初级银行从业每日一练-2025年12月11日

1.【多选题】下列行为中，符合银行业从业人员职业操守关于“风险提示”规定的有（）。
A.在营销理财业务时主要从收益角度提示客户
B.力推收益较高的理财产品而不提风险
C.提示理财产品中对客户不利的方面
D.在营销理财业务时提示免责条款
E.提供虚假的收益计算方式
参考答案：CD
解析：根据“风险提示”的规定，从业人员在向客户进行营销活动之时，应该坚持以下做法：（1）应从有利和不利两个方面向客户作出全面的产品介绍；（2）对产品涉及的主要风险尤其是该产品特有的风险进行特别提示；（3）提醒客户留意合约中的免责条款；（4）在客户提出问题之时，应本着诚实信用的原则解答，不应为完成销售任务，对产品存在的风险视而不见，或者刻意隐瞒。

2.【判断题】对于预备犯，可以比照既遂犯从轻、减轻处罚或者免除处罚。
A.对
B.错
参考答案：A
解析：对于预备犯，可以比照既遂犯从轻、减轻处罚或者免除处罚。

3.【多选题】以业务线管理为主的事业部制组织架构的主要特点是：全行所有业务划分为若干业务线，总行按业务线设立若干事业部，行使本业务线的（）。
A.经营决策权
B.业务管理权
C.资源调度权
D.绩效考核权
E.独立自主权
参考答案：ABCD
解析：以业务线管理为主的事业部制组织架构的主要特点是：全行所有业务划分为若干业务线，总行按业务线设立若干事业部，行使本业务线的经营决策权、业务管理权、资源调度权和绩效考核权。

4.【单选题】非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员，利用职务之便.非法占有本单位财产。这构成了（）。
A.诈骗罪
B.贪污罪
C.非法占有财产罪
D.职务侵占罪
参考答案：D
解析：《中华人民共和国刑法》第二百七十一条规定，公司、企业或者其他单位的人员，利用职务便利将本单位财物非法占为己有的行为构成职务侵占罪。题干中主体为非国有单位的非国家工作人员，行为特征符合该罪名。贪污罪主体须为国家工作人员或受委托管理、经营国有财产的人员。诈骗罪需有虚构事实或隐瞒真相的行为特征，非法占有财产罪并非现行刑法中独立罪名。

5.【单选题】银团贷款的组织者和安排者是（）。
A.牵头行
B.代理行
C.参加行
D.管理行
参考答案：A
解析：选项A：银团牵头行是指经借款人同意、发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。

6.【多选题】国务院银行业监督管理机构应当建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制，根据银行业金融机构的评级情况和风险状况，确定对其现场检查的（）采取的其他措施。
A.频率
B.方式
C.内容
D.范围
E.需要
参考答案：ADE
解析：国务院银行业监督管理机构应当建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制，根据银行业金融机构的评级情况和风险状况，确定对其现场检查的频率、范围和需要采取的其他措施。

7.【多选题】下列属于伪造、变造金融票证罪客观方面表现的是（）。
A.伪造信用卡
B.汇款凭证的印鉴与预留印鉴不一致
C.伪造信用证附随的单据
D.伪造银行本票
E.汇票附件不完整
参考答案：ACD
解析：伪造、变造金融票证罪客观方面表现为伪造、变造金融票证的行为，包括： ①伪造、变造汇票、支票、本票； ②伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证； ③伪造、变造信用证或者附随的单据、文件； ④伪造信用卡。

8.【多选题】我国金融监督管理机构主要包括（）。
A.中国银行业协会
B.中国保险行业协会
C.中国证监会
D.中国银保监会
E.中国人民银行
参考答案：CD
解析：选项CD：我国金融监督管理机构主要包括：中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会。选项A：是银行业自律组织；选项B：是保险行业自律组织；选项E：是我国的中央银行。

9.【单选题】根据《民法典》的规定，（）是无民事行为能力人。
A.年满18周岁成年且精神正常的自然人
B.不满8周岁且精神正常的未成年人
C.不能完全辨认自己行为的成年人
D.年满16周岁不满18周岁并以自己的劳动收入为主要生活来源且精神正常的自然人
参考答案：B
解析：《民法典》第二十条规定，不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。《民法典》第二十一条第一款规定，不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。第二款规定，八周岁以上的未成年人不能辨认自己行为的，适用前款规定。因此，无民事行为能力人包括不满八周岁的未成年人、不能辨认自己行为的成年人以及不能辨认自己行为的八周岁以上的未成年人。

10.【单选题】当一国利率高于国外利率时会造成（）
A.对本国货币需求增加
B.对外国货币需求增加
C.本币贬值，外币升值
D.资本流出
参考答案：A
解析：国际金融市场中，利率差异影响资本流动和货币供求关系。较高的国内利率吸引外国投资者将资本转换为本国货币以获取更高收益，导致对本币需求上升。选项A符合这一机制。选项B与资本流入方向相反，C描述汇率变动结果而非直接需求变化，D涉及资本流动方向错误。相关理论可见于利率平价理论和国际收支平衡分析。

1.【判断题】合同是双方当事人意思表示一致的民事法律行为。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：合同是当事人或当事双方之间设立、变更、终止民事关系的协议，其本质是一种合意或协议，是双方当事人意思表示一致的民事法律行为。即合同是双方当事人基于平等、自愿的原则，就某一事项达成一致意见，并形成具有法律约束力的协议。

2.【多选题】银行人员职务犯罪（内部犯罪）包括（）。
A.破坏金融管理秩序罪
B.贪污受贿
C.金融诈骗罪
D.挪用公款
E.签订合同失职罪
参考答案：BDE
解析：银行人员职务犯罪又称为内部犯罪，包括贪污、受贿、挪用公款、签订合同失职罪等。

3.【单选题】国外友人的捐赠应该记录在（）。
A.经常账户
B.资本账户
C.错误与遗漏账户
D.外汇账户
参考答案：A
解析：国际收支账户中的经常账户涵盖货物、服务、收入和经常转移。国外捐赠属于无偿经济资源转移，归类为经常转移。国际货币基金组织《国际收支和国际投资头寸手册》将此类无偿转移记录在经常账户的二次收入项下。资本账户主要处理资本转移或非生产性资产交易，错误与遗漏账户用于平衡统计误差，外汇账户不属于国际收支标准分类。

4.【单选题】根据第一版巴塞尔资本协议的规定，下列选项均属于核心资本的是（）。
A.实收资本
B.长期次级债务
C.非公开储备
D.重估储备
参考答案：A
解析：第一版巴塞尔资本协议提出了两个层次的资本：核心资本和附属资本。核心资本主要包括实收资本(或普通股)、公开储备(资本公积、盈余公积、留存利润、股票发行溢价)；附属资本主要包括非公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具和长期次级债务等。

5.【单选题】（）是商业银行资本总额与风险加权资产的比值，该指标反映一家银行的整体资本稳健水平。
A.拨贷比
B.拨备覆盖率
C.资本充足率
D.平均总资产回报率
参考答案：C
解析：资本充足率是商业银行资本总额与风险加权资产的比值，该指标反映一家银行的整体资本稳健水平。

6.【单选题】农、林、牧、渔业是我国国民经济的（）。
A.第一产业
B.第二产业
C.第三产业
D.零售业
参考答案：A
解析：国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。选项A：第一产业是指农、林、牧、渔业；选项B：第二产业是指采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；选项C：第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业。选项D属于干扰项。综上，本题应选A选项。

7.【多选题】现代管理学研究表明，业务流程是银行的生命线。下列属于流程银行具有的特征是（）。
A.以业务线垂直运作和管理为主
B.实施以业务单元纵向为主的矩阵考核方式
C.前中后台相互分离、相互制约，以流程落实内控
D.以客户为中心
E.中后台集中式运作和管理
参考答案：ABCDE
解析：现代管理学研究表明，业务流程是银行的生命线。流程银行具有以下特征： (1)以客户为中心； (2)以业务线垂直运作和管理为主； (3)前中后台相互分离、相互制约，以流程落实内控； (4)实施以业务单元纵向为主的矩阵考核方式； (5)中后台集中式运作和管理； (6)业务流程实现信息化、自动化、标准化和智能化。

8.【单选题】在行业的市场结构分析中，少量生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形是指（）。
A.寡头垄断的行业
B.完全垄断的行业
C.垄断竞争的行业
D.完全竞争的行业
参考答案：A
解析：A项，寡头垄断的行业，是指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。 B项，完全竞争的行业，是指由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。 C项，垄断竞争的行业，是指一个市场中许多生产者生产同种但不同质产品的市场情形。 D项，完全垄断的行业，是指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。

9.【单选题】我国刑法实行的基本原则不包括（）。
A.罪刑法定原则
B.从轻惩戒原则
C.刑法面前人人平等原则
D.罪责刑相适应原则
参考答案：B
解析：我国刑法实行以下基本原则: （1）罪刑法定原则（2）刑法面前人人平等原则（3）罪责刑相适应原则

10.【单选题】下列不属于单位资本项目外汇账户的是（）。
A.贷款专户
B.贸易专户
C.还贷专户
D.B股交易专户
参考答案：B
解析：单位资本项目外汇账户包括：贷款专户（选项A）、还贷专户（选项C）、发行外币股票专户、B股交易专户（选项D）等。不包括贸易专户。

11.【单选题】下列选项中，不属于第二版巴塞尔资本协议第一支柱覆盖的风险是（）
A.操作风险
B.信用风险
C.声誉风险
D.市场风险
参考答案：C
解析：第二版巴塞尔资本协议第一支柱：最低资本要求。明确商业银行总资本充足率不得低于8％，核心资本充足率不得低于4％，资本要全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险。题目要求选不属于的

1.【多选题】债权类资产的远期合约包括（）。
A.股票价格指数的远期合约
B.定期存款单
C.短期债券
D.长期债券
E.商业票据
参考答案：BCDE
解析：债权类资产的远期合约，主要包括定期存款单、短期债券、长期债券、商业票据等固定收益证券的远期合约。故本题选BCDE。

2.【多选题】理财专业委员会的宗旨包括（）。
A.规范银行理财业务行为
B.完善银行理财业务行业标准
C.优化理财营销服务流程
D.维护银行业理财产品市场秩序
E.开展普及理财知识教育宣传工作
参考答案：ABCDE
解析：理财专业委员会的宗旨是规范银行理财业务行为，完善银行理财业务行业标准，优化理财营销服务流程，维护银行业理财产品市场秩序，开展普及理财知识教育宣传工作，保护金融消费者合法权益，履行风险揭示与告知义务，建立健全舆情沟通协调机制，更好地促进银行业理财业务健康持续发展。故本题选ABCDE。

3.【单选题】个人理财业务管理部门的内部调查监督，应重点检查（）的情况。
A.销售业绩是否达标
B.理财产品销售人员的资格
C.是否存在错误销售和不当销售
D.业务记录是否齐全
参考答案：C
解析：个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。

4.【单选题】下列关于保险产品中人身保险新型产品特点的描述，错误的是（）。
A.最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来
B.当合同规定的保险事故发生时，保险公司按照事先约定的标准给付保险金
C.保险金由两部分组成：一部分是风险保障金；另一部分是投资收益
D.收益具有确定性
参考答案：D
解析：选项A正确：保险产品中人身保险新型产品的最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来。选项B正确：当合同规定的保险事故发生时，保险公司即按照事先约定的标准给付保险金。选项C正确、D错误：保险产品中人身保险新型产品给付的保险金由两部分组成：一部分是风险保障金；另一部分是投资收益，收益水平取决于公司经营水平、投资水平，具有不确定性。故本题选D。

5.【判断题】权益类理财产品是指主要投资于权益市场的理财产品，基金(FOF)型理财产品、私募理财产品等，不属于权益类理财产品。（）
对
错
参考答案：错
解析：当前，部分商业银行推出的投资于权益类资产的类基金中的基金(FOF)型理财产品、私募理财产品等，均属于权益类理财产品。

6.【判断题】房地产信托是指房地产拥有者将房地产委托给信托公司，由信托公司按照委托者的要求进行管理、处分和收益，信托公司再对该信托房地产进行租售或者委托专业物业公司进行物业经营，帮助投资者获取溢价或管理收益。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P125-126 房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。其中，房地产信托是指房地产拥有者将该房地产委托给信托公司，由信托公司按照委托者的要求进行管理、处分和收益，信托公司对该信托房地产进行租售或委托专业物业公司进行物业经营，帮助投资者获取溢价或管理收益。故本题说法正确。

7.【单选题】终值利率因子(FVIF)也称为复利终值系数，与时间、利率关系为( )。
A.正比关系，时间越长、利率越高、终值则越大
B.与时间呈反比关系，与利率呈正比关系
C.反比关系，时间越长、利率越高、终值则越小
D.与时间呈正比关系，与利率呈反比关系
参考答案：A
解析：终值和利率成正比，终值和时间成正比，时间越长，利率越高，终值则越大。终值和通货膨胀率成反比，通货膨胀率越高，终值则越小。故本题选A。

8.【判断题】银行个人理财的投资者教育主要是针对银行个人理财客户开展的普及理财知识、宣传理财政策法规，并引导客户依法维权等相关活动。
A.对
B.错
参考答案：A
解析：【考察考点】常识性问题考核（教材无原文）

9.【单选题】一般而言，设立合伙制私募基金时GP的出资比例可以是（）。
A.0％
B.10％
C.5％
D.20％
参考答案：C
解析：设立合伙制私募基金，GP（普通合伙人）的出资比例范围是1％一5％，主要取决于GP（普通合伙人）的财务状况和LP（有限合伙人）的意愿。GP可采用非现金方式出资，形式上主要包括放弃部分管理费用或收益分成等。故本题选C。

10.【单选题】私募基金管理人的下列行为，符合《私募投资基金监督管理条例》规定的是（）。
A.将其固有财产混同于私募基金财产进行投资
B.自行募集资金
C.对投资业绩进行预测
D.向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益
参考答案：B
解析：教材页码：P171-174 选项B正确：私募基金管理人应当自行募集资金，不得委托他人募集资金，但国务院证券监督管理机构另有规定的除外。选项A错误：私募基金管理人的固有财产与基金财产必须严格分开，不得混同使用。选项C错误：基金销售机构及其从业人员在从事基金销售业务时，不得预测基金的投资业绩或宣传预期收益率。选项D错误：私募基金管理人不得向投资者承诺投资本金不受损失或承诺最低收益。

1.【判断题】QDII即合格境外机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。 ( )
对
错
参考答案：错
解析：QDII即合格境内机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。

2.【单选题】下列选项中，不属于无效合同的是（）。
A.对当事人一方不公平的合同
B.恶意串通，损害第三人利益的合同
C.以合法的形式掩盖非法的目的的合同
D.违反行政法规强制性规定的合同
参考答案：A
解析：在订立合同时显失公平的合同属于可撤销的合同。

3.【单选题】某投资项目各年现金净流量按13%折现时，净现值大于零，按15%折现时，净现值小于零，则该项的内部报酬率一定( )。
A.无法确定
B.小于15%
C.大于15%
D.小于13%
参考答案：B
解析：教材页码：P201 内含收益率是净现值为0时的折现率，按13%折现时，净现值大于零；按15%折现时，净现值小于零，说明内含收益率在13%-15%之间，本题选项D正确。

4.【多选题】关于私募股权投资基金，下列说法正确的有（）。
A.GP可以采用非现金方式出资
B.GP可以获得基金超额回报的一部分
C.一般来说GP的主要报酬方式是收取每年的管理费
D.LP一定会参与基金业务
E.基金有可能不会筹集到100%的承诺资金
参考答案：ABE
解析：C项，管理费通常是作为GP基金运营和管理的费用（包括工资、办公费用、项目开发、交通、接待等），并不是GP主要的报酬方式。D项，为了维持其有限责任，有限合伙人通常不允许参与有限合伙基金的业务。在具体的实务中，不同的地方可能会有不同的法律法规，部分地方实际允许有限合伙人参与基金业务，但态度相对谨慎，以防影响其有限责任身份。因此，大部分的有限合伙人对基金业务参与非常有限。

5.【单选题】财务自由是指个人和家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。一般来说，个人或家庭的收入不包括（）。
A.以工资薪金为主的综合所得
B.经营所得
C.借钱所得
D.财产转让所得
参考答案：C
解析：财务自由是指个人和家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。一般来说，个人或家庭的收入来自以下几部分： (1)以工资薪金为主的综合所得；（选项A正确） (2)经营所得；（选项B正确） (3)投资所得(利息、股息、红利)； (4)财产转让所得；（选项D正确） (5)偶然所得。故本题选C。

6.【单选题】下列关于外汇市场交易机制的表述，错误的是（）。
A.商业银行在外汇的最终供给者和最终使用者之间起着中介作用
B.中央银行可以通过向商业银行购买外汇，从而促使外币贬值
C.商业银行通过同业间的交易可以轧平外汇头寸，从而降低外汇风险
D.外汇市场上商业银行同业市场交易额占很大比例，影响着外汇汇率
参考答案：B
解析：外汇市场交易机制中，中央银行的操作与汇率变动的关系是关键点。国际金融学指出，中央银行在外汇市场购买外币时，需用本币进行兑换，这会增加本币的市场供应量，导致本币贬值，但对外币的需求随之增加，反而可能推高外币价值。选项B描述中央银行购买外汇促使外币贬值，与这一机制相悖。选项A、C、D均符合商业银行的中介角色、同业交易功能及市场结构特征。《国际金融》教材明确中央银行干预汇率的原理支持此结论。

7.【单选题】下列属于金融中介中，交易中介的是（）。
A.会计师事务所
B.投资顾问咨询公司
C.律师事务所
D.有价证券承销人
参考答案：D
解析：交易中介通过市场为市场买卖双方成交撮合，并从中收取佣金，包括银行、有价证券承销人、证券交易经纪人、证券交易所和证券结算公司等。故本题选D。

8.【单选题】主要解决的财务问题是教育和养老的资金需求和投资规划是（）。
A.财富增值
B.财富分配
C.财富积累
D.财富保障
参考答案：A
解析：教育和养老的资金需求属于长期财务目标，通常需要通过投资实现资金的长期增长。财富增值强调通过投资工具实现资产增值，以应对未来大额支出。财富积累侧重储蓄，财富保障关注风险管理，财富分配涉及资产配置。题目提及的投资规划与财富增值的目标一致。来源：财务规划理论中的生命周期理财概念。选项A符合题干中通过投资满足教育和养老需求的描述。

9.【单选题】期权的持有者只有在期权到期日才能执行期权的是（）。
A.美式期权
B.英式期权
C.看涨期权
D.欧式期权
参考答案：D
解析：欧式期权是指期权的持有者只有在期权到期日才能执行期权。

10.【单选题】下列关于客户需求调查相关说法不正确的是（）。
A.理财业务的出发点是客户需求
B.商业银行一般会根据客户的资产规模对客户进行分层
C.商业银行不需要对既定的理财投资方案进行跟踪
D.商业银行调查的信息包括客户群对理财产品收益率的要求
参考答案：C
解析：C项错误，理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素的变化提供动态性的方案建议。在这个过程中会发生诸多情况，同时理财目标有长期、中期和短期之分，而非一成不变。所以，理财师必须充分了解客户，不间断地跟踪、评估和修正客户的理财方案和投资建议。 A项正确，理财业务的出发点是客户需求。 B项正确，一般而言，根据客户资产规模的不同，银行理财业务大致分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次。 D项正确，商业银行调查的信息包括客户群对理财产品收益率的要求。故本题选C。

11.【多选题】下列属于现金管理类理财产品特点的有（）。
A.投资期限短
B.本金、收益安全性高
C.市场认知度高
D.当今国际金融市场上最具有潜力的业务之一
E.通常被作为活期存款的替代品
参考答案：ABE
解析：教材页码：P135-139 现金管理类理财产品具有投资期短，资金申购、赎回灵活，本金及收益安全性相对较高等特点，通常被视为活期存款的替代品。故本题选ABE。

1.【单选题】处于商业银行个人理财业务“金字塔”塔尖地位的是（　　）。
A.大众理财业务
B.代理保险业务
C.私人银行业务
D.财富管理业务
参考答案：C
解析：理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄；私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全；财富管理客户则居二者中间，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。

2.【单选题】在正常市场条件下，下列资产负债匹配方式中，流动性风险最低的是( )。
A.负债以循环发行的短期债券为主，资产以中长期贷款为主
B.负债以零售客户存款为主，资产以中短期贷款为主
C.负债以公司／机构存款为主，资产以中长期贷款为主
D.负债以公司，机构存款为主，资产以中短期贷款为主
参考答案：B
解析：流动性风险指机构无法及时以合理成本获得充足资金应对资产增长或支付到期债务的风险。零售客户存款稳定性较高，存款人行为分散且支取频率相对可预测；中短期贷款期限较短，资金回笼快，资产流动性强。公司/机构存款集中度高、波动性大，容易出现大额资金流出。中长期贷款资金回收周期长，短期债券依赖滚动发行，市场波动时易出现融资困难。选项B的负债结构稳定性与资产流动性结合最优。参考《商业银行流动性风险管理办法》关于期限匹配的要求。

3.【多选题】下列关于信用风险控制限额管理的说法，正确的有（）。
A.对单一客户进行授信限额管理时，要计算客户的最高债务承受能力
B.在单一客户授信限额管理中，确定的总授信额度不能等于客户的最高债务承受额度
C.集团客户与单一客户授信限额管理存在差异，集团客户授信限额管理一般分为三步走
D.国家风险限额管理基于对一个国家的综合评级，至少一年重新检查一次
E.组合限额管理可以分为授信集中度限额和总体组合限额
参考答案：ACDE
解析：单一客户授信限额管理中，商业银行对客户进行信用评级后，首要工作就是判断该客户的债务承受能力，即确定客户的最高债务承受额，所以A项正确；单一客户授信限额管理中，商业银行在考虑对客户的授信时不能仅仅根据客户的最高债务承受额提供授信，还必须将客户在其他商业银行的原有授信、在本行的原有授信和准备发放的新授信业务一并加以考虑。从理论上讲，只要授信限额小于或等于客户的最高债务承受额，具体数值可以由商业银行自行决定，这也是商业银行风险偏好的一种体现。所以B项错误；集团客户与单个客户授信限额管理有相似之处，但从整体思路上还是存在着较大的差异，集团客户授信限额管理一般分为三步走，所以C项正确；国家风险限额管理基于对一个国家的综合评级，国家风险限额至少一年重新检查一次，所以D项正确；组合限额管理可以分为授信集中度限额和总体组合限额。所以E项正确。

4.【单选题】以下哪项属于对商业银行运作或声誉造成威胁的外部因素?（）
A.洗钱
B.产品设计缺陷
C.失职违规
D.知识技能匮乏
参考答案：A
解析：教材页码：P337~339 题中BCD三项均为内部因素，产品设计缺陷属于内部流程因素，失职违规和知识技能匮乏属于人员因素。故选A。

5.【判断题】商业银行内部评级的第一维度(债项评级)必须针对客户的违约风险。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：商业银行的内部评级应具有彼此相对独立、特点鲜明的两个维度：第一维度即客户评级，必须针对客户的违约风险；第二维度即债项评级，必须反映交易本身特定的风险要素。

6.【单选题】下列关于贷款迁徙类指标说法不正确的是（）。
A.风险迁徙类指标是衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标
B.期初正常类贷款（关注类贷款）期间减少金额，是指期初正常类贷款(关注类贷款)中，在报告期内，由于贷款正常收回、不良贷款处置或贷款核销等原因而减少的贷款
C.期初关注类贷款向下迁徙金额，是期初关注类贷款中，在报告期末分为关注类／次级类／可疑类／损失类的贷款余额之和
D.期初可疑类贷款向下迁徙金额，是期初可疑类贷款中，在报告期末分类为损失类的贷款余额
参考答案：C
解析：贷款迁徙类指标用于衡量银行资产质量变化，需区分各分类贷款的迁移情况。选项C错误在于，期初关注类贷款的向下迁徙金额应为迁移至次级类、可疑类、损失类的总和，而非包括仍保留在关注类的部分。根据相关监管规定，迁徙仅指类别变动，原类别不计入迁徙。选项C将留存原类别纳入计算，与定义不符。正确表述应为剔除期末仍为关注类的金额。

7.【多选题】合格理财师的标准是（　　）。
A.财富
B.品德
C.专业资格证书
D.服务
E.专业能力
参考答案：BDE
解析：合格理财师的标准可以概括为三点：①品德，理财师的人品、形象与其专业能力、服务水平一样，是合格、成功的关键；②服务，理财师必须拥有以客户为中心、提供超预期的令客户十分满意的服务意识和本领；③专业能力，包括了解、分析客户的能力，以及投资理财产品选择、组合和理财规划的能力。

8.【判断题】银行可以采用外汇敞口分析法，即对不同的时段运用不同的权重，在特定的利率变化情况下，假想金融工具市场价值的实际百分比变化，来设计各时段的风险权重。（）
对
错
参考答案：错
解析：银行还可以采用有效久期分析法，即对不同的时段运用不同的权重，在特定的利率变化情况下，假想金融工具市场价值的实际百分比变化，来设计各时段的风险权重，从而更好地反映市场利率的显著变动所导致的价格的非线性变化。

9.【多选题】企业的行业风险分析的主要内容是（）。
A.企业的战略规划
B.行业的竞争力
C.行业监管政策
D.企业的长远规划
E.行业周期性分析
参考答案：BCE
解析：行业风险分析关注行业整体环境对企业的影响。行业竞争力决定市场结构和盈利空间，包括波特五力模型等要素；行业监管政策直接影响经营合规性与政策风险，如准入限制、环保标准等；行业周期性分析涉及供需波动与经济周期关联性，判断行业所处阶段。企业战略规划与长远规划属于内部管理范畴，不属于行业层面的风险分析。《企业风险管理》等相关理论指出，行业风险因素集中于外部环境评估，故答案为BCE。

10.【单选题】交易账簿中的项目通常按（）计价。
A.名义价值
B.市场价格
C.历史成本
D.公允价值
参考答案：B
解析：交易账簿业务主要受公允价值变动对盈利能力的影响，每日计量公允价值通常按市场价格计价，当缺乏可参考的市场价格时，可以按模型定价。

1.【单选题】下列关于商业银行资产负债久期缺口的分析中，正确的是（）。
A.久期缺口为负时，如果市场利率上升，则商业银行的流动性减弱
B.久期缺口的绝对值越大，利率变化对银行整体价值的影响越小
C.久期缺口为正时，如果市场利率下降，则商业银行的流动性减弱
D.久期缺口为零时，利率变动对商业银行的流动性没有影响
参考答案：D
解析：当久期缺口为正值时，如果市场利率下降，则资产价值增加的幅度比负债价值增加的幅度大，流动性增强；（C项错误）当久期缺口为负值时，如果市场利率上升，则资产价值减少的幅度比负债价值减少的幅度小，流动性增强；（A项错误）久期缺口的绝对值越大，利率变化对商业银行资产和负债价值的影响越大，对其流动性的影响也越显著。（B项错误）久期缺口为零时，利率变动对商业银行的流动性没有影响。（D项正确）故本题选D。

2.【单选题】下列选项中，属于商业银行市场风险限额指标的是（）。
A.国别限额
B.行业限额
C.信贷限额
D.止损限额
参考答案：D
解析：市场风险限额指标主要包括头寸限额、风险价值限额、止损限额、敏感度限额等。

3.【多选题】商业银行业务连续性管理应符合的要求有（）。
A.评估因意外事件导致其业务运行中断的可能性及其影响
B.采取系统恢复和双机热备处理等措施降低业务中断的可能性，并通过应急安排和保险等方式降低影响
C.建立维持其运营连续性策略的文档，并制定对策略的充分性和有效性进行检查和沟通的计划
D.业务连续性计划和年度应急演练结果应由信息科技风险管理部门或信息科技管理委员会确认
E.业务连续性计划和年度应急演练结果应由首席风险官确认
参考答案：ABCD
解析：商业银行业务连续性管理应符合以下要求: （1）评估因意外事件导致其业务运行中断的可能性及其影响。（A项正确）（2）采取系统恢复和双机热备处理等措施降低业务中断的可能性，并通过应急安排和保险等方式降低影响。（B项正确）（3）建立维持其运营连续性策略的文档，并制定对策略的充分性和有效性进行检查和沟通的计划。（C项正确）（4）业务连续性计划和年度应急演练结果应由信息科技风险管理部门或信息科技管理委员会确认。（D项正确，E项错误）故本题选ABCD。

4.【判断题】境内个人向境内保险经营机构支付外汇人寿保险项下保险费，可以购汇或以自有外汇支付。（　　）
对
错
参考答案：对
解析：根据《个人外汇管理办法》第十八条，境内个人向境内保险经营机构支付外汇人寿保险项下保险费，可以购汇或以自有外汇支付。

5.【单选题】下列不属于其他一级资本的特征的是（）。
A.永久性
B.清偿顺序排在所有其他融资工具之后
C.非积累性
D.不带有其他赎回条款
参考答案：B
解析：其他一级资本是非累积性的、永久性的、不带有利率跳升及其他赎回条款，本金和收益都应在银行持续经营条件下参与吸收损失的资本工具。B项属于核心一级资本的特征。

6.【判断题】市场流动性风险是指商业银行在不影响日常经营或财务状况的情况下，无法及时有效地满足资金需求的风险。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：教材页码：P271~272 融资流动性风险是指商业银行在不影响日常经营或财务状况的情况下，无法及时有效地满足资金需求的风险。

7.【单选题】某银行资产负债表如下表所示，由于银行的资产负债管理人员事先无法预知欧元兑美元的汇率年底会发生什么样的变化，所以这笔相当于3亿美元的欧元贷款对于银行来说是一种（）。某银行资产负债表 <img src="/upload/paperimg/20251023161228657009683-79a59e9a92bc/20251022190341fb92.png" style="width:100%;"/>
A.交易性外汇敞口
B.非交易性外汇敞口
C.基准风险
D.收益率曲线风险
参考答案：B
解析：这道题目考查的是外汇风险类型。根据题目描述，银行持有的相当于3亿美元的欧元贷款，而银行的资产负债管理人员无法预知欧元兑美元的汇率年底会发生什么样的变化，这种情形下，银行暴露在外汇风险中，但由于这种风险并不是由于交易活动产生的，而是由于资产负债不匹配导致的，因此属于非交易性外汇敞口。交易性外汇敞口通常是指由于日常的买卖交易活动导致的外汇风险暴露，而基准风险是指利率基准变化导致的风险，收益率曲线风险是指收益率曲线形状变化导致的风险。因此，正确答案是B.非交易性外汇敞口。

8.【单选题】银行用3年期美元存款作为3年期欧元贷款的融资来源。存款按照伦敦同业拆借市场利率每年定价一次，而贷款按照美国国库券利率每年定价一次；该笔欧元贷款为可提前偿还的贷款。银行所面临的市场风险不包括（）。
A.期权性风险
B.基准风险
C.汇率风险
D.重新定价风险
参考答案：D
解析：重新定价风险也称为期限错配风险，源于银行资产、负债和表外业务到期期限(就固定利率而言)或重新定价期限(就浮动利率而言)之间所存在的差异。题中所述存贷款额期限均为3年。因此，不存在重新定价风险。

9.【多选题】商业银行代理业务主要包括（）。
A.代理中央银行业务
B.代理政策性银行业务
C.代收代付业务
D.代理证券业务
E.代理保险业务
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P228~234 代理业务指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用，包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行的银行卡收单业务等。

10.【多选题】下列说法中，正确的有（）。
A.某法人客户由于破产而不能归还贷款，这反映了银行的流动性风险
B.美元贬值使得银行的资产价值下降，这反映了银行的市场风险
C.由于短期内取款额度的迅速增加使得银行不得不以低价抛售部分持有的债券，这反映了银行的信用风险
D.商业银行由于决策错误，属于战略风险
E.结算系统发生故障导致结算失败，造成交易成本上升，这反映了银行的操作风险
参考答案：BDE
解析：A项属于信用风险，C项属于流动性风险。

11.【单选题】可能影响商业银行声誉的不利事件不包括（）。
A.流动性恶化
B.出现重大操作失误
C.国家监管政策变化
D.由于市场利率波动导致投资头寸价值恶化
参考答案：C
解析：教材页码：P337~339 声誉风险可能产生于商业银行运营的任何环节，通常与信用、市场、操作、流动性等风险交叉存在、相互作用。A、B、D项均为影响声誉的不利事件，而“国家监管政策变化”有可能有利，也有可能不利。故本题选C。

1.【多选题】银行应当对抵债资产收取、保管和处置情况进行检查，发现问题及时纠正。在收取、保管、处置抵债资产过程中，有下列情况之一者，应视情节轻重进行处理；涉嫌违法犯罪的，应当移交司法机关，依法追究法律责任（）。
A.截留抵债资产经营处置收人的
B.擅自动用抵债资产的
C.未经批准收取、处置抵债资产的
D.恶意串通抵债人或中介机构，在收取抵债资产过程中故意高估抵债资产价格
E.在处理抵债资产过程中故意低估价格，造成银行资产损失的
参考答案：ABCDE
解析：五种情况均属于违规违法的情况。

2.【多选题】商业银行在押品未到重估时点，也仍需重新估值的情形有（）。
A.押品市场价格发生较大波动
B.借款人偿还贷款
C.发生合同约定的违约事件
D.押品担保的债权形成不良
E.借款人申请贷款展期
参考答案：ACD
解析：参考押品价值重估相关内容。出现下列情形之一的，即使未到重估时点，也应重新估值：（1）押品市场价格发生较大波动；（2）发生合同约定的违约事件；（3）押品担保的债权形成不良；（4）其他需要重估的情形，可知ACD选项正确。

3.【单选题】（）一般按银团贷款总额的一定比例一次性支付
A.承诺费
B.安排费
C.服务费
D.代理费
参考答案：B
解析：安排费一般按银团贷款总额的一定比例一次性支付。

4.【多选题】初次面谈时，客户的还贷能力主要从（）方面考察。
A.股东构成
B.现金流量构成
C.经济效益
D.还款资金来源
E.保证人的经济实力
参考答案：BCDE
解析：初次面谈时，调查人员对客户还贷能力的了解主要从其主营业务状况、现金流量构成、经济效益、还款资金来源、保证人的经济实力等方面进行。

5.【判断题】拨备覆盖率的监管参考标准是120％～150％。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P268-269 拨备覆盖率=贷款损失准备／不良贷款×100％，监管参考标准是120％～150％。

6.【单选题】[2021年真题]一般来说，会促使企业采用较为宽松的信用销售政策的是（）
A.企业经营资金紧张
B.企业生产负荷已满
C.产品供不应求
D.市场竞争激烈
参考答案：D
解析：企业面对竞争，为了保住自己的销售渠道，扩大市场，便向客户提供信用销售。

7.【单选题】以下利率中，一般按本金的千分之几表示的利率是（）。
A.年利率
B.月利率
C.日利率
D.季利率
参考答案：B
解析：年利率也称年息率，以年为计息期，一般按本金的百分之几表示；月利率也称月息率，以月为计数期，一般按本金的千分之几表示；日利率也称日息率，以日为计息期，一般按本金的万分之几表示。

8.【判断题】即使借款公司有明确的借款需求原因时，银行也要对其进行借款需求分析。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：即使借款合同有明确的借款需求原因，借款需求分析仍然是非常必要的。原因就在于，虽然许多企业都通过先进的风险管理技术来控制企业面临的业务和行业风险，以使企业具有较高的盈利能力和市场竞争力，但是它们可能缺少必要的财务分析技术来确定资本运作的最佳财务结构，而银行可以通过借款需求分析为公司提供融资方面的合理建议，这不但有利于公司的稳健经营，也有利于银行降低贷款风险。故本题选A。

9.【判断题】进入壁垒的高低是评估行业风险的主要因素。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：进入壁垒的高低是影响该行业市场垄断和竞争关系的一个重要因素，在进入壁垒较高的行业，企业面临的竞争风险较小，它们维持现有高利润的机会就越大。

10.【单选题】（）通过计算同一张财务报表的不同项目之间、不同类别科目的比率，或计算两张不同财务报表如资产负债表和利润表中有关科目的比率，然后比较不同客户的比率差异或同一客户不同时期比率增减变动趋势，以评价客户财务状况和经营状况的好坏。
A.比较分析
B.比率比较
C.因素分析
D.结构分析
参考答案：B
解析：比率比较通过计算同一张财务报表的不同项目之间、不同类别科目的比率，或计算两张不同财务报表如资产负债表和利润表中有关科目的比率，然后比较不同客户的比率差异或同一客户不同时期比率增减变动趋势，以评价客户财务状况和经营状况的好坏。比率分析法是最常用的一种方法。

1.【单选题】关于借款人的权利和义务，下列选项表述错误的是（)
A.应接受贷款人必要的监管
B.可以自主选择合作银行
C.有权拒绝借款合同以外的附加条件
D.任何情况下不得向第三方转让债务
参考答案：D
解析：在征得银行同意后，有权向第三方转让债务

2.【单选题】由于使用磨损和自然损耗造成的抵押物贬值是（）贬值。
A.功能性
B.实体性
C.经济性
D.泡沫
参考答案：B
解析：抵押物价值的变动趋势，一般可从下列方面进行分析：①实体性贬值是由于使用磨损和自然损耗造成的贬值；②功能性贬值，即由于技术相对落后造成的贬值；③经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值。故本题选B。

3.【单选题】与银行往来监控中，银行应通过检查企业的（），分析公司的最近经营状况。
A.审贷材料
B.提款申请书
C.借贷凭证
D.银行对账单
参考答案：D
解析：企业与银行资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司的最近经营状况，并对异常的划款行为进行调查分析。

4.【单选题】贷款保证存在的主要风险因素不包括（）。
A.保证人具备担保资格
B.公司互保
C.超过诉讼时效
D.保证手续不完备
参考答案：A
解析：贷款保证存在的主要风险因素有：①保证人不具备担保资格；②保证人不具备担保能力；③虚假担保人；④公司互保；⑤保证手续不完备，保证合同产生法律风险；⑥超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

5.【单选题】下列不属于同行业并购目的的是（）。
A.获取目标企业技术、市场及客户资源等补充
B.获得稳定、优质、低成本原材料供应
C.提高市场占有率及行业竞争力
D.实现协同效应
参考答案：B
解析：教材页码：P15-16 同行业并购主要目的为获取目标企业技术、市场及客户资源等补充，提高市场占有率及行业竞争力，实现协同效应。选项B属于上游并购的主要目的。

6.【多选题】[2021年真题]下列财务指标中，属于长期偿债能力分析指标的有( )
A.负债与所有者权益比率
B.现金流量比率
C.长期资本负债率
D.资产负债率
E.利息保障倍数
参考答案：ACDE
解析：长期偿债能力分析指标包括：（1）资产负债率（2）产权比率和权益乘数。产权比率=负债总额/所有者权益；权益乘数=资产总额/所有者权益（3）长期资本负债率（4）负债与有形净资产比率（5）利息保障倍数。（6）现金流量利息保障倍数（7）现金债务总额比。短期偿债能力分析是短期偿债能力分析指标。

7.【判断题】在抵押担保中，不论抵押物所产生的是天然孽息还是法定孽息，均应由抵押人收取，抵押权人则无权收取。
对
错
参考答案：对
解析：在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。只有在债务履行期间届满，债务人不履行债务致使抵押物被法院依法扣押的情况下，自扣押之日起，抵押权人才有权收取孳息。在质押期问，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息。

8.【多选题】项目建设条件分析包括（）。
A.财务资源分析
B.资源条件分析
C.厂址选择条件分析
D.燃料及动力供应条件分析
E.环境保护方案分析
参考答案：ACE
解析：不同行业项目的建设根据其特点而有不同的要求。因此，在评估时要抓住对建设项目起主导作用的条件进行评估：财务资源分析、厂址选择条件分析、相关项目分析、交通运输条件分析、环境保护方案分析。

9.【单选题】以下关于宽限期的说法，正确的是（）。
A.宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间，有时也包括提款期
B.在宽限期内银行要收取本息
C.不包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止的期间
D.在宽限期内还可以本息都不用偿还，而且在此期间不计算利息
参考答案：A
解析：宽限期是从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止的期间。在宽限期间银行只收取利息，借款人不用还本；或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收取。

10.【单选题】（）是指通过借款人经营中各项资产周转速度所反映出来的借款人资产运用效率，它能反映借款人资产管理水平和资产配置组合能力。
A.营运能力
B.盈利能力
C.资金结构
D.偿债能力
参考答案：A
解析：营运能力指通过借款人经营中各项资产周转速度所反映出来的借款人资产运用效率。

11.【单选题】下列不属于抵债资产的保管方式的是（）。
A.上收保管
B.就地保管
C.委托保管
D.亲自保管
参考答案：D
解析：银行在办理抵债资产接收后，应根据抵债资产的类别(包括不动产、动产和权利等)、特点等决定采取上收保管、就地保管、委托保管等方式。

1.【判断题】“公积金管理中心受理、审核，银行审批、操作”属于公积金贷款操作模式的一种。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：公积金个人住房贷款业务的操作模式有三种，其中包括“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式、“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式、“公积金管理中心和承办银行联动”模式。

2.【单选题】借款人在合同履行期间,经有权部门宣布死亡或失踪,合法继承人继承财产的,（）借款人签订的借款合同。
A.可变更
B.可由客户自行选择是否继续履行、变更或解除
C.继续履行
D.可解除
参考答案：C
解析：借款人在合同履行期间,经有权部门宣布死亡或失踪,合法继承人继承财产的,继续履行借款人签订的借款合同。

3.【多选题】贷后检查的主要内容包括（）。
A.借款人是否按期足额归还贷款
B.借款人工作单位、收入水平是否发生变化
C.借款人的住所、抵押房产情况、价值权属及联系电话有无变动
D.有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件
E.贷款资金的使用情况
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P28-31 借款人情况检查的主要内容包括：贷款资金的使用情况;借款人是否按期足额归还贷款；借款人工作单位、收入水平是否发生变化;定期查询相关系统，了解借款人在其他金融机构的信用状况;借款人的住所、抵押房产情况、价值权属及联系电话有无变动；有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，家庭重大变化，借款人身体状况恶化或突然死亡等。

4.【单选题】贷款20万元，贷款年利率6％，期限10年，采用等额本息法和等额本金法，在第一个月供款时利息支出额分别为（）。
A.1000元、1000元
B.833元、1000元
C.1200元、1200元
D.1000元、833元
参考答案：A
解析：等额本息还款法和等额本金还款法在首期归还的利息金额是一样的，只是本金数额不一样，第一个月供款中的利息=本金×月利率=200000×0.5％=1000(元)。

5.【判断题】个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施。( ) A.正确 B.错误
对
错
参考答案：对
解析：个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施。

6.【单选题】商业银行可以查询个人信用信息基础数据库的情形和条件中，下列表述错误的是（）。
A.查询前须经当事人书面或口头授权
B.审核是否接受个人作为担保人时
C.审核个人贷款、信用卡申请时
D.对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时
参考答案：A
解析：商业银行在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人授权同意后，可以查询个人的信用报告。

7.【多选题】根据贷款审批人的审批意见，业务部门应做好的工作有（）。
A.对经审批同意或有条件同意的贷款，及时通知借款人并落实相关授信条件
B.未获批准的申请资料不通知借款人，自行销毁
C.帮助不具备贷款条件的借款人完善材料，重新上报审批
D.对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人
E.对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料
参考答案：ADE
解析：业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序；③对经审批同意或有条件同意的贷款，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

8.【多选题】在个人住房贷款的楼盘项目的准入调查环节，对开发商资信调查的内容包括（）。
A.房地产开发商资质
B.借款申请人偿还能力
C.企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力
D.项目资金到位情况
E.企业资信等级或信用程度
参考答案：ACE
解析：开发商资信调查具体包括：①房地产开发商资质调查；②企业资信等级或信用程度；③企业法人营业执照；④会计报表；⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑥企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。

9.【多选题】农户联保贷款利率及结息方式在适当优惠的前提下，根据小组成员的( )等情况与借款人协商确定。
A.农户贷款资金
B.管理成本
C.风险水平
D.合理回报
E.贷款风险
参考答案：ABCD
解析：农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平。

10.【判断题】个人住房贷款相对其他个人贷款而言，金额较大，期限也较长，通常为5~10年，最长可达20年。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：个人住房贷款相对其他个人贷款而言，金额较大，期限也较长，通常为10~20年，最长可达30年。

1.【单选题】关于委托代理终止说法错误的是( )。
A.代理期限未届满或者代理事务持续
B.被代理人取消委托或者代理人辞去委托
C.代理人丧失民事行为能力
D.作为代理人或者被代理人的法人、非法人组织终止
参考答案：A
解析：(一)代理期限届满或者代理事务完成; (二)被代理人取消委托或者代理人辞去委托; (三)代理人丧失民事行为能力; (四)代理人或者被代理人死亡; (五)作为代理人或者被代理人的法人、非法人组织终止。

2.【判断题】[2021年真题]承办银行应根据公积金管理中心的委托要求和具体规定，按时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算。
对
错
参考答案：对
解析：承办银行应根据公积金管理中心的委托要求和具体规定，按时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算。

3.【多选题】个人住房贷款的对象应满足的条件包括（）。
A.具有完全民事行为能力
B.具有合法有效的身份或居留证明
C.具有稳定的经济收入
D.具有合法有效的购买住房的合同
E.有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的保证人
参考答案：ABCDE
解析：个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求，例如：①合法有效的身份或居留证明；②有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；③有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议，有符合规定的首付款证明材料及贷款银行要求提供的其他证明文件；④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；⑤贷款银行规定的其他条件。

4.【多选题】在定向营销中，银行与客户的交流阶段通常有（）。
A.定期给客户发送信件
B.定期给客户发送E-mail
C.登门拜访
D.通过第三人传话
E.直接致电给客户
参考答案：ABE
解析：银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证共赢，双方就必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。银行应该及时了解客户，了解市场的动态需求变化，设计和发展满足客户需求的产品和服务，从而激发客户的消费行为;客户同样需要银行，针对自己的需要，他们想及时了解银行提供的产品和服务信息。银行可逐步建立自己的数据库，定期给客户发送信件、E-mail，或者直接致电给客户，为他们推荐贷款产品。

5.【单选题】从各国发展情况来看，个人教育贷款具有一个共同的特点，即（）。
A.多为保证类贷款
B.风险度相对较低
C.具有社会公益性
D.政策参与度较低
参考答案：C
解析：从各国发展情况来看，个人教育贷款具有与其他个人贷款所不同的一些特点，主要体现在以下两个方面：一是具有社会公益性，政策参与程度较高；二是多为信用类贷款，风险度相对较高。

6.【单选题】下列关于个人贷款还款方式的表述中，正确的是（）。
A.等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，在每个时间段上约定还款的固定额度
B.等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，只能通过调整累进额来适应客户还款能力的变化
C.对收入减少的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担
D.等额累进还款法中，对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力
参考答案：D
解析：AB两项，等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化；C项，对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

7.【单选题】个人贷款的对象是（）。
A.法人
B.经济组织
C.自然人
D.社会团体
参考答案：C
解析：个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

8.【单选题】在个人汽车贷款中，如借款所购车辆为商用车，借款人还需要提供（）。
A.机动车行驶证
B.机动车统一购车发票
C.所购车辆可合法用于运营的证明
D.附加税完税证明
参考答案：C
解析：借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等。

9.【单选题】应收账款可用于申请( )。
A.质押贷款
B.保证贷款
C.抵押贷款
D.信用贷款
参考答案：A
解析：应收账款质押贷款是指借款申请人以其自身所有，并经付款人确认的应收账款收款权利作为质物而发放的贷款。

10.【单选题】在个人贷款业务中，出现（）情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。
A.抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的
B.因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的
C.抵押人妥善保管抵押物的
D.经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的
参考答案：A
解析：发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的；⑤抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；⑥抵押物被重复抵押。

11.【判断题】只有缴存住房公积金的借款人才可申请个人住房组合贷款。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。

1.【多选题】商业银行对贷款进行分类应当考虑的因素包括（）。
A.借款人的还款能力
B.借款人的还款记录
C.借款人的还款意愿
D.贷款项目的盈利能力
E.银行的信贷管理状况
参考答案：ABCDE
解析：商业银行对贷款进行分类，应注意考虑以下因素： ①借款人的还款能力； ②借款人的还款记录； ③借款人的还款意愿； ④贷款项目的盈利能力； ⑤贷款的担保； ⑥贷款偿还的法律责任； ⑦银行的信贷管理状况。

2.【单选题】对于金融机构的反洗钱监管工作，由（）和金融监督管理机构共同负责。
A.地方政府
B.人民银行
C.商业银行
D.银行业协会
参考答案：B
解析：对于金融机构的反洗钱监管工作，由人民银行和金融监督管理机构共同负责。

3.【单选题】信息与沟通的基本要求不包括（）。
A.信息收集
B.信息加工
C.信息传递
D.信息反馈
参考答案：D
解析：信息与沟通的基本要求：一是信息收集；二是信息加工；三是信息传递。

4.【多选题】下列关于商业银行单位协定存款计息规则的表述，正确的有（）。
A.对基本存款额度按中国人民银行规定的上浮利率计付利息
B.对基本存款额度按活期存款利率付息
C.对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息
D.对超过基本存款额度的存款按活期存款利率付息
E.对单位协定存款整体按中国人民银行规定的上浮利率计付利息
参考答案：BC
解析：单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。

5.【判断题】商业银行可以预先在金融资产定价中充分考虑各种风险因素，通过价格调整来获得合理的风险回报。（）
对
错
参考答案：对
解析：商业银行可以预先在金融资产定价中充分考虑各种风险因素，通过价格调整来获得合理的风险回报。

6.【单选题】根据《商业银行贷款损失准备管理办法》，贷款损失准备与各项贷款余额之比为（）。
A.拨备覆盖率
B.不良贷款率
C.贷款损失准备充足率
D.贷款拨备率
参考答案：D
解析：贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比。

7.【单选题】下列不属于不良贷款的是（）。
A.关注类贷款
B.次级类贷款
C.可疑类贷款
D.损失类贷款
参考答案：A
解析：次级类、可疑类和损失类贷款合称为不良贷款。

8.【单选题】关于中央银行提高再贷款或再贴现利率，下列说法正确的是（）。
A.会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现
B.会提高商业银行向中央银行融资的成本，提高商业银行向中央银行的借款意愿，增加向中央银行的借款或贴现
C.会减少商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现
D.会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，增加向中央银行的借款或贴现
参考答案：A
解析：中央银行提高再贷款或再贴现利率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现。如果准备金不足，商业银行只能收缩对客户的贷款和投资规模，进而缩减货币供应量。随着货币供应量的减少，市场利率相应上升，社会对货币的需求相应减少，整个社会的投资支出减少，经济增速放慢，最终实现货币政策目标。

9.【判断题】《中国财务公司协会章程》规定，中国财务公司协会组织会员签订自律公约及其细则。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：《中国财务公司协会章程》规定，中国财务公司协会组织会员签订自律公约及其细则；建立与有关部门的沟通机制，争取有利于财务公司发展的外部环境；协调会员与政府有关部门、金融机构和企业集团及其成员单位之间的关系；建立会员间信息沟通机制，组织开展会员间的业务、技术、信息等方面的交流与合作等。

10.【单选题】中国人民银行为执行货币政策，可以依照（）的有关规定从事金融业务活动。
A.《中国人民银行法》
B.《商业银行法》
C.《银行业监督管理法》
D.相关立法
参考答案：A
解析：中国人民银行为执行货币政策，可以依照《中国人民银行法》的有关规定从事金融业务活动。

1.【单选题】基础设施信托业务是信托公司以受托人身份，通过单一或（）的形式，接受委托人的信托资金。
A.慈善信托
B.集合信托
C.主动管理信托
D.被动管理信托
参考答案：B
解析：教材页码：P491-497 基础设施信托业务是信托公司以受托人身份，通过单一或集合信托形式，接受委托人的信托资金，以自己的名义，将信托资金运用于交通、通信、能源、市政、环境保护等基础设施项目，为受益人利益或者特定目的进行管理或者处分的经营行为。

2.【单选题】根据《民法典》的规定，以下哪项财产不能作为抵押物？（）
A.建设用地使用权
B.土地所有权
C.交通运输工具
D.正在建造的建筑物
参考答案：B
解析：根据《民法典》的规定，债务人或第三方有权处置的下列财产可作为抵押物：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；海域使用权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

3.【单选题】在机构设置和网点建设方面，商业银行总体上要在（）等法规引导下有序推进机构网点建设。
A.《外资商业银行行政许可事项实施办法》、《金融许可证管理办法》
B.《银行许可证管理办法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》
C.《中资商业银行行政许可事项实施办法》、《金融许可证管理办法》
D.《银行许可证管理办法》、《商业银行行政许可事项实施办法》
参考答案：C
解析：在机构设置和网点建设方面，商业银行总体上要在《金融许可证管理办法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》等法规引导下有序推进机构网点建设。

4.【单选题】2011年1月开始，（）负责对欧盟整个金融体系进行宏观审慎监管。
A.欧洲银行业监管局
B.欧洲证券和市场监管局
C.欧洲系统性风险委员会
D.欧洲保险和养老金监管局
参考答案：C
解析：2011年1月开始，欧洲系统性风险委员会负责对欧盟整个金融体系进行宏观审慎监管。

5.【单选题】马柯维茨的现代投资组合理论认为，只要两种资产收益率的（），分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。
A.相关系数不为1
B.完全正相关
C.相关系数为1
D.相关系数为0
参考答案：A
解析：马柯维茨的现代投资组合理论认为，只要两种资产收益率的相关系数不为1（即不完全正相关），分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。

6.【判断题】合规管理部门是指商业银行内部设立的专门负责合规管理职能的部门、团队或岗位。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：合规管理部门作为商业银行内部专门履行合规管理职责的机构，其定义直接来源于监管规定。《商业银行合规风险管理指引》（银监发〔2006〕76号）第十二条明确指出，合规管理部门是商业银行内部设立的独立负责合规风险管理的部门、团队或岗位。题干将合规管理部门界定为内部设立的专职部门、团队或岗位，与上述条款表述完全吻合。

7.【多选题】金融市场具有的功能有（）。
A.货币资金融通功能
B.优化资源配置功能
C.风险分散与风险管理功能
D.经济调节功能
E.交易及定价功能
参考答案：ABCDE
解析：金融市场的功能：货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、交易及定价功能、反映经济运行功能。

8.【判断题】回顾全球银行发展的历史，从资产负债管理的角度，风险管理经历了三个阶段。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：回顾全球银行发展的历史，从资产负债管理的角度，风险管理经历了四个阶段。（第一阶段是资产风险管理，第二阶段是负债风险管理，第三阶段是资产负债风险管理，第四阶段是全面风险管理）

9.【多选题】以下关于商业银行理财业务的说法，正确的有（）。
A.银行权益类理财产品投资于权益类资产的比例不低于80%
B.商业银行应对非机构投资者的风险承受能力进行评估，投资者风险承受能力分为高级和低级
C.商业银行发行私募理财产品的，合格投资者投资于单只固定收益类理财产品的金额不得低于30万元人民币
D.商业银行可以通过证券公司，基金公司等金融机构代理销售理财产品
E.封闭式理财产品自产品成立日至终止日期间，投资者不得进行认购或者赎回
参考答案：ACDE
解析：B项说法错误，商业银行应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力评级，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。

10.【判断题】消费者（汇款人）对汇出银行已经汇出的款项不可以申请退汇。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：消费者（汇款人）对汇出银行已经汇出的款项可以申请退汇。对在汇入银行开立存款账户的收款人，由汇款人与收款人自行联系退汇；对未在汇入银行开立存款账户的收款人，汇款人应出具正式函件或本人身份证件以及原信、电汇回单，由汇出银行通知汇入银行，经汇入银行核实汇款确未支付，并将款项汇回汇出银行，方可办理退汇。

11.【单选题】银行接到大规模投诉，或者投诉事项重大，涉及众多消费者利益，可能引发群体性事件的，应当及时向（）报告。
A.证监会
B.证券业协会
C.银行业协会
D.银行业监督管理机构或其派出机构
参考答案：D
解析：银行接到大规模投诉，或者投诉事项重大，涉及众多消费者利益，可能引发群体性事件的，应当及时向银行业监督管理机构或其派出机构报告。

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