中级银行从业每日一练-2026年6月4日

1.【单选题】现代商业银行的核心是（）。
A.扩大经营规模
B.提高市场份额
C.实现利润最大化
D.经营和管理风险
参考答案：D
解析：教材页码：P369-370 现代商业银行的核心是经营和管理风险，该特征决定了风险在商业银行绩效评价中的重要性和基础性作用。

2.【单选题】（）是指认为行政机关的行政行为侵犯其合法权益，依据《行政复议法》的规定以自己的名义向行政复议机关申请行政复议，要求变更或者撤销原行政行为的公民、法人或者其他组织。
A.行政复议申请人
B.行政复议被申请人
C.行政复议第三人
D.行政复议代理人
参考答案：A
解析：教材页码：P95-97 行政复议申请人，是指认为行政机关的行政行为侵犯其合法权益，依据《行政复议法》的规定以自己的名义向行政复议机关申请行政复议，要求变更或者撤销原行政行为的公民、法人或者其他组织。

3.【单选题】《银行业金融机构国别风险管理指引》，下列关于国别风险的说法中正确的是（）。
A.国别风险应当至少划分低、中、高三个等级
B.转移风险是国别风险的主要类型之一，是指借款人或债务人无法对其承担的风险进行风险分散
C.重大国别风险暴露，是指对单一国家或地区超过银行业金融机构净资本15%的风险暴露
D.国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务，外汇管制成货币贬值等情况引发
参考答案：D
解析：A项，国别风险应当至少划分为低、较低、中、较高、高五个等级；B项，转移风险指借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险；C项，重大国别风险暴露，是指对单一国家或地区超过银行业金融机构净资本25%的风险暴露。

4.【判断题】内部资金转移价格是指资金在商业银行内部不同部门、不同产品、不同分支机构之间流动的价格，它可分为不同部门间资金纵向流动的价格和不同分支机构间资金横向流动的价格。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：教材页码：P392-394 内部资金转移价格是指资金在商业银行内部不同部门、不同产品、不同分支机构之间流动的价格，它可分为不同部门间资金横向流动的价格和不同分支机构间资金纵向流动的价格。

5.【单选题】（）是描述在一定的置信度水平下(如99%)，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有或需要的资本金。
A.账面资本
B.监管资本
C.实收资本
D.经济资本
参考答案：D
解析：经济资本是描述在一定的置信度水平下(如99%)，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有或需要的资本金。

6.【判断题】申请人如果不服行政复议决定，可以向人民法院提起诉讼申请撤销行政复议决定。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：《中华人民共和国行政诉讼法》第四十五条规定，公民、法人或其他组织不服复议决定的，可在收到复议决定书之日起十五日内向人民法院提起诉讼。复议机关逾期不作决定的，申请人可在复议期满之日起十五日内提起诉讼。行政复议决定属于具体行政行为，符合行政诉讼受案范围。选项A符合法律规定。

7.【单选题】商业银行定期对交易和账户进行复核和对账是对（）的控制手段。
A.信用风险
B.流动性风险
C.市场风险
D.操作风险
参考答案：D
解析：根据《商业银行操作风险管理指引》第十七条规定，商业银行应当将加强内部控制作为操作风险管理的有效手段，与此相关的内部措施至少应当包括的手段之一为定期对交易和账户进行复核和对账。

8.【单选题】申请设立财务公司的企业集团最近1个会计年度末，按规定并表核算的成员单位的总资产不低于（）亿元人民币或等值的可自由兑换货币，净资产不低于总资产的（）。
A.30；30％
B.40；50％
C.50；30％
D.50；50％
参考答案：C
解析：申请设立财务公司的企业集团，应当具备以下条件： (1)符合国家产业政策并拥有核心主业。 (2)最近1个会计年度末，按规定并表核算的成员单位的总资产不低于50亿元人民币或等值的可自由兑换货币，净资产不低于总资产的30％。 (3)财务状况良好，最近2个会计年度按规定并表核算的成员单位营业收入总额每年不低于40亿元人民币或等值的可自由兑换货币，税前利润总额每年不低于2亿元人民币或等值的可自由兑换货币；作为财务公司控股股东的，还应满足最近3个会计年度连续盈利。 (4)现金流量稳定并具有较大规模。 (5)具备2年以上企业集团内部财务和资金集中管理经验。 (6)母公司最近1个会计年度末的实收资本不低于8亿元人民币或等值的可自由兑换货币。 (7)母公司具有良好的公司治理结构或有效的组织管理方式，无不当关联交易。 (8)母公司有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，最近2年内无重大违法违规行为，或者已整改到位并经银保监会或其派出机构认可。 (9)母公司入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。 (10)权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50%(含本次投资金额)；作为财务公司控股股东的，权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的40%(含本次投资金额)；国务院规定的投资公司和控股公司除外。 (11)成员单位数量较多，需要通过财务公司提供资金集中管理和服务。 (12)银保监会规章规定的其他审慎性条件。

9.【单选题】下列做法属于储蓄存款业务核算不真实的是（）。
A.未落实反洗钱相关制度和防控措施
B.明知或应知是单位资金，而允许以个人名义开立账户存储
C.未结合当地经济及自身实际制定储蓄存款业务发展的中长期规划，存款考核激励机制不完善
D.以其他资金来源虚增储蓄存款
参考答案：D
解析：教材页码：P108-113 从商业银行的经营情况看，储蓄存款业务主要有以下风险点：内控不完善、业务不合规、核算不真实、其他风险。AB两项均属于业务不合规；C项属于内控不完善。

10.【多选题】在权重法下，表内资产划分为不同类型，根据每个资产类别的性质及风险大小，分别赋予了不同的权重，包括的档次有（）。
A.10%
B.25%
C.100%
D.250%
E.500%
参考答案：BCD
解析：在权重法下，表内资产划分为不同类型，根据每个资产类别的性质及风险大小，分别赋予了不同的权重，共分为0 、20% 、25% 、50% 、75% 、100% 、150% 、250% 、400% 、1250%等档次。

1.【单选题】下列选项中，不属于银行卡用户使用管理中的风险是（）。
A.持卡人的恶意透支风险
B.刷卡交易过程中银行卡信息泄露的
C.资信调查不深入、信息和资信评估不准确
D.信用卡透支违反规定用于生产经营、投资等非消费领域
参考答案：C
解析：银行卡用户使用管理中的风险包括：①持卡人资信能力变化风险；②持卡人的恶意透支风险；③信用卡失窃的风险；④信用卡的伪造及涂改风险；⑤真实持卡人的欺诈风险；⑥信用卡透支违反规定用与生产经营、投资等非消费领域；⑦刷卡交易过程中银行卡信息泄露风险；⑧银行卡互联网交易过程中被欺诈、信息泄露、感染病毒造成损失的风险；⑨银行业从业人员非法存储、窃取、泄露、买卖支付敏感信息。

2.【单选题】金融机构作为消费金融公司一般出资人，注册资本应不低于（）亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
A.1
B.3
C.5
D.10
参考答案：B
解析：金融机构作为消费金融公司一般出资人，除应具备金融机构作为消费金融公司的主要出资人规定的几项条件外，注册资本应不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

3.【判断题】在审查授信额度时，银行应该对具体授信业务的风险点进行审查。（）
对
错
参考答案：错
解析：在审查授信额度时，银行不可能对具体授信业务的风险点进行审查，因此，在授信额度批准后，商业银行在具体操作中，还应针对不同授信品种的性质、特点，对客户信用风险以外的风险进行严格审查，逐笔审核发放。

4.【单选题】（）被认为是现代内部审计的开始。
A.1939年
B.1941年
C.1944年
D.1945年
参考答案：B
解析：教材页码：P353-361 1941年被认为是现代内部审计的开始。

5.【判断题】个人经营贷款、个人消费贷款都存在资金用途被挪用的合规风险。（）
对
错
参考答案：对
解析：个人经营贷款、个人消费贷款都存在资金用途风险。需要加强对客户资金用途的监管，严防客户移用贷款资金违规流入股市、高利贷等高风险领域。贷款申请人必须向贷款人提供确认消费行为的相关资料或文件（如销售合同、发票、协议或其他银行认可的有效文件）。

6.【单选题】商业银行（）负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。
A.股东大会
B.董事会
C.监事会
D.高级管理层
参考答案：B
解析：教材页码：P551-552 商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。

7.【多选题】符合我国当前和今后宏观经济政策总体思路的有（）。
A.宏观政策要活
B.产业政策要准
C.微观政策要稳
D.改革政策要实
E.社会政策要托底
参考答案：BDE
解析：我国当前和今后一个时期，宏观经济政策的总体思路是“五大政策支柱”，即宏观攻策要稳、产业政策要准、微观政策要活、改革政策要实、社会政策要托底，“五大政策支柱”整体融合、有机结合、相互配合，旨在为推进供给侧结构性改革营造更好的环境和条件。

8.【单选题】下列关于常备借贷便利说法错误的是（）。
A.是中央银行提供流动性供给的重要渠道之一
B.利率水平根据货币政策调控、引导市场利率的需要等综合确定
C.一般期限在1~12个月
D.一般以抵押方式发放
参考答案：C
解析：常备借贷便利是中央银行提供流动性供给的重要渠道之一，主要功能是满足金融机构期限较长的大额流动性需求，一般期限为1~3个月，其利率水平根据货币政策调控、引导市场利率的需要等综合确定。常备借贷便利一般以抵押方式发放，合格抵押品包括高信用评级的债券类资产及优质信贷资产等。

9.【单选题】（）不属于合规管理的基本机制。
A.合规绩效考核机制与合规问责机制
B.全面管理制度
C.诚信举报机制
D.合规培训与教育制度
参考答案：B
解析：教材页码：P340-341 合规管理的基本机制：（1）合规绩效考核机制与合规问责机制。（2）诚信举报机制。（3）合规培训与教育制度。

10.【单选题】“对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级”指的是贷款分类中的（）原则。
A.真实性
B.及时性
C.重要性
D.审慎性
参考答案：D
解析：贷款分类应遵循以下原则： ①真实性原则，分类应真实客观地反映贷款的风险状况。 ②及时性原则，应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。 ③重要性原则，对影响贷款分类的诸多因素，要根据贷款五个分类的核心定义确定关键因素进行评估和分类。 ④审慎性原则，对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。

11.【单选题】（）建立了内部控制的总体框架和基本要求，明确了内控建设的目标、原则及构成要素，较以往的会计控制更为系统全面，在企业内部控制规范体系中处于最高层次，起统领作用。
A.《企业内部控制配套指引》
B.《企业内部控制基本规范》
C.《商业银行内部控制指引》
D.《加强金融机构内部控制的指导原则》
参考答案：B
解析：教材页码：P322-324 《企业内部控制基本规范》建立了内部控制的总体框架和基本要求，明确了内控建设的目标、原则及构成要素，较以往的会计控制更为系统全面，在企业内部控制规范体系中处于最高层次，起统领作用。

1.【单选题】外部人员的故意欺诈属于（）风险。
A.不完善或有问题的内部程序
B.系统缺陷
C.人员因素
D.外部事件
参考答案：D
解析：教材页码：P4 商业银行的外部事件风险包括：外部欺诈、自然灾害、交通事故、外包商不履责等。

2.【单选题】国别风险限额可依据的因素不包括（）。
A.国别风险
B.业务机会
C.国家重要性
D.外部风险
参考答案：D
解析：教材页码：P332~333 国别风险限额可依据国别风险、业务机会和国家(地区)重要性三个因素确定。

3.【单选题】关于系统性风险和非系统性风险，说法错误的是（）。
A.系统性风险是因为外部条件的变化
B.非系统性风险是一项资产特有的风险，随资产组合中其他资产价格的变动而同方向同幅度变动
C.宏观经济形势和市场的波动、经济政策的突然变化等因素给资产价格带来的变化属于系统性风险
D.非系统性风险是可以被消除的，系统性风险是不能被消除的
参考答案：B
解析：系统性风险是因外部条件的变化，如宏观经济形势和市场的波动、经济政策的突然变化等因素给资产价格带来的变化；非系统性风险是一项资产特有的风险，这种风险不随资产组合中其他资产价格的变动而同方向同幅度变动。充分多样化的资产组合可以消除组合中不同资产的非系统性风险，但不能消除系统性风险。

4.【单选题】某银行期初可疑类贷款余额为40亿元，其中10亿元在期末成为损失类贷款，期间由于正常收回、不良贷款处置或核销等原因可疑类贷款减少了15亿元，则该银行当期可疑类贷款迁徙率为（）。
A.40％
B.25％
C.62．5％
D.37．5％
参考答案：A
解析：教材页码：P106~109 可疑类贷款迁徙率=[期初可疑类贷款向下迁徙金额／(期初可疑类贷款余额一期初可疑类贷款期间减少金额)]×100％。其中，期初可疑类贷款向下迁徙金额，是指期初可疑类贷款中，在报告期末分类为损失类的贷款余额；期初可疑类贷款期间减少金额，是指期初可疑类贷款中，在报告期内，由于贷款正常收回、不良贷款处置或贷款核销等原因而减少的贷款。该银行当期的可疑类贷款迁徙率=[10／(40-15)]×100％=40％。

5.【单选题】在我国银行监管实践中，（　　）监管贯穿于市场准入、持续经营、市场退出的全过程，也是监管当局评价商业银行风险状况、采取监管措施的主要依据。
A. 流动性比率
B. 存款偏离度
C. 资本收益率
D. 资本充足率
参考答案：D
解析：建立在审慎贷款风险分类、充足计提各类资产损失准备基础上计算的资本充足率，是衡量银行综合经营实力和抵御风险能力的重要指标。在银行监管实践中，资本充足率监管贯穿于商业银行设立、持续经营、市场退出的全过程，也是监管当局评估商业银行风险状况、采取监管措施的重要依据。

6.【单选题】外部审计作为一种外部监督机制，已经成为银行监管的重要补充，下列哪项不属于外部审计的目的?( )
A.评估从商业银行收到报告的精确性
B.评价商业银行总体经营情况
C.评价商业银行各项风险管理制度
D.评价银行各项资产组合的质量和风险暴露程度
参考答案：D
解析：除了ABC三项之外，外部审计的目的还包括：①评价银行各项资产组合的质量和准备金的充足程度；②评价管理层的能力；③评价商业银行会计和管理信息系统的完善程度；④商业银行遵守有关合规经营的情况；⑤其他历次监管中发现的问题。

7.【判断题】合理的账簿划分是商业银行开展有效的市场风险计量监控、准确计量市场风险监管资本要求的基础。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：教材页码：P163~164 合理的账簿划分是商业银行开展有效的市场风险计量监控、准确计量市场风险监管资本要求的基础。

8.【单选题】监管部门通过( )等监督检查手段，实现对商业银行风险的及时预警，识别和评估，确保商业银行风险得以有效控制、处置。
A.自我评估和压力测试
B.非现场监管和现场检查
C.外部审计和信息披露
D.风险评级和纠正处置
参考答案：B
解析：监管部门通过非现场监管和现场检查等监督检查手段，实现对风险的及时预警、识别和评估，并针对不同风险程度的银行机构，建立风险纠正和处置安排，确保银行风险得以有效控制置、处置。

9.【单选题】下列关于商业银行资金交易业务中存在的风险隐患及其控制措施的表述，错误的是（　　）。
A. 借助适当的风险量化模型及业务管理系统可以提高中台风险管理人员对交易风险评估的准确性
B. 建立资金业务的风险责任制可以有效降低前台交易员操作失误概率
C. 实行严格的前中后台职责、岗位分离制度，严禁后台结算操作人员与前台交易员核对交易明细
D. 代客资金业务应当向客户充分提示有关风险，获取必要的履约保证
参考答案：C
解析：操作风险控制措施包括实行严格的前中后台职责分离制度，建立前台授权交易、中台风险监控和管理、后台结算操作的岗位制约和岗位分离制度。C项，未及时与前台核对交易明细、前后台账务长期不符属于后台结算/清算业务环节的风险点。

10.【单选题】我国反洗钱监管机制总体特点为“一部门主管、多部门配合”，其中，“一部门”是指( )。
A.中国人民银行
B.银保监会
C.证监会
D.银行业协会
参考答案：A
解析：教材页码：P265~266 我国反洗钱监管机制总体特点为“一部门主管、多部门配合”。“一部门主管”是指中国人民银行作为反洗钱行政主管部门，负责全国的反洗钱监督管理工作；“多部门配合”是指国务院银行业监督管理机构、证监会等有关部门、机构在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。

1.【单选题】风险报告是商业银行实施全面风险管理的媒介。从类型上划分，风险报告通常分为综合报告和专题报告，下列各项属于综合报告内容的是（）。
A.重大风险事项描述
B.分类风险状况及变化原因分析
C.发展趋势及风险因素分析
D.已采取和拟采取的应对措施
参考答案：B
解析：教材页码：P115~119 风险报告中综合报告应反映的主要内容有：①辖内各类风险总体状况及变化趋势；②分类风险状况及变化原因分析；③风险应对策略及具体措施；④加强风险管理的建议。ACD三项属于风险报告中专题报告应反映的主要内容。

2.【多选题】商业银行实施第二支柱需要做的工作有哪些（）
A.建立完善的风险管理框架和稳健的内部资本充足评估程序
B.明确风险治理结构
C.审慎评估各类风险
D.制定资本规划和资本充足率管理计划
E.审慎评估资本充足水平和资本质量
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P428~430 商业银行实施第二支柱需要建立完善的风险管理框架和稳健的内部资本充足评估程序，明确风险治理结构，审慎评估各类风险、资本充足水平和资本质量，制定资本规划和资本充足率管理计划，确保银行资本能够充分抵御其所面临的风险，满足业务发展的需要。

3.【判断题】对于在不同国家设立附属机构的银行集团来说，需要针对不同国家的监管要求制定不同的实质性风险评估体系。（　　）
对
错
参考答案：对
解析：建立风险评估体系时要遵循符合监管要求的原则，即实质性风险评估体系必须要符合监管机构的相关要求，特别是不同国家的监管机构可能对同一风险提出不同的监管要求，对于有附属机构在不同国家的银行集团来说，就需要针对不同国家的监管要求制定不同的风险评估体系。

4.【单选题】有效的信息披露机制促使银行更为有效且合理地分配资金和控制风险，保持充足的资本水平，提升银行自身资本管理和风险管理水平是从（）角度出发的。
A.监管
B.银行自身
C.投资收益
D.投资者等利益相关方
参考答案：B
解析：教材页码：P465 信息披露的目的：（1）从监管角度看，巴塞尔协议III和和《商业银行资本管理办法（试行）》均要求银行建立资本充足率信息披露制度，明确市场约束作为资本监管的有效工具，起到配合监管机构、强化银行外部监督的作用。（2）从银行自身角度看，有效的信息披露机制促使银行更为有效且合理地分配资金和控制风险，保持充足的资本水平，提升银行自身资本管理和风险管理水平。（3）从投资者等利益相关方角度看，关于银行资本结构、风险敞口、资本充足率、对资本的内部评价机制以及风险管理战略等信息的充分披露，提高了银行信息的透明度，有利于利益相关方作出决策并保障它们的利益。

5.【单选题】《商业银行资本管理办法》提出了两种计量信用风险资本的方法：权重法和( )。
A.初级法
B.高级法
C.内部评级法
D.内部评审法
参考答案：C
解析：教材页码：P135~138 《商业银行资本管理办法》提出了两种计量信用风险资本的方法：权重法和内部评级法。内部评级法又分为初级法和高级法两种。

6.【单选题】如果银行以短期存款作为长期固定利率贷款的融资来源，当利率上升时，贷款的利息收入是固定的，但存款的利息支出却随着利率的上升而增加，从而使银行收益减少的风险属于( )。
A.汇率风险
B.基准风险
C.期权性风险
D.重新定价风险
参考答案：D
解析：重新定价风险也称为成熟期错配风险，是最主要和最常见的利率风险形式，来源于银行资产、负债和表外业务到期期限(就固定利率而言)或重新定价期限(就浮动利率而言)所存在的差异。

7.【多选题】下列产品中要计量利率风险资本的有（）。
A.类似股票交易的可转换债券
B.利率及债券衍生工具头寸
C.包销方式承销债券产生的头寸
D.交易账簿的信用衍生品
E.交易账簿的债券头寸
参考答案：BCDE
解析：利率风险资本计量需计算交易账簿相关产品的利率风险一般风险和利率风险特定风险。涉及利率风险的交易账簿产品包括债券(固定利率和浮动利率债券、央行票据、可转让存单、不可转换优先股及按照债券交易规则进行交易的可转换债券)、利率及债券衍生工具头寸。同时，商业银行采取包销方式承销债券产生的头寸、交易账簿中的信用衍生产品头寸，也应计提利率风险资本。

8.【多选题】关于商业银行战略与风险管理关系的表述，正确的有（）。
A. 商业银行的经营管理战略同风险管理属于两个相对独立的范畴
B. 商业银行忽视规模扩张带来的风险，最终会阻碍业务发展和利润增长
C. 强调风险管理可能会降低商业银行的盈利，不利于长期经营战略的实现
D. 商业银行追求业务增长必然要求提高风险管理水平，以维护业务发展的稳定性、持续性
E. 风险管理是商业银行核心竞争力的体现，是商业银行战略的一个重要方面
参考答案：BDE
解析：A项，风险管理战略应纳入商业银行的整体战略之中，并服务于业务发展；C项，风险管理部门独特的地位使其可以全面掌握商业银行整体的市场风险、信用风险和操作风险状况，为经营管理决策提供辅助作用。

9.【单选题】下列有关违约概率和违约频率的说法，正确的是（）。
A.违约频率是指借款人在未来一定时期内发生违约的可能性
B.违约概率一般被具体定义为借款人内部评级1年期违约概率与0．03％中的较高者
C.计算违约概率的1年期限与财务报表周期以及内部评级的最短时间完全一致
D.违约频率能使监管当局在内部评级法中保持更高的一致性
参考答案：C
解析：教材页码：P90~92 A项所述为违约概率的概念；B项，违约概率一般被具体定义为借款人内部评级1年期违约概率与0．05％中的较高者；D项，违约概率能使监管当局在推行内部评级法中保持更高的一致性。

10.【判断题】银行对企业客户的信用评级如违约概率建模，使用了大量财务报表科目信息。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：教材页码：P395~398 银行对企业客户的信用评级如违约概率建模，使用了大量财务报表科目信息。

11.【单选题】资本充足率是指商业银行持有的符合规定的资本与风险加权资产之间的比率，这里的资本就是（）。
A.账面资本
B.经济资本
C.监管资本
D.实收资本
参考答案：C
解析：教材页码：P409~410 监管资本是监管当局规定的银行必须持有的与其业务总体风险水平相匹配的资本。资本充足率是指商业银行持有的符合规定的资本（监管资本）与风险加权资产之间的比率。

1.【单选题】在质押担保贷款中，（）拥有质押财产的占有权。
A.借款人
B.贷款银行
C.担保人
D.公证方
参考答案：B
解析：质押是指债权人与债务人或债务人提供的第三人以协商订立书面合同的方式，移转债务人或者债务人提供的第三人的动产或权利的占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。

2.【单选题】实地考察应侧重调查的内容不包括（）。
A.公司的生产设备运转情况和实际生产能力
B.产品结构情况、应收账款和存货周转情况
C.周围环境状况
D.企业经营和发展的思路、企业内部的管理情况
参考答案：D
解析：实地考察应侧重调查公司实际生产能力、生产设备运转及维护情况、产品规模、结构及存放情况、订单、应收账款和存货周转情况、周围环境状况等以及与相关账务信息交叉验证的一致情况。

3.【单选题】仓储业大中型企业的划分标准如下：大型企业从业人员≥200人营业收入≥3亿元中型企业100人≤从业人员＜200人。1000万元≤营业收入<3亿元下列选项中。属于中型企业的仓储型企业是（）
A.从业人员300人，营业收入1亿元
B.从业人员300人，营业收入4亿元
C.从业人员200人，营业收入800万元
D.从业人员200人，营业收入3亿元
参考答案：A
解析：大型、中型和小型企业须同时满足所列指标的下限，否则下滑一档；微型企业只须满足所列指标中的一项即可。

4.【单选题】档案管理的原则不包括（）。
A.管理制度健全
B.分散管理
C.档案门类齐全
D.信息充分利用
参考答案：B
解析：档案管理的原则主要有：管理制度健全、档案门类齐全、信息充分利用、人员职责明确、提供有效服务。具体要求如下：①信贷档案实行集中统一管理原则；②信贷档案采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式。

5.【单选题】根据《商业银行资本管理办法（试行）》要求，商业银行债务人评级应最少具备（）个非违约级别，（）违约级别
A.7，1
B.9，2
C.10，2
D.5，1
参考答案：A
解析：商业银行债务人评级应最少具备7个非违约级别、1个违约级别，并保证较高级别的风险小于较低级别的风险。

6.【单选题】内部融资的资金来源不包括（）
A.净资本
B.银行贷款
C.留存收益
D.增发股票
参考答案：B
解析：内部融资的资金来源主要是净资本、留存收益和增发股票。

7.【单选题】商业银行选择的国别风险的计量方法应当满足的要求不包括（）。
A.能够覆盖所有重大风险暴露和不同类型的风险
B.能够覆盖大部分重大风险暴露和不同类型的风险
C.能够在单一和并表层面按国别计量风险
D.能够根据有风险转移及无风险转移情况分别计量国别风险
参考答案：B
解析：商业银行选择的国别风险的计量方法应当至少满足以下要求：①能够覆盖所有重大风险暴露和不同类型的风险；②能够在单一和并表层面按国别计量风险；能够根据有风险转移及无风险转移情况分别计量国别风险。

8.【单选题】商业银行对产能过剩行业、高耗能、高污染行业适当上收审批权限，这属于使用( )进行的信贷授权。
A.授权人
B.行业
C.授信品种
D.客户风险评级
参考答案：B
解析：参考信贷授权的方式中信贷授权的形式。其中，按行业进行授权，根据银行信贷行业投向政策，对不同的行业分别授予不同的权限，如对产能过剩行业、高耗能、高污染行业应适当上收审批权限，可知本题属于按行业进行授权，故B选项正确。

9.【判断题】项目融资贷前调查报告内容分为非财务分析和财务分析两大部分。（）
对
错
参考答案：错
解析：项目融资贷前调查报告内容分为非财务分析、财务分析、风险评价三大部分。

10.【多选题】企业的经营风险主要体现在（）。
A.业务性质改变
B.财务报表造假
C.企业未实现预定的盈利目标
D.设备更新缓慢
E.基建项目工期延长
参考答案：ACDE
解析：企业的经营风险主要体现在：①业务性质、经营目标或习惯做法改变；②厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线；③建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态，或预算调整；④企业未实现预定的盈利目标等。故A、C、D、E选项符合题意。财务报表造假属于企业的财务风险。故B选项不符合题意。

1.【单选题】某生产企业2013年末的速动比率为1.2，该企业流动资产包括存货、待摊费用、货币资金、交易性金融资产和应收账款五个部分，其中应收账款占整个企业流动负债的比例为40％，该公司的现金比率为（）。
A.70％
B.无法计算
C.60％
D.80％
参考答案：D
解析：现金比率的计算公式为：现金比率=现金类资产／流动负债，其中现金类资产是速动资产扣除应收账款后的余额，又知速动比率=速动资产／流动负债。因此，现金比率=(速动资产-应收账款)／流动负债=速动资产／流动负债-应收账款／流动负债=速动比率-应收账款／流动负债=1.2-40％=80％。

2.【单选题】某项目的净现金流量如下表(单位为万元)。折现率为15％，则其财务净现值是（）万元(精确到个位)。 <img src="/upload/paperimg/202603181444191177942da-01ce946d389b/20260318140853b0df.png" style="width:100%;"/>已知折现率为15％的第一至第三年的折现系数分别为0．87，0．756，0．658。
A.130
B.71
C.81
D.61
参考答案：D
解析：教材页码：P164-167 <img src="/upload/paperimg/202603181444191177942da-01ce946d389b/20260318140853476e.png" style="width:100%;"/>第t年的净现金流入量，n为计算期，i为基准收益率或设定折现率，FNPV为财务净现值。代入数据得FNPV=-150+80×0．87+100×0．756+100×0．658≈61(万元)。

3.【单选题】下列属于借款人挪用贷款情况的是（）。
A.用流动资金贷款购买辅助材料
B.用贷款进行股本权益性投资
C.用流动资金贷款支付货款
D.用中长期贷款购买机器设备
参考答案：B
解析：教材页码：P225-230 挪用贷款的情况一般包括：①用贷款进行股本权益性投资；②用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；③未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；④套取贷款相互借贷牟取非法收入；⑤借款企业挪用流动资金搞基本建设或用于其他不符合合同约定的用途。故本题选B。

4.【单选题】银团贷款收费应当按照（）的原则由银团成员和借款人协商确定，并在银团贷款合同或费用函中载明。
A.自愿协商、公平合理、质价相符
B.公开、公平、平等和诚信
C.合理、公开、公平、平等
D.公开、公平、平等和质价相符
参考答案：A
解析：银团贷款收费应当按照“自愿协商、公平合理、质价相符”的原则由银团成员和借款人协商确定，并在银团贷款合同或费用函中载明。

5.【多选题】根据《国务院关于调整和完善固定资产投资项目资本金制度的通知》，下列关于各行业固定资产投资项目的最低资本金比例的说法中，正确的有（）。
A.保障性住房和普通商品住房项目为25％
B.钢铁、电解铝项目为40％
C.水泥项目为30％
D.黄磷、多晶硅项目为30％
E.玉米深加工项目为25％
参考答案：BD
解析：保障性住房和普通商品住房投资项目的最低资本金比例为20％，水泥项目为35％。玉米深加工项目为20％。

6.【多选题】按贷款担保方式划分可分为（）。
A.抵押贷款
B.外汇贷款
C.保证贷款
D.信用贷款
E.人民币贷款
参考答案：ACD
解析：1、按贷款偿还方式划分：一次还清贷款、分期偿还贷款 2、按货币种类划分：人民币贷款、外汇贷款 3、按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款 4、按贷款经营模式划分：自营贷款、委托贷款、特定贷款 5、按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款 6、按贷款担保方式划分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款 7、按是否计入资产负债表划分：表内业务、表外业务

7.【判断题】客户总资产周转率越高，说明客户利用其全部资产进行经营的效率越高，客户的盈利能力越强。
A.对
B.错
参考答案：A
解析：参考营运能力分析中总资产周转率相关内容。

8.【多选题】根据《人民币利率管理规定》，下列关于利率的说法，正确的有（）。
A.中长期贷款利率实行一年一定
B.贷款展期，按合同规定的利率计息
C.短期贷款合同期内，遇利率调整不分段计息
D.逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止
E.借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行不得再按原贷款合同向借款人收取利息
参考答案：ACD
解析：B项，贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。E项，借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。

9.【单选题】（）是企业还款能力变化的直接反映，银行应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表。
A.经营状况变化
B.管理状况变化
C.财务状况变化
D.还款账户变化
参考答案：C
解析：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映，银行应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表,关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据，还可对贷款存续期间借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红比率等财务指标提出控制要求。

10.【判断题】财务净现值大于零，表明项目的获利能力超过基准收益率或设定收益率，是可以接受的。( )
A.对
B.错
参考答案：A
解析：财务净现值大于零，表明项目的获利能力超过基准收益率或设定收益率，是可以接受的。

11.【单选题】下列文件中，属于商业银行贷款类文件的是（）。
A.企业法人执照
B.已正式签署的合营合同
C.借贷双方已正式签署的借款合同
D.已正式签署的建设合同
参考答案：C
解析：贷款类文件包括：①借贷双方已正式签署的借款合同；②银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。A项属于公司类文件；BD两项均属于与项目有关的协议。

1.【单选题】现金储备是检验客户家庭资产流动性最主要的指标，现金储备一般以（）资本流出为基数进行酌情增减。
A.1个月
B.9个月
C.6个月
D.12个月
参考答案：C
解析：一个家庭的现金储备通常是3到6个月的家庭月平均支出加上短期的大额资本流出为基数，酌情增减。

2.【单选题】建议留学生们可以在正式开学前参加（）个月的语言培训课程来逐步适应全外语的教学环境，同时也能够提前了解国外的教育与考试的方式、方法。
A.1-2
B.1-3
C.2-3
D.2-4
参考答案：A
解析：建议留学生们可以在正式开学前参加1个月到2个月的语言培训课程来逐步适应全外语的教学环境，同时也能够提前了解国外的教育与考试的方式、方法。

3.【单选题】关于人寿保险在财富传承中作用的表述错误的是（）。
A.合理节税是现阶段高资产人群投保高额保单的驱动因素之一
B.通过合理安排在为投保人及受益人构建了一层保护膜
C.人寿保险单不指定受益人，也能保证被保险人在一定程度上避免家庭内部的纷争
D.人寿保险的给付可防止财产变现带来的损失
参考答案：C
解析：教材页码：P37-42 C项错误，人寿保险单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序。即便被保险人离世时未留下遗嘱，也可在一定程度上避免家庭内部的纷争。 A项正确，合理节税是现阶段高净值人群投保高额保单的驱动因素之一。 B项正确，被保险人身故后，在指定受益人的条件下，寿险的保险金直接归受益人所有，不属于被保险人的遗产，受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。即通过合理安排为投保人及受益人增添了一层保护，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。 D项正确，保险理赔为现金，对于财产集中在流动性差的企业资产或不动产上的人群，人寿保险理赔的方式可有效减少因资产变现时发生减值所带来的损失。故本题选C。

4.【单选题】如果发现（），则可以判定客户的理财积极性不高。
A.生活结余占总结余的比例较低
B.理财结余占总结余的比例较低
C.专项结余占总结余的比例较低
D.自由结余占总结余的比例较低
参考答案：B
解析：教材页码：P2-3 选项B正确：理财结余占总结余比例较低直接反映客户的理财积极性不高。理财结余低意味着客户在理财活动中的收入和支出都较少，因此可以判定客户的理财积极性不高。选项A错误：生活结余是指工作收入减去家庭生活支出后的盈余部分。这个比例较低意味着家庭生活支出较高，但并不能直接反映客户的理财积极性。选项C错误：专项结余包括定期定额投资(如基金定投、零存整取等)、储蓄型保险保费、还贷本金等。这个比例较低可能意味着客户在这些特定的理财项目上的投入较少，但并不全面反映整体的理财积极性。选项D错误：自由结余是总结余减去专项结余总额，这部分资金通常是未支配的。这个比例较低可能意味着客户已经将大部分结余用于专项结余项目，但这并不直接反映客户的理财积极性。

5.【单选题】下列关于继子女的遗产继承权，说法不正确的是（）。
A.已形成扶养关系的继子女的生子女可代位继承
B.继子女只有与继父母形成教育抚养关系，才有权继承其继父母的遗产
C.继子女既有权继承其继父或者继母的遗产，也有权继承其生父母的遗产
D.与被继承人已形成扶养关系的继子女的养子女不可以代位继承
参考答案：D
解析：继子女只有与其继父母形成了抚养教育关系，才有权继承其继父母的遗产。继子女享有双重的继承权，既有权继承其继父或者继母的遗产，也有权继承其生父母的遗产。根据《民法典》第一千一百二十八条的规定，被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的直系晚辈血亲代位继承。代位继承人一般只能继承被代位继承人有权继承的遗产份额。《民法典》明确，被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承。这扩大了继承人的范围，但同时意味着，如果没有做好遗产规划，可能会出现家庭矛盾纠纷。代位继承作为法定继承制度的一个不可分割的组成部分，其构成条件为：(1)存在被继承人的子女先于被继承人死亡这一法律事实。死亡包括自然死亡和宣告死亡，宣告死亡应以人民法院的确定判决宣告的时间为死亡时间。(2)代位继承只适用于法定继承，不适用于遗嘱继承。

6.【单选题】马柯维茨投资组合理论中引入了投资者的无差异曲线，每个投资者都有自己的无差异曲线族，关于无差异曲线的特征说法不正确的是( )。
A.向右上方倾斜
B.随着风险水平增加越来越陡
C.无差异曲线是由自己的风险-收益偏好决定的
D.与有效边界无交点
参考答案：D
解析：D项，有效集向上凸的特性和无差异曲线向下凸的特性决定了有效集和无差异曲线的相切点只有一个，也就是说最优投资组合是唯一的。

7.【判断题】父母死亡前出生的孩子具有继承权，但父亲死亡后活着出生的子女没有继承权。
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：父母死亡前出生的孩子具有继承权，并且父亲死亡后活着出生的子女也有继承权。

8.【单选题】追求价廉物美，经久耐用，是客户消费观念发展的（）阶段的特点。
A.实用消费
B.理性消费
C.感性消费
D.感情消费
参考答案：B
解析：追求价廉物美，经久耐用，是客户消费观念发展的理性消费阶段的特点。

9.【单选题】以下不属于健康保险的是（）。
A.意外伤害保险
B.失能收入损失保险
C.护理保险
D.疾病保险
参考答案：A
解析：健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

10.【单选题】若投资组合的β系数为1.25.该投资组合的特雷诺指标为5％，如果投资组合的期望收益率为15％，则无风险收益率为（）。
A.7.25％
B.8.75％
C.9.25％
D.10.25％
参考答案：B
解析：根据特雷诺指标公式：特雷诺指数=(投资组合收益率-无风险收益率)÷β，有：5％=(15％-R【sub|ƒ】)÷1.25.解得：R【sub|ƒ】=8.75％。

1.【单选题】客户关系管理里，客户的满意度是由（）决定的。
A.客户体验和预期
B.客户体验和忠诚
C.客户预期和价格
D.客户忠诚和价格
参考答案：A
解析：满意的客户不一定是忠诚客户，因为只有非常满意的客户才可能是忠诚客户。客户的满意度不仅取决于金融机构、理财师的服务水平，还与客户的预期相关。客户满意度可以用以下公式说明：客户满意度=客户体验(获得的服务水平)-客户预期。

2.【单选题】市民李某喜迁新居，想安装一台淋浴热水器。他跑遍市场，咨询数家后，决定选择某厂生产的上过责任保险的品牌。最近耳濡目染不少家用淋浴器发生意外事故，厂家推说是顾客安装不当，安装公司又说是产品质量不过关，谁也不愿负责，倒霉的只能是消费者。李某想：我买你上了保险的品牌，找专业公司来安装，严格按说明书操作，万一有意外，也算有办法讨回公道。于是他这么做了，结果用得很放心。案例中，责任保险的被保险人是（）。
A.安装公司
B.李某
C.生产厂家
D.保险公司
参考答案：C
解析：责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的一种保险。在本案例中，保险人是保险公司，被保险人是生产厂家，李某是第三者。

3.【单选题】下列关于教育保险的说法，错误的是（）。
A.一般孩子只要出生28天就能投保教育保险
B.有的教育保险也可分红
C.教育保险具有强制储蓄的作用，保障性强
D.教育保险是最有效率的资金增值手段之一
参考答案：D
解析：D项，保险产品的特点在于其保障功能，并非最有效率的资金增值手段。

4.【单选题】税负转嫁筹划的特点不包括（）。
A.以价格为主要手段
B.不影响财政收入
C.促进企业改善管理、改进技术
D.非经济行为
参考答案：D
解析：税负转嫁是指纳税人为了达到减轻税负的目的，通过价格的调整和变动，将税负转嫁给他人承担的经济行为。税负转嫁筹划的主要特点如下：纯经济行为，以价格为主要手段，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术。

5.【单选题】死亡保险根据保险期限的不同可分为定期寿险和终身寿险，以下关于终身寿险的说法错误的是（）。
A.终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金
B.所有终身寿险都有固定的保险期限且终身寿险保单都必须拥有现金价值
C.终身寿险具有储蓄价值
D.终身寿险可以分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险以及趸交终身寿险
参考答案：B
解析：终身寿险不具有固定的保险期限，它是为被保险人提供终身保障的保险产品。在保险合同中规定，无论被保险人何时死亡，保险人都要给付保险金。

6.【单选题】郑某2019年3月在某公司举行的有奖销售活动中获得奖金12000元，领奖时发生交通费600元、食宿费400元(均由郑某承担)。在颁奖现场郑某直接向某大学图书馆捐款3000元。已知偶然所得适用的个人所得税税率为20％。郑某中奖收入应缴纳的个人所得税税额为（）元。
A.0
B.1600
C.1800
D.2400
参考答案：D
解析：偶然所得按收入全额计征个人所得税，不扣除任何费用；非公益性的直接捐赠税前不得扣除。郑某中奖收入应纳税额=12000×20％=2400(元)。

7.【判断题】产权比率高，说明了高风险、低报酬的财务结构。
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：产权比率高，说明了高风险、高报酬的财务结构。

8.【单选题】转继承又称转归继承，代位继承又称间接继承。转继承与代位继承的区别不包括（）。
A.性质不同
B.法律效力不同
C.主体不同
D.适用范围不同
参考答案：B
解析：转继承与代位继承的区别： (1)性质不同。 (2)发生的时间和条件不同。 (3)主体不同。 (4)适用的范围不同。

9.【多选题】流动性资产的主要特征有（）。
A.利息收入低
B.安全性高
C.可用于远期支出
D.流动性强
E.可用于长期债务的偿还
参考答案：ABD
解析：流动性资产是流动性较强的资产，主要是以现金的方式存在。流动性资产的主要特征有：①流动性强；②安全性高；③利息收入低。

10.【多选题】一般来说，客户对退休后生活乐观估计的原因包括（）。
A.认为退休后生活开支会明显减少，未充分考虑旅游，培养兴趣爱好等生活方式成本
B.认为社会基本医疗保障足够承担医疗费用
C.认为退休后的社会保障、养老金计划或个人储蓄投资能够保障退休生活
D.性格上决定其较关心当前生活，不愿意以影响当前生活品质为代价规划未来，认为退休养老毕竟是很久远的事
E.未充分考虑通货膨胀带来的资金贬值，觉得拥有一笔看似不菲的养老金就能高枕无忧
参考答案：ABCDE
解析：理财师和客户在制定退休规划时，一定要避免过于乐观的估计。有部分客户在考虑退休生活时，往往高估了退休后的收入、低估了退休后的开支。一般来说，客户对退休后生活乐观估计的原因包括ABCDE五项。一般来说，客户对退休后生活乐观估计的原因包括：(1）认为退休后的社会保障、养老金计划或个人储蓄投资能够保障退休生活；（2）认为社会基本医疗保障足够承担医疗费用；（3）认为退休后生活开支会明显减少，未充分考虑旅游、培养兴趣爱好等生活方式成本；（4）未充分考虑通货膨胀带来的资金贬值，觉得拥有一笔看似不菲的养老金就能高枕无忧；（5）性格上决定其较关心当前生活，不愿意以影响当前生活的品质为代价规划未来，认为退休养老毕竟还是很久远的事。

11.【多选题】风险容忍态度是指客户对风险所采取的主观态度，一般分为（）。
A.风险回避
B.风险厌恶
C.风险中性
D.风险偏好
E.风险追求
参考答案：BCD
解析：风险容忍态度是指客户对风险所采取的主观态度，一般分为风险厌恶、风险中性和风险偏好三种情况。

1.【多选题】对开发商和项目以及合作机构检查的要点包括（）。
A.开发商的经营状况及账务状况
B.项目销售情况及资金回笼情况
C.开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况
D.合作机构的资信情况、经营情况及财务情况等
E.履行担保责任的情况
参考答案：ABCDE
解析：以上选项皆正确。

2.【单选题】下列关于房地产估价主要方法的表述正确的是（）。
A.成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易、以及有独特设计需要的房地产
B.在房地产市场繁荣时期，采用市场法容易高估预期收益从而高估房价
C.成本法在形式上是评估新开发完成的房地产价格的假设开发法的倒算法
D.在出现房地产泡沫时，采用收益法会高估房价
参考答案：A
解析：房地产估价方法中，成本法的应用场景涉及无收益、低交易频率或具有独特设计需求的房地产。市场法依赖近期可比交易案例，繁荣时期可能因供需失衡导致价格偏差，与收益预期无直接关联。假设开发法常用于待开发房地产估值，与成本法的基本原理不同。收益法依据未来净收益折现，若市场存在非理性预期，可能导致估值偏离实际。选项中只有A准确描述了成本法的适用条件。参考《房地产估价理论与方法》相关内容。

3.【判断题】押品分类是押品管理的基础和前提。
A.错
B.对
参考答案：B
解析：押品分类是押品管理的基础和前提。

4.【单选题】关于个人信用报告的档案管理，下列说法错误的是（）。
A.查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档
B.信用报告查询相关档案资料保管期限为二年，到期可对档案资料进行销毁
C.档案资料按照一事一档、编号管理的原则进行
D.档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料
参考答案：B
解析：B项，信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。

5.【判断题】贷前调查应以间接调查为主，实地调查为辅。( )
A.对
B.错
参考答案：B
解析：贷前调查应以【实地调查为主，间接调查为辅】。

6.【单选题】1998年7月3日，“建立和完善以（）为主的多层次城镇住房供应体系”被确定为住房体制改革的基本方向．个人住房贷款业务逐步进入快速发展阶段。
A.住房实物分配
B.经济适用住房
C.商品房
D.廉租房
参考答案：B
解析：教材页码：P83-86 1998年7月3日，国务院正式宣布停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化，同时，“建立和完善以经济适用住房为主的多层次城镇住房供应体系”被确定为住房体制改革的基本方向，个人住房贷款业务逐步进入快速发展阶段。

7.【单选题】个人住房贷款实质是一种（）。
A.商品买卖关系
B.借贷关系
C.委托代理关系
D.合同关系
参考答案：B
解析：个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资金借贷行为。因此，从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系。

8.【多选题】商业银行常用的营销策略主要包括（）。
A.低成本策略
B.差异化策略
C.专业化策略
D.大众营销策略
E.分层营销策略
参考答案：ABCDE
解析：商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：低成本策略、差异化策略、专业化策略、大众营销策略、分层营销策略、单一营销策略、情感营销策略、定向营销策略、交叉营销策略。

9.【单选题】根据《民法典》的规定，下列关于格式条款的表述，错误的是（）
A.合同订立方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按对方要求，对条款予以说明
B.格式条款是指当事人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款
C.格式条款和非格式条款不一致时，应采用格式条款
D.订立格式条款一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务
参考答案：C
解析：依据《民法典》第四百九十八条规定办理，即格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

10.【多选题】个人住房贷款的贷后管理中，对抵押物的检查内容包括（　　）。[2015年5月真题]
A.借款人的贷款抵押物是否完好
B.抵押物是否重复抵押
C.抵押人经贷款银行同意转让抵押物，转让所得价款是否用于提前清偿所担保的债权
D.因第三人的行为导致抵押物的价值减少，抵押人是否将损害赔偿金存入贷款银行指定账户
E.因其他原因，抵押物毁损、灭失、价值减少，抵押人是否在规定时间内向银行提供与减少的价值相当的担保
参考答案：ABCDE
解析：除ABCDE五项外，对抵押物的检查内容还包括：未经贷款银行书面同意，抵押人是否转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物。

1.【单选题】下列关于贷款档案管理要求的表述，错误的是( )
A.贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件
B.委托转账付款授权书属于贷后管理的档案资料
C. 贷款档案中主要包括借款人的相关资料和贷后管理的相关资料
D. 借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人
参考答案：B
解析：委托转账付款授权书属于借款人的相关资料，不是贷后管理的档案资料，借款人的相关资料包括:借款人身份证件(居民身份证、户口本或其他有效证件) ;贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明;抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明;保证人资信证明及同意提供担保的文件;个人贷款申请审批表;借款合同;抵押合同(质押合同、保证合同) ;保险合同、保险单据;贷款凭证;委托转账付款授权书。

2.【单选题】以下关于个人贷款信用风险的表述，错误的是( )。
A.个人贷款信用风险主要来源于借款人还款能力下降，贷款抵押物市场价格波动一般不会引发银行信用风险
B. 借款人因失业导致还款能力下降，难以按时归还贷款，会产生信用风险
C.借款人得到贷款后违反合同约定挪用贷款资金用于风险较大的活动可能引发信用风险
D.就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险
参考答案：A
解析：市场价格波动也会引发信用风险。在个人消费类贷款中，由于借款人的住房、汽车等抵押物有可能出现价格下跌风险，抵押物价格下跌将使银行贷款存在不能得到全额清偿的风险。

3.【单选题】征信系统中，个人基本信息不包括（）。
A.个人身份
B.职业信息
C.配偶身份
D.信用交易信息
参考答案：D
解析：教材页码：P238-239 个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、贷款信息、非银行信息、客户本人声明等各类信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等。

4.【判断题】汽车贷款业务最早出现于1996年。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年。

5.【单选题】[2021年真题]房地产开发企业应按照核定的资质等级，承担相应的房地产项目。下列表述不正确的是( )。
A.各资质等级企业应在规定的业务范国内从事房地产开发经营业务，不得越级承担任务
B.三级资质及三级资质以下的房地产开发企业仅可承担建筑面积15万平方米以下的开发建设项目
C.二级资质的房地开发企业仅可承担建筑面积25万平方米以下的开发建设项目
D.一级资质的房地产开发企业可在全国范国承揽房地产开发项目
参考答案：B
解析：一级资质的房地产开发企业承担房地产项目的建设规模不受限制，可以在全国范围内承揽房地产开发项目。二级资质及二级资质以下的房地产开发企业可以承担建筑面积 25 万平方米以下的开发建设项目，承担业务的具体范围由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门确定。各资质等级企业应当在规定的业务范围内从事房地产开发经营业务，不得越级承担任务。

6.【多选题】下列属于个人贷款管理原则的有（）。
A.全流程管理原则
B.实贷实付原则
C.诚信申贷原则
D.审贷分离原则
E.重视贷前管理原则
参考答案：ABCD
解析：个人贷款的管理原则有全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、审贷分离原则、实贷实付原则、【重视贷后管理原则】（选项E错误）。

7.【单选题】关于房地产估价，下列说法错误的是（）。
A.采用非公开市场价值标准的条件包括交易双方进行交易的目的是追求各自利益的最大化
B.估价对象的最高最佳使用包括最佳用途、最佳规模和最佳集约度
C.房地产价格具有很强的时间性
D.房地产估价目的限制了估价报告的用途
参考答案：A
解析：公开市场价值标准假设交易双方在公平、自愿情况下追求自身最大利益。非公开市场价值通常在特殊交易情形下采用，《房地产估价理论与方法》指出，该标准适用于非自愿或受限制的交易。选项A将追求利益最大化作为非公开市场条件，与实际情形矛盾。选项B符合最高最佳使用的三个维度，选项C反映房地产价格随时间波动的特性，选项D正确描述了估价目的对报告用途的限制。答案A错误。

8.【单选题】（）指债务人无法足额偿付贷款本金、利息或收益，或贷款已经发生信用减值。
A.关注类
B.次级类
C.可疑类
D.损失类
参考答案：B
解析：【次级类】指债务人无法足额偿付贷款本金、利息或收益，或贷款已经发生信用减值。

9.【单选题】（）是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
A.贷款人自主支付
B.贷款人受托支付
C.借款人自主支付
D.借款人受托支付
参考答案：B
解析：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

10.【多选题】银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在的原因包括( )。
A.国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度
B.全国性的个人征信系统还有待进一步完善
C.银行很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策
D.国内失信惩戒制度尚不完善
E.对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施
参考答案：ABCDE
解析：银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在以下几方面的原因：国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善，银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策；国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括假收入证明在内的虚假证明文件的现象比较普遍，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。

11.【单选题】某商业银行的个人贷款资金成本是1.5%，贷款费用是0.5%,风险补偿费1%，目标利润1.5%。根据成本加成定价模型，个人贷款的价格应为( )。
A.A 4.9%
B. 4.5%
C. 3%
D. 3.5%
参考答案：B
解析：贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

1.【多选题】下列属于合格投资者的是（）。
A.具有3年投资经历，且近3年本人年均收入不低于40万元人民币的自然人
B.具有1年投资经历，且家庭金融净资产不低于100万元人民币的自然人
C.最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人
D.具有5年投资经历，且家庭金融资产不低于500万元人民币的自然人
E.具有2年投资经历，或家庭金融净资产不低于300万元人民币的自然人
参考答案：ACD
解析：合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承受能力，投资于单只理财产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人、法人或者依法成立的其他组织： (1)具有2年以上投资经历，且满足下列条件之一的自然人：家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币;（AD满足此条件） (2)最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织;（C满足此条件） (3)国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。

2.【判断题】接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力的接管终止。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：依照《商业银行法》，有下列情形之一的，接管终止： ①接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满； ②接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力； ③接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。

3.【单选题】以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自办理出质（）时设立。
A.订立
B.证明
C.转让
D.登记
参考答案：D
解析：以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自办理出质登记时设立。故本题选D。

4.【多选题】商业银行进行债券投资的目的主要有（）。
A.提高资本充足率
B.降低资产组合的风险
C.降低流动性
D.提高银行声誉
E.平衡流动性和盈利性
参考答案：ABE
解析：商业银行债券投资的目的，主要是：平衡流动性和盈利性，并降低资产组合的风险、提高资本充足率。 1.相对于贷款来说，债券的流动性要强得多； 2.而相对于现金资产来说，债券的盈利性要高得多。因此，债券投资是平衡银行流动性和盈利性的优良工具。故本题选ABE。

5.【单选题】擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得（）罚款。
A.一倍以上三倍以下
B.一倍以上五倍以下
C.五十万元以上二百万元以下
D.五十万元以上一百万元以下
参考答案：B
解析：擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款。

6.【单选题】目前，我国商业银行个人活期存款的计息起点是（）。
A.分
B.角
C.元
D.厘
参考答案：C
解析：活期存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。故本题选C。

7.【单选题】下列不属于我国银行监管工具的是（）。
A.风险集中度
B.流动性
C.拨备覆盖率
D.市盈率
参考答案：D
解析：我国传统的监管工具主要包括流动性、拨备覆盖率、风险集中度、不良资产率等。近年来，在国际金融危机、第三版巴塞尔资本协议发布的背景下，国务院银行业监督管理机构陆续引入或更新了资本、拨备、流动性（LCR、NSFR）、银行账簿利率风险（IRRBB）、大额风险暴露、杠杆率等银行监管工具。故本题选D。

8.【判断题】最初建立存款准备金制度的目的是为了中央银行对货币供给的调控，即使之成为货币政策工具。（）
对
错
参考答案：错
解析：存款准备金制度的初始作用是防止商业银行盲目发放贷款，保证其清偿能力，保护客户存款的安全，以维持整个金融体系的正常运行，以及保证存款的支付和清算，后来逐渐演变成为货币政策工具。

9.【单选题】信托法律关系中的受益人由（）指定。
A.受托人
B.信托公司
C.委托人
D.信托财产管理人
参考答案：C
解析：委托人是信托关系的创设者，应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人或依法成立的其他组织。委托人提供信托财产，确定谁是受益人以及受益人享有的受益权。故本题选C。

10.【单选题】代理人根据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理是（）。
A.指定代理
B.法定代理
C.表见代理
D.委托代理
参考答案：A
解析：代理包括法定代理、委托代理和指定代理。其中，法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系，主要是为保护无民事行为能力人和限制民事行为能力人的合法权益而设定；委托代理是根据被代理人的委托授权而产生的代理关系；指定代理是指代理人根据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理，代理人享有的代理权是指定的，与被代理人的意志无关，无须委托授权。

1.【单选题】（）是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。
A.最后贷款人制度
B.金融监管机构的审慎监管制度
C.存款保险制度
D.金融风险防范制度
参考答案：A
解析：最后贷款人制度是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。

2.【单选题】下列不属于商业银行高级管理层的是（）。
A.副行长
B.行长
C.董事会秘书
D.独立董事
参考答案：D
解析：高级管理层由商业银行总行行长、副行长、财务负责人及监管部门认定的其他高级管理人员组成。高级管理层对董事会负责，同时接受监事会监督，依法在其职权范围内的经营管理活动不受干预。D项，独立董事是指不在商业银行担任除董事以外的其他职务，并与所聘商业银行及其主要股东不存在任何可能影响其进行独立、客观判断关系的董事。

3.【多选题】下列关于第三版巴塞尔资本协议，说法正确的有（）。
A.界定并区分了一级资本和二级资本的功能
B.提升资本工具损失吸收能力
C.规定普通股(不含留存收益)应在一级资本中占主导地位
D.提出了流动性覆盖率和净稳定融资比率，并规定正常情况下，两个流动性量化监管指标值都不得低于100％
E.弱化了资本充足率的监管标准
参考答案：ABD
解析：C项，一级资本应能够在银行持续经营条件下吸收损失，其中普通股(含留存收益)应在一级资本中占主导地位；E项，第三版巴塞尔资本协议强化资本充足率监管标准。

4.【判断题】商业银行中间业务形成商业银行非利息收入。（）
对
错
参考答案：对
解析：中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

5.【判断题】尽管银行监管理论不断发生变化，银行监管的目标、体制等仍保持不变。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：在银行监管理论不断发生变化的同时，银行监管的目标、体制及银行监管的方式、方法和手段都在随之不断变化和演进之中。

6.【单选题】久期指某项金融资产（或负债）在未来时间内产生的收益现金流的加权平均（）。
A.时间
B.收益
C.现值
D.终值
参考答案：A
解析：久期指某项金融资产（或负债）在未来时间内产生的收益现金流的加权平均时间，权数为各期收益现金流的现值在资产市场价值中所占的权重。

7.【多选题】商业银行向中央银行借款的途径有（）。
A.再贴现
B.债券回购
C.再贷款
D.贷款
E.贴现
参考答案：AC
解析：商业银行在需要时还可以向中央银行申请借款。但是，商业银行一般只把中央银行借款作为融资的最后选择，只有在通过其他方式难以借到足够的资金时，才会求助于中央银行。商业银行向中央银行借款有再贴现和再贷款两种途径。

8.【单选题】我国传统的监管工具不包括（）。
A.流动性
B.拨备覆盖率
C.杠杆率
D.风险集中度
参考答案：C
解析：我国传统的监管工具主要包括流动性、拨备覆盖率、风险集中度、不良资产率。故本题选C。

9.【单选题】关于个人存款业务，下列说法中正确的是（）。
A.定期存款不能提前支取
B.所有存款种类，均按复利计算利息
C.定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长，利率越低
D.存款人必须使用实名
参考答案：D
解析：A错误：定期存款可以提前支取，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取； B错误：活期存款在每季结息日将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利； C错误：定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长，利率越高。

10.【多选题】根据《中华人民共和国行政强制法》我国行政强制执行的方式有（）。
A.排除妨碍、恢复原状
B.纪律处分
C.拍卖或者依法处理查封、扣押的场所、设施或者财物
D.加处罚款或者滞纳金、代履行
E.划拨存款、汇款
参考答案：ACDE
解析：根据《行政强制法》，我国行政强制执行的方式有： (1)加处罚款或者滞纳金； (2)划拨存款、汇款； (3)拍卖或者依法处理查封、扣押的场所、设施或者财物； (4)排除妨碍、恢复原状； (5)代履行； (6)其他强制执行方式。

11.【多选题】下列属于骆驼评级体系考核指标的是（）。
A.资本质量
B.资本充足性
C.管理水平
D.资产质量
E.流动性
参考答案：BCDE
解析：骆驼评级体系的五项考核指标分别为：①资本充足性；②资产质量；③管理水平；④盈利水平；⑤流动性。从1991年开始，美国联邦储备委员会及其他监管部门对骆驼评级体系进行了重新修订。增加了第六个评估内容，即市场风险敏感度。

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