中级银行从业每日一练(2026年9月13日)

• 1.【单选题】处于补缺式地位的商业银行资产规模（ ），提供的信贷产品（ ）。
• A.很大；较少
• B.很小；较少
• C.较大；很多
• D.较小；很多
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P417-418 处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。

• 2.【单选题】对于银行保函业务管理，下列说法错误的是（ ）。
• A.未经有效授权，不得擅自对外出具保函
• B.未获准经营人民币业务的外资银行在开立信用证及保函时，不得向客户收取人民币保证金
• C.银行应建立包括银行保函业务等表内业务在内的统一的审慎的授权授信管理制度
• D.保函应纳入全行统一授信管理
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P189 银行应建立包括银行保函业务等表外业务在内的统一的审慎的授权授信管理制度，未经有效授权，不得擅自对外出具保函。

• 3.【单选题】下列说法错误的是（ ）。
• A.内部审计人员原则上不得少于员工总人数的1%
• B.内部审计人员的薪酬水平应高于本机构其他部门同职级人员平均水平
• C.内部审计人员可列席或参加与内部审计职责有关的会议
• D.内部审计可以检查经营机构的业务和管理活动
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P353-361 B项错误，内部审计人员的薪酬水平应“不低于”本机构其他部门同职级人员平均水平。

• 4.【多选题】下列方式可以提高二级资本的是（ ）。
• A.发行次级债券
• B.发行可转换债券
• C.留存利润
• D.提高拨备资金
• E.发行普通股
• 参考答案：ABD
• 解析：二级资本是商业银行资本结构中用于吸收损失的组成部分，主要包括符合条件的次级债券、可转换债券及超额拨备等（参考《巴塞尔协议III》资本框架）。选项A的次级债券属于典型的二级资本工具。选项B的可转换债券若具备次级属性且在触发条件时转换为资本，也可计入二级资本。选项D的提高拨备资金，若为超额贷款损失准备，可部分纳入二级资本。选项C的留存利润属于核心一级资本，选项E的普通股属于权益类一级资本，均不属于二级资本范畴。

• 5.【判断题】并表监管包括定量监管和定性监管两种方法。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P81-82 并表监管包括定量监管和定性监管两种方法。

• 6.【单选题】下列关于支票的表述，说法正确的是（ ）。
• A.转账支票可以提取现金
• B.现金支票可以转账
• C.支票等同于现金
• D.普通支票可以支取现金
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P167-173 支票分为现金支票、转账支票和普通支票。现金支票只能用于支付现金（B项错误）；转账支票只能用于转账（A项错误）；普通支票既可以用于支取现金（D项正确），也可以用于转账。支票是一种票据，不等同于现金（C项错误）。

• 7.【单选题】外资银行的注册资本要求是（ ）。
• A.4亿
• B.12亿
• C.8亿
• D.10亿
• 参考答案：D
• 解析：《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，外资银行注册资本最低为10亿元人民币或等值自由兑换货币。其他选项的金额不符合该条例的具体要求。

• 8.【多选题】个人住房贷款是商业银行向借款人发放的用于购买住房的贷款，它的主要风险点有（ ）。
• A.虚假按揭风险
• B.虚假权证风险
• C.抵押担保不落实风险
• D.资金用途风险
• E.借款人信用风险
• 参考答案：ABCE
• 解析：教材页码：P157-159 个人住房贷款的主要风险点： （1）虚假按揭风险。实质是套取银行信用，诈骗银行信贷资金。主要表现为借款人购房行为不真实，贷款用途不真实。A项 （2）虚假权证风险。对已办妥的抵押登记权证要定期或不定期到房屋登记机构进行抽查核对，对房屋登记机构开通权证信息查询网络服务的地区，通过网络实时监测权证办理情况。B项 （3）抵押担保不落实风险。一手房住房贷款尽可能要求开发商缴纳按揭保证金，提高开发商办理正式抵押登记手续的主动性。在合同条款中约定借款人及时办理抵押登记的义务和违约责任，提高借款人办理正式抵押登记手续的自觉性。C项 （4）借款人信用风险。主要由借款人还款能力不足引发，为防范风险要重点关注借款人收入的持久性和稳定性，对预期收入不稳定的进一步提高首付款比例。E项 （5）个人一手房住房贷款还应重视楼盘竣工风险及后续风险。 （6）个人二手房住房贷款还应重视中介机构风险。 D项是个人经营贷款、个人消费贷款的主要风险点。

• 9.【判断题】党的二十大报告指出，必须完整、准确、全面贯彻新发展理念，坚持社会主义市场经济改革方向，坚持高水平对外开放，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P1-6 党的二十大报告指出，必须完整、准确、全面贯彻新发展理念，坚持社会主义市场经济改革方向，坚持高水平对外开放，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

• 10.【多选题】我国银行业的监管理念中，提高透明度主要的原因有（ ）。
• A.便于市场约束
• B.与银行业监管相得益彰
• C.有助于增进市场信心
• D.有助于稳定市场
• E.有助于维护客户利益
• 参考答案：ABC
• 解析：教材页码：P42-45 我国银行业的监管理念中，提高透明度主要有三点原因： （1）便于市场约束； （2）与银行业监管相得益彰； （3）有助于增进市场信心。

• 11.【单选题】“银行必须以明确的格式、内容、语言，对其提供的产品或者服务向消费者进行充分的信息披露和风险揭示”属于银行对消费者主要义务中的（ ）义务。
• A.妥善处理客户交易请求
• B.交易信息公开
• C.交易有凭有据
• D.遵守相关法律
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P558-560 交易信息公开义务：银行必须以明确的格式、内容、语言，对其提供的产品或者服务，向消费者进行充分的信息披露和风险揭示，确保消费者在购买银行产品或者接受银行服务前已知晓并理解相关风险。

• 1.【单选题】国际金融危机后，为了强化金融消费者权益保护，二十国集团发布的有关政策文件是（ ）。
• A.《金融消费者保护的良好经验》
• B.《金融消费者保护高级原则》
• C.《金融机构董事会和高管人员公平交易职责指引》
• D.《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P374~375 2008年国际金融危机后，针对行为风险和消费者权益保护，国际消费者联盟、二十国集团(G20)、金融稳定理事会、世界银行、国际货币基金组织等国际组织发布了加强金融消费者保护的指引，如二十国集团的《金融消费者保护高级原则》、世界银行的《金融消费者保护的良好经验》等。

• 2.【单选题】下列信用风险监测指标中，与商业银行自身净资产质量最不相关的是（  ）。
• A.贷款风险迁徙率
• B.客户授信集中度
• C.不良贷款拨备覆盖率
• D.不良贷款率
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P106~109 A项，贷款风险迁徙率衡量商业银行信用风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率；C项，不良贷款拨备覆盖率是指贷款损失准备与不良贷款余额之比；D项，不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比。CD两项指标均需用到不良贷款，涉及商业银行自身资产质量。综上，只有B项与商业银行自身净资产质量最不相关。

• 3.【单选题】（ ）是衡量利率变动对银行经济价值影响的一种方法。
• A.缺口分析
• B.久期分析
• C.外汇敞口分析
• D.风险价值方法
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P172~173 B项正确，久期分析(DurationAnalysis)也称为持续期分析或期限弹性分析，也是对银行资产负债利率敏感度进行分析的重要方法，主要用于衡量利率变动对银行整体经济价值的影响。 A项，缺口分析(GapAnalysis)用来衡量利率变动对银行当期收益的影响。 C项，外汇敞口分析(ForeignCurrencyExposureAnalysis)是衡量汇率变动对银行当期收益的影响的一种方法。 D项，商业银行可根据实际情况自主选择风险价值计量方法，包括但不限于方差一协方差法、历史模拟法和蒙特卡洛模拟法等。 故本题选B。

• 4.【单选题】下列关于计算VaR的方差——协方差法的说法，不正确的是（ ）。
• A.假定投资组合中各种风险因素的变化通常为正态分布
• B.是所有计算VaR的方法中最简单的
• C.反映了高阶非线性特征
• D.反映了风险因素对整个组合的一阶线性和二阶线性影响
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P175~176 C项表述错误，方差一协方差法假定投资组合中各种风险因素的变化服从特定的分布(通常为正态分布)，然后通过历史数据分析和估计该风险因素收益分布方差一协方差、相关系数等。该方法是所有计算风险价值的方法中最简单的，只反映了风险因素对整个组合的一阶线性和二阶线性影响，无法反映高阶非线性特征，该方法是局部估值法。

• 5.【多选题】对国别风险应实行限额管理，应按（ ）等维度合理设定覆盖表内外项目的国别风险限额。
• A.区域
• B.风险程度
• C.国别
• D.风险类别
• E.自身风险偏好
• 参考答案：ACD
• 解析：教材页码：P332~333 对国别风险应实行限额管理，在综合考虑跨境业务发展战略、国别风险评级和自身风险偏好等因素的基础上，按区域、风险类别、国别等维度合理设定覆盖表内外项目的国别风险限额。

• 6.【单选题】根据《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》规定，拨备覆盖率监管要求由150％调整为_________，贷款拨备率监管要求由2．5％调整为_________。（  ）
• A.120％～150％；2％～2．5％
• B.120％～150％；1．5％～2．5％
• C.130％～150％；1．5％～2．5％
• D.130％～150％；2％～2．5％
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P153~155 监管部门会根据经济发展不同阶段、银行业金融机构贷款质量差异和盈利状况的不同，对贷款损失准备监管要求进行动态化和差异化调整。根据《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》规定，拨备覆盖率监管要求由150％调整为120％～150％，贷款拨备率监管要求由2．5％调整为1．5％～2．5％。

• 7.【单选题】下列各项不属于关键风险指标的是（  ）。
• A.交易量
• B.员工水平
• C.董事会水平
• D.客户满意度
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P219~220 关键风险指标是代表某一业务领域操作风险变化情况的统计指标，是识别操作风险的重要工具，通常包括交易量、员工水平、技能水平、客户满意度、市场变动、产品成熟度、地区数量、变动水平、产品复杂程度和自动化水平等。

• 8.【单选题】关于银行监管的主要方式，下列表述不正确的是（  ）。
• A.银行监管的主要方式包括市场准入、非现场监管、现场检查和风险处置纠正
• B.非现场监管需要非现场监管人员按照风险为本的监管理念，全面持续地收集、检测和分析被监管机构的风险信息
• C.现场检查是指监管部门针对银行机构存在的不同风险和风险的严重程度，及时采取相应措施加以处置
• D.非现场监管工作需要对现场检查发现的问题和风险进行持续跟踪监测，督促被监管机构的整改进度和情况
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P457~459 C项，风险处置纠正是指监管部门针对银行机构存在的不同风险和风险的严重程度，及时采取相应措施加以处置。 现场检查是指监管当局及其分支机构派出监管人员到被监管的银行业金融机构进行实地检查，通过查阅账表、文件等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构经营管理情况进行分析、检查、评价和处理，督促其合法、稳健经营，提高经营管理水平，维护金融机构及金融体系安全的一种检查方式。

• 9.【单选题】假设其他条件保持不变，下列关于商业银行利率风险的表述，正确的是(  )。
• A.购买票面利率为3％的国债，当期资金成本为2％，则该交易不存在利率风险
• B.发行固定利率债券有助于降低利率上升可能造成的风险
• C.以3个月1IBOR为参照的浮动利率债券，其债券利率风险为0
• D.资产以固定利率为主，负债以浮动利率为主，则利率上升有助于增加收益
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P202~203 A项，资金成本属于机会成本，不可用于比较利率风险；C项，浮动利率债券参照3个月1IBOR，可能存在基准风险；D项，资产以固定利率为主，负债以浮动利率为主，则利率上升使得在利息收入不变的情况下利息支出增加，这将减少收益。

• 10.【单选题】已知某商业银行的业务规模(BI)为9亿欧元,业务规模(BI)为260亿欧元。BI范围边际系数如下表所示： <img src="/upload/paperimg/202603181042006633234cb-041642858841/202603181027463a5b.png" style="width:100%;"/>这家银行根据2017年《巴塞尔最终方案》采用操作风险新标准法计算的业务规模参数(BIC)分别是（ ）亿欧元,
• A.35；39
• B.1.08；39
• C.1.08；38.7
• D.35；38.7
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P238~240 BIC=9*12%=1.08 BIC=10*12%+(260-10)*15%=1.2+37.5=38.7

• 11.【单选题】下列关于风险价值(VaR)与预期尾部损失(ES)的表述，最不恰当的是（ ）
• A.巴塞尔协议Ⅲ市场风险新规采用ES代替VaR
• B.采用历史模拟法计算VaR，不需要基于任何分布假设
• C.当选择的置信区间发生变动时，VaR随之变动，但ES不变
• D.ES是一定置信水平下，超过VaR值水平的潜在损失均值
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P175~176 巴塞尔协议皿内部模型法资本计量以预期尾部损失替代风险价值指标，提出全新的市场风险内部模型法管理流程和计量方法。 内部模型法资本计量以ES替代VaR（A正确）。历史模拟法反映了风险因素统计规律，因此不需要任何分布假设，也无须计算波动率、相关系数等模型参数（B正确）。 预期尾部损失（ES）是一定置信水平下，超过风险价值水平(VAR)的潜在损失均值，能够更审慎反映尾部损失风险(D正确)。 ES是在给定置信水平下，超过VaR的那些极端损失的平均值。因此，当置信水平变动时，作为“门槛”的VaR值会变，尾部损失的构成也会变，其平均值（ES）必然随之变动。ES并非一个固定不变的常数（C错误）。

• 1.【单选题】由于借款人和担保人不能偿还到期债务，金融企业诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，经法院对借款人和担保人强制执行超过（  ）以上仍未收回的剩余债权可以认定为呆账。
• A.270天
• B.7天
• C.360天
• D.180天
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P280-284 由于借款人和担保人不能偿还到期债务，金融企业诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，但对借款人和担保人强制执行超过180天以上仍未能收回的剩余债权，可以认定为呆账。

• 2.【单选题】对借款人过去3年的经营效益情况进行调查，是贷前调查中对其信贷（ ）的调查。
• A.安全性
• B.流动性
• C.效益性
• D.合规性
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P31-33 信贷的安全性是指银行应当尽量规避各种不确定因素对其信贷资产庚量等方面的负面影响，努力确保信贷资产安全，保证银行稳健经营和发展。信贷的安全性调查包括对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，分析客户所处行业前景、产品销路以及竞争能力，并进一步核实其计划实现的销售收入和利润的可行性。

• 3.【单选题】目前商业银行的贷款重组方式不包括（ ）。
• A.变更担保条件
• B.企业兼并
• C.借款企业变更
• D.调整还款期限
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P275-280 目前商业银行的贷款重组方式主要有变更担保条件、调整还款期限、调整利率、借款企业变更、减免贷款利息、债务转为资本和以资抵债。

• 4.【判断题】保理业务属于银行的表外信贷业务。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P259 表外信贷包括信用证、票据承兑、保证、保兑、保函、担保付款、贷款承诺等各类信用担保和承诺。保理属于表内贷款。

• 5.【单选题】按照《国务院关于投资体制改革的决定》，固定资产投资项目，应履行相应项目报批程序。根据使用资金不同，区分为以下（  ）方式。
• A.审批制、备案制
• B.审批制、核准制
• C.核准制、备案制
• D.审批制、核准制和备案制
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P129-141 按照《国务院关于投资体制改革的决定》，固定资产投资项目，应履行相应项目报批程序。根据使用资金不同，区分为以下方式：审批制，核准制，备案制。

• 6.【多选题】贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件包括（  ）。
• A.借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记
• B.借款人信用状况良好，无重大不良记录
• C.借款用途及还款来源明确、合法
• D.借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源
• E.项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策
• 参考答案：ABCE
• 解析：教材页码：P21-22 除ABCE四项外，贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件还包括：①借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；②国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；③符合国家有关投资项目资本金制度的规定；④贷款人要求的其他条件。D项是流动资金贷款申请应具备的条件。

• 7.【单选题】某公司年初流动比率为2.2，速动比率为1.0；年末流动比率为2.5，速动比率为0.8。在其他条件不变的情况下，下列各项中可以解释年初与年末差异的是（  ）。
• A.存货增加，现金小幅减少
• B.应收账款的收回速度加快
• C.相对于现金销售，赊销增加
• D.应付账款增加
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P99-104 速动资产＝流动资产－存货－预付账款－待摊费用。当存货增加，现金小幅减少时就会导致流动比率提高，速动比率降低。B项，企业收回应收账款，会使应收账款减少，货币资金相应增加，因而不会改变流动比率和速动比率；C项，赊销增加会使应收账款增加，因而会提高流动比率和速动比率；D项，应付账款增加会使流动负债增加，导致流动比率和速动比率都减小。

• 8.【单选题】由于使用磨损和自然损耗造成的抵押物贬值是（ ）贬值。
• A.功能性
• B.实体性
• C.经济性
• D.泡沫
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P185-186 实体性贬值是由于使用磨损和自然损耗造成的贬值。功能性贬值，即由于技术相对落后造成的贬值。经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值。

• 9.【单选题】信贷人员可以从客户的生产流程人手，通过供、产、销三个方面分析客户的经营状况。其中，销售阶段的核心是（  ）。
• A.产品
• B.利润
• C.技术
• D.市场
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P77-81 销售阶段的核心是市场，这包括销售给谁、怎样销售、以什么条件销售等内容。

• 10.【单选题】应收账款和存货周转率的变化（ ）。
• A.只导致短期融资需求变化
• B.只导致长期融资需求变化
• C.既可能导致短期融资需求，又可能导致长期融资需求变化
• D.既不可能导致短期融资需求，又不可能导致长期融资需求变化
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P39-49 公司资产使用效率的下降，即应收账款和存货周转率的下降可能导致长期融资和短期融资需求的借款原因，银行在发放贷款时必须有效识别借款需求的本质，从而保证贷款期限与公司借款需求相互匹配。

• 11.【单选题】下列属于信贷效益性调查的内容的是（ ）。
• A.对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩能力和信誉精心调查
• B.借款人过去3年的经营效益情况进行调查
• C.对借款人、保证人的财务管理状况进行调查
• D.借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、结算、结售汇等综合效益状况
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P31-33 调查人员开展信贷效益性调查内容应包括以下方面:(1)结合当期资金成本、拨备、经济资本成本等要素，测算该笔贷款的利差及风险调整后的收益情况；(2)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。其他是安全性调查的内容。

• 1.【单选题】行业生命周期中，成长期行业的特点是（  ）。
• A.行业利润率较低，市场增长率较高
• B.市场增长率不高，行业进入壁垒很高
• C.行业生产能力接近饱和
• D.需求高速增长，技术渐趋定型
• 参考答案：D
• 解析：成长期是行业生命周期中市场需求快速扩张的阶段，该阶段技术逐渐成熟并趋于稳定，产品形态基本定型，消费者认知度提升带动需求高速增长。企业通过技术优化和规模效应实现利润增长，市场渗透率持续提高，但尚未达到产能饱和状态。

• 2.【多选题】一般而言，理财规划服务的对象是（ ）。
• A.未成年女
• B.配偶
• C.需要赡养的父母
• D.客户本人.
• E.经济上已独立的子女
• 参考答案：ABCD
• 解析：教材页码：P296-297 E项，对有收入来源，尤其是已经成家的子女，以及自身有收入来源的父母，可以做独立的规划，而不要在一份规划中体现出来。

• 3.【单选题】与本人收入水平挂钩的缴费型构成了养老保险体系五支柱模式的（ ）。
• A.第一支柱
• B.第二支柱
• C.第三支柱
• D.第四支柱
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P89-90 按照世界银行最新倡导，养老保险体系应具有五支柱模式：提供最低水平保障的非缴费型“零支柱”；与本人收入水平挂钩的缴费型“第一支柱”；不同形式的个人储蓄账户性质的强制性“第二支柱”；灵活多样的雇主发起的自愿性“第三支柱”（即企业年金养老计划等）；建立家庭成员之间或代际之间非正规保障形式的“第四支柱”（即个人和家庭的商业保险之类的计划）。

• 4.【单选题】在制定退休规划前，首先应对家庭及个人（  ）充分了解。
• A.投资目标
• B.人生规划
• C.理财计划
• D.现有资产状况
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P94-95 现有资产状况是进行退休规划的财务基础和起点，现有资产状况的多少、资产负债构成等均会对退休规划造成影响。因此，在制定退休规划前首先应对家庭及个人现有资产状况充分了解。

• 5.【单选题】在大连商品交易所玉米合约期货开仓和持仓保证金比率为5%。某投资者于8月5日以1200元/吨的价格买入10张玉米合约(每张10吨)，在该投资者买入的第二天即8月6日，玉米结算价下跌至1150元/吨，那么8月6日该客户的持仓保证金应为（  ）元，客户必须在规定时间内追加的保证金至少为（  ）元。(答案取近似数值)
• A.5700；5000
• B.5750；4750
• C.6000；5000
• D.6000；4750
• 参考答案：B
• 解析：【教材无，拓展题】 如果某客户以1200元/吨的价格买入10张玉米期货合约(每张10吨)，那么，他必须向交易所支付初始保证金6000元(即1200×10×10×5%)的初始保证金。 第二天，玉米结算价下跌至1150元/吨。由于价格下跌，客户的浮动亏损为5000元(即（1200-1150)×100)，客户保证金账户余额为1000元(即6000-5000)，由于这一余额小于维持保证金(1150×10×10×5%=5750元)， 客户需将保证金补足至5750元的维持保证金，需补充的保证金4750元(即5750-1000)，就是追加保证金。 故本题选B。

• 6.【单选题】公司年末会计报表上部分数据为：流动负债60万元，流动比率为2，速动比率1.2，销售成本为100万元，年初存货为52万元，则本年度存货周转次数为（ ）。
• A.2次
• B.1.65次
• C.1.45次
• D.2.3次
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P256-262 根据：流动比率=流动资产/流动负债。 流动资产=60×2=120(万元)； 根据：速动比率=(流动资产-期末存货)÷流动负债 期末存货=120-1.2×60=48(万元) 因此，存货周转次数=销售成本÷存货平均余额=100÷[(52+48)÷2]=2(次)。 故本题选A。

• 7.【单选题】（  ）是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。
• A.代位追偿原则
• B.重复保险分摊原则
• C.权利代位
• D.物上代位
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P27-33 补偿原则的派生原则包括：代位追偿原则和重复保险分摊原则。 1.代位追偿原则的主要内容包括：权利代位和物上代位。权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 2.重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。 重复保险必须具备的条件：同一保险标的及同一可保利益；同一保险期间；同一保险事故；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。

• 8.【多选题】根据家庭支出的分类方法，下列属于日常生活支出的有（  ）。
• A.理财投资
• B.外出就餐
• C.房贷支出
• D.购买衣物
• E.保费支出
• 参考答案：BD
• 解析：教材页码：P2 选项BD正确：家庭日常生活支出包括在衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗等方面的支出。 选项AE错误：理财投资和保费支出属于理财支出。理财支出包括因为投资或理财活动的相关支出，如贷款投资资产和项目的利息支出、保障保费支出、投资理财咨询支出等。 选项C错误：房贷支出属于专项支出。专项支出包括子女教育和按揭贷款还款、信用卡还款、赡养支出等。

• 9.【多选题】下列关于医疗保险的表述，正确的有（  ）。
• A.定期给付型医疗保险，是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险
• B.医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险
• C.费用补偿型医疗保险的给付金额可以超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额
• D.医疗费用包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用及检查费用等
• E.医疗保险是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险
• 参考答案：ABDE
• 解析：根据《保险基础知识》及《健康保险管理办法》： A正确，定期给付型属于定额给付，按约定金额支付。B正确，医疗保险按给付性质分为费用补偿型和定额给付型。C错误，费用补偿型遵循补偿原则，给付金额不得超过实际费用。D正确，医疗费用涵盖门诊、药费、住院、护理、杂费、手术及检查等。E正确，医疗保险的定义是为医疗、康复提供保障的保险。答案ABDE符合保险条款分类及定义。

• 10.【单选题】下列转继承和代位继承的说法，下列说法有误的是（  ）。
• A.转继承发生于继承开始后，遗产分割前
• B.代位继承是一次继承，转继承是两次继承
• C.代位继承既可以发生于法定继承中，也可以发生在遗嘱继承中；转继承只可以适用于法定继承
• D.代位继承只有被继承人的子女先于被继承人死亡的，才会发生
• 参考答案：C
• 解析：《中华人民共和国继承法》第十一条规定代位继承仅适用于被继承人的子女先于被继承人死亡的情形，且代位继承仅存在于法定继承中。转继承则依据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第五十二条，可在法定继承及遗嘱继承中出现。选项C中代位继承可发生于遗嘱继承的说法与法律规定不符，转继承的适用范围描述错误。其他选项均符合法律条文及司法解释。

• 11.【单选题】客户忠诚度与满意度的关系，下列正确的是（  ）。
• A.满意的客户不一定忠诚
• B.满意度高的客户一定忠诚
• C.客户忠诚是客户满意的基础
• D.客户忠诚是客户满意的前提
• 参考答案：A
• 解析：客户满意度是形成忠诚度的基础条件，但客户满意并不必然导致忠诚。客户可能因价格敏感、竞品吸引或需求变化等因素，在满意状态下仍选择其他品牌。满意度仅反映单次体验评价，而忠诚度体现长期行为倾向与情感认同，二者存在正相关但非必然转化关系。

• 1.【判断题】互联网金融的出现，需要征信业务充分利用大数据技术、云计算技术等现代技术手段，探索采集互联网金融领域的信贷信息，以提供更加便捷的征信服务。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：互联网金融的出现，需要征信业务充分利用大数据技术、云计算技术等现代技术手段，从更加开放的角度调整征信系统的战略规划与布局，探索采集互联网金融领域的信贷信息，以提供更加便捷的征信服务。

• 2.【单选题】个人住房组合贷款是指可同时申请_________和_________。（ ）
• A.新建房个人住房贷款；个人住房转让贷款
• B.自营性个人住房贷款；新建房个人住房贷款
• C.公积金个人住房贷款；自营性个人住房贷款
• D.公积金个人住房贷款；新建房个人住房贷款
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P5-6 个人住房组合贷款是指按时足额缴纳住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

• 3.【单选题】以下不属于个人教育贷款签约与发放中的风险的是（ ）。
• A.合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字(签章)
• B.在发放条件不齐全的情况下发放贷款
• C.未落实受托支付要求，将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户
• D.未按规定办妥相关评估、公证等事宜
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P155-159 C项属于支付管理中的风险。

• 4.【单选题】个人商用房贷款操作风险的主要内容不包括（ ）。
• A.贷后与档案管理风险
• B.贷款受理、调查、审查、
• C.审批风险、贷款签约、发放风险
• D.借款人还款能力变化风险
• 参考答案：D
• 解析：个人商用房贷款操作风险主要涉及业务流程各环节中因内部程序不完善、操作失误或外部事件导致损失的可能性。根据《商业银行操作风险管理指引》，操作风险涵盖贷前、贷中、贷后全流程管理。《贷款通则》《个人贷款管理暂行办法》明确贷款受理、调查、审查、审批、签约发放及贷后档案管理均属操作风险管控范围。选项D“借款人还款能力变化风险”属于信用风险，反映借款人偿债能力变化，与操作流程无关。选项A、B、C均涉及贷款操作流程中的具体环节。

• 5.【单选题】发卡银行的下列哪些业务可以外包给发卡业务服务机构（ ）。
• A.交易监测
• B.发卡营销
• C.授信审批
• D.卡面制作
• 参考答案：D
• 解析：《商业银行信用卡业务监督管理办法》指出，发卡银行的关键业务环节如营销、审批、交易监测等需自行管理，制卡等非核心环节允许外包。交易监测涉及风险控制，不可外包；发卡营销因涉及客户信息需银行直接管理；授信审批属于核心风控职能，必须银行自主完成；卡面制作属物理制作环节，无核心风险，可外包。

• 6.【多选题】有下列（ ）情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
• A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币
• B.贷款资金用于居民消费且金额不超过五十万元人民币的
• C.借款人交易对象不具备条件有效使用现金结算方式的
• D.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的
• E.借款人可以事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的
• 参考答案：AD
• 解析：教材页码：P28 个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： ①借款人无法事先确定具体交易对象且单次提款金额不超过三十万元人民币的；A正确 ②贷款资金用于生产经营且单次提款金额不超过五十万元人民币的；D正确 ③借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； ④法律法规规定的其他情形。

• 7.【单选题】借款（ ）应符合《民法典》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。
• A.承诺
• B.票据
• C.目的
• D.合同
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P24-27 借款合同应符合《民法典》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。

• 8.【多选题】目前，个人信用报告内容包括（ ）。
• A.个人基本信息
• B.信贷概要
• C.信贷交易信息明细和非信贷信息明细
• D.公共信息明细
• E.本人声明、异议标注、机构说明、征信中心说明和查询记录
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P238-239 目前，个人信用报告内容包括个人基本信息、信贷概要、信贷交易信息明细、非信贷信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、机构说明、征信中心说明和查询记录。

• 9.【单选题】采取市场法评估房地产价格时，通常应选取（ ）个可比的类似房地产。
• A.10~15
• B.3~10
• C.16~20
• D.1~2
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P91-93 采取市场法评估房地产价格时，通常应选取3~10个可比实例。可比实例应是估价对象的类似房地产，且成交日期与估价时点接近、交易类型与估价目的吻合、成交价格正常或可修正为正常。

• 10.【多选题】国家助学贷款中请中，学校需要审核材料的（ ）
• A.完整性
• B.一致性
• C.真实性
• D.合法性
• E.有效性
• 参考答案：ACD
• 解析：国家助学贷款申请过程中，学校作为初审环节需履行审核职责。根据《中国人民银行、教育部、财政部关于国家助学贷款管理的补充意见》等文件规定，学校审核重点包括：材料是否齐全（完整性），内容是否存在虚假或伪造（真实性），以及是否符合国家法律法规及贷款政策要求（合法性）。选项B“一致性”通常指材料间逻辑是否自洽，政策未将其明确列为独立审核项；选项E“有效性”更多涉及材料有效期或签字效力，通常属于合法性或真实性范畴。故正确选项为完整性（A）、真实性（C）、合法性（D）。

• 11.【单选题】中国银行(香港)有限公司根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，有“安儿保”“置业理想按揭”“全方位投资”“业主万用钱”“积富之选”“幸运星”“期权宝”等系列金融品种，这属于（ ）策略。
• A.情感营销策略
• B.分层营销策略
• C.差异化策略
• D.专业化策略
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P38-39 情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，成为一家银行的忠实客户。如某银行根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，使客户从小到大自觉接受银行的营销理念，主动选择适合自己的金融产品。

• 1.【多选题】贸易逆差时，下列说法正确的是（ ）
• A.外汇汇率变高
• B.外汇汇率变低
• C.本币贬值
• D.外汇的需求量大于外汇供给
• E.外汇收入大于外汇支出
• 参考答案：ACD
• 解析：贸易逆差指一国进口额超过出口额。此时，进口商需购买更多外汇支付进口商品，外汇需求量超过供给量（D），导致外汇汇率上升（A），对应本币贬值（C）。外汇收入来源主要为出口，逆差时出口收入低于进口支出，故外汇收入不高于支出（E错误）。外汇汇率上升对应本币贬值，而非汇率降低（B错误）。国际收支理论中，贸易逆差引起外汇市场供需变化，直接影响汇率水平。克鲁格曼《国际经济学》指出，贸易赤字导致本币面临贬值压力。

• 2.【单选题】（ ）是从国籍的角度来说的，而（ ）是民法上的概念。
• A.公民，自然人
• B.自然人，公民
• C.法人，自然人
• D.自然人，法人
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P297-302 公民是从国籍的角度来说的，如凡具有中华人民共和国国籍的人都是中国公民。自然人是民法上的概念，自然人并非一定是公民，因为自然人中还包括在本国的外国人和无国籍人。

• 3.【判断题】金融资产管理公司，金融租赁公司、企业集团财务公司都是国家金融监管总局监管的机构。
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：A
• 解析：国家金融监督管理总局（原银保监会）对银行业金融机构实施监管，依据《银行业监督管理法》第二条，金融资产管理公司、金融租赁公司、企业集团财务公司均属该法规定的银行业金融机构。《中国银保监会行政许可实施程序规定》也明确将上述三类机构列为监管对象。

• 4.【单选题】（ ）是指信用工具的本金和预期收益的安全保证程度。
• A.收益性
• B.流动性
• C.风险性
• D.安全性
• 参考答案：C

• 5.【单选题】下列信用证中，银行基本不再开立的是（ ）。
• A.可撤销信用证
• B.不可撤销信用证
• C.跟单商业信用证
• D.不可转让信用证
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P105-107 1.按开证行保证性质的不同，可分为可撤销信用证和不可撤销信用证。现在银行基本上只开不可撤销信用证，即基本不再开立可撤销信用证。（故本题选A） 2.按信用证项下的汇票是否附商业单据，可分为跟单商业信用证和光票信用证。现在银行开立的基本上是跟单商业信用证。 3.按信用证项下的权利是否可转让，可分为可转让信用证和不可转让信用证。现在银行开立的大多是不可转让信用证。

• 6.【单选题】我国商业银行的核心一级资本不包括（  ）。
• A.实收资本
• B.盈余公积
• C.一般风险准备
• D.次级债券
• 参考答案：D
• 解析：我国《商业银行资本管理办法》明确规定了核心一级资本的构成。核心一级资本主要包括实收资本、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润等，是银行持续经营中最基础的资本类型。次级债券属于商业银行的债务性融资工具，归类为二级资本，其特点是具有固定期限、偿还顺序在存款人和一般债权人之后，无法满足核心一级资本关于永久性和无条件吸收损失的要求。选项D符合这一分类标准。

• 7.【单选题】关于人民币零存整取存款计息方式选择，下列说法不正确的是（ ）。
• A.计息方式可分为积数计息和逐笔计息两种
• B.具体采用何种计息方式由储户决定
• C.储户在存款时可以通过利率差异来选择银行
• D.对于同一存款种类，各银行之间会出现计息方式的差异
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P69-71 B项，计息方式分为积数计息法和逐笔计息法两种。具体采用何种计息方式由各银行决定，储户只能选择银行，不能选择计息方式。

• 8.【单选题】以下说法中不正确的是（  ）。
• A.商业银行不得向关系人发放信用贷款
• B.商业银行不得向关系人发放担保贷款
• C.关系人包括商业银行的董事，监事及其近亲属
• D.关系人包括管理人员，信贷业务人员及其近亲属
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P287-288 1.商业银行不得向关系人发放信用贷款；（B表述错误，A正确） 2.向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 3.其中，关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，及其投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织；优于其他借款人同类贷款的条件，是指在发放贷款额度、担保额度条件等方面违反公平原则给予关系人较一般借款人优越的条件。（CD正确）

• 9.【单选题】下列选项中，（ ）是商业银行风险管理的执行机构，主要职责是负责执行风险管理政策。
• A.董事会
• B.监事会
• C.高级管理层
• D.股东大会
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P238 C选项：高级管理层是商业银行风险管理的执行机构，主要职责是负责执行风险管理政策并在董事会授权范围内就风险管理事项进行决策，负责建立银行风险管理体系，组织管理各项风险管理活动，有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各种风险。 A选项：董事会是商业银行的最高风险管理和决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任， B选项：监事会负责监督董事会和高级管理层是否尽职履职，并对银行承担风险水平和风险管理体系的有效性进行独立的监督、评价。

• 10.【多选题】根据《银行业监督管理法》，对问题银行业金融机构进行处置的方式主要有（ ）。
• A.接管
• B.验收
• C.促成重组
• D.撤销
• E.合并
• 参考答案：ACD
• 解析：教材页码：P279-283 根据《银行业监督管理法》，对问题银行业金融机构进行处置的方式主要有接管、促成重组和撤销。故本题选ACD。

• 11.【单选题】某客户2018年6月1日买入某理财产品，价格是10000元，2019年6月1日到期，得到11000元，期间分配利息1000元，则持有期收益率为（  ）。
• A.18%
• B.20%
• C.10%
• D.9%
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P117-118 持有期收益率=（出售价格-购买价格+利息）/购买价格×100%=（11000-10000+1000）/10000×100%=20%。（故本题选B）