中级银行从业每日一练-2026年3月25日

1.【单选题】设立财务公司是（）国家实施“大公司、大集团”战略的配套政策之一。
A.20世纪60年代
B.20世纪70年代
C.20世纪80年代
D.20世纪90年代
参考答案：C
解析：教材页码：P507-508 财务公司是我国经济体制和金融体制改革的产物，是我国金融体系中具有中国特色的一类非银行金融机构，设立财务公司是20世纪80年代国家实施“大公司、大集团”战略的配套政策之一。

2.【单选题】在商业银行国内支付结算业务中，银行汇票的主要风险点不包括（）。
A.受理银行汇票申请书不合规
B.银行汇票无效
C.持票人交来的银行汇票、解讫通知不合规
D.不真实，提示付款期限已过
参考答案：D
解析：银行汇票和商业汇票的主要风险点包括：（1）受理银行汇票申请书不合规；（2）银行汇票无效；（3）持票人交来的银行汇票、解讫通知不合规；（4）办理商业汇票承兑业务时，承兑手续上不合规，先承兑、后申请等逆程序操作；（5）商业汇票承兑无真实贸易背景；（6）银行承兑汇票以新抵旧，循环承兑；（7）银行内部员工与外部不法分子勾结，运用伪造、变造商业汇票进行贴现承兑。 “不真实，提示付款期限已过”是银行支票的主要风险点。

3.【单选题】根据信托目的的性质不同，信托可以分为（）。
A.自益信托和他益信托
B.私益信托和公益信托
C.意定信托和非意定信托
D.民事信托和营业信托
参考答案：B
解析：教材页码：P489-490 根据信托目的的性质不同，可以分为私益信托和公益信托。根据委托人和受益人是否为同一人，可以将私益信托分为自益信托和他益信托。根据信托的设立是否需要委托人的意思表示，可以将信托区分为意定信托和非意定信托。根据受托人是否为营业性信托机构，可以将信托区分为民事信托和营业信托。

4.【多选题】董事会作出决议，必须经商业银行全体董事过半数通过，而对（）应当由董事2／3以上董事通过方可有效。
A.重大投资
B.聘任或解聘高级管理人员
C.资本补充方案
D.薪酬方案
E.利润分配方案
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P227-229 董事会作出决议，必须经全体董事的过半数通过。利润分配方案、薪酬方案、重大投资、重大资产处置方案、聘任或解聘高级管理人员、资本补充方案等重大事项不得采取书面传签方式表决，并且应当由三分之二以上董事表决通过。

5.【单选题】消费金融公司的出资人应当为中国境内外依法设立的企业法人，并分为（）。
A.主要出资人和次要出资人
B.特殊出资人和一般出资人
C.主要出资人和一般出资人
D.特殊出资人和次要出资人
参考答案：C
解析：消费金融公司的出资人应当为中国境内外依法设立的企业法人，并分为主要出资人和一般出资人。

6.【单选题】下列选项中，不属于高风险债券的是（）。
A.信用评级在投资级别以下
B.债券结构复杂
C.发行人经营杠杆率过低
D.债券杠杆率较高
参考答案：C
解析：高风险债券包括但不限于：信用评级在投资级别以下；债券结构复杂或杠杆率较高；发行人经营杠杆率过高；有关发行人的经营状况和财务状况等信息披露不够充分、完整、及时。

7.【单选题】通过非现场监管，能够及时、持续监测银行业金融机构的经营和风险状况，对其存在的问题和风险进行早期识别，并能为现场检查提供依据和指导，使现场检查更有（）。
A.有效性
B.针对性
C.高效性
D.准确性
参考答案：B
解析：通过非现场监管，能够及时、持续监测银行业金融机构的经营和风险状况，对其存在的问题和风险进行早期识别，并能为现场检查提供依据和指导，使现场检查更有针对性。

8.【判断题】商业银行应灵活运用定期监测分析报告和临时性报告，加强对全行资产负债总量与结构变化、计划执行进度、资源配置效率、重点关注问题等方面的监测分析和报告反馈工作。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P390 商业银行应灵活运用定期监测分析报告和临时性报告，加强对全行资产负债总量与结构变化、计划执行进度、资源配置效率、重点关注问题等方面的监测分析和报告反馈工作。

9.【多选题】银保监会及其派出机构在现场检查或者调查银行业金融机构违法、违规行为时，应当对直接负责的（）和其他直接责任人员的违法、违规行为及其责任一并进行调查认定。
A.市场部经理
B.监事
C.理事
D.董事
E.高级管理人员
参考答案：CDE
解析：银保监会及其派出机构在现场检查或者调查银行业金融机构违法、违规行为时，应当对直接负责的董（理）事、高级管理人员和其他直接责任人员的违法、违规行为及其责任一并进行调查认定。

10.【判断题】稳中求进工作总基调是治国理政的重要原则，也是做好经济工作的方法。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：稳中求进工作总基调是治国理政的重要原则，也是做好经济工作的方法论。

1.【单选题】下列关于财务公司同业负债业务的表述，说法错误的是（）。
A.同业负债业务主要包括同业拆入和卖出回购
B.财务公司拆入资金的最长期限为7天
C.财务公司拆入资金余额不得超过实收资本的90%
D.卖出回购业务项下的金融资产应当为银行承兑汇票、债券、央行票据等在银行间市场、证券交易所市场交易的具有合理公允价值和较高流动性的金融资产
参考答案：C
解析：教材页码：P509-510 C项说法错误，财务公司拆入资金的最高拆入限额和最高拆出限额均不得超过实收资本的100%。

2.【单选题】商业银行的（）每年应对薪酬制度的设计和执行情况进行专项审计。
A.内控合规部门
B.监察部门
C.人力资源部门
D.审计部门
参考答案：D
解析：根据《商业银行稳健薪酬监管指引》第十七条规定，商业银行审计部门每年应对薪酬制度的设计和执行情况进行专项审计，并报告董事会和银行业监督管理部门。外部审计应将薪酬制度的设计和执行情况作为审计内容。

3.【单选题】流动性覆盖率计算中的分子项是（）。
A.一级资本充足率
B.合格优质流动性资产
C.资本充足率
D.核心一级资本充足率
参考答案：B
解析：流动性覆盖率（LCR）的公式为合格优质流动性资产与未来30日内净现金流出量的比值。题干询问分子项，即LCR公式中的被除数。巴塞尔协议III明确将合格优质流动性资产定义为分子项，反映银行在压力情景下可快速变现的高质量资产。选项A、C、D均涉及资本充足率指标，属于资本监管范畴，与流动性风险指标无关。答案对应巴塞尔协议III对LCR的框架性要求。

4.【单选题】根据国内外商业银行的最新实践来看，商业银行考评体系中的核心指标是（）。
A.资本预期回报率
B.经济资本占用
C.风险调整后利润
D.经济增加值
参考答案：D
解析：教材页码：P426-428 从国内外商业银行的最新实践看，经济增加值正成为商业银行考评体系中的核心指标。

5.【多选题】金融资产管理公司在内部控制方面遵循的总体原则是（）。
A.评处分离
B.审处分离
C.分级审查
D.分级批准
E.上报备案
参考答案：ABDE
解析：金融资产管理公司在内部控制方面遵循的总体原则是“评处分离、审处分离、集体审查、分级批准、上报备案”。

6.【多选题】传统的国内结算方式包括（）。
A.汇票
B.本票
C.托收承付
D.支票
E.汇兑
参考答案：ABCDE
解析：传统的国内结算方式有汇票、本票、支票、银行卡及汇兑、托收承付、委托收款和国内信用证等。

7.【多选题】商业银行的承诺业务可以分为（）。
A.项目贷款承诺
B.票据发行便利
C.银行保函业务
D.开立信贷证明
E.客户授信额度
参考答案：ABDE
解析：教材页码：P190 贷款承诺业务可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。

8.【判断题】在实践中，公司治理一般遵循统一的模式。（）
对
错
参考答案：错
解析：实践表明，公司治理并不存在统一的模式，但国际先进银行在建立和完善良好的公司治理过程中逐步形成并遵循了一些普遍原则。

9.【多选题】根据《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》，下列关于理财产品代理销售的说法，正确的有（）。
A.采用合作机构对代销产品的风险评级
B.商业银行总行对合作机构实行名单制管理
C.商业银行与合作机构建立定期对账机制
D.与其合作的机构不能超过三家
E.商业银行总行与合作机构总部签订代销协议
参考答案：BCE
解析：A项，银行应当对拟代销产品开展尽职调查，不得仅以合作机构的产品审批资料作为产品审批依据，并应当根据代销产品的投资范围、投资资产、投资比例和风险状况等因素对代销产品进行风险评级；D项，商业银行代理销售的合作机构数量没有限制。

10.【判断题】基准风险是指定价基准利率不同的银行账簿表内外业务，尽管期限相同或相近，但由于基准利率的变化不一致而形成的风险。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P395-396 基准风险是指定价基准利率不同的银行账簿表内外业务，尽管期限相同或相近，但由于基准利率的变化不一致而形成的风险。

11.【单选题】商业银行投资设立、参股、收购境内法人金融机构的主要条件不包括（）。
A.具有良好的公司治理结构
B.风险管理和内部控制健全有效
C.具有良好的并表管理能力
D.资本充足
参考答案：D
解析：教材页码：P71-72 商业银行投资设立、参股、收购境内法人金融机构的主要条件包括：具有良好的公司治理结构，风险管理和内部控制健全有效，具有良好的并表管理能力，监管评级良好，并对申请人权益性投资占净资产的比例、连续盈利年限、信息科技系统和信息安全体系、最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件等方面提出要求。

1.【单选题】在分析单一法人客户的非财务因素时，在管理层风险方面不需要关注的是（）。
A.某机械公司的管理层决策过程
B.某文化公司王总经理的年龄
C.某证券公司何副总的诚信度
D.某保险公司客户主管的素质
参考答案：B
解析：教材页码：P69~70 管理层风险分析重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力及道德水准，其主要内容包括：①历史经营记录及其经验；②经营者相对于所有者的独立性；③品德与诚信度；④影响其决策的相关人员的情况；⑤决策过程；⑥所有者关系、内控机制是否完备及运行正常；⑦领导后备力量和中层主管人员的素质；⑧管理的政策、计划、实施和控制等。

2.【判断题】流动性风险是高频率、高损失事件，属于极端事件导致的风险。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：教材页码：P400~404 信用风险等其他风险是高频率、低损失事件，相当于伤风感冒。而流动性风险是低频率、强损失事件，类似于心脏病，属于极端事件导致的风险，正是压力测试工具需要涵盖的范围。

3.【单选题】（）是用来判断企业归还短期债务的能力。
A.盈利能力比率
B.效率比率
C.杠杆利率
D.流动比率
参考答案：D
解析：教材页码：P67~69 (1)盈利能力比率，用来衡量管理层将销售收入转换成实际利润的效率，体现管理层控制费用并获得投资收益的能力。 (2)效率比率，又称营运能力比率，体现管理层管理和控制资产的能力。 (3)杠杆比率，用来衡量企业所有者利用自有资金获得融资的能力，也用于判断企业的偿债资格和能力。 (4)流动比率，用来判断企业归还短期债务的能力，即分析企业当前的现金支付能力和应付突发事件和困境的能力。

4.【单选题】采用权重法计量信用风险资本时，对我国商业银行的次级债权(未扣除部分)的风险权重为（）。
A.150％
B.20％
C.0％
D.50％
参考答案：A
解析：教材页码：P129~135 权重法下，不同的资产类别分别对应不同的风险权重／信用转换系数。其中，对我国商业银行的次级债权(未扣除部分)的风险权重为150％。

5.【单选题】为避免经济下滑，央行宣布降低存贷款基准利率，如果存款利率下调幅度大于贷款利率下调幅度，则商业银行面临的最主要风险是（　　）。
A. 收益率曲线风险
B. 基准风险
C. 期权性风险
D. 重新定价风险
参考答案：B
解析：基准风险也称利率定价基础风险，也是一种重要的利率风险。在利息收入和利息支出所依据的基准利率变动不一致的情况下，虽然资产、负债和表外业务的重新定价特征相似，但因其利息收入和利息支出发生了变化，也会对银行的收益或内在经济价值产生不利的影响。因为存贷款参照的基准利率不同，当基准利率发生变化且变动幅度不同时，则该银行将面临基准利率利差变化所造成的基准风险。

6.【多选题】市场约束参与方主要包括（）。
A.监管部门
B.存款人
C.评级机构
D.债权人
E.股东
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P464~465 市场约束参与方主要有：监管部门、公众存款人、股东、其他债权人、外部中介机构(评级机构)和其他参与方。

7.【单选题】系统失灵导致业务中断造成巨额损失，此种情景属于( )压力情景。
A.信用风险
B.流动性风险
C.操作风险
D.市场风险
参考答案：C
解析：针对操作风险的压力情景包括但不限于受到以下重大操作事件影响：内部欺诈事件，外部欺诈事件，就业制度和工作场所安全事件，客户、产品和业务活动事件，实物资产的损坏，信息科技系统事件，执行、交割和流程管理事件等。信息系统事件应充分考虑业务中断系统失灵导致的直接和间接损失。

8.【多选题】下列属于商业银行核心一级资本的有( )。
A.优先股
B.资本公积
C.损失准备缺口
D.盈余公积
E.实收资本或普通股
参考答案：BDE
解析：核心一级资本包括：实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分。A项，优先股属于其他一级资本；C项，商业银行在计算资本充足率时，应当从核心一级资本中全额扣除贷款损失准备缺口。

9.【单选题】按照商业银行操作风险监管资本计量标准法的规定，私人银行业务应属于（）业务。
A. 资产管理
B. 零售银行
C. 公司金融
D. 代理服务
参考答案：B
解析：零售银行业务包括零售业务、私人银行业务以及银行卡业务。其中，私人银行业务包括高端贷款、高端客户存款收费、高端客户理财、投资咨询、其他私人银行服务。

10.【单选题】已知某商业银行的业务规模(BI)为9亿欧元,业务规模(BI)为260亿欧元。BI范围边际系数如下表所示： <img src="/upload/paperimg/202603181042006633234cb-041642858841/202603181027463a5b.png" style="width:100%;"/>这家银行根据2017年《巴塞尔最终方案》采用操作风险新标准法计算的业务规模参数(BIC)分别是（）亿欧元,
A.35；39
B.1.08；39
C.1.08；38.7
D.35；38.7
参考答案：C
解析：教材页码：P238~240 BIC=9*12%=1.08 BIC=10*12%+(260-10)*15%=1.2+37.5=38.7

1.【单选题】（）负责建立识别、计量、监测并控制风险的程序和措施。
A.董事会
B.监事会
C.股东大会
D.高级管理层
参考答案：D
解析：在商业银行风险管理方面，高级管理层负责组织实施经董事会审核通过的重大风险管理事项，以及在董事会授权范围内就有关风险管理事项进行决策，负责建设银行风险管理体系，组织开展各类风险管理活动，识别、计量、监测、控制或缓释银行的风险，向董事会就银行风险管理和风险承担水平进行报告并接受监督。

2.【单选题】可以优化银行的资本结构，增强风险抵御和信贷投放能力，有利于更好地支持实体经济，且已成为银行补充一级资本的重要渠道。指的是（）
A.折价债
B.国债
C.零息债
D.永续债
参考答案：D
解析：教材页码：P418~419 永续债已成为银行补充一级资本的重要渠道。永续债是一种补充银行其他一级资本较为有效的手段。永续债具有一定损失吸收能力，可计入银行其他一级资本，通过永续债解决商业银行资本补充难题是较好的选择。

3.【单选题】下列关于商业银行资本充足率整体压力测试的表述，错误的是（）。
A. 资本充足率压力测试框架可以视为一个汇总各实质性风险压力测试的平台，能够描绘压力情景下银行的整体状况
B. 资本充足率压力测试应在统一情景下分析覆盖全行业范围内的实质性风险
C. 银行应在内部资本充足评估程序框架下建立全面的、审慎的、前瞻性的资本充足率压力测试工作机制
D. 银行应通过以定性分析为主的方法预测在某些不利情景下可能发生损失及风险资产的变化，以评估对银行整体层面资本充足水平的影响
参考答案：D
解析：D项，《商业银行资本管理办法（试行）》规定，商业银行应在内部资本充足评估程序框架下建立全面、审慎、前瞻性的资本充足率压力测试工作机制，通过以定量分析为主的方法测算在某些不利情景下可能发生损失及风险资产的变化，以评估对银行整体层面资本充足水平的影响。

4.【单选题】商业银行应报告的重大风险事项中，不属于重大市场风险事项的是（）。
A.中国人民银行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制
B.交易、投资或持有的有价证券的市场价格发生明显异常情况
C.主要交易对手方所在国家货币的急剧升值或贬值
D.持有的主要金融产品的市场价值发生大幅波动
参考答案：A
解析：教材页码：P163~165 重大市场风险事项包括：主要交易对方所在国家货币的急剧升值或贬值；交易、投资或持有的债券、股票等有价证券的市场价格发生大幅波动或其他市场异常情况；持有的主要金融产品的市场价格发生大幅波动；其他应报告的重大市场风险事项。

5.【单选题】下列关于流动性风险的说法，不正确的是（）。
A.流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因单一，通常被视为独立的风险
B.流动性风险堪称银行风险中的“终结者”
C.流动性风险对商业银行来说，指商业银行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险
D.大量存款人的挤兑行为可能会使商业银行面临较大的流动性风险
参考答案：A
解析：流动性风险是指商业银行在不影响日常经营或财务状况的情况下无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金,以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险；C项正确；流动性风险堪称银行风险中的“终结者”；B项正确；流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比,形成的原因更加复杂,涉及的范围更广,通常被视为一种多维风险；A项错误；大量存款人的挤兑行为可能会使商业银行面临较大的流动性风险。D项正确。

6.【单选题】某商业银行由X、Y两个核心业务部门构成，其总体经济资本为120亿元，假设单独计算X、Y业务部门的非预期损失分别为60亿元、90亿元，则应当给X、Y业务部门配置的经济资本分别为（）。
A.X60亿元，Y60亿元
B.X60亿元，Y90亿元
C.X48亿元，Y72亿元
D.X30亿元，Y90亿元
参考答案：C
解析：以资本表示的组合限额=资本×资本分配权重，所以X的经济资本=60/150×120=48亿元；Y的经济资本=90/150*120=72亿元。

7.【多选题】商业银行声誉风险管理的最佳实践包括（　　）。
A. 为所有风险配置相应的经济资本
B. 预先做好防范危机的准备
C. 确保各类主要风险被正确识别、优先排序
D. 推行全面风险管理理念
E. 改善公司治理结构
参考答案：BCDE
解析：国内外金融机构普遍认为声誉风险管理的最佳实践操作是：①推行全面风险管理理念，改善公司治理，并预先做好防范危机的准备；②确保各类风险被正确识别、优先排序，并得到有效管理。

8.【单选题】下列关于巴塞尔协议Ⅲ的说法错误的是( )。
A.大幅度提高高风险业务的资本要求
B.重新界定监管资本的构成，强调优先股在监管资本中的核心地位
C.建立逆周期资本监管机制
D.提高了资本充足率监管标准
参考答案：B
解析：B项，巴塞尔协议Ⅲ重新界定了监管资本的构成，恢复普通股在监管资本中的核心地位，严格各类资本工具的合格标准，从严确定资本扣除项目，强化监管资本工具的损失吸收能力。

9.【多选题】有效的声誉风险管理是（）共同作用的结果。
A.完善的公司治理架构
B.扎实的常态化建设
C.灵活的风险处置应对措施
D.高效的风险管理流程
E.专业的风险管理人员及系统
参考答案：ABCDE
解析：有效的声誉风险管理是完善的公司治理架构、扎实的常态化建设、灵活的风险处置应对措施、高效的风险管理流程、专业的风险管理人员及系统共同作用的结果。

10.【单选题】金融资产的公允价值是指（）。
A.在计量日市场参与者之间的有序交易中，出售一项金融资产时所能收到或转移一项金融负债时将会支付的价格
B.在评估基准日，自愿买卖双方在知情、谨慎、非强迫的情况下通过公平交易资产所获得的资产的预期价值
C.金融资产根据历史成本所反映的账面价值
D.对交易账簿头寸按照当前市场行情重估获得的市场价值
参考答案：A
解析：B项是指市场价值；C项是指名义价值；D项是指市值重估。

11.【多选题】以下关于风险价值（VaR）的说法正确的是（）。
A.VaR是对未来损失风险的事前预测
B.VaR考虑不同的风险因素、不同投资组合（产品）之间风险分散化效应
C.VaR具有传统计量方法不具备的特性和优势
D.VaR已经成为业界和监管部门计量监控市场风险的主要手段
E.VaR值的局限性包括无法预测尾部极端损失情况、单边市场走势极端情况、市场非流动性因素
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P175~176 风险价值是对未来损失风险的事前预测，考虑不同的风险因素、不同投资组合(产品)之间风险分散化效应，具有传统计量方法不具备的特性和优势，已经成为业界和监管部门计量监控市场风险的主要手段。风险价值的局限性包括无法预测尾部极端损失情况、单边市场走势极端情况、市场非流动性因素。

1.【判断题】在长期贷款中，商业银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：在长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期。银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提。

2.【单选题】设定质押的股票必须是（）。
A.价格会涨的
B.价格稳定的
C.依法可流通的
D.市场价格高的
参考答案：C
解析：根据相关法律规定,用于质押的质物、质押权利必须合法,其中对以股票设定质押的,必须是依法可流通的股票。

3.【单选题】调查人员在面谈过程中，常采用的“5C”标准原则不包括( )
A.品德
B.资本
C.环境
D.渠道
参考答案：D
解析：在面谈过程中，受理人员可以按照国际通行的信用“5C”标准原则，即品德、能力、资本、担保和环境，从客户的公司状况、信贷需求、还贷能力、担保的可接受性以及目前客户与银行的关系等方面集中了解客户相关情况，获取客户的相关信息。

4.【单选题】商业银行负责审核贷款审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况的部门是（）。
A.授信审批部门
B.信贷营销部门
C.风险管理部门
D.放款执行部门
参考答案：D
解析：放款执行部门的主要审核内容包括： ①审核合规性要求的落实情况； ②审核限制性条款的落实情况； ③核实担保的落实情况； ④审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况； ⑤审核资本金同比例到位的落实情况； ⑥审核申请提款金额是否与项目进度相匹配； ⑦审核提款申请是否与贷款约定用途一致。

5.【多选题】贷前调查主要是对（）进行调查。
A.贷款公益性
B.贷款安全性
C.贷款复杂性
D.贷款合规性
E.贷款效益性
参考答案：BDE
解析：业务人员在开展贷前调查工作时，应围绕这些具体对象从以下方面入手进行全面调查，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。

6.【多选题】借款需求的影响因素可能包括（）。
A.季节性销售增长
B.利润率上升
C.固定资产重置
D.长期投资
E.债务重构
参考答案：ACDE
解析：总体来看，借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降等。

7.【多选题】借款人偿还长期债务能力可从（）方面考察。
A.偿债资金来源
B.偿债保障能力
C.偿债承受能力
D.偿债机会成本
E.债务利用率
参考答案：BC
解析：长期偿债能力是指客户偿还长期债务的能力，它表明客户对债务的承受能力和偿还债务的保障能力，长期偿债能力的强弱是反映客户财务状况稳定与安全程度的重要标志。考点财务报表综合分析

8.【多选题】下列属于“信贷业务申请书”内容的有（）。
A.信贷业务金额
B.信贷业务期限
C.信贷业务用途
D.还款保证
E.还款计划
参考答案：ABCDE
解析：业务人员应要求客户在拟定申请书时写明：申请人概况、申请信贷业务金额、期限、品种、用途、利率或费率、还款或付款来源、担保、用款计划、还款计划及其他事项。此外，业务人员还应要求申请人的法定代表人或其授权人在信贷业务申请书上签字并加盖申请人公章。

9.【单选题】以下关于贷前调查的内容说法错误的是（）。
A.贷款调查是发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否按期如数归还的关键
B.信贷合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定
C.信贷安全性是商业银行经营管理活动的主要动力
D.信贷效益性是指贷款经营的盈利情况
参考答案：C
解析：信贷效益性是商业银行经营管理活动的主要动力。

10.【多选题】申请流动资金贷款的客户应向银行提供（）等。
A.商品采购合同
B.营运计划
C.进出口商务合同
D.项目可行性研究报告
E.现金流量预测
参考答案：ABCE
解析：教材页码：P28-29 D项为申请固定资产贷款需提交的材料。

1.【单选题】下列各项中，借款人偿还债务最具有保障的来源是（）。
A.现金流量
B.资产销售
C.抵押物的清偿
D.资产置换
参考答案：A
解析：现金流量是偿还贷款的主要还款来源，还款能力的主要标志就是借款人的现金流量是否充足。在贷款分类中，分析借款人现金流量是否充足，其主要目的是分析借款人经营活动产生的现金流量是否足以偿还贷款本息，通过持续经营所获得的资金是偿还债务最有保障的来源。

2.【多选题】以下属于企业产品创新能力的重要指标的有( )
A.产品的销售价格
B.能否在竞争对手之前推出新产品
C.新产品、专利产品在销售中所占的比例
D.企业的经营效益
E.开发下一代新产品所需的时间
参考答案：BCE
解析：参考客户经营管理状况分析中“产品竞争力和经营业绩分析”相关内容。新产品、专利产品在销售中所占比例、开发下一代新产品所需时间、能否在竞争对手之前推出新产品等是企业产品创新能力的重要指标，可知BCE选项正确。

3.【单选题】（）占压了资金，存在收账风险。
A.现款交易
B.预收贷款
C.赊账销售
D.易贷交易
参考答案：C
解析：收款条件主要包括:预收货款、现货交易和除账销售。除账销对厂商不利的方面主要是占压了资金，存在收账风险，但有利的方面可以扩大销量。

4.【单选题】借款人因购买商品或服务获得的商业信用减少而导致的借款需求，属于（）。
A.负债变化引起的需求
B.销售变化引起的需求
C.其他变化引起的需求
D.资产变化引起的需求
参考答案：A
解析：借款需求的主要影响因素中，季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降可能导致流动资产增加；商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债的减少；固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加；红利支付可能导致资本净值的减少；一次性或非预期的支出、利润率的下降都可能对企业的收入支出产生影响，进而影响到企业的借款需求。

5.【多选题】搜寻调查的信息渠道应注意（）。
A.精确性
B.即时性
C.权威性
D.可靠性
E.全面性
参考答案：CDE
解析：搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

6.【多选题】公司进行营运资本投资的主要方式有（）。
A.季节性负债增加
B.内部融资
C.银行短期贷款
D.增发股票
E.商业信用
参考答案：BC
解析：公司一般会尽可能通过内部资金来满足其营运资本的投资，如果内部融资无法满足全部融资需求，公司就会向银行申请短期贷款。

7.【判断题】经审批同意后，贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同，详细约定各方的权利、义务及违约责任。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：经审批同意后，贷款人应与借款人及相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同，详细约定各方的权利、义务及违约责任。

8.【单选题】商业银行分析企业贷款需求所用的基础财务报表包括资产负债表、利润表和（）
A.库存表
B.借贷表
C.损益表
D.现金流量表
参考答案：D
解析：商业银行分析企业贷款需求所用的基础财务报表包括资产负债表、利润表和现金流量表。

9.【多选题】贷款抵押的风险防范措施包括（）。
A.对抵押物进行严格审查
B.对抵押物的价值进行准确评估
C.做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力
D.贷款合同期限应覆盖抵押合同期限
E.根据评估价值打折扣后确定贷款额
参考答案：ABCE
解析：贷款抵押的风险防范措施包括：①对抵押物进行严格审查。②对抵押物的价值进行准确评估。实际操作中，银行一般要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折扣后确定贷款额。③做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力。④抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。

10.【判断题】银行诉讼债权回收率能够反映一个地区整体信用水平及变化趋势。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：区域不良贷款率及其变化。该指标能够反映一个地区整体信用水平及变化趋势。

11.【多选题】关于贷款项目盈亏平衡点，一般情況下，下列理解正确的有（）
A.盈亏平衡点越低，项目抗风险能力越弱
B.盈亏平衡点越低，项目抗风险能力越强
C.在盈亏平衡点时，项目不盈不亏
D.盈号平衡点越高，项目风险越小
E.盈与平衡点越低，项目风险越小
参考答案：BCE
解析：盈亏平衡点是某一企业销售收入与成本费用相等的那一点。当销售收入在盈亏平衡点以下时，企业将要承受损失；在盈亏平衡点以上时，企业创造利润。盈亏平衡点与经营杠杆有着直接的联系：高经营杠杆行业中的企业需要达到较高水平的销售收入来抵消较高的固定成本，这些企业的盈亏平衡点普遍也较高。如果盈亏平衡点较高，很小的销售下滑便有可能会导致较大的利润下滑。反过来说，盈亏平衡点越低，影响盈利水平的风险越小。

1.【多选题】对于理财师来说，一般情况下，在对客户的家庭结余状况进行分析时，（）可以判定客户的理财积极性比较高。
A.专项结余占总结余的比率较高
B.生活结余占总结余的比率过高
C.自由结余占总结余的比率较低
D.专项结余占生活结余比率过低
E.理财结余占总结余的比率较高
参考答案：ACE
解析：为了更好地分析客户的家庭财务状况，提供更精确有效的理财规划措施，理财师可以把家庭结余分为生活结余和理财结余两个部分。生活结余是指工作收入减去家庭生活支出后的盈余部分；理财结余是指所有的理财性收入减去理财性支出得到的盈余部分。同时，家庭结余在统计年度中可能已经进行了支配，关于家庭结余的支配项目包括专项结余和自由结余两大类。专项结余包括定期定额投资(如基金定投、零存整取等)，储蓄型保险保费，还贷本金等。专项结余占总结余的比率通常也表现出客户的理财积极程度。自由结余是总结余减去专项结余总额，这是未经处理的结余额度，自由结余占总结余的比率过高，往往体现出较低的理财积极性；同时自由结余也是可以用于实现短期理财目标的资金。

2.【多选题】正确处理好客户投诉，理财师应做好的工作包括（）
A.态度散漫、反映消极
B.行动迅速
C.先安抚感情、后处理事件
D.客户投诉处理方法应当标准化、流程化
E.把责任转嫁给客户
参考答案：BCD
解析：正确处理好客户投诉，理财师应做好的工作包括（1）行动迅速（2）先安抚感情、后处理事件（3）客户投诉处理方法应当标准化、流程化。

3.【单选题】相关系数等于两种金融资产的协方差除以两种金融资产的标准差的乘积。关于投资组合的相关系数，下列说法不正确的是（）。
A.一个只有两种资产的投资组合，当ρ【sub|XY】<0时两种资产属于负相关
B.一个只有两种资产的投资组合，当ρ【sub|XY】>0时两种资产属于正相关
C.一个只有两种资产的投资组合，当ρ【sub|XY】=0时两种资产属于不相关
D.一个只有两种资产的投资组合，当ρ【sub|XY】>1时两种资产属于完全正相关
参考答案：D
解析：相关系数等于两种金融资产的协方差除以两种金融资产的标准差的乘积。如果相关系数为正，则表明两种资产的收益正相关；如果相关系数为负，说明两种资产的收益负相关；如果相关系数为0，说明两种资产的收益之间没有相关性。相关系数总是介于-1和+1之间，这是由于协方差除以两个标准差乘积后使得计算结果标准化，因此D项不正确。

4.【多选题】借贷活动的决策是家庭债务管理的主要内容之一，借贷前的决策包括（）。
A.借贷目的
B.借贷活动对家庭财务影响的评估
C.还款计划
D.借贷渠道的选择
E.借贷金额
参考答案：ABCDE
解析：借贷活动的决策过程是家庭债务管理的主要内容之一。借贷前的决策包括以下几个方面的内容：①借贷目的；②借贷金额、期限和产品(包括借贷渠道的选择)；③借贷活动对家庭财务影响的评估；④还款计划及信用管理措施。

5.【单选题】下列关于投资组合的说法中正确的是（）。
A.构建投资组合可以降低系统风险
B.构建投资组合一定会减少系统风险
C.投资组合里的资产越多越好
D.在构建投资组合时要尽量选择不相关的资产才能尽量降低风险
参考答案：D
解析：系统性风险是由那些影响整个投资市场的风险因素所引起的。这类风险影响所有投资资产变量的可能值，不能通过分散投资相互抵消或者削弱，A、B项不正确。风险与资产间的相关性有关，但并非越多越好，C项不正确。

6.【多选题】一般而言，作为群体，中小企业主的性格具有以下特色（）
A.以自我为中心
B.做事干练
C.决策简练
D.时间观念强
E.办事懒散
参考答案：ABCD
解析：中小企业主的性格有以下几个特色：1．以自我为中心2．做事干练3．决策简练4．时间观念强

7.【单选题】（），即按照当前承诺的时间支付薪酬，通常按周、月或年为单位进行支付，员工获得的实发工资额为应发工资额与代扣项目的差额。
A.当期支付薪酬
B.延期支付薪酬
C.基本薪酬
D.福利津贴
参考答案：A
解析：当期支付，即按照当前承诺的时间支付薪酬，通常按周、月或年为单位进行支付，员工获得的实发工资额为应发工资额与代扣项目的差额。

8.【单选题】转继承又称转归继承，代位继承又称间接继承。转继承与代位继承的区别不包括（）。
A.性质不同
B.法律效力不同
C.主体不同
D.适用范围不同
参考答案：B
解析：转继承与代位继承的区别： (1)性质不同。 (2)发生的时间和条件不同。 (3)主体不同。 (4)适用的范围不同。

9.【单选题】如果客户可用于购买保险的资金不多，一般是保障优先，下列选项中，最符合此原则的是优先购买（）。
A.万能险
B.定期寿险
C.投连险
D.分红险
参考答案：B
解析：教材页码：P311-315 应以"保障优先"的原则来制订家庭财富保障规划，优先配置保障型险种（B符合）。同时要综合考虑客户的财务状况或预算开支能力再考虑储蓄分红或投资连结的险种。对于普通家庭，保险的主要功能是财富保障，而非资产增值(资产增值手段有多种其他选择)。综上，该题选B。

10.【单选题】理财师小王观察某客户上年度的自由结余占比为60%。针对这种情况，小王的最优建议是（）。
A.建议客户加大储蓄力度
B.结合客户理财需求，建议适当配置理财基金
C.由于客户资金充沛，建议客户提高财务融资杠杆
D.根据客户意愿行事
参考答案：B
解析：关于家庭结余的支配项目包括专项结余和自由结余两大类。专项结余包括：定期定额投资（如基金定投，零存整取等），储蓄型保险保费，还贷本金等。自由结余是总结余减去专项结余总额，这是未经处理的结余额度，自由结余占总结余的比率过高，往往体现出较低的理财积极度；同时自由结余也是可以用以实现短期理财目标的资金。本题中客户的自由结余占比较高，理财积极度低，因而应当建议适当配置理财基金，增加专项结余占比。

1.【多选题】下列关于投资与投资规划说法正确的有（）。
A.资与投资规划的相同点是两者都关系到投资工具的选择和组合
B.投资的目的是收益、收益与风险及流动性之间的平衡
C.投资规划的重点在于客户需求或理财目标的实现
D.资产配置的过程是投资规划的关键和核心内容
E.投资与投资规划是两个不同的概念，两者之间没有相同点
参考答案：ABCD
解析：资产配置的过程是投资规划的关键和核心内容。投资与投资规划的相同点是两者都关系到投资工具的选择和组合；不同之处在于投资或资产配置的目的是收益、收益与风险及流动性之间的平衡，投资规划的重点在于客户需求或理财目标的实现。

2.【单选题】（　　）是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人
A.保险人
B.投保人
C.被保险人
D.受益人
参考答案：C
解析：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人

3.【单选题】方差是用来度量一组数据偏离其均值程度的指标。风险资产组合的方差是（）。
A.组合中各个证券方差的加权和
B.组合中各个证券方差的和
C.组合中各个证券方差和协方差的加权和
D.组合中各个证券协方差的加权和
参考答案：C
解析：<img src="/upload/paperimg/202110281505128338597e2-4b27030160b7/1313391602.png" style="width:100%;"/> <img src="/upload/paperimg/202110281505128338597e2-4b27030160b7/1313391603.png" style="width:100%;"/>

4.【单选题】纳税人应当自转让房地产合同签订之日起（）内向房地产所在地主管税务机关办理纳税申报。
A.3日
B.5日
C.7日
D.10日
参考答案：C
解析：纳税人应当自转让房地产合同签订之日起7日内内向房地产所在地主管税务机关办理纳税申报。

5.【判断题】延期支付指按照预先承诺延期获得的薪酬，通常“延期”是指二年以上。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：延期支付指按照预先承诺延期获得的薪酬，通常“延期”是指一年以上。

6.【多选题】税收制度简称“税制”，下列关于税制的说法，正确的有（）。
A.是国家以法律或法令形式确定的各种课税办法的总和
B.反映国家与纳税人之间的经济关系
C.是国家货币制度的主要内容
D.是国家以法律形式规定的各种税收法令和征收管理办法的总称
E.包括税种的设计、各个税种的具体内容
参考答案：ABDE
解析：税收制度是反映国家与纳税人之间的经济关系，是国家财政制度的主要内容。与货币制度关系不大，C项不正确。

7.【多选题】保险代理人在评估客户保费支出预算时，常用的评估方法有（）。
A.遗属需求法
B.20％法则
C.倍数法则
D.资产比例法
E.生命价值法
参考答案：ACE
解析：保险代理人在评估客户保费支出预算时，常用的评估方法有：①倍数法则，是以家庭收入的简单倍数关系粗略估算保险需求的经验法则，最常用的是“双十法则”；②生命价值法，又称净收入弥补法，是以家庭成员的生命价值为依据，来确定家庭寿险保额的基本方法；③遗属需求法，是通过计算未来所必需的累计支出费用来估算保险需求的基本方法，它从需求的角度考虑一个家庭在其主要收入来源消失后，为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口。

8.【多选题】单个股票的风险包括（）。
A.投资风险
B.系统风险
C.非系统风险
D.政策风险
E.经营风险
参考答案：BC
解析：单个股票的风险有两方面：首先是源自一般宏观经济因素变化的风险，即系统风险，这类风险无法通过分散化削弱；其次是可能发生的与公司有关的独特事件带来的风险，也被称为非系统风险

9.【判断题】一个非常满意的客户购买意愿是满意客户的3倍。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：一个非常满意的客户购买意愿是满意客户的6倍。

10.【多选题】教育投资规划是针对家庭成员的教育目标制定的财务规划，主要包括哪些内容（）
A.明确教育需求
B.计算学习成本
C.选择理财产品和储蓄、投资方案
D.风险估测
E.计算资金需求和退休收入
参考答案：ABC
解析：教育投资规划是针对家庭成员的教育目标制定的财务规划，包括明确教育需求、计算学习成本、选择理财产品和储蓄、投资方案等内容。D项是财富保障与规划中风险管理的基本程序之一；E项是退休规划的流程之一。

11.【多选题】保险的基本功能是可以实现（）。
A.风险转移
B.价值补偿
C.价值增值
D.防灾防损
E.融通资金
参考答案：AB
解析：保险是财富保障的重要工具之一，也是资产配置中不可或缺的一环，保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿。

1.【判断题】“甲贷乙用”是指实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息；情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：“甲贷乙用”是指实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息；情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。

2.【单选题】下列不得作为个人质押贷款质押物的是（）。
A.可以转让的基金份额
B.应付账款
C.提单
D.国债
参考答案：B
解析：债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：①汇票、支票、本票；②债券、存款单：③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥现有的以及将有的应收账款;；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

3.【单选题】（）是我国最早开办的个人贷款产品。
A.个人住房贷款
B.个人汽车贷款
C.个人教育贷款
D.个人经营类贷款
参考答案：A
解析：个人住房贷款属于个人消费类贷款，在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。

4.【单选题】关于个人汽车贷款业务，下列说法正确的是（）。
A.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过6年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年
B.二手车是指借款人申请汽车贷款购买的，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车
C.所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过70％
D.个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为：传统动力汽车和新能源汽车
参考答案：B
解析：A项，个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年；C项，所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过80％；D项，个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为：一手车和二手车。

5.【判断题】在个人住房贷款中，银行对项目有关资料进行审查合格后，可以免去对项目进行实地调查。
A.对
B.错
参考答案：B
解析：银行除对项目有关资料进行审查外，还需对项目进行实地调查。

6.【单选题】假设某人申请60万元个人住房贷款，还款期限20年，月利率5‰。，如选择等额本金还款法，则第2年的第1个月还款额为（）元。[2016年11月真题]
A.6150
B.5225
C.5500
D.5350
参考答案：D
解析：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金。贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金／还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)X月利率。则每月归还本金=600000÷(20X12)=2500(元)，第2年的第一个月还款额=600000÷(20X12)+(600000-2500X12)X5‰? ??C=5350(元)：

7.【多选题】个人贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，执行利率可以（）。
A.按半年调整
B.固定利率
C.按月调整
D.按季调整
E.按年调整
参考答案：BCDE
解析：一般来说，贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式合同利率是指贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。

8.【多选题】网点机构营销渠道可以分为（）。
A.全方位网点机构
B.专业性网点机构
C.高端化网点机构
D.零售型网点机构
E.低端化网点机构
参考答案：ABCD
解析：网点机构营销渠道分类包括：全方位网点机构、专业性网点机构、高端化网点机构、零售型网点机构。

9.【单选题】信用卡还款逾期91天以上的，按照先（）、后（）的顺序进行冲还。
A.本金利息
B.本金利息或各项费用
C.利息本金
D.费用本金
参考答案：B
解析：逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

10.【多选题】风险评分种类很多，但常见的、也是业内目前应用较为广泛的，主要有( )。
A.申请评分卡
B.行为评分卡
C.催收评分卡
D.审批评分卡
E.调查评分卡
参考答案：ABC
解析：风险评分种类很多，但常见的、也是业内目前应用较为广泛的.主要有申请评分卡、行为评分卡和催收评分卡。

1.【判断题】办理分期付款业务的当日可办理提前还款或展期。
A.对
B.错
参考答案：B
解析：办理分期付款业务的当日不得办理提前还款或展期。

2.【单选题】下列属于个人住房贷款中常见的政策性风险的是（　　）。[2010年5月真题]
A.对抵押品执行的政策性限制
B.对境外人士购房的限制
C.对楼盘建设规划的限制
D.对售房人资格的政策性限制
参考答案：B
解析：政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。比较常见的政策风险如下：①对境外人士购房的限制；②对购房人资格的政策性限制。

3.【判断题】个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。

4.【判断题】申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。在保险有限期内，借款人可以申请中断或撤销保险。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。在贷款未偿清期间，保险单正本交贷款银行执管。在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，贷款银行有权代为投保，费用由借款人负担。

5.【单选题】合理的贷款期限应是（）年。
A.5～10
B.10～15
C.15～20
D.20～25
参考答案：C
解析：合理的贷款期限应是15～20年。

6.【单选题】审贷分离是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务（）的目的。
A.系统性风险
B.操作风险
C.不可分散风险
D.市场风险
参考答案：B
解析：审贷分离是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

7.【单选题】申请评分模块是整个信贷审批流程中的一个环节，以下关于评分环节的说法正确的是（　　）。
A.评分环节是在自动审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前
B.评分环节是在贷款调查和审核之后，自动审批和贷款发放之前
C.评分环节是在人工审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前
D.评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前
参考答案：D
解析：由于信用评分的基础数据，要实现申请评分进行自动审批、提高审批效率、统一风险偏好的功能目标，必须保证评分所依据的数据是真实的、有效的、合法合规的。因此，评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前。

8.【单选题】在个人住房贷款的划付过程中。借款人委托其他自然人代办的，代理人无须持有的证件或材料是（）。
A.本人身份证件
B.借款人身份证件
C.借款人授权委托书
D.借款人驾驶证
参考答案：D
解析：借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。委托贷款银行代办的，贷款银行应要求借款人出具授权证明，授权可以采取在合同中约定的方式，也可以采取出具授权委托书的方式。委托其他自然人代办的，代理人应持【本人身份证件、借款人身份证件和借款人授权委托书】到柜台办理。贷款银行认为有必要的，可以要求对授权委托书进行公证。

9.【多选题】申请评分卡决策所依据的关键信息，即评分结果的影响因素，可分为（）。
A.客户基本信息
B.客户关系信息
C.个人征信信息
D.宏观信息
E.微观信息
参考答案：ABC
解析：申请评分卡决策所依据的关键信息，即评分结果的影响因素，可分为【客户基本信息、客户关系信息、个人征信信息】。

10.【单选题】中国银行(香港)有限公司根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，有“安儿保”“置业理想按揭”“全方位投资”“业主万用钱”“积富之选”“幸运星”“期权宝”等系列金融品种，这属于（）策略。
A.情感营销策略
B.分层营销策略
C.差异化策略
D.专业化策略
参考答案：A
解析：教材页码：P38-39 情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，成为一家银行的忠实客户。如某银行根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，使客户从小到大自觉接受银行的营销理念，主动选择适合自己的金融产品。

11.【多选题】个人征信系统的经济功能主要体现在( )。
A.帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定
B.扩大信用交易，提高经济运行效率
C.促进经济高速发展
D.推动社会信用体系建设
E.提高社会诚信水平
参考答案：AB
解析：经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信用交易，提高经济运行效率，促进经济可持续发展。

1.【多选题】可能引发操作风险的因素有（）。
A.商品价格波动
B.违反用工法
C.员工的知识/技能匮乏
D.自然灾害
E.外部人员犯罪
参考答案：BCDE
解析：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。BC两项属于人员因素；DE两项属于外部事件。A项，商品的价格发生不利变动会带来商品价格风险，商品价格风险属于市场风险。

2.【多选题】信托的特征有（）。
A.信托是以信任为基础，受托人应具有良好的信誉
B.信托成立的前提是委托人要将自有财产委托给受托人
C.信托财产具有独立性，信托依法成立后，信托财产即从委托人、受托人以及受益人的自有财产中分离出来，成为独立运作的财产
D.受托人为受益人的最大利益管理信托事务
E.信托不因委托人或者受托人的死亡、丧失民事行为能力、依法解散、被依法撤销或者被宣告破产而终止，也不因受托人的辞任而终止，具有一定的连续性和稳定性
参考答案：ABCDE
解析：信托的基本特征： (1)信托是以信任为基础，受托人应具有良好的信誉； (2)信托成立的前提是委托人要将自有财产委托给受托人； (3)信托财产具有独立性，信托依法成立后，信托财产即从委托人、受托人以及受益人的自有财产中分离出来，成为独立运作的财产； (4)受托人要为受益人的最大利益管理信托事务； (5)信托不因委托人或者受托人的死亡、丧失民事行为能力、依法解散、被依法撤销或者被宣告破产而终止，也不因受托人的辞任而终止，具有一定的连续性和稳定性。

3.【单选题】行政强制的设定分为（）和（）。
A.行政强制措施的设定，行政强制执行的设定
B.行政强制监管的设定，行政强制处罚的设定
C.行政强制措施的设定，行政强制监管的设定
D.行政强制执行的设定，行政强制监管的设定
参考答案：A
解析：行政强制的设定分为行政强制措施的设定和行政强制执行的设定。故本题选A。

4.【单选题】行政复议作为一项重要的法律制度，是（）。
A.行政机关解决行政纠纷的活动
B.行政机关解决民事纠纷的活动
C.行政仲裁机关解决纠纷的活动
D.人民法院解决行政纠纷的活动
参考答案：A
解析：教材页码：P398 行政复议指公民、法人或者其他组织认为具体行政行为侵犯其合法权益，向行政机关提出行政复议申请，行政机关受理行政复议申请、作出行政复议决定的活动。

5.【单选题】甲于3月10日向乙发出签订合同的要约，乙于3月20日承诺同意，甲、乙双方在3月24日签订合同，合同中约定该合同于4月1日生效。根据《合同法》的规定，该合同的成立时间是（）。
A.3月10日
B.3月20日
C.3月24日
D.4月1日
参考答案：C
解析：当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。题中双方采用书面形式订立合同，签订合同之日为合同成立之日。

6.【单选题】下列关于商业银行计算资本充足率方法的表达，正确的是( )。
A.采用内部评级法后可自行退回到权重法
B.采用风险加权资产计量方法包括内部模型法和内部评级法
C.采用高级方法须经监管机构核准
D.可自主选择资本计量的高级方法
参考答案：C
解析：商业银行资本充足率的高级计量方法需经监管核准。《商业银行资本管理办法》规定，银行采用高级方法（如内部评级法、高级计量法）需经监管机构审批，确保方法审慎可靠。选项C符合监管要求。选项A错误，内部评级法不可自行退回权重法；选项B混淆了信用风险与市场风险的计量方法；选项D错误，高级方法不可自主选择，需监管批准。

7.【多选题】资产托管业务中托管人的职责有（）。
A.安全保管
B.资金清算
C.会计核算
D.资产估值
E.投资增值
参考答案：ABCD
解析：通常来讲，托管人的职责主要包括针对投资资产的安全保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督及信息披露等，从国际趋势来看，托管人的职责和服务内容正在经历一个逐步拓宽的过程。

8.【多选题】某银行分行行长要求其分行的一名信贷经理关照一笔贷款，而该信贷经理发现该笔贷款明显不符合规定，则该信贷经理的下列做法，正确的有（）。
A.书面汇报请示有关领导
B.下级服从上级，按领导指示办事
C.若受到该行长的巨大压力，向监管部门报告
D.向该分行行长解释相关规定以及贷款不合规的地方
E.严格按照贷款审批程序办理
参考答案：ACDE
解析：银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为，有责任予以揭露，同时有权利、义务向上级机构或所在机构的监督管理部门直至国家司法机关举报。

9.【单选题】在第三版巴塞尔协议中，新引入的用来反映压力状态下商业银行短期流动性水平的指标是（）
A.流动性缺口比率
B.净稳定性融资比率
C.核心负债比例
D.流动性覆比率
参考答案：D
解析：第三版巴塞尔协议针对金融危机中暴露的流动性风险问题，强化流动性监管框架，提出两项核心指标：流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR）。流动性覆盖率（LCR）衡量银行在压力情景下30天内的高质量流动性资产储备能否覆盖净现金流出，确保短期流动性安全。净稳定资金比率（NSFR）则关注银行一年以上的长期资金稳定性。题干明确要求“压力状态下短期流动性水平”，对应LCR。流动性缺口比率、核心负债比例属于其他流动性管理指标，未在巴塞尔III中被列为正式监管标准。答案与巴塞尔协议III框架一致。

10.【单选题】商业银行进行的债券回购属于（）。
A.借款业务
B.债券投资业务
C.托管业务
D.理财业务
参考答案：A
解析：债券回购属于负债业务中的借款业务。故本题选A。

1.【判断题】中国银行业协会是我国的银行业自律组织，主管单位为国务院。（）
对
错
参考答案：错
解析：中国银行业协会是我国的银行业自律组织，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。主管单位为国务院银行业监督管理机构。

2.【单选题】某银行于2021年3月5日购入面值100元的国债10000份（价格为101元/每份），6月5日因资金原因将其全部卖出（价格为102.5元/每份），期间曾获得利息收入2.8元/每份，该银行持有期间收益率为（）。
A.4.3%
B.2.8%
C.2.5%
D.4.0%
参考答案：A
解析：债券买卖价格差价加上利息收入后与购买价格之间的比率，其计算公式是：持有期收益率=(出售价格-购买价格+利息)／购买价格×100％=（102.5-101+2.8）/101=4.3%。

3.【多选题】清廉金融产品，强调金融产品的（）是金融客户关注的重点，必须经得起客户及社会的监督和检验。
A.安全性
B.透明度
C.收益性
D.流动性
E.独立性
参考答案：ABC
解析：清廉金融产品，强调金融产品的安全性、透明度、收益性是金融客户关注的重点，必须经得起客户及社会的监督和检验。金融机构不得销售或推介未经审批的产品，不得代销未持有金融牌照机构发行的产品。

4.【单选题】关于行政强制执行的实施，以下表述错误的是（）。
A.具有行政强制执行权的行政机关可以依法作出强制执行决定
B.必要时，行政机关可以对居民生活采取停止供水、供电、供热、供燃气等方式迫使当事人履行相关行政决定
C.行政机关不得在夜间或者法定节假日实施行政强制执行，但是，情况紧急的除外
D.没有行政强制执行权的行政机关可以在依法催告后，自履行期限满之日起三个月内，向有管辖权的人民法院申请对不履行行政决定又没有申请行政复议或者提起行政诉讼的当事人予以强制执行
参考答案：B
解析：B选项错误：行政机关不得对居民生活采取停止供水、供电、供热、供燃气等方式迫使当事人履行相关行政决定。

5.【单选题】银行凭借获得的货运单据质押权利，有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为是（）。
A.福费廷
B.进口押汇
C.保理
D.出口押汇
参考答案：D
解析：出口押汇是指银行凭出口商提供的信用证项下完备的货运单据作抵押，在收到开证行支付的货款之前，向出口商融通资金的业务。贴现则是银行对未到期的远期票据有追索权地买入，为客户提供短期融资业务。对客户来说如为即期收汇，可申请出口押汇；如为远期收汇，则在国外银行承兑可申请贴现。

6.【判断题】世界上除少数国家实现利率市场化，其余国家均未达到利率市场化。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：利率市场化是指金融机构根据资金状况和市场需求自主调节利率水平。二战后，欧美等发达国家逐步推进利率自由化改革，到20世纪末多数已完成。如美国1986年废除Q条例，日本1994年取消存款利率管制。新兴市场国家如印度、巴西等也在21世纪初推进利率市场化进程。题干中“少数国家实现”与全球实际情况不符。

7.【单选题】下列选项中，（）不是治理通货紧缩的举措。
A.增税
B.扩张性货币政策
C.引导公众预期
D.增加财政支出
参考答案：A
解析：通货紧缩的治理对策：①扩大有效需求；②实行扩张的财政政策和货币政策；③引导公众预期。其中，扩张的财政政策主要是扩大财政开支，兴建公共工程，增加财政赤字，减免税收。

8.【单选题】法律没有规定行政机关可以强制执行的，作出行政决定的行政机关应当申请（）强制执行。
A.上一级行政机关
B.人民法院
C.有权的行政机关
D.上一级行政许可机关
参考答案：B
解析：根据《行政处罚法》，行政强制执行只能由法律设定；法律没有规定行政机关可以强制执行的，作出行政决定的行政机关应当申请人民法院强制执行。

9.【多选题】对银行安全性指标，下列说法正确的有（）。
A.不良贷款率高，说明收回贷款的风险大
B.银行的盈利总体较好时，可以减少拨备
C.资本充足率反映一家银行的整体资本稳健水平
D.不良贷款拨备覆盖率指标有利于观察银行的拨备政策
E.拨贷比与不良贷款率存在高度负相关
参考答案：ACD
解析：B项，当银行的盈利总体较好时，可以增提拔备，应对未来可能的不良反弹，这一举措直接反映为当期拨备覆盖率的上升；E项，拨贷比=拨备覆盖率×不良贷款率，在目前中资银行拨备覆盖率普遍达标的情况下，拨贷比与不良贷款率存在高度正相关。

10.【单选题】下列选项中，（）不是清廉金融的内容。
A.清廉从业行为
B.清廉从业制度
C.清廉金融产品
D.清廉从业目标
参考答案：D
解析：清廉金融包含清廉从业理念、清廉从业制度、清廉从业行为、清廉金融产品等。

11.【单选题】下列哪项不是留置权的主要特征（）
A.留置权发生两次效力，即留置标的物和变价并优先受偿
B.留置权具有不可分性，即债权得到全部清偿之前，留置权人无权留置全部标的物
C.留置权只能发生在特定的合同关系中，如保管合同、运输合同和加工承揽合同
D.留置权实现时，留置权人必须确定债务人履行债务的期限
参考答案：B
解析：B错误：法律规定或者当事人约定不得留置的动产，不得留置；留置财产为可分物的，留置财产的价值应当相当于债务的金额。

中级银行从业每日一练(2026年3月25日)

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