决定，银行必须按照存款章程等规定或者约定付款，不得无故拖延、拒绝支付存款本金和利息。

• 6.【判断题】商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，只能向客户销售风险评级低于其风险承受能力评级的理财产品。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：风险匹配原则要求商业银行销售理财产品时，只能向客户提供风险等级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。题干中“低于”的表述排除了“等于”的情况，与监管要求不符。《商业银行理财业务监督管理办法》规定，商业银行应根据产品风险等级和客户风险承受能力进行匹配，允许销售风险等级不高于客户承受能力的产品。

• 7.【单选题】（ ）是财务公司资产业务的一部分，是财务公司主业的延伸和派生，可投资标的为固定收益类有价证券。
• A.投资业务
• B.同业资产业务
• C.成员单位产品的融资租赁
• D.办理成员单位产品的买方信贷
• 参考答案：A
• 解析：投资业务是财务公司资产业务的一部分，是财务公司主业的延伸和派生，可投资标的为固定收益类有价证券。

• 8.【单选题】下列选项中，属于商业银行短期借款的是（ ）。
• A.次级金融债券
• B.向中央银行借款
• C.混合资本债券
• D.可转换债券
• 参考答案：B
• 解析：商业银行的借款包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。

• 9.【单选题】经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在（ ）只能提供一次超授信额度用卡服务，收取一次超限费。
• A.1个月内
• B.1年内
• C.1个会计周期内
• D.1个账单周期内
• 参考答案：D
• 解析：经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在一个账单周期内只能提供一次超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只能收取一次超限费。

• 10.【判断题】商业银行作为存款人和借款人的中介，需要留有可随时应付支出需要的流动资产。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：商业银行作为存款人和借款人的中介，需要留有可随时应付支出需要的流动资产。