初级银行从业每日一练-2025年11月23日

1.【单选题】下列关于合同生效要件的表述，错误的是( )。
A.当事人意思表示真实
B.合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益
C.合同标的须确定和可能
D.至少有一方当事人具有相应的民事行为能力
参考答案：D
解析：合同生效的要件：①当事人必须具有相应的民事行为能力；②当事人意思表示真实；③合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益；④合同标的须确定和可能。

2.【单选题】固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于（）。
A.75%
B.50%
C.85%
D.80%
参考答案：D
解析：选项D：固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%。

3.【单选题】下列关于夫妻共同债务的说法中，不正确的是（）。
A.夫妻共同债务，必须由夫妻共有财产清偿
B.离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还
C.离婚时，共同财产不足以清偿共同债务的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿
D.夫妻共同债务应以夫妻共有财产清偿，有约定的除外
参考答案：A
解析：夫妻共同债务，是指在婚姻关系存续期间夫妻双方或者其中一方为夫妻共同生活和家庭生活对第三人所负的债务。夫妻共同债务，应以夫妻共有财产清偿。但是，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，且第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。

4.【多选题】金融诈骗罪的构成特征包括（）。
A.主观上均具有非法占有目的
B.实施虚构事实、隐瞒真相等欺骗行为
C.受骗者因被骗而作出行为人期待的财产处分行为
D.受骗者或者其他人(被害人)遭受财产损失
E.采取暴力手段实施
参考答案：ABCD
解析：教材页码：P381 金融诈骗罪作为类罪，具有许多共性，其基本构造是，主观上均具有非法占有目的，客观上均遵循下列逻辑顺序： ①实施虚构事实、隐瞒真相等欺骗行为； ②使受骗者陷入或者强化认识错误； ③受骗者因被骗而作出行为人期待的财产处分行为； ④受骗者或者其他人(被害人)遭受财产损失。故本题选ABCD。

5.【单选题】（）是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。
A.信托
B.委托
C.发包
D.承销
参考答案：A
解析：信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。

6.【单选题】（）是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
A.法人
B.自然人
C.公民
D.人民
参考答案：A
解析：法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。

7.【单选题】在我国，外汇标价采用的主要标价方式是（）
A.买入价
B.间接标价法
C.卖出价
D.直接标价法
参考答案：D
解析：目前，世界上绝大多数国家都采用直接标价法，我国人民币汇率也采用这种标价方法。

8.【单选题】以下关于买入返售业务中用于交易的资产的说法，正确的是（）。
A.可以是信用等级较低的资产
B.必须是符合监管要求和合同约定的合格资产
C.必须是足值的货币
D.必须是现实的货币
参考答案：B
解析：买入返售业务中用于交易的资产需满足监管与合同的双重要求，确保其具备合法性、流动性及风险可控性。只有符合监管要求和合同约定的合格资产，才能作为交易标的，这是保障交易安全和合规的基础。

9.【判断题】伪造、编造金融票证罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：本题表述正确。本罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。本罪客观方面表现为伪造、变造金融票证的行为。

10.【单选题】在下列中央银行可以运用的货币政策工具中，主动性和灵活准确性较强的是（）。
A.利率
B.再贴现率
C.存款准备金率
D.公开市场业务
参考答案：D
解析：公开市场业务政策具有主动性、灵活准确性、可逆转性、可微调、操作过程迅速、可持续操作等优点，所以成为中央银行常用的主要货币政策工具。

1.【单选题】若合同部分无效，则合同其他部分（）。
A.可能无效
B.重新签订后有效
C.仍然有效
D.修改后有效
参考答案：C
解析：合同部分无效，不影响其他部分效力，其他部分仍然有效。

2.【多选题】ATM机可办理的业务包括（）。
A.取款
B.转账
C.余额查询
D.基金买卖
E.存款
参考答案：ABC
解析：考察ATM机可办理的业务。ATM：自动柜员机，持卡人自动操作办理取款、转账、账户余额查询等业务。（自动取款(ATM):不可以存款, 自动存款(CDM):可存款,存取款一体机(CRS)）

3.【多选题】下列关于存款在法律上的含义，说法正确的是（）
A.从存款人看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为
B.从存款机构看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为
C.从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期支付本息义务的行为
D.从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人不定期支付本息义务的行为
E.从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为
参考答案：AE
解析：存款在法律上的含义可以从两方面来理解。一方面，从存款人来看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为；另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为

4.【单选题】下列关于商业银行存款利率的表述中，错误的是（）。
A.存款利率的高低直接决定了存款人的利息收益
B.存款利率越高，银行利润越高
C.存款利率越高，银行的融资成本越高
D.存款利率的高低直接决定了金融机构的融资成本
参考答案：B
解析：存款利率是指客户在银行或其他金融机构存款所取得的利息与存款本金的比率。选项AD正确：存款利率的高低直接决定了存款人的利息收益（A）和金融机构的融资成本（D）。选项B错误，C正确：一般来说，存款利率越高，存款人的利息收入越多，银行的融资成本越高（C），银行利润越低（B错误），金融机构集中的社会资金数量越多。综上，本题应选B选项。

5.【判断题】同业拆借是指金融机构与国内同业按约定的利率、期限及金额，以协议的方式将本外币资金存放至同业客户的业务。（）
对
错
参考答案：错
解析：本、外币资金存放同业业务(简称存放同业)是指金融机构与国内同业按约定的利率、期限及金额，以协议的方式将本外币资金存放至同业客户的业务。

6.【单选题】商业银行因支付结算和业务合作等的需要，存在同业及其他金融机构的款项叫做（）。
A.同业拆入
B.同业拆出
C.存放同业
D.同业存放
参考答案：C
解析：同业存放是同业及其他金融机构存入银行的款项，属于商业银行的负债业务；存放同业是存放在其他商业银行的款项，属于商业银行的资产业务。考点人民币同业存款

7.【多选题】商业银行贷款，应当遵守的资产负债比例管理的规定有（）。
A.资本充足率不得低于4%
B.资本充足率不得低于8%
C.流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%
D.流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于15%
E.对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%
参考答案：BCE
解析：根据《商业银行法》，商业银行开展贷款业务应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。商业银行开展贷款业务应当遵守下列资产负债比例管理的规定： (1)资本充足率不得低于百分之八； (2)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； (3)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； (4)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

8.【单选题】擅自设立金融机构罪侵犯的客体是（）。
A.金融机构管理制度
B.国家的货币管理制度
C.国家的银行管理制度
D.国家对金融票证的管理制度
参考答案：A
解析：根据金融犯罪侵犯的客体不同，可以分为危害货币管理制度的犯罪、危害金融机构管理制度的犯罪和危害金融业务管理制度的犯罪。擅自设立金融机构罪侵犯的客体是金融机构管理制度。考点金融犯罪概述

9.【多选题】单位开立专用存款账户的资金用途包括( )。
A.基本建设资金
B.住房基金
C.社会保障基金
D.单位银行卡备用金
E.信托基金
参考答案：ABCDE
解析：专用存款账户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。存款人下列特定用途的资金可以开立专用存款账户：基本建设资金，期货交易保证金，信托基金，金融机构存放同业资金，政策性房地产开发资金，单位银行卡备用金，住房基金，社会保障基金，收入汇缴资金和业务支出资金，党、团、工会设在单位的组织机构经费等。综上，本题应选ABCDE选项。

10.【单选题】现代商业银行，组织架构庞大而复杂，类型有多种，从企业法人角度划分，商业银行的组织架构可划分为（）和多法人制组织架构。
A.单一法人制组织架构
B.统一法人制组织架构
C.特殊法人制组织架构
D.一般法人制组织架构
参考答案：B
解析：现代商业银行，组织架构庞大而复杂，类型有多种，从企业法人角度划分，商业银行的组织架构可划分为统一法人制组织架构和多法人制组织架构。

11.【单选题】关于合同生效要件的说法，不正确的是（）。
A.至少有一方当事人具有相应的民事行为能力
B.当事人意思表示真实
C.合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益
D.合同标的须确定和可能
参考答案：A
解析：合同生效的要件： (1)当事人必须具有相应的民事行为能力； (2)当事人意思表示真实； (3)合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益； (4)合同标的须确定和可能。

1.【单选题】下列收益中，不属于投资债券收益的是（）。
A.长期持有债券，按照债券票面利率定期获得的利息收入
B.在二级市场买入债券后一直持有到期兑付实现的损益
C.长期持有债券，根据公司的盈利状况获得的分红
D.持有债券期间买卖债券形成的价差收入
参考答案：C
解析：教材页码：P166-168 债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。前者是债券投资者长期持有债券，按照债券票面利率定期获得的利息收入；后者是债券投资者买卖债券形成的价差收入或价差亏损，或在二级市场买入债券后一直持有到期，兑付本金时实现的损益。 C项中的分红属于股票的收益，债券的收益一般与公司的盈利状况没有关系，故本题选C。

2.【单选题】关于年金系数表的说法，错误的是（）。
A.查表法是较为简便的一种方式
B.查表法一般只有整数年与整数百分比
C.查表法的答案比较精确
D.查表法一般用于大致的估算
参考答案：C
解析：选项A正确：查表法是较为简便的一种方式，适合初学者。选项B正确、C错误：查表法一般只有整数年与整数百分比，无法得出按月计算的现值、终值，答案不够精确。选项D正确：查表法一般通常适用于快速、大致的估算，是比较常见的方法之一。故本题选C。

3.【单选题】与股票市场相比，外汇市场一个典型的特征是( )
A.价格稳定性和交易集中性
B.品种多样性和清算及时性
C.空间的统一性和时间的连续性
D.交易主体单一性
参考答案：C
解析：教材页码：P117-119 外汇市场具有空间统一性和时间连续性。所谓空间统一性，是指由于各国外汇市场都用现代化的通信技术（电话、电报、电传等）进行外汇交易，因此它们之间的联系非常紧密，形成一个统一的世界外汇市场。所谓时间连续性，是指世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替，形成一种前后继起的循环作业格局。

4.【单选题】证券发行可以通过公募和私募两种方式进行，其中私募是指（）推销证券。
A.事先不确定特定的发行对象，向社会广大投资者公开
B.事先向社会广大投资者公开
C.公开发行
D.只对特定的发行对象
参考答案：D
解析：发行市场上，证券发行可以通过公募和私募两种方式进行。公募又称公开发行，是指事先不确定特定的发行对象，而是向社会广大投资者公开推销证券。私募又称非公开发行，是指发行公司只对特定的发行对象推销证券。

5.【多选题】金融互换主要包括（　　）。
A.利率互换
B.货币互换
C.股权互换
D.商品互换
E.债券互换
参考答案：AB
解析：金融互换是通过银行进行的场外交易。金融互换包括利率互换和货币互换两种类型。

6.【单选题】根据《中华人民共和国继承法》，下列可作为公民遗产的是（）。
A.建筑土地所有权
B.违法收入
C.公民的名誉权
D.公民的图书资料
参考答案：D
解析：根据《中华人民共和国继承法》第三条规定，遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：①公民的收入；②公民的房屋、储蓄和生活用品；③公民的林木、牲畜和家禽；④公民的文物、图书资料；⑤法律允许公民所有的生产资料；⑥公民的著作权、专利权中的财产权利；⑦公民的其他合法财产。

7.【单选题】小李目前25岁，假定投资收益率为12％。如果她从25岁～30岁之间每年拿出2000元用于以后的退休养老，并在31岁～65岁之间不再进行额外投资，则她从25岁～30岁6年之间的投资额在65岁末时可以增值至( )元。
A.856958
B.624100
C.663872
D.186101
参考答案：A
解析：第一步：计算25～30岁的投资额在30岁末的终值FV=16230.38（n=6，i=12％，pmt=-2000)；第二步：再计算30岁末投资额的终值至65岁末的终值FV=856957.89（n=35，i=12％，PV=16230.38)。故本题选A。

8.【单选题】期权的买方又称（）。
A.期权的多头
B.期权的空头
C.期权的平头
D.以上均正确
参考答案：A
解析：期权的买方又称为期权的多头，期权的卖方又称为期权的空头。

9.【多选题】按照交易方式，金融衍生工具可以分为（）。
A.远期
B.期货
C.信托
D.期权
E.互换
参考答案：ABDE
解析：按照交易方式划分，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。

10.【多选题】货币时间价值的影响因素有( )。
A.时间
B.单利与复利
C.资金周转率
D.收益率
E.通货膨胀率
参考答案：ABDE
解析：货币时间价值的影响因素有时间、单利与复利、收益率或通货膨胀率。

1.【判断题】金融市场的主体是指参与金融市场交易的当事人，主要包括企业、政府及政府机构、金融机构和居民个人。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：题干指出金融市场主体包括企业、政府及政府机构、金融机构和居民个人。金融市场主体的构成在金融学基础理论中被明确划分为家庭（居民）、企业、政府和金融机构四类。如《货币金融学》（弗雷德里克·S·米什金）中界定市场参与者时，指出这四类主体通过投资、融资、政策调控等行为参与市场交易。金融机构不仅包括银行，还有证券公司、保险公司等中介机构。政府通过发行国债、调控经济政策参与市场。企业和居民个人分别作为资金需求方和供给方。题目所述四类主体与理论相符。

2.【单选题】折价发行的附息债券，票面利率是7%，则实际的到期收益率可能是（）。
A.7%
B.8.5%
C.6.9%
D.6.5%
参考答案：B
解析：折价发行的债券价格会低于票面价值，而偿还本金时按照票面金额偿还，这被称为折价发行，因而其实际的到期收益率要高于票面利率，故本题选B。

3.【单选题】根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，下列交易行为违反了相关规定的是（）
A.低风险承受能力客户购买中等风险产品
B.中等风险承受能力客户购买低风险产品
C.低风险承受能力客户购买低风险产品
D.高风险承受能力客户购买高风险产品
参考答案：A
解析：根据投资者适当性原则，要把合适的产品推给合适的人，选项A,对于低风险承受能力的客户应该是购买低风险产品。

4.【单选题】下列关于房贷险的表述，正确的是（）。
A.借款人的配偶作为保单第一受益人
B.银行作为保单第一受益人
C.借款人的子女作为保单第一受益人
D.借款人作为保单第一受益人
参考答案：B
解析：教材页码：P149-152 个人抵押商品住房保险(以下简称房贷险)，包含对抵押商品住房本身的家庭财产保险，也包括对借款人本人的借款人意外险。后者的基本操作模式是，房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，银行凭着房屋抵押借款合同给予贷款。为了避免因业主发生意外而丧失还款能力，从而失去抵押给银行的住房，业主向保险公司购买借款人意外险，将银行作为保单第一受益人（B正确）。综上，该题选B。

5.【单选题】基金申购一般发生在( )的时期。
A.管理人提出募集申请
B.投资基金成立以后
C.投资基金份额达到上限
D.投资基金募集期间
参考答案：B
解析：基金申购是指在基金合同生效后，投资者申请购买基金份额的行为。

6.【单选题】金融市场可以按照（）分为发行市场和流通市场。
A.金融市场的重要性
B.金融产品的期限
C.金融产品交易的交割方式
D.金融工具发行和流通特征
参考答案：D
解析：D项正确，按金融工具发行和流通特征分类，分为发行市场和流通市场。 A项，没有此种分类方式。 B项，按照交易期限不同，金融市场可划分为货币市场和资本市场。 C项，按交割方式分为现货市场和衍生品市场。故本题选D。

7.【单选题】中长期资金市场又称为（）。
A.初级市场
B.货币市场
C.资本市场
D.次级市场
参考答案：C
解析：资本市场是指提供长期(一年以上)资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场。资本市场也称为中长期资金市场。故本题选C。

8.【多选题】一般而言，下列关于债券价格风险的表述，正确的有（）。
A.债券到期时间越长，价格风险越大
B.价格风险也叫利率风险
C.当利率上涨，债券价格下跌
D.对于在到期日前转让债券的投资者来说，利率上涨引起的债券价格下跌会减损投资人的资产收益
E.债券到期时间越长，利率风险越小
参考答案：ABCD
解析：教材页码：P166-168 选项A正确、E错误：债券的到期时间越长，所面临的利率风险越大。选项B正确：价格风险也称利率风险，是指债券的市场利率变化对债券价格的影响。选项C正确：一般来说，债券价格与市场利率变化成反比，当利率上涨时，债券价格下跌。选项D正确：对于在到期日前转让债券的投资者来说，利率上涨引起的债券价格下跌会带来价差损失，进而降低投资者的债券投资收益。故本题选ABCD。

9.【单选题】外汇局按账户主体类别和账户性质对个人外汇账户进行管理。下列账户中，不属于按账户性质划分的是（）。
A.外汇结算账户
B.外汇贸易账户
C.外汇储蓄账户
D.资本项目账户
参考答案：B
解析：个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。故本题选B。

10.【单选题】货币市场基金投资范围不包括（）。
A.股票
B.商业票据
C.银行定期存单
D.短期企业债券
参考答案：A
解析：货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具，如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。

11.【单选题】目前，世界上大约有( )多个主要的外汇市场。
A.20
B.30
C.40
D.50
参考答案：B
解析：目前，世界上大约有30多个主要的外汇市场。

1.【单选题】内部欺诈事件是指( )。
A.因自然灾害或其他事件（如恐怖袭击）导致实物资产丢失或毁坏的损失事件
B.故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的损失事件，此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视及差别待遇事件
C.故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的损失事件，此类事件至少涉及内部一方，包括歧视及差别待遇事件
D.因交易处理或流程管理失败，以及与交易对手方、外部供应商及销售商发生纠纷导致的损失事件
参考答案：B
解析：内部欺诈事件的定义涉及操作风险分类中的故意行为。根据《巴塞尔新资本协议》对操作风险事件类型的划分，内部欺诈主要指机构内部人员主观故意实施的欺诈行为，如骗取、盗用财产或违反法律法规等。选项B明确排除了歧视及差别待遇事件（后者属于就业政策与工作场所安全事件类别），而选项C错误地将歧视事件包含在内。选项A描述的是自然灾害导致的实物损失，属于外部因素引起的“外部欺诈”或“实物资产损坏”；选项D涉及流程管理或交易纠纷，属于“执行、交割和流程管理”事件类型。

2.【判断题】商业银行的操作风险主要由内部人员因素和技术因素造成，因此操作风险的成因则是内部因素而不是外部因素。（）
对
错
参考答案：错
解析：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。

3.【单选题】信用风险计量的方法不包括（）。
A.专家判断法
B.信用评分模型
C.预测模型
D.违约概率模型
参考答案：C
解析：信用风险计量是现代信用风险管理的基础和关键环节。商业银行对客户的信用风险评估/计量主要包括专家判断法、信用评分模型、违约概率模型。

4.【单选题】尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素是指（）类贷款。
A.关注
B.可疑
C.损失
D.次级
参考答案：A
解析：关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

5.【判断题】商业银行之所以承担操作风险是因为它可以为商业银行带来额外收益。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：操作风险是一种纯粹风险，能避免、能降低、能缓释就已经不错了，不能认为操作风险会与收益相匹配。与市场风险主要存在于交易账户和信用风险主要存在于银行账户不同，操作风险广泛存在于商业银行业务和管理的各个领域，具有普遍性和非利性，不能给商业银行带来盈利。

6.【单选题】在计算流动性匹配率时，（）天以内的存放同业、拆放同业及买入返售的折算率为0。
A.15
B.7
C.14
D.28
参考答案：B
解析：流动性匹配率作为商业银行流动性监管指标，同业业务短期期限的折算率设定需参照监管规定。《商业银行流动性风险管理办法》明确，对于存放同业、拆放同业及买入返售等资产，若剩余期限在7天以内，其折算率设置为0。选项B对应的天数符合该要求，其他选项天数与规定不符。

7.【多选题】贷款最低定价通常由（）等因素决定。
A.资本成本
B.经营成本
C.风险成本
D.债务成本
E.股权成本
参考答案：ABCDE
解析：贷款定价需覆盖银行各项成本以确保盈利。资本成本包括维持资本充足率所需成本；经营成本涉及日常运营费用；风险成本反映违约风险；债务成本是筹集债务资金的成本；股权成本是股东要求的回报率。根据银行定价模型，资金成本（债务、股权）、运营成本、风险补偿均需纳入考量。《商业银行管理》中指出，贷款定价需平衡资金成本、运营费用、风险补偿及资本回报，各选项分别对应不同成本维度。

8.【多选题】从操作风险的定义来看，操作风险的产生可分为（）。
A.人员因素
B.内部流程
C.系统缺陷
D.外部因素
E.其他因素
参考答案：ABCD
解析：操作风险的定义通常依据巴塞尔银行监管委员会的分类框架。巴塞尔协议Ⅱ及后续文件将操作风险来源划分为四类：人员因素（如员工失误、欺诈）、内部流程（流程设计缺陷、执行错误）、系统缺陷（技术故障、信息安全问题）和外部因素（如自然灾害、法律变化）。选项A对应人员相关风险，B涉及内部流程失效，C指向技术或系统漏洞，D涵盖外部事件影响。[答案参考《巴塞尔协议》操作风险分类]。

9.【多选题】下列关于商业银行操作风险识别的表述正确的有（）。
A.信息科技系统和一般配套设备不完善属于系统方面风险
B.操作风险成因包括人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件
C.内部欺诈、失职违规属于人员风险
D.外包商不履责属于流程风险
E.外部欺诈、自然灾害等属于外部风险
参考答案：ABCE
解析：操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别，表现形式主要有: 员工方面表现为职员欺诈、失职违规、违反用工法律等；内部流程方面表现为流程不健全、流程执行失败、控制和报告不力、文件或合同缺陷、担保品管理不当、产品服务缺陷、泄密、与客户纠纷等；系统方面表现为信息科技系统和一般配套设备不完善；外部事件方面表现为外部欺诈、自然灾害、交通事故、外包商不履责等。

10.【单选题】资产损失是指（）。
A.由于疏忽、事故或自然灾害等事件造成实物资产的直接毁坏和价值的减少。如洪水等导致账面价值减少
B.由于工作失误、失职或内部事件，使原本能够追偿但最终无法追偿所导致的损失。如资金划转错误
C.由于内部操作风险事件，导致商业银行未能履行应承担的责任造成对外的赔偿。如因银行自身业务中断等
D.因操作风险事件所遭受的监管部门或有权机关罚款及其他处罚。如违反产业政策等
参考答案：A
解析：资产损失在会计和风险管理中通常指因自然灾害、事故等不可预见事件导致的资产直接毁坏或价值减少。选项A描述了实物资产的直接损失，如洪水导致账面价值减少，符合《企业会计准则》对资产损失的界定。选项B提及追偿失败属于操作风险中的间接损失，与实物资产直接毁坏无关；选项C涉及违约赔偿，属于法律风险；选项D的监管罚款属于合规风险，均不直接对应资产损失的核心定义。

1.【判断题】债项评级可以反映债项本身的交易风险，不能同时反映客户信用风险和债项交易风险。（）
对
错
参考答案：错
解析：本题是考查考生债项评级的知识点。债项评级可以反映债项本身的交易风险，也可以同时反映客户信用风险和债项交易风险。

2.【判断题】在制定个人理财目标时，目标的可行性和清晰性有助于制定出详细的理财规划，因此理财目标应该具有唯一性。（　　）
对
错
参考答案：错
解析：理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素的变化提供动态性的方案建议。在这个过程中会发生诸多情况，同时理财目标有长期、中期和短期之分，而非一成不变。

3.【单选题】在销售代理理财产品时，要有适合的产品、适合的客户、适合的网点、适合的销售人员。即应遵照银行代理理财产品销售的（　　）原则。
A.适当性
B.避免利益冲突
C.客观性
D.诚实守信
参考答案：A
解析：在销售代理理财产品时，要综合考虑客户所处的生命周期阶段以及风险承受能力、投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素，为客户推荐适合的产品。总体而言，适当性原则的基本要求是要有适合的产品、适合的客户、适合的网点、适合的销售人员。

4.【单选题】假设一位投资者将1万元存入银行，1年到期后得到本息支付共计11000元，投资的绝对收益是（）。
A.1000元
B.100元
C.9.9％
D.10％
参考答案：A
解析：绝对收益=期末的资产价值总额－期初投入的资金总额=11000-10000=1000元故A项正确。

5.【多选题】商业银行对于火灾、抢劫等操作风险，可以采用（）方式来缓释。
A.购买保险
B.制订业务连续性管理计划
C.改变市场定位
D.业务外包
E.调整业务规模或放弃某些产品
参考答案：ABD
解析：目前，主要的操作风险缓释手段有业务连续性管理计划、商业保险和业务外包等。

6.【单选题】在限额水平的设定上，大多数银行会把（）作为限额管理的底线，并在此之上设置一定的缓冲。
A.监管目标
B.行业平均目标
C.最大承受损失指标
D.最小承受损失指标
参考答案：A
解析：在限额水平的设定上，尽管行业标准和监管目标不是限额目标值设定的绝对参考，但大多数银行仍然会把监管目标作为限额管理的底线，并在此之上设置一定的缓冲。

7.【单选题】下列关于我国反洗钱监管体制的表述不正确的是（）。
A.“一部门主管”是指中国人民银行作为反洗钱行政主管部门，负责全国的反洗钱监督管理工作
B.国务院金融稳定发展委员会是全国反洗钱工作部际联席会议牵头单位
C.我国反洗钱监管体制总体特点为“一部门主管、多部门配合”
D.“多部门配合”是指银保监会，证监会等有关部门、机构在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责
参考答案：B
解析：B项，人民银行是反洗钱工作部际联席会议牵头单位。

8.【单选题】以下关于收益的说法中，错误的是（）。
A.绝对收益是实际生活中对投资收益最直接和直观的计量方式
B.持有期收益率是最常用的评价投资收益的方式
C.绝对收益是当期资产总价值的变化及其现金收益占期初投资额的百分比
D.绝对收益是投资成果的直接反映
参考答案：C
解析：教材页码：P26~28 持有期收益率是最常用的评价投资收益的方式，是当期资产总价值的变化及其现金收益占期初投资额的百分比。

9.【多选题】目前，应用最广泛的信用评分模型有（）。
A.线性概率模型
B.Logit模型
C.Probit模型
D.线性辨别模型
E.历史模型
参考答案：ABCD
解析：信用评分模型主要来源于统计学和金融风险管理领域。线性概率模型通过线性回归预测二元结果，Logit和Probit模型分别采用逻辑分布和正态分布处理分类问题，两者在信用风险中用于估算违约概率。线性判别分析利用变量线性组合进行分类，常见于传统评分卡如Altman的Z-score模型。历史模型缺乏统计建模基础，未被广泛采用。相关方法在《信用风险管理》和《统计学习基础》等文献中有系统阐述。

10.【单选题】下列关于贷款迁徙率指标计算的说法，错误的是（）。
A.正常贷款迁徙率=[(期初正常类贷款中转为不良贷款的金额+期初关注类贷款中转为不良贷款的金额)÷(期初正常类贷款余额-期初正常类贷款期间减少金额+期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额)]×100％
B.期初正常类贷款向下迁徙金额，是指期初正常类贷款中，在报告期末分类为关注类、次级类、可疑类、损失类的贷款余额之和
C.次级类贷款迁徙率=[期初次级类贷款向下迁徙金额÷(期初次级类贷款余额-期初次级类贷款期间减少金额)]×100％
D.期初次级类贷款向下迁徙金额，是指期初次级类贷款中，在报告期末分类为可疑类的贷款余额
参考答案：D
解析：D项的定义不完整。期初次级类贷款向下迁徙金额，是指期初次级类贷款中，在报告期末分类为可疑类／损失类的贷款余额之和。

11.【单选题】（）是指通过系统化的方法发现商业银行所面临的风险种类和性质。
A.识别风险
B.制作风险清单
C.感知风险
D.分析风险
参考答案：C
解析：感知风险是风险管理的第一步，强调利用系统化手段察觉潜在风险的存在及其特性。出处可参考《商业银行风险管理》相关内容。识别风险侧重于确认已知风险，分析风险深入评估影响程度，制作风险清单属于具体操作工具。题干中“发现风险种类和性质”指向初步察觉风险的阶段，符合感知风险的定义。选项C正确。

1.【单选题】下列关于区域风险的说法，错误的是（）。
A.区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性
B.区域风险包括外部因素引发的区域风险
C.区域风险包括内部因素导致的区域风险
D.区域风险表现为转移风险、货币风险、宏观经济风险等
参考答案：D
解析：区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域风险。国别风险现为转移风险、主权风险、传染风险、货币风险、宏观经济风险、政治风险、间接国别风险。

2.【单选题】通过了解借款企业在资本运作过程中导致（）的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。
A.盈利
B.现金流入
C.现金流出
D.资金短缺
参考答案：D
解析：通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。

3.【单选题】下列情形中，可能导致长期资产增加的是（）。
A.季节性销售增长
B.长期销售增长
C.资产效率下降
D.固定资产扩张
参考答案：D
解析：从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降可能导致流动资产增加。故A、B、C选项不符合题意。固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加。

4.【多选题】行业风险分析框架通过（）方面评价一个行业的潜在风险。
A.行业成熟度和竞争程度
B.替代品潜在威胁
C.成本结构
D.经济周期(行业周期)
E.新进入者威胁与行业进入壁垒
参考答案：ABCDE
解析：行业风险分析框架从七个方面来评价一个行业的潜在风险，这七个方面分别是行业成熟度、行业内竞争程度、替代品潜在威胁、成本结构、经济周期(行业周期)、新进入者威胁与行业进入壁垒、行业政策法规。需要注意的是．这七个方面并不是按照它们的重要性来排列顺序的。

5.【单选题】处在成长阶段的行业，其销售方面的特征通常为
A.产品价格下降，销售大幅增长
B.销售增长速度放缓
C.销售通常以较为平稳的速度下降
D.消费者接受成都较低，销售量很小
参考答案：A
解析：教材页码：P63-70 处在成长阶段的行业销售：产品价格下降的同时，产品质量得到了明显提高，销售大幅增长。处在成长阶段的行业通常年增长率会超过20%。这个阶段的行业特点是：产品已经形成一定的市场需求；相应的产品设计和技术问题已经得到有效的解决，并广泛被市场接受；已经可以运用规模经济原理来大规模生产；由于竞争的加剧和生产效率的提高，产品价格出现下降；产品和服务有较强的竞争力；产能需求确定并且已经大量投资以提高产能。

6.【单选题】债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，金融资产已发生显著信用减值，这类资产属于（）。
A.可疑类
B.关注类
C.次级类
D.正常类
参考答案：A
解析：（1）正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明本息、利息或收益不能按时足额偿付。（2）关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益。（3）次级类：债务人无法足额偿付本金、利息或收益，或金融资产已经发生信用减值。（4）可疑类：债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，金融资产已发生显著信用减值。（5）损失类：在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分金融资产，或损失全部金融资产。

7.【单选题】（）是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。
A.差别授权
B.直接授权
C.临时授权
D.转授权
参考答案：D
解析：转授权是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。

8.【多选题】加强合同管理的实施要点包括（）。
A.实施履行监督、归档、检查等管理措施
B.做好对内部员工的教育培训工作
C.建立完善有效的贷款合同管理制度
D.加强贷款合同规范性审查管理
E.修订和完善贷款合同等协议文件
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P218-221 考点：实施要点包括：①修订和完善贷款合同等协议文件；②建立完善有效的贷款合同管理制度；③加强贷款合同规范性审查管理；④实施履行监督、归档、检查等管理措施；⑤做好有关配套和支持工作，该项要求包括要做好内部管理部门和岗位的设置和分工、做好内部员工教育培训工作。

9.【单选题】审贷分离的核心是将负责贷款调查的（）与负责贷款审查的（）相分离，以达到相互制约的目的。
A.业务部门；监控部门
B.业务部门；管理部门
C.调配部门；稽核部门
D.管理部门；调配部门
参考答案：B
解析：审贷分离是指将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款审查的管理部门(岗位)相分离，以达到相互制约的目的。

10.【多选题】商业银行的客户评级流程一般包括（）
A.评级发起
B.评级更新
C.评级推翻
D.评级认定
E.评级数据
参考答案：ABCD
解析：一般来说，信用评级流程包括如下几个步骤：1、评级发起；2、评级认定；3、评级推翻；4、评级更新。

1.【判断题】[2021年真题]当公司实际增长率未超过可持续增长率时，公司一定不需要贷款。
对
错
参考答案：错
解析：当公司实际增长率显著超过可持续增长率时，公司确实需要贷款。公司实际增长率未超过可持续增长率，则尚需进一步判断。

2.【单选题】向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为( )年。
A.1
B.2
C.3
D.5
参考答案：C
解析：向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为3年。

3.【单选题】某公司某月经营活动的现金净流量为150万元，投资活动的现金流入量为35万元，现金流出量为15万元，筹资活动的现金净流量为130万元，则该公司该月的现金净流量为（）万元。
A.275
B.240
C.300
D.205
参考答案：C
解析：现金净流量=经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量+筹资活动的现金净流量=150+35-15+130=300(万元)。

4.【多选题】下列（）不属于需要引起特别重视的预警信号。
A.有关财务状况的预警信号
B.有关经营者的信号
C.有关经营状况的信号
D.有关个别消费者状况的信号
E.有关行业个别竞争对手的信号
参考答案：DE
解析：D．E两项的情况均比较微观、不重要。

5.【单选题】销量很小，利润和现金流均为负值是行业（）的特点。
A.启动阶段
B.成长阶段
C.成熟阶段
D.衰退阶段
参考答案：A
解析：教材页码：P63-70 处在启动阶段的行业一般是指刚刚形成的行业，或者是由于科学技术、消费者需求、产品成本或者其他方面的变化而使一些产品或者服务成为潜在的商业机会。启动阶段行业的销售、利润和现金流有以下特点：①销售方面，由于价格比较高，销售量很小；②利润方面，因为销售量低而成本相对很高，利润为负值；③现金流方面，低销售、高投资和快速的资本成长需求造成现金流也为负值。

6.【多选题】下列选项中，属于次级类贷款的主要参考特征的有 ( )。
A.借款人出现持续的财务困难，不能偿还其他债权人的债务
B.借款人提供的财务资料被出具保留意见的审计报告，可能影响对其还款能力的评价
C.借款人陷入经营和财务危机，债务重组后仍然处于停产、半停产状态，不能正常还款
D.超过一定期限，其应收利息不再计入当期损益
E.关键性财务指标 (如流动比率、速动比率)高于行业平均水平
参考答案：AD
解析：次级贷款主要参考特征：1.借款人出现持续财务困难，影响其业务的持续经营，表现为出现支付困难，并且难以获得新的资金;不能偿还其他债权人的债务。 2、借款人内部管理混乱，影响债务的及时足额清偿。3、借款人采取不正当手段套取贷款。下列贷款应至少归为次级类: ①逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益。 ②借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。 C项属于可疑类，B项属于关注类，E属于正常（如果是低于行业平均水平则是关注类）

7.【多选题】在客户法人治理结构评价中，对客户控股股东行为评价需考虑的关键因素有（）。
A.控股股东与其他股东间是否存在关联交易
B.控股股东及其客户是否占有其他客户资源
C.控股股东是否为客户及其关联方提供连环担保
D.股东之间是相互独立还是利益关系人
E.最终的所有者是否为同一人
参考答案：DE
解析：在客户法人治理结构评价中，对控股股东行为分析主要考虑以下几个关键要素：控股股东与客户之间是否存在关联交易；控股股东及其关联方是否占有客户资金；客户是否为控股股东及其关联方提供连环担保；股东之间是相互独立还是利益关系人，或最终的所有者为同一人。

8.【单选题】贷款重组是指（）。
A.借款企业由于财务状况恶化或其他原因而出现还款困难，银行在某一程度上评估贷款风险而做出的控制和化解贷款风险的行为。
B.借款企业还款困难，银行在充分评估贷款风险基础上，直接修改或重新制定贷款偿还方案，调整贷款合同条款，控制和化解贷款风险的行为
C.借款企业出现还款困难，银行在充分评估贷款风险并与借款企业协商的基础上，做出的控制和化解贷款风险的行为
D.贷款重组是指借款企业由于财务状况恶化或其他原因而出现还款困难，银行在充分评估贷款风险并与借款企业协商的基础上，修改或重新制订贷款偿还方案，调整贷款合同条款，控制和化解贷款风险的行为
参考答案：D
解析：教材页码：P275-280 贷款重组是指借款企业由于财务状况恶化或其他原因而出现还款困难，银行在充分评估贷款风险并与借款企业协商的基础上，修改或重新制订贷款偿还方案，调整贷款合同条款，控制和化解贷款风险的行为。

9.【多选题】关于出质人对质物、质押权利占有的合法性，下列说法正确的有（）。
A.用动产出质的，应通过审查动产购置发票、财务账簿，确认其是否为出质人所有
B.如质押财产为共有财产，出质是否经全体共有人同意
C.审查质押的设定是否已由出质人有权决议的机关作出决议
D.认真查验抵押物的权属，确保抵押物的有效性
E.用权利出质的，应核对权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人
参考答案：ABCE
解析：判断出质人对质物、质押权利占有的合法性的情形主要包括：用动产出质的，应通过审查动产购置发票、财务账簿，确认其是否为出质人所有；用权利出质的，应核审核权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人。如果不是，则要求出示取得权利凭证的合法证明，如判决书或他人同意授权质押的书面证明；审查质押的设定是否已由出质人有权决议的机关作出决议；如质押财产为共有财产，出质是否经全体共有人同意。

10.【多选题】现金流量中的现金包括（）。
A.库存现金
B.现金等价物
C.固定存款
D.定期存款
E.已办理质押的活期存款
参考答案：AB
解析：现金流量中的现金包括两部分：①现金，即企业库存现金以及可以随时用于支付的存款；②现金等价物，即企业持有的期限短、流动性强、易于转换为已知金额现金、价值变动风险很小的投资。另外，现金流量表中的现金必须不受限制，可以自由使用。比如，已办理质押的活期存款不能用于还款，因此应该从现金中剔除。

11.【单选题】商业银行对单一借款人的并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过（）。
A.3％
B.5％
C.10％
D.15％
参考答案：B
解析：根据《商业银行并购贷款风险管理指引》的规定，商业银行对单一借款人的并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过5％。

1.【多选题】银行在选择房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，需审查的内容主要有（）。
A.会计报表
B.开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况
C.经营业绩
D.企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力
E.企业资信等级
参考答案：ABDE
解析：《商业银行房地产贷款风险管理指引》规定，银行需对合作方进行多维度的资信审查。会计报表（A）反映企业财务状况；债权债务及担保情况（B）涉及偿债能力；法人代表信用及决策能力（D）直接影响企业稳定性；企业资信等级（E）是综合信用评价指标。经营业绩（C）虽重要，但未列入题干要求的审查内容范围。

2.【多选题】个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有的特点有（）。
A.贷款期限长
B.贷款利率较高
C.开办时间早
D.贷款业务办理时间长
E.大多以抵押为前提建立借贷关系
参考答案：AE
解析：个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：(1)贷款期限长。(2)大多以抵押为前提建立借贷关系。(3)风险具有系统性特点。

3.【单选题】[2021年真题]下列能做质押担保的权利质物是（）
A.邮票
B.发票
C.名人字画
D.应收账款
参考答案：D
解析：质押财产方面，《民法典》明确质权包括动产质权和权利质权，第四百四十条规定，债务人或者第三人有权处分的可出质权利包括(1)汇票、本票、支票(2)债券、存款单;(3)仓单、提单(4)可以转让的基金份额、股权(5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权(6)现有的以及将有的应收账款; (7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

4.【单选题】下列不属于个人教育贷款受理与调查中风险的是（）。
A.未深入调查借款申请人所提交材料的真实性
B.未按规定保管重要贷款档案资料
C.将贷款调查的全部事项委托第三方完成
D.未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度
参考答案：B
解析：贷款的受理与调查是个人教育贷款流程的一个重要环节，这一环节的风险点主要在于：①未深入调查借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定；②未深入调查借款申请人所提交材料的真实性；③对于商业助学贷款而言，未深入调查借款申请人的担保措施是否足额、有效，担保物共有人或所有人授权情况是否核实，担保物是否容易变现，贷款额度是否控制在抵押物价值规定比率内，抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估，第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等；④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度；⑤将贷款调查的全部事项委托第三方完成。故B项错误。

5.【多选题】从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有（）
A.合作机构营销
B.网点机构营销
C.数字化营销
D.经纪人营销
E.大众营销
参考答案：ABC
解析：从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和数字化营销三种。

6.【单选题】贷款审查应对贷款调查内容进行全面审查，审查内容不包括（）。
A.合法性
B.合理性
C.全面性
D.准确性
参考答案：C
解析：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查。

7.【多选题】下列选项中哪些属于发卡银行对逾期资产处置的措施?（）
A.扣收
B.个性化分期还款
C.核销
D.资产证券化
E.破产清算
参考答案：ABCD
解析：发卡银行应加强信用卡风险资产认定，强化逾期资产管理，对逾期资产及时采取扣收、个性化分期还款、核销、资产证券化等方式进行处置，提升信贷资产质量管控水平。

8.【单选题】以下关于个人贷款分类的说法中不正确的是（）
A.按照是否有担保的不同，个人贷款可分为个人抵押贷款和个人信用贷款
B.按照业务处理渠道不同，个人贷款可分为线下个人贷款以及互联网个人贷款
C.按照产品用途分类，个人贷款产品可分为个人消费类贷款和个人经营类贷款
D.按照业务载体的不同，个人贷款可分为传统个人贷款以及信用卡个人贷款
参考答案：A
解析：根据是否有担保的不同，个人贷款可以分为有担保贷款和无担保贷款

9.【判断题】个人住房贷款担保方式有抵押、质押两种。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。

10.【单选题】个人贷款呆账认定用得较多的条件不包含（）。
A.强制执行
B.拒绝执行
C.终结执行
D.中止执行
参考答案：B
解析：个人贷款呆账认定用得较多的条件有强制执行、终结执行、终止执行、中止执行、追索等。

1.【多选题】在个人住房贷款中，贷款审批环节主要业务风险控制点不包括（）。
A.不按权限审批贷款
B.审批人员对应审查的内容审查不严
C.借款申请人的担保措施不足额
D.未按独立公正原则审批
E.借款申请人第一还款来源不稳定
参考答案：CE
解析：贷款审批环节主要业务风险控制点为：①未按独立公正原则审批；②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

2.【多选题】目前，我国个人信用信息基础数据库系统的信息直接使用者包括（）。
A.数据主体本人
B.商业银行
C.司法部门
D.数据主体本人的上级领导或单位
E.金融监督管理机构
参考答案：ABCE
解析：目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。

3.【单选题】征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在（）个工作日内对异议信息进行更正。
A.5
B.3
C.2
D.4
参考答案：C
解析：征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心应当对该异议信息作特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

4.【单选题】下列行为中，属于经销商欺诈风险的是( )。
A.汽车经营商为购车人作担保向银行贷款
B.借款人约定3年还款，贷款2年后申请提前还款
C.汽车经销商和借款人以虚报的车价向银行申请贷款
D.汽车经销商先后以真实的两套购车资料向同一银行申请车贷
参考答案：C
解析：选项C属于常见汽车经销商欺诈行为中的“虚报车价”行为。选项A、B、D均属正常的个人汽车贷款业务。

5.【单选题】个人汽车贷款的（）是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供访谈实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。
A.个人背景调查
B.资信调查
C.贷前检查
D.贷后检查
参考答案：D
解析：个人汽车贷款的贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供访谈实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

6.【多选题】应先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列( )情形之一的，可以中止履行。
A.经营状况严重恶化
B.转移财产、抽逃资金
C.丧失商业信誉
D.以不合理低价转让财产
E.有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形
参考答案：ABCE
解析：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：(1)经营状况严重恶化。(2)转移财产、抽逃资金，以逃避债务。(3)丧失商业信誉。(4)有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。

7.【单选题】贷款银行与借款人、担保人签订个人住房担保借款合同，明确各方权利和义务，下列不属于借款合同应明确约定的是( )。
A.各方当事人的诚信承诺、贷款资金的用途
B.支付对象、支付金额
C.支付条件、支付方式
D.支付的日期
参考答案：D
解析：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。

8.【单选题】关于个人经营贷款的风险管理，下列说法错误的是（）。
A.保证人信用等级不能低于借款人，如果借款人所经营企业的其他股东实力较强，经银行同意后，可单纯由其提供保证担保
B.与个人商用房贷款不同，个人经营贷款的合作机构主要是担保机构
C.应重点调查借款人的生产经营收入，主要包括经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性
D.应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化
参考答案：A
解析：为了有效规避个人经营贷款保证借款人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。

9.【单选题】贷款调查人员应对个人贷款申请内容和相关情况的（）、准确性进行调查核实；贷款审查人员应对贷款调查内容的（）、准确性进行全面审查。
A.完整性、合理性；真实性、合法性
B.真实性、合法性；完整性、合理性
C.真实性、完整性；合法性、合理性
D.合理性、合法性；真实性、完整性
参考答案：C
解析：贷款人受理借款人个人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实；贷款审查人员应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面调查。

10.【多选题】在个人住房贷款的业务中，个人住房贷款合同有效性风险包括（）。
A.未签订合同
B.合同格式条款无效
C.未履行法定提示义务
D.还款意愿下降
E.格式条款与非格式条款不一致
参考答案：BCE
解析：法律上，只有有效的合同才会受到法律保护，才能对订立合同各方产生法律上的约束力。无效合同自始至终无效，不产生当事人所预期和追求的法律效果，不受法律保护。目前，个人贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本，但实际业务中还会根据不同情况与客户签订补充协议及特别条款，这就要求银行必须注意合同及协议的有效性，防止相关条款或具体内容等出现问题，以规避可能的法律风险。未签订合同不属于合同有效性风险，所以A项不符合题意。D项为信用风险的表现形式。

11.【单选题】下列关于不良个人汽车贷款管理的说法，错误的是（）。
A.银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定
B.适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账
C.落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况
D.对按期还款的借款人，可以采用上门催收的方式督促借款人按期偿还贷款本息
参考答案：D
解析：教材页码：P34-35 对不按期还款的借款人，可以采用上门催收的方式督促借款人按期偿还贷款本息催收方式主要包括短信催收、电话催收(含语音外呼催收)、信函催收、律师函催收、上门催收、司法催收、合作催收等。

1.【单选题】根据《贷款风险分类指引》，商业银行需要重组的贷款应至少归为（）。
A.次级类
B.损失类
C.可疑类
D.关注类
参考答案：A
解析：需要重组的贷款应至少归为次级类：（1）重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。（2）重组后的贷款(以下简称重组贷款)如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。（3）重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高，观察期结束后，应严格按照本指引规定进行分类。

2.【判断题】并表监管包括定量方法和定性方法。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：并表监管包括定量方法和定性方法。

3.【单选题】下列关于流动性风险的说法，错误的是（）。
A.流动性风险与信用风险、市场风险、操作风险相比，形成的原因单一，通常被视为独立的风险
B.流动性风险管理除了应当做好流动性安排之外，还应当重视和加强跨风险种类的风险管理
C.流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险
D.大量存款人的挤兑行为可能会使商业银行面临较大的流动性风险
参考答案：A
解析：流动性风险与信用风险、市场风险、操作风险相比，形成的原因更加复杂，涉及的范围更广，通常被视为一种多维风险。故A项说法错误

4.【单选题】银行必须以明确的格式、内容、语言，对其提供的产品或者服务，向消费者进行充分的信息披露和风险揭示，确保消费者在购买银行产品或者接受银行服务前已知晓并理解相关风险。这体现了银行对消费者履行的（）义务。
A.遵守相关法律
B.交易信息公开
C.交易有凭有据
D.妥善处理客户交易请求
参考答案：B
解析：交易信息公开是指银行必须以明确的格式、内容、语言，对其提供的产品或者服务，向消费者进行充分的信息披露和风险揭示，确保消费者在购买银行产品或者接受银行服务前已知晓并理解相关风险。遵守相关法律是指银行向银行业消费者提供产品或者服务，应当遵守国家相关法律规定。交易有凭有据是指银行提供银行产品或者银行服务，应当按照有关规定向消费者出具合法的交易凭证或者服务单据。妥善处理客户交易请求是指银行对消费者购买银行产品或者接受银行服务的申请，应当在规定时间内办理；拒绝消费者有关申请的，应当及时告知消费者，并向其说明理由。

5.【多选题】银行作为实施银行业消费者权益保护的工作主体，其应当遵循（）和（）原则，构建落实银行业消费者权益保护工作的体制机制，履行保护银行业消费者合法权益的义务。
A.成本效益
B.内部自律
C.真实性
D.依法合规
E.适应性
参考答案：BD
解析：银行作为实施银行业消费者权益保护的工作主体，其应当遵循依法合规和内部自律原则，构建落实银行业消费者权益保护工作的体制机制，履行保护银行业消费者合法权益的义务。

6.【判断题】银行业金融机构应当按照要求向银行业监督管理机构报送反洗钱和反恐怖融资制度、年度报告、重大风险事项等材料，并对报送材料的及时性以及内容的真实性负责。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：根据《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》第三十三条，银行业金融机构应当按照要求向银行业监督管理机构报送反洗钱和反恐怖融资制度、年度报告、重大风险事项等材料，并对报送材料的及时性以及内容的真实性负责。

7.【单选题】商业银行（）是以实现长期生存和发展为根本目标，摒弃规模优先的固有理念，从稳步提升资本回报水平的角度构建和不断完善发展战略、市场目标、管理框架、考核体系以及企业文化，确保银行短期利润可实现、长期利润可预期，从而促进银行价值的持续增长。
A.风险最小化
B.内部控制
C.稳定发展
D.价值最大化
参考答案：D
解析：商业银行价值最大化是以实现长期生存和发展为根本目标，摒弃规模优先的固有理念，从稳步提升资本回报水平的角度构建和不断完善发展战略、市场目标、管理框架、考核体系以及企业文化，确保银行短期利润可实现、长期利润可预期，从而促进银行价值的持续增长。

8.【多选题】个人贷款业务的还款方式包括（）。
A.等额本息还款
B.一次性还款
C.不定额还款
D.约定还款
E.等额本金还款
参考答案：ABCDE
解析：还款方式一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。定额还款包括等额还款和约定还款，其中等额还款中通常包括等额本金还款和等额本息还款等方式。

9.【多选题】依据法律规定，国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行现场检查时，对涉嫌违法事项相关的单位和个人可以采取的措施有（）。
A.询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明
B.对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存
C.对违法事项有关的个人采取短暂的限制自由的强制措施
D.冻结违法单位和个人的有关账号
E.查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件
参考答案：ABE
解析：国务院银行业监督管理机构及其派出机构根据审慎监管的要求，可以采取下列措施进行现场检查：进入银行业金融机构进行检查；询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。

10.【单选题】经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在（）只能提供一次超授信额度用卡服务，收取一次超限费。
A.1个月内
B.1年内
C.1个会计周期内
D.1个账单周期内
参考答案：D
解析：教材页码：P181-183 经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在一个账单周期内只能提供一次超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只能收取一次超限费。

1.【单选题】下列选项中，（）是纳入年度现场检查计划的检查。
A.临时检查
B.常规检查
C.后续检查
D.专项检查
参考答案：B
解析：常规检查是纳入年度现场检查计划的检查。

2.【判断题】2015年9月，《国务院办公厅关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》首次从国家战略层面对金融租赁行业发展进行了顶层设计，从充分认识金融租赁服务实体经济的重要作用、突出金融租赁特色、发挥产融协作优势、提升金融租赁服务水平、加强基础设施建设、完善配套政策体系、加强行业自律以及完善监管体系等8个方面提出了促进行业发展的政策措施，对建设金融租赁“新高地”、提升行业战略地位、加快行业健康发展、更好地服务实体经济具有重要意义。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：2015年9月，《国务院办公厅关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》首次从国家战略层面对金融租赁行业发展进行了顶层设计，从充分认识金融租赁服务实体经济的重要作用、突出金融租赁特色、发挥产融协作优势、提升金融租赁服务水平、加强基础设施建设、完善配套政策体系、加强行业自律以及完善监管体系等8个方面提出了促进行业发展的政策措施，对建设金融租赁“新高地”、提升行业战略地位、加快行业健康发展、更好地服务实体经济具有重要意义。

3.【单选题】从资金交易业务流程来看，商业银行资金交易业务不包括（）环节。
A.前台交易
B.中台风险管理
C.后台结算
D.柜台审核
参考答案：D
解析：从资金交易业务流程来看，商业银行资金交易业务可分为前台交易、中台风险管理、后台结算三个环节。

4.【单选题】根据《银行公司治理原则》，风险管理和合规部门是（）防线。
A.第二道
B.第四道
C.第一道
D.第三道
参考答案：A
解析：业务条线部门是第一道风险防线，风险管理和合规部门是第二道风险防线，内部审计是第三道风险防线。

5.【单选题】马柯维茨的现代投资组合理论认为，只要两种资产收益率的（），分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。
A.相关系数不为1
B.完全正相关
C.相关系数为1
D.相关系数为0
参考答案：A
解析：马柯维茨的现代投资组合理论认为，只要两种资产收益率的相关系数不为1（即不完全正相关），分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。

6.【单选题】我国商业银行债券投资的对象不包括（）。
A.股票
B.国债
C.地方政府债券
D.中央银行票据
参考答案：A
解析：我国商业银行债券投资的对象主要包括国债、地方政府债券、中央银行票据、金融债券、信贷资产支持证券、企业债券和公司债券、境外债券等。

7.【单选题】（）是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款。
A.担保贷款
B.委托贷款
C.自营贷款
D.特定贷款
参考答案：D
解析：特定贷款是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款。

8.【多选题】合规管理部门应制定并执行风险为本的合规管理计划，包括（）。
A.特定政策的实施与评价
B.特定程序的实施与评价
C.合规风险评估
D.合规性测试
E.合规培训与教育
参考答案：ABCDE
解析：制定并执行风险为本的合规管理计划，包括特定政策和程序的实施与评价、合规风险评估、合规性测试、合规培训与教育等。

9.【单选题】在《巴塞尔协议Ⅲ》中，关于建立宏观审慎资本要求，反映系统性风险的说法，不正确的是（）。
A.降低“太大而不能倒”带来的道德风险
B.增加“太大而不能倒”带来的道德风险
C.减少银行体系和实体经济之间的正反馈循环
D.缓解亲经济周期效应
参考答案：B
解析：明确宏观审慎资本要求，反映系统性风险：一是横向维度上，对具有系统重要性商业银行提出附加资本要求，降低“太大而不能倒”带来的道德风险。二是时间维度上，在资本要求中嵌入反周期的因子，减少银行体系和实体经济之间的正反馈循环，缓解亲经济周期效应。B项应是降低“太大而不能倒”带来的道德风险。

10.【单选题】以下关于风险的说法，不正确的是（）。
A.风险是强调结果的不确定性
B.风险是一种损失
C.风险是一个事前概念
D.风险强调不确定性带来的不利后果
参考答案：B
解析：对银行风险的定义，可以从两个角度理解：一是强调结果的不确定性。即在一定条件下和一定时期内发生各种结果的变动，结果的变动程度越大则相应的风险就越大，反之则越小。不确定性带来的后果可能是有利的，也可能是不利的。二是强调不确定性带来的不利后果。即由于各种结果发生的不确定性，而导致行为主体遭受损失或损害的可能性。可以看出，风险不等同于损失本身，风险是一个事前概念，损失是一个事后概念，风险的概念既涵盖了未来可能损失的大小，又涵盖了损失发生概率的高低。故B项说法错误

11.【单选题】（）是指以原有某信贷产品为模式，并结合本行以及目标市场的实际情况和条件，进行必要的调整、修改、补充，从而开发出新的公司信贷产品的方法。
A.仿效法
B.交叉组合法
C.创新法
D.调研法
参考答案：A
解析：仿效法在银行信贷产品开发中，指借鉴现有产品模式，结合本行实际与市场需求进行调整、修改、补充的开发方式。该方法强调在已有产品基础上优化而非完全创新。交叉组合法侧重不同产品功能的融合，创新法强调原创性设计，调研法则以市场数据作为开发依据。部分商业银行产品管理文献提及仿效法作为常见开发策略。

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