中级银行从业每日一练(2025年12月21日)

• 1.【单选题】根据《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》，银行业金融机构由于信息科技外包可能产生科技能力丧失、业务中断、信息泄露、服务水平下降的问题，会导致银行业金融机构的（ ）。
• A.战略风险、声誉风险、合规风险
• B.信用风险、战略风险、流动性风险
• C.法律风险、信用风险、市场风险
• D.市场风险、操作风险、国别风险
• 参考答案：A
• 解析：信息科技外包可能产生科技能力丧失、业务中断、信息泄露、服务水平下降的问题，并导致银行业金融机构的战略、声誉、合规风险。

• 2.【判断题】对于代收付出现的错漏，消费者应首先向委托单位进行查询、主张相关权利。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：对于代收付出现的错漏，消费者应首先向委托单位进行查询、主张相关权利，银行配合提供相关查询；确属银行执行收付指令错漏的，银行应按照协议规定进行纠正。

• 3.【判断题】按照贷款资金来源和经营模式不同，商业银行贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P130-132 按照贷款资金来源和经营模式不同，商业银行贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。

• 4.【判断题】金融资产管理公司作为以经营不良资产为主要业务的银行金融机构，一般金融机构所具有的风险在金融资产管理公司也都存在，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等方面。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P481-482 金融资产管理公司作为以经营不良资产为主要业务的“非银行金融机构”，一般金融机构所具有的风险在金融资产管理公司也都存在，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等方面。

• 5.【判断题】单位存款在监管的手段上，除了要求商业银行对照以上单位存款业务的风险点进行自查、报送相关报表外，也可以通过数据模型等方式对商业银行单位存款业务的结构、风险等进行相关分析。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P114-117 单位存款在监管的手段上，除了要求商业银行对照以上单位存款业务的风险点进行自查、报送相关报表外，也可以通过数据模型等方式对商业银行单位存款业务的结构、风险等进行相关分析。

• 6.【多选题】以下属于备用信用证的风险的有（  ）。
• A.开证申请人的信用违约导致商业银行存在由担保人变成主债务人的风险
• B.备用信用证受利率及汇率波动影响遭受损失的风险
• C.存在可能无法满足客户随时提用资金要求的流动性风险
• D.由于商业银行执行内部管理制度不力、监督不力、管理失控和工作人员工作疏忽等操作失误的风险
• E.对外出具的信用证存在明显缺陷，要素不全、权责不清或不符合国际惯例，容易引发经济法律纠纷
• 参考答案：ABCD
• 解析：备用信用证主要有以下风险点： （一）开证申请人因受各种因素影响，导致不履行或无力履行到期付款义务或发生其他违反执行主债务合同条款的行为，债权人提供符合合同规定的赔偿文件，商业银行存在由担保人变成主债务人的风险。 （二）备用信用证受利率及汇率波动影响遭受损失的风险。如商业银行为偿还备用信用证款项，在没有预先得到通知的情况下，以不利的利率或汇率筹措资金而造成损失。 （三）如商业银行提供过多的备用信用证或保函，一旦发生意外情况大量对外偿付，存在可能无法满足客户随时提用资金要求的流动性风险。 （四）由于商业银行执行内部管理制度不力、监督不力、管理失控和工作人员工作疏忽等操作失误，也会造成资金损失。

• 7.【单选题】以下哪种定期存款的起存金额是5000元人民币？（ ）
• A.存本取息
• B.整存零取
• C.零存整取
• D.整存整取
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P108-113 存本取息起存金额：5000元； 整存零取起存金额：1000元； 零存整取起存金额：5元； 整存整取起存金额：50元。

• 8.【单选题】在美国，监管机构以持股比例为基础，判断是否形成“控制”。持有银行股份在（ ）以上，肯定会认为是“控制”。
• A.25%
• B.30%
• C.50%
• D.55%
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P235-236 在美国，监管机构以持股比例为基础，判断是否形成“控制”。持有银行股份在25%以上，肯定会认为是“控制”。

• 9.【单选题】在计量信用风险经济资本过程中，银行通常需要考虑的因素不包括（ ）。
• A.违约风险暴露
• B.相关性
• C.置信水平
• D.经济增加值
• 参考答案：D
• 解析：在计量信用风险经济资本过程中，银行通常需要考虑违约概率、损失程度与违约风险暴露、时间范围、置信水平、相关性等要素。

• 10.【单选题】创新理论是由（ ）提出的，当时指新的产品的生产、新技术或新的生产方法的应用、新的市场开辟、原材料新供应来源的发现和掌握、新的生产组织方式的实行等。
• A.哈耶克
• B.凯恩斯
• C.熊彼特
• D.萨缪尔森
• 参考答案：C
• 解析：创新理论是由熊彼特于20世纪上半叶提出的，当时指新的产品的生产、新技术或新的生产方法的应用、新的市场开辟、原材料新供应来源的发现和掌握、新的生产组织方式的实行等。

• 1.【单选题】下列各项中，关于我国对资本充足率要求的说法不正确的是（  ）。
• A.监管部门将对资本充足率的监管分为四个层次，其中，第四个层次是最低资本要求
• B.根据《商业银行资本管理办法(试行)》，我国商业银行资本信息披露包括资本充足率的计算范围
• C.资本充足率=(总资本-对应资本扣减项)／(信用风险加权资产+12.5×市场风险资本要求+12.5×操作风险资本要求)×100％
• D.一级资本充足率=(一级资本-对应资本扣减项)／(信用风险加权资产+12.5×市场风险资本要求+12.5×操作风险资本要求)×100％
• 参考答案：A
• 解析：A项错误，《商业银行资本管理办法(试行)》明确提出了四个层次的监管资本要求。第一个层次是最低资本要求；第二个层次是储备资本要求和逆周期资本要求；第三个层次是系统重要性银行附加资本要求；第四个层次是针对特殊资产组合的特别资本要求和针对单家银行的特定资本要求，即第二支柱资本要求。

• 2.【单选题】下列战略风险管理措施中，不具备前瞻性、预防性特征的是( )
• A.将最佳的风险管理办法转变为商业银行的既定政策和原则
• B.对风险造成的损失进行最大程度的控制
• C.从应急性的风险管理操作转变为预防性的风险管理规划
• D.定期评估威胁商业银行的风险因素，及早采取有效措施减少或杜绝各类风险隐患
• 参考答案：B
• 解析：战略风险管理就是基于这种前瞻性理念而形成的全面、预防性的风险管理方法，商业银行在面临风险威胁时，通常采取的风险控制措施都是应急性的，缺乏必要的前期准备，并往往建立在直觉反应基础之上，有时甚至对部分风险毫无知觉。为了避免因盲目承担风险造成的重大经济损失，同时又能适时把握发展机遇，商业银行应当将最佳的风险管理办法转变为商业银行的既定政策和原则，从应急性的风险管理操作转变为预防性的风险管理规划，通过定期评估威胁商业银行产品/服务、员工、财物、信息以及正常运营的所有风险因素，及早采取有效措施减少或杜绝各类风险隐患，确保商业银行的健康和可持续发展。

• 3.【多选题】有效的风险偏好声明应该满足以下原则（ ）。
• A.包括银行在制定战略和业务规划时所使用的关键背景信息和假设
• B.与银行长短期战略规划、资本规划、财务规划、薪酬机制相关联
• C.考虑客户的利益和对股东的受托义务、资本及其他监管要求，在完成战略目标和业务计划时，确定银行愿意接受的风险总量
• D.基于总体风险偏好、风险能力、风险轮廓，应为每类实质性风险和总体风险确定能够接受的最高风险水平
• E.包括定性的陈述，定性陈述要清晰阐明接受或规避某类风险的诱因，确定某种形式的界限或指标以便监测这类风险
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P43-44 有效的风险偏好声明应该满足以下原则： （1）包括银行在制定战略和业务规划时所使用的关键背景信息和假设。 （2）与银行长短期战略规划、资本规划、财务规划、薪酬机制相关联。 （3）考虑客户的利益和对股东的受托义务、资本及其他监管要求，在完成战略目标和业务计划时，确定银行愿意接受的风险总量。 （4）基于总体风险偏好、风险能力、风险轮廓，应为每类实质性风险和总体风险确定能够接受的最高风险水平。 （5）包括定量指标。定量指标能够分解成业务条线和法律实体的风险限额，也能在集团层面汇总以反映整体的风险轮廓。 （6）包括定性的陈述。定性陈述要清晰阐明接受或规避某类风险的诱因，确定某种形式的界限或指标以便监测这类风险。 （7）具有前瞻性。能够通过情景分析和压力测试，确保银行理解什么事件可能会使银行超出风险偏好。

• 4.【多选题】下列关于风险迁徙类指标的说法，正确的有（  ）。
• A.衡量商业银行风险变化的程度
• B.包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率
• C.属于静态指标
• D.表示为资产质量从前期到本期变化的比率
• E.属于动态指标
• 参考答案：ABDE
• 解析：教材页码：P102~109 风险迁徙类指标是风险监管核心指标的主要类别之一，它衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标，包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。 风险迁徙类指标用来衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标，包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。

• 5.【单选题】下列情形属于因系统缺陷而引发的操作风险的是（  ）。
• A.洪灾损毁了某银行的大量重要账册
• B.某银行因为通信系统不稳定而发生业务中断
• C.某银行财务系统建设存在缺陷，丢失部分重要文件
• D.某银行员工李某超越授权使用客户的资金进行投资.造成客户损失
• 参考答案：B
• 解析：A项是由于外部事件而引发的操作风险；C项是由于内部流程而引发的操作风险：D项是由于人员因素而引发的操作风险。

• 6.【单选题】商业银行的（  ）来源于其内部经营管理活动，以及外部政治、经济和社会环境的变化。
• A.流动性风险
• B.法律风险
• C.战略风险
• D.操作风险
• 参考答案：C
• 解析：商业银行的战略风险来源于其内部经营管理活动，以及外部政治、经济和社会环境的变化，主要体现在四个方面：①商业银行战略目标缺乏整体兼容性；②为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷；③为实现目标所需要的资源匮乏；④以及整个战略实施过程的质量难以保证。

• 7.【多选题】目前国际上应用比较广泛的信用风险组合模型包括（  ）。
• A.CreditMetrics模型
• B.死亡率模型
• C.CreditRisk+模型
• D.KPMG模型
• E.CreditPortfolioView模型
• 参考答案：ACE
• 解析：教材页码：P100~102 目前，国际上应用比较广泛的信用风险组合模型包括CreditMetrics模型、CreditPortfolioView模型、CreditRisk+模型等。BD两项属于客户信用评级的违约概率模型。

• 8.【单选题】关联交易是指银行保险机构与（ ）之间发生的利益转移事项
• A.控股股东
• B.高级管理层
• C.关联方
• D.董事会成员
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P74~77 关联交易是指银行保险机构与关联方之间发生的利益转移事项。关联方是指与银行保险机构存在一方控制另一方，或对另一方施加重大影响，以及与银行保险机构同受一方控制或重大影响的自然人、法人或非法人组织。

• 9.【单选题】假设目前收益率曲线是向上倾斜的，如果预期收益率曲线基本维持不变，则可以（ ）。
• A.买入期限较短的金融产品
• B.买入期限较长的金融产品
• C.卖出期限较短的金融产品
• D.卖出期限较长的金融产品
• 参考答案：B
• 解析：假设目前收益率曲线是向上倾斜的，如果预期收益率曲线基本维持不变，则可以买入期限较长的金融产品。

• 10.【多选题】风险限额管理的基本原则包括（ ）。
• A.强调多样化风险
• B.限额种类要覆盖风险偏好范围内的各类风险
• C.限额指标通常包括盈利、资本、流动性或其他相关指标
• D.强调集中度风险
• E.参考最佳市场实践，但不以同业标准或以监管要求作为限额标准
• 参考答案：BCDE
• 解析：教材页码：P45 一些基本的限额管理原则包括：限额种类要覆盖风险偏好范围内的各类风险；限额指标通常包括盈利、资本、流动性或其他相关指标(如增长率、波动性）；强调集中度风险，包括全集团、业务条线或相关法人实体层面的重大风险集中度（如交易对手方、国家/地区、担保物类型、产品等）；参考最佳市场实践，但不以同业标准或以监管要求作为限额标准等。

• 1.【单选题】基于期限和成本的考虑，企业债务重构经常用一种债务替代另一种债务，商业银行对该类融资需求，需要分析企业的财务匹配状况，如果企业的销售保持较快增长，且核心流动资产的增长主要是通过短期融资而不是长期融资实现，那么，债务重构的方式应选择（ ）。
• A.将短期债务重构为长期债务
• B.维持债务结构，不做重构
• C.将长期债务重构为短期债务
• D.维持短期债务，不做重构
• 参考答案：A
• 解析：【试题已过期，为保证试题完整性予以保留，仅供参考】基于期限等考虑，公司经常会用一种债务替代另一种债务，典型的例子就是向银行举债以替代商业信用。为了了解业务需求的真正原因，银行通常需要与公司管理层进行相关讨论。公司资金短缺可能是由于其他客户尚未付款，或者存货尚未售出。 银行需要分析公司的财务匹配状况。如果销售收入增长足够快，且核心流动资产的增长主要是通过短期融资而不是长期融资实现的，那么，这时就需要将短期债务重构为长期债务。 【章节】3.2.3负债和分红变化引起的需求

• 2.【单选题】信贷资产相对不良率是用于评价目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置，该相标大于（ ）时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平。
• A.0
• B.3
• C.2
• D.1
• 参考答案：D
• 解析：相对不良率。该指标反映目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置。指标越高，区域风险越高。该指标大于1时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平。

• 3.【多选题】按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为（ ）。
• A.牵头行
• B.代理行
• C.参加行
• D.追随行
• E.主办行
• 参考答案：ABC
• 解析：本题考查银团贷款。按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角色。

• 4.【判断题】一般情况下，无论以何种形式表示，盈亏平衡点越高越好，因为盈亏平衡点越高，表明项目抗风险能力越强。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：一般情况下，无论以何种形式表示，盈亏平衡点越低越好，因为盈亏平衡点越低表明项目抗风险能力越强。

• 5.【单选题】下列有关商业银行流动资金贷款受托支付的表述，错误的是（ ）。[2014年11月真题]
• A.商业银行应制定完善的贷款人受托支付的操作制度，明确放款执行部门内部的资料流转要求和审核规则
• B.贷款支付后因借款人交易对手原因导致退款的，贷款人应及时通知借款人重新付款并审核
• C.商业银行应要求借款人提交贷款用途证明材料，但借款人无须逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料
• D.贷款人受托支付是实贷实付的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求
• 参考答案：C
• 解析：C项，在受托支付方式下，银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应要求借款人提交贷款用途证明材料。借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件等。

• 6.【单选题】当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过（ ）来补充，这部分融资称作营运资本投资。
• A.发行股票
• B.商业信用
• C.公司内部融资或者银行贷款
• D.长期股权投资
• 参考答案：C
• 解析：当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷款来补充，这部分融资称作营运资本投资。

• 7.【单选题】以下不属于我国主要国内贸易融资业务的是（ ）
• A.国内保理
• B.押汇
• C.国内信用证
• D.国内信用证项下打包贷款
• 参考答案：B
• 解析：目前我国国内贸易融资业务主要有国内保理、国内信用证、国内信用证项下打包贷款等产品。

• 8.【单选题】（ ）指某一国家经济、政治或社会状况恶化，威胁到在该国有重大商业关系或利益的本国借款人的还款能力的风险。
• A.转移风险
• B.主权风险
• C.传染风险
• D.间接国别风险
• 参考答案：D
• 解析：间接国别风险指某一国家经济、政治或社会状况恶化，威胁到在该国有重大商业关系或利益的本国借款人的还款能力的风险。间接国别风险无须纳入正式的国别风险管理程序中，但银行业金融机构在评估本地借款人的信用状况时，应适当考虑国别风险因素。

• 9.【多选题】银行在办理放款手续时，应注意（  ）。
• A.借款人是否已办理开户手续
• B.提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致
• C.是否按中国人民银行信贷登记咨询系统的要求及时更新并发送数据
• D.是否按银监会的要求报送数据
• E.是否按外汇管理局的要求报送数据
• 参考答案：ABE
• 解析：银行在办理放款手续时应注意: ①借款人是否已办理开户手续; ②提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致; ③是否按中国人民银行企业征信系统的要求及时更新数据信息并发送; ④是否按国家外汇管理局的要求报送数据。 前两项是基本的要求，要记住最后一项是外管局的要求。

• 10.【单选题】在一定置信水平上，为弥补银行非预计损失所需的资本是（ ）。
• A.附属资本
• B.经济资本
• C.债务资本
• D.实收资本
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P61-62 经济资本是指在一定置信度水平上，银行经营某项资产，为弥补该项资产为银行带来的非预计损失所需的资本。

• 1.【多选题】（  ）属于理财支出。
• A.捐款
• B.信用卡还款
• C.贷款投资资产和项目的利息支出
• D.保障保费支出
• E.投资理财咨询支出
• 参考答案：CDE
• 解析：理财支出包括因为投资或理财活动的相关支出，如贷款投资资产和项目的利息支出、保障保费支出、投资理财咨询支出等。

• 2.【单选题】信托委托人将其财产所有权委托给受托人，使受托人按照信托协议的约定，保障受益人教育费用支出的是（  ）。
• A.资产信托
• B.教育金信托
• C.投资信托
• D.养老信托
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P70-72 选项B正确：教育金信托是指委托人（如家长）将资产所有权委托给受托人（如信托机构），受托人按照信托协议的约定为受益人（如子女或配偶）的利益，管理和分配信托资产的行为。其主要目的是保障受益人的教育费用支出。 选项A错误：资产信托是一个更宽泛的概念，可以包括多种类型的信托，但不特指教育费用支出。 选项C错误：投资信托主要是为了投资目的而设立的信托。 选项D错误：养老信托主要目的是为受益人的养老提供资金保障，与教育费用支出无关。

• 3.【单选题】人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的、以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种保险。人寿保险包括（ ）等险种。
• A.收入保障保险
• B.特定意外伤害保险
• C.长期护理保险
• D.投资连结保险
• 参考答案：D
• 解析：收入保障保险和长期护理保险属于健康保险；特定意外伤害保险属于意外伤害保险。

• 4.【多选题】退休后收入通常包括（ ）而退休后这些收入的多寡均与目前所处的职业状态和现有的资产状况有关。
• A.个人在工作期间积累资产的投资收入
• B.雇主计划
• C.继承的遗产
• D.政府计划
• E.预期的投资回报
• 参考答案：ABD
• 解析：退休后收入通常由三部分组成：个人在工作期间积累资产的投资收入、政府计划（以社会基本养老保障制度为主）和雇主计划（以企业年金为代表）。而退休后这些收入的多寡均与目前所处的职业状态和现有的资产状况有关。

• 5.【单选题】在制定退休规划时，一定要避免过于乐观的估计。应适当多估计支出，少估计收入，预估寿命时最好以当地人均寿命为基准增加（ ）岁为准。
• A.3～5
• B.3～7
• C.6～8
• D.5～10
• 参考答案：D
• 解析：在制定退休规划时，应适当多估计支出，少估计收入，预估寿命时最好以当地人均寿命为基准增加5-10岁为准。

• 6.【单选题】根据经验法则，如果债务负担率超过（ ），对生活品质可能会产生影响。
• A.50％
• B.30％
• C.40％
• D.10％
• 参考答案：C
• 解析：根据经验法则，如果债务负担率超过40％，对生活品质可能会产生影响。

• 7.【单选题】在财富传承的工具中，（ ）具有一方去世后，财产归另一方所有；不用遗产公证；简单易行等优势。
• A.基金会
• B.联名账户
• C.跨辈分贷款
• D.赠与
• 参考答案：B
• 解析：在财富传承的工具中，联名账户具有一方去世后，财产归另一方所有；不用遗产公证；简单易行等优势。

• 8.【多选题】对理财师的介绍，主要包括（ ）。
• A.工作经验
• B.婚姻状况
• C.专业特长
• D.学历背景
• E.曾获得的荣誉
• 参考答案：ACDE
• 解析：对理财师的介绍，主要包含了以下五个方面的内容：①工作经验；②专业认证和金融产品销售资格；③专业特长；④学历背景；⑤曾获得的荣誉。

• 9.【多选题】符合（  ）条件的留学生可免税购买经海关批准的国内定点轿车生产企业生产的车型。
• A.完成学业后三年内回国
• B.毕业后首次入境未超过两年
• C.在我国香港、澳门地区学习、进修的留学人员完成学业后一年内返回内地
• D.购买免税车计一件免税指标
• E.以学习和进修为目的，在国外正规大学求学一学年以上
• 参考答案：CDE
• 解析：符合以下条件的留学生可免税购买经海关批准的国内定点轿车生产企业生产的车型，购买进口车型及不在免税范围内的国产车型不享受此免税政策：①以学习和进修为目的，在国外正规大学、学院、科研机构求学、攻读学位、进修或从事科学研究及进行学术交流一学年以上(最低为9个月以上)；②完成学业后两年内回国；③毕业后首次入境未超过一年；④购买免税车计一件免税指标；⑤在我国香港、澳门地区学习、进修的留学人员享受同样待遇。

• 10.【单选题】目前，在我国现行的法律框架下，遗产继承的两种重要形式分别是______和______。（ ）
• A.遗赠扶养协议；遗赠
• B.遗嘱继承；遗赠
• C.法定继承；遗嘱继承
• D.法定继承；遗赠
• 参考答案：C
• 解析：现阶段最常用的财富传承方式包括：遗产继承、家族信托、人寿保险等。目前，在我国现行的法律框架下，法定继承和遗嘱继承是遗产继承的两种重要形式。

• 1.【单选题】下列关于信用卡的产生和发展的叙述中，有误的一项是（  ）。
• A.我国的信用卡业务最早开始于1979年中国银行广州分行代理香港东亚银行“东美VISA信用卡”取现业务．信用卡第一次进入中国市场
• B.直到1985年．中国银行珠海分行发行国内第一张信用卡——“中银卡”，国内信用卡才真正起步
• C.2004年被业内称为"中国信用卡元年”
• D.1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡
• 参考答案：C
• 解析：2003年被业内称为"中国信用卡元年”也被看作"黄金十年"的起点。

• 2.【单选题】下列关于信用卡分类的说法中。错误的是(）
• A.按是否享受免息还款期分为贷记卡和准贷记卡两类
• B.按卡片规格分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡
• C.按发行对象不同分为个人卡和单位卡
• D.按是否联名分为联名卡和非联名卡
• 参考答案：B
• 解析：按照信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡。

• 3.【单选题】下列关于国家助学贷款风险补偿金管理的说法，错误的是（ ）。
• A.经办银行于每年8月底前，将上一年度(上年9月1日至当年8月31日)实际发放的国家助学贷款金额和违约率按照各高校进行统计汇总。经合作高校确认后填制“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”上报分行
• B.中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表由总行提交全国学生资助管理中心
• C.全国学生贷款中心在收到经办行总行提交的“风险补偿金申请书”“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行
• D.总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户
• 参考答案：A
• 解析：经办银行于每年9月底前，将上一学年(上年9月1日至当年8月31日)实际发放的国家助学贷款金额和违约率按各高校进行统计汇总，并经合作高校确认后填制"中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表"上报总行，由总行提交全国学生资助管理中心。

• 4.【多选题】加强风险管理的意义包括（  ）。
• A.提高资产质量，提高减值准备
• B.促进合规经营，防范案件发生
• C.降低非预期损失，减少资本占用，增加经济增加值
• D.准确把握客户或产品风险，提高定价能力
• E.支持产品服务创新，提升市场竞争力
• 参考答案：BCDE
• 解析：加强风险管理的意义有：（1）提高资产质量，【降低】减值准备（选项A错误）（2）促进合规经营，防范案件发生。（3）降低非预期损失，减少资本占用，增加经济增加值（4）准确把握客户或产品风险，提高定价能力（5）支持产品服务创新，提升市场竞争力

• 5.【单选题】个人贷款推行贷审分离的作用不包括（  ）。
• A.可以加强商业银行的内部控制
• B.可以践行全流程管理的理念
• C.有助于从立法的角度保护贷款人的权益
• D.避免前台部门权力过于集中
• 参考答案：C
• 解析：推行审贷分离， 一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。 本题考查对个人贷款管理实施贷审分离原则的作用。选项C属于诚信申贷原则的作用。

• 6.【单选题】商业银行在办理个人住房贷款业务时，应区别判断抵押物状况，抵押物价值的确定以该房产（ ）为准。
• A.最新的评估价
• B.该次买卖交易中的成交价或评估价的较高者
• C.该次买卖交易中的成交价
• D.该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者
• 参考答案：D
• 解析：根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十八条，商业银行应区别判断抵押物状况。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。

• 7.【多选题】市场风险管理的主要措施包括（  ）。
• A.合理评估市场风险影响程度
• B.定期执行市场风险监控报告
• C.实施市场风险限额管理
• D.提高风险运营效率指标
• E.开展市场风险监测分析
• 参考答案：ABCE
• 解析：市场风险管理的主要措施有：（1）开展市场风险监测分析。（2）实施市场风险限额管理。（3）合理评估市场风险影响程度。（4）定期执行市场风险监控报告。

• 8.【单选题】在商业银行个人住房贷款业务中，房地产开发公司和二手房经纪公司等外部合作机构在银行贷款业务中的主要作用是（ ）。
• A.贷款调查、提供客源
• B.提供客源、代理部分贷款管理职能
• C.贷款调查、承担担保
• D.提供客源、承担担保
• 参考答案：D
• 解析：与外部机构合作是当前和今后一段时间个人住房贷款业务开展的主要方式。合作机构除了为银行提供客源之外，大多数还承担一定的担保责任。同时，专业从事担保业务的中介担保公司，也是商业银行个人住房贷款业务的重要合作机构。

• 9.【多选题】商业银行可以通过不同的策略来达到营销目的，其中单一策略的特点有（  ）。
• A.目标大、针对性不强、效果差
• B.针对性强，适宜少数尖端客户
• C.营销渠道狭窄，营销成本高
• D.增加大额交易的客户
• E.瞄准特定细分市场，针对特定地理区域
• 参考答案：BC
• 解析：单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要，其特点是【针对性强，适宜少数尖端客户】（选项B正确），能够为客户提供需要的个性化服务，但【营销渠道狭窄，营销成本太高】（选项C正确）。A项是大众营销策略的特点；D项是低成本策略的特点；E项是专业化策略的特点。

• 10.【多选题】下列关于个人征信系统建立的意义，说法正确的有( )。
• A.使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的依据
• B.有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款意愿
• C.有助于保护消费者利益，提高透明度
• D.有助于商业银行进行风险预警分析
• E.有助于激励借款人按时偿还债务
• 参考答案：ABCDE
• 解析：个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务、消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。第一，个人征信系统的建立使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的依据，从制度上有效控制信贷风险；第二，个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款意愿；第三，个人征信系统的发展，有助于激励借款人按时偿还债务；第四，个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度；第五，全国统一的个人征信系统有助于商业银行进行风险预警分析；第六，个人征信系统的建立，为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。

• 1.【单选题】《中华人民共和国民法总则》规定，诉讼时效期间自权利人（  ）以及义务人之日起计算。
• A.主张权利时
• B.提起诉讼时
• C.知道或者应当知道权利受到损害时
• D.侵害行为发生时
• 参考答案：C
• 解析：《民法总则》第一百八十八条规定，诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。

• 2.【判断题】现钞和现汇的管理界限虽然取消，但是在日常操作中仍执行两种不同的汇率。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：现钞和现汇管理的界限虽然取消，但由于现钞和现汇的成本费用不一样，各家银行在日常操作上还会有区分，现钞和现汇仍执行两种不同的汇率，进行独立核算。

• 3.【多选题】银行业从业人员应当严格遵守纪律要求，认真落实所在机构贯彻中央"八项规定"的有关制度，求真务实、勤俭节约，坚决反对（ ）等不正之风。
• A.形式主义
• B.官僚主义
• C.享乐主义
• D.奢靡之风
• E.极简主义
• 参考答案：ABCD
• 解析：银行业从业人员应当严格遵守纪律要求，认真落实所在机构贯彻中央"八项规定"的有关制度，求真务实、勤俭节约，坚决反对"形式主义、官僚主义、享乐主义和奢靡之风"。故本题选ABCD。

• 4.【单选题】已知某银行2015年总收入为8000万元，总借款项的借款利息汇总为450万元，其他成本为4500万元，另外，该银行的经济资本为5000万元，那么其风险调整后资本回报率为（  ）。
• A.9％
• B.61％
• C.70％
• D.160％
• 参考答案：B
• 解析：风险调整后资本回报率=(总收入-资金成本-经营成本-风险成本-税项)/经济资本×100%，所以该银行的风险调整后的资本回报率=(8000-450-4500)/5000×100%=61%。故本题选B。

• 5.【判断题】通常而言，相关性越小，组合的预期损失就越小。（  ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：投资组合的预期损失是组合中单笔业务的预期损失之和；非预期损失需要考虑相关性。通常而言，相关性越小，组合的非预期损失就越小。

• 6.【多选题】私募理财产品是指商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品。下列属于合格投资者的有（  ）。
• A.最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织
• B.最近1年末净资产不低于500万元人民币的法人或者依法成立的其他组织
• C.具有2年以上投资经历，且家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币的自然人
• D.具有2年以上投资经历，且近3年本人年均收入不低于30万元人民币的自然人
• E.具有2年以上投资经历，且近3年本人年均收入不低于40万元人民币的自然人
• 参考答案：ACE
• 解析：合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承受能力，投资于单只理财产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人、法人或者依法成立的其他组织：①具有2年以上投资经历，且满足下列条件之一的自然人：家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币；②最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织；③国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。

• 7.【单选题】下列不属于行政处罚基本原则的（ ）
• A.行政处罚应当遵循及时、便民服务
• B.行政处罚坚持处罚与教育相结合
• C.行政处罚的设定和实施公正、公开
• D.行政处罚以事实为依据，与违法行为的事实、性质、情节以及社会危害程度相当
• 参考答案：A
• 解析：《中华人民共和国行政处罚法》第五条规定“行政处罚遵循公正、公开的原则”，第六条规定“实施行政处罚，纠正违法行为，应当坚持处罚与教育相结合”，第五条第二款明确“设定和实施行政处罚必须以事实为依据，与违法行为的事实、性质、情节以及社会危害程度相当”。选项A中的“便民服务”属于行政许可实施原则（《行政许可法》第六条），行政处罚基本原则未纳入此项。公正公开、处罚教育结合、过罚相当均为行政处罚法定原则的核心内容。

• 8.【单选题】（  ）反映了可能发生损失的总额度，一般包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相关费用等。
• A.预期损失
• B.违约损失率
• C.违约风险暴露
• D.非预期损失
• 参考答案：C
• 解析：违约风险暴露是指债务人发生违约时预期表内和表外项目风险暴露总额，反映了可能发生损失的总额度。一般包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相关费用等。

• 9.【判断题】在重整期间，债务人的出资人可以请求投资收益分配。
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：在重整期间，债务人的出资人不得请求投资收益分配。

• 10.【单选题】银行从业人员的下列行为中，违反银行业从业人员职业操守关于“岗位职责”规定的是（  ）。
• A.未经批准帮同事代班
• B.不打听与工作无关信息
• C.保管好自己的交易密码
• D.对反洗钱信息保密
• 参考答案：A
• 解析：“岗位职责”要求银行业从业人员应当遵守业务操作指引，具体包括：①不打听与自身工作无关的信息；②除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行；③不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。