中级银行从业每日一练-2026年3月19日

1.【单选题】（）年银监会颁布了《货币经纪公司试点管理办法》。
A.2003
B.2004
C.2005
D.2006
参考答案：C
解析：教材页码：P527-528 2005年，为促进我国金融市场的健康发展，加快与国际金融市场的接轨进程，国务院批准货币经纪公司试点工作正式启动，同年8月，银监会颁布了《货币经纪公司试点管理办法》。

2.【单选题】（）不属于按照投资性质的不同对理财产品进行的分类。
A.固定收益类理财产品
B.保本浮动收益理财产品
C.权益类理财产品
D.混合类理财产品
参考答案：B
解析：根据投资性质的不同，将理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。

3.【判断题】同业代付原则上仅适用于银行业金融机构办理跨境贸易结算。（）
对
错
参考答案：对
解析：同业代付原则上仅适用于银行业金融机构办理跨境贸易结算。

4.【判断题】银行业金融机构应当根据风险偏好和风险状况及时评估资本和流动性的充足情况，确保资产、流动性能够抵御风险。（）
对
错
参考答案：错
解析：银行业金融机构应当根据风险偏好和风险状况及时评估资本和流动性的充足情况，确保“资本”、流动性能够抵御风险。

5.【单选题】下列选项中，属于操作风险监管的是（）。
A.完善资产质量管理
B.加强重点领域信用风险防控
C.提升风险处置质效
D.强化从业人员管理
参考答案：D
解析：操作风险监管包括完善操作风险防控机制和强化从业人员管理。ABC项属于信用风险监管。

6.【单选题】财务公司应明确划分各机构、部门和各岗位的任务、职责和权限，建立职责分离、横向纵向相互监督制约的机制，关键岗位的人员应实行（）。
A.定期轮岗制
B.定期晋升制
C.定期培训制
D.定期审核制
参考答案：A
解析：教材页码：P510-512 财务公司应明确划分各机构、部门和各岗位的任务、职责和权限，建立职责分离、横向纵向相互监督制约的机制，关键岗位的人员应实行定期轮岗制。

7.【判断题】根据《银行保险机构关联交易管理办法》，银行业监管机构可以根据实质重于形式和穿透的原则，认定可能导致银行保险机构利益转移的自然人、法人或非法人组织为关联方。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P247-249 银行业监督管理机构可以根据实质重于形式和穿透的原则，认定可能导致商业银行利益转移的自然人、法人或非法人组织为关联方。

8.【判断题】根据《银行业消费者权益保护工作指引》，银行业金融机构应当了解银行消费者的风险偏好和风险承受能力，提供相应的产品和服务，不得主动提供与银行业消费者风险承受能力不相符合的产品和服务。（）
对
错
参考答案：对
解析：银行业金融机构应当了解银行业消费者的风险偏好和风险承受能力，提供相应的产品和服务，不得主动提供与银行业消费者风险承受能力不相符合的产品和服务。

9.【单选题】对银行业金融机构股东采取监管强制措施的主要目的是有效（）。
A.防范股东逆向选择
B.防范股东的道德风险
C.防止信息不对称
D.避免操作风险
参考答案：B
解析：对于银行业金融机构股东，监管部门可以责令控股方转让股权或者限制部分股东的权利。采取该措施的主要目的是有效防范股东的道德风险。

10.【单选题】货币市场是指交易期限在（）年以内的短期金融工具市场。
A.五
B.十
C.三
D.一
参考答案：D
解析：货币市场主要涉及短期金融工具的流通与交易，其特点是期限较短。根据金融市场的普遍定义，货币市场工具通常指剩余期限不超过一年的金融产品。国际金融市场惯例及多数金融学教材（如米什金《货币金融学》）均明确指出货币市场的期限范围在一年以内。选项A、B、C对应的年限超出短期范畴，属于资本市场工具期限。选项D符合短期金融工具的时间特征。答案：D

1.【多选题】国务院银行业监督管理机构提出的良好监管标准包括（）。
A.促进金融稳定和金融创新共同发展
B.努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力
C.对各类监管设限科学合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制
D.鼓励公平竞争，反对无序竞争
E.高效、节约地使用一切监管资源
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P44 为规范监管行为，检验监管工作成效，国务院银行业监督管理机构借鉴国际同业实践，同时提出了良好监管的六条标准，包括：（1）促进金融稳定和金融创新共同发展；（2）努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；（3）对各类监管设限科学合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；（4）鼓励公平竞争，反对无序竞争；（5）对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；（6）高效、节约地使用一切监管资源。

2.【多选题】我国银行业的监管理念中，提高透明度主要的原因有（）。
A.便于市场约束
B.与银行业监管相得益彰
C.有助于增进市场信心
D.有助于稳定市场
E.有助于维护客户利益
参考答案：ABC
解析：我国银行业的监管理念中，提高透明度主要有三点原因：（1）便于市场约束；（2）与银行业监管相得益彰；（3）有助于增进市场信心。

3.【多选题】银保监会及其派出机构依照相关行政许可规定对开发银行和政策性银行的（）等事项实施行政许可。
A.董事和高级管理人员任职资格
B.业务范围
C.机构终止
D.机构变更
E.机构设立
参考答案：ABCDE
解析：银保监会及其派出机构依照相关行政许可规定对开发银行和政策性银行的机构设立、机构变更、机构终止、业务范围以及董事和高级管理人员任职资格等事项实施行政许可。

4.【单选题】（）是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志。
A.资产的质量
B.资产的规模
C.盈利能力
D.资本充足性
参考答案：B
解析：资产的规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志，而资产质量的优劣是一家商业银行前景的重要预测指标。

5.【单选题】董事、监事的年度履职评价结果不包括（）。
A.优秀
B.称职
C.不称职
D.基本称职
参考答案：A
解析：教材页码：P233-234 董事、监事的年度履职评价结果分为称职、基本称职和不称职三类。

6.【单选题】根据《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》，一般关联交易是指商业银行与一个关联方之间单笔交易金额占商业银行资本净额（）以下，且该笔交易发生后商业银行与该关联方的交易余额占商业银行资本净额（）以下的交易。
A.4%；8%
B.1%；5%
C.1%；10%
D.2%；5%
参考答案：B
解析：一般关联交易是指商业银行与一个关联方之间单笔交易金额占商业银行资本净额1%以下，且该笔交易发生后商业银行与该关联方的交易余额占商业银行资本净额5%以下的交易。

7.【单选题】创新是提高我国金融业服务水平和竞争力的关键，商业银行开展金融创新需要遵循的基本原则不包括（）。
A.合法合理原则
B.公平竞争原则
C.成本可算原则
D.维护客户利益原则
参考答案：A
解析：商业银行开展金融创新，需要遵循以下基本原则： 1.合法合规原则 2.公平竞争原则 3.加强知识产权保护原则 4.成本可算原则 5.强化业务监测原则 6.客户适当性原则 7.防范交易对手风险原则 8.维护客户利益原则 9.审慎原则

8.【多选题】董事会作出决议，必须经商业银行全体董事过半数通过，而对（）应当由董事2／3以上董事通过方可有效。
A.重大投资
B.聘任或解聘高级管理人员
C.资本补充方案
D.财务重组
E.利润分配方案
参考答案：ABCDE
解析：董事会作出决议，必须经全体董事的过半数通过。对于商业银行的利润分配方案、重大投资、重大资产处置方案、聘任或解聘高级管理人员、资本补充方案、重大股权变动以及财务重组等重大事项，商业银行章程中应当规定董事会不得采取通信表决方式，应当由董事会2／3以上董事通过方可有效。

9.【单选题】下列选项中，属于操作风险监管的是（）。
A.完善资产质量管理
B.加强重点领域信用风险防控
C.提升风险处置质效
D.强化从业人员管理
参考答案：D
解析：教材页码：P502-504 操作风险监管包括完善操作风险防控机制和强化从业人员管理。ABC项属于信用风险监管。

10.【多选题】2009年至2010年，银监会发布的贷款新规包括（）。
A.《固定资产贷款管理暂行办法》
B.《个人贷款管理暂行办法》
C.《项目融资业务指引》
D.《流动资金贷款管理暂行办法》
E.《商业银行风险管理指引》
参考答案：ABCD
解析：2009年至2010年，银监会相继发布了《固定资产贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，又称贷款新规，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务监管框架，形成了我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

11.【单选题】《有效银行监管核心原则》对银行业监管当局的要求不包括（）。
A.有足够的监管能力实施充分、有效的审查
B.有权制定以审慎监管原则为基础的发照标准
C.具有与履行监管职责相适应的充分法律授权
D.有符合规定的资本充足率
参考答案：D
解析：教材页码：P69 《有效银行监管核心原则》要求银行业监管当局应具有与履行监管职责相适应的充分法律授权，有权制定以审慎监管原则为基础的发照标准，有足够的监管能力实施充分、有效的审查，并作出审慎决定。

1.【单选题】二项分布在风险管理中有着重要运用，假设随机变量X服从参数为n、p的二项分布，下列表述错误的是（）
A.二项分布的数学期望E(X)=np
B.伯努利分布是二项分布的特殊情况
C.二项分布是连续型随机变量的概率分布
D.二项分布的方差D(X)=np(1-p)
参考答案：C
解析：二项分布是描述只有两种可能结果的多次重复事件的离散型随机变量的概率分布。例如，贷款是否发生违约就只有两种可能结果，如果有多家公司或多笔贷款，就相当于一个多次重复的二项分布随机变量。伯努利分布是二项分布的特殊情况。二项分布的数学期望和方差:E(X)=np,D(X)=np(1-p)。

2.【单选题】以下贷款最低定价的公式，正确的是（）。
A.贷款最低定价＝（资金成本-资金收益）/贷款额
B.货款最低定价＝（资金成本+经营成本）/贷款额
C.贷款最低定价＝（资金成本+经营成本+风险成本）/贷款额
D.贷款最低定价＝（资金成本+经营成本+风险成本+资本成本）/贷款额
参考答案：D
解析：教材页码：P125~126 贷款最低定价＝（资金成本+经营成本+风险成本+资本成本）/贷款额

3.【单选题】以下不属于巴塞尔委员会按流动性将银行资产分类的流动性最差的资产的是（）
A.无法出售的贷款
B.存在严重问题的信贷资产
C.银行的房产和在子公司的投资
D.银行的可出售的贷款组合
参考答案：D
解析：巴塞尔委员会将银行资产按流动性高低分为四类：（1）最具有流动性的资产，如现金及在中央银行的市场操作中可用于抵押的政府债券，这类资产可用于从中央银行获得流动性支持，或者在市场上出售、回购或抵押融资；（2）其他可在市场上交易的证券，如股票和同业借款，这些证券是可以出售的，但在不利情况下可能会丧失流动性；（3）商业银行可出售的贷款组合，一些贷款组合虽然有可供交易的市场，但在流动性分析的框架内却可能被视为不能出售；（4）流动性最差的资产包括实质上无法进行市场交易的资产，如无法出售的贷款、银行的房产和在子公司的投资、存在严重问题的信贷资产等。

4.【多选题】操作风险评估的报告阶段的步骤包括（）。
A.提出优化方案
B.整合结果
C.绘制流程图
D.总结改进措施
E.双线报告
参考答案：BE
解析：教材页码：P219 报告阶段包括整合结果和双线报告。

5.【多选题】根据《商业银行资本管理办法（试行）》，商业银行表内资产风险权重为零的项目有（）。
A.国有金融资产管理公司收购国有银行不良贷款而定向发行的债券
B.对我国公共部门实体的债权
C.对我国中央政府（含中国人民银行）的债权
D.商业银行之间原始期限在3个月以内的债权
E.对政策性银行的债权（不包括次级债权）
参考答案：ACE
解析：本题考查权重法。“对我国公共部门实体的债权”、“商业银行之间原始期限在3个月以内的债权”权重为20%。 ACE项风险权重为0,故本题选ACE。

6.【单选题】商业银行应当建立内部资本充足评估程序的报告体系，定期监测和报告银行资本水平和主要影响因素的变化趋势。下列关于内部资本充足评估程序报告体系的表述，错误的是（）
A.报告仅作为银行内部资本管理使用，不需要交监管机构审阅
B.报告要提出确保资本能够充分覆盖主要风险的建议
C.报告应评估银行实际持有的资本是否足以抵制主要风险
D.报告应评估主要风险状况及发展趋势、战略目标和外部环境对资本水平的影响等
参考答案：A
解析：商业银行应当建立内部资本充足评估程序的报告体系，定期监测和报告银行资本水平和主要影响因素的变化趋势报告应至少包括以下内容: 首先，评估主要风险状况及发展趋势、战略目标和外部环境对资本水平的影响。其次，评估实际持有的资本是否足以抵御主要风险。最后，提出确保资本能够充分覆盖主要风险的建议。 ICAAP报告有两方面的作用，一方面，作为银行的自我评估过程和结论的书面报告，可以作为内部完善风险管理体系和控制机制，实现资本管理与风险管理密切结合的重要参考文件;另一方面，ICAAP报告作为银行提交给监管机构的合规文件，当监管机构在评估后认为银行的ICAAP程序符合监管要求时，监管机构可以基于银行自行评估的内部资本水平来确定监管资本要求。

7.【单选题】下列四家商业银行具有相似的资产负债规模和业务种类，其三类经营指标如下表： <img src="/upload/paperimg/20240305181911106211861-0a90daac9681/table_59700.png" style="width:100%;"/>假设其他条件完全相同，则流动性风险管理压力最大的银行是（）。
A.银行A
B.银行B
C.银行C
D.银行D
参考答案：B
解析：A、B、C三家银行的三类流动性风险计量指标中，存贷比最大的是B和C银行，中长期贷款比重最大的是B和C银行，最大十家存款户的存款占比最大的是A和B银行。综上，B银行的各项指标都是最大的，即其流动性风险管理压力最大。

8.【判断题】商业银行釆取代销方式承销债券产生的头寸、交易账簿中的信用衍生产品头寸，也应计提利率风险资本。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：教材页码：P193~194 商业银行釆取包销方式承销债券产生的头寸、交易账簿中的信用衍生产品头寸，也应计提利率风险资本。

9.【判断题】巴塞尔委员会在第四版《银行公司治理原则》中同样强调：有效的风险限额水平应能够将银行承担风险的行为制约在风险偏好内。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：教材页码：P45-47 巴塞尔委员会在第四版《银行公司治理原则》中同样强调：有效的风险限额水平应能够将银行承担风险的行为制约在风险偏好内。

10.【判断题】在商业银行设立国别风险限额和确定国别风险准备金计提水平时，应充分考虑国别风险评级结果。（　　）
对
错
参考答案：对
解析：商业银行在制定业务发展战略、审批授信、评估借款人还款能力，以及设定国别风险限额时，应当充分考虑国别风险评估结果。

1.【单选题】下列关于三种计算风险价值方法的优缺点分析中，错误的是（）。 Ⅰ.方差-协方差法适用于计算期权产品的风险价值 Ⅱ.历史模拟法和蒙特卡洛模拟法均能对“肥尾”现象加以考虑 Ⅲ.蒙特卡洛模拟法对基础风险因素的分布没有特定的假设 Ⅳ.蒙特卡洛模拟法通过设置消减因子（Decay Factor）可使模拟结果对近期市场变化更快做出反应
A. Ⅰ和Ⅲ
B. Ⅲ和Ⅳ
C. Ⅰ和Ⅱ
D. 只有Ⅰ
参考答案：A
解析：蒙特卡洛模拟法能够满足计量和估值准确性的要求，但是高度依赖风险因素分布规律假设，模型风险较高，且较难实施，需要非常庞大的资源支持。方差-协方差法只反映风险因子对整个组合的一阶线性影响，不适用于计算期权产品的风险价值。

2.【判断题】在实践中，现金流分析与期限错配分析具有清晰的边界。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：教材页码：P284~288 在实践中，现金流分析与期限错配分析具有模糊的边界。

3.【单选题】下列不属于商业银行市场风险控制措施的是（　　）。
A. 利用金融衍生品对冲市场风险
B. 采用自我评估法评估交易风险和预期损失
C. 对总交易头寸或净交易头寸设定限额
D. 利用经济资本配置限制高风险业务
参考答案：B
解析：市场风险控制方法包括限额管理、风险对冲等。限额管理中的限额指标包括头寸限额、风险价值限额等；风险对冲的工具主要是金融衍生产品。通过配置合理的经济资本也可降低市场风险敞口。B项，自我评估法是操作风险控制措施。

4.【单选题】商业银行采用（）计量信用风险加权资产时，贷款损失准备缺口是指商业银行实际计提的贷款损失准备低于预期损失的部分。
A.内部模型法
B.权重法
C.高级计量法
D.内部评级法
参考答案：D
解析：教材页码：P135~138 商业银行采用权重法计量信用风险加权资产的，贷款损失准备缺口是指商业银行实际计提的贷款损失准备低于贷款损失准备最低要求的部分。商业银行采用内部评级法计量信用风险加权资产的，贷款损失准备缺口是指商业银行实际计提的贷款损失准备低于预期损失的部分。

5.【单选题】某中小型商业银行自身流动性相关数据如下表所示，则该行的净稳定融资比率为（） <img src="/upload/paperimg/2026031810414427297274d-5b844eb73bdc/20260318103206225a.png" style="width:100%;"/>
A.120%
B.140%
C.220%
D.166%
参考答案：B
解析：教材页码：P291~292 净稳定融资比率(NSFR)=可用稳定资金/业务所需的稳定资金=140/100=140%

6.【多选题】商业银行声誉风险管理的最佳实践包括（　　）。
A. 为所有风险配置相应的经济资本
B. 预先做好防范危机的准备
C. 确保各类主要风险被正确识别、优先排序
D. 推行全面风险管理理念
E. 改善公司治理结构
参考答案：BCDE
解析：国内外金融机构普遍认为声誉风险管理的最佳实践操作是：①推行全面风险管理理念，改善公司治理，并预先做好防范危机的准备；②确保各类风险被正确识别、优先排序，并得到有效管理。

7.【单选题】日常国别风险信息监测应遵循的原则不包括（）。
A.完整性
B.及时性
C.持续性
D.独立性
参考答案：C
解析：教材页码：P328~329 日常国别风险信息监测应遵循完整性、独立性和及时性原则。

8.【单选题】下列不属于商业银行风险管理部门的职责的是（）。
A.组织开展各项风险管理工作
B.建立有关风险管理政策和指导原则的档案和手册
C.建设完善包括风险管理政策制度、工具方法、信息系统等在内的风险管理体系
D.对银行承担的风险进行识别、计量、监测、控制、缓释以及风险敞口的报告
参考答案：B
解析：教材页码：P36~39 风险管理部门在高管层（首席风险官）的领导下，负责建设完善包括风险管理政策制度、工具方法、信息系统等在内的风险管理体系，组织开展各项风险管理工作，对银行承担的风险进行识别、计量、监测、控制、缓释以及风险敞口的报告，促进银行稳健经营、持续发展。

9.【单选题】根据我国银行业监管要求，商业银行不需要计提市场风险资本的业务是（）。
A. 外币贷款和外汇交易
B. 交易性人民币债券投资
C. 外币债券投资
D. 人民币贷款和垫款
参考答案：D
解析：《商业银行资本管理办法（试行）》规定，第一支柱市场风险资本计量范围包括交易账簿的利率风险和股票风险，以及交易账簿和银行账簿的汇率风险（含黄金）和商品风险。巴塞尔委员会于1996年1月颁布的《资本协议市场风险补充规定》将市场风险纳入了资本要求的范围，所包括的是在交易账户中的利率风险和股票价格风险以及在银行账簿和交易账簿中的汇率风险和商品价格风险。由于我国商业银行不得从事/参与股票交易和商品交易，因此目前我国商业银行需要计提资本的市场风险包括：交易性人民币债券投资、外币债券投资的利率风险、外币贷款、外币债券投资和外汇交易中的汇率风险。

10.【单选题】假设其他条件不变，当客户信用等级上升时，下列情况最不可能发生的是（）。
A.预期损失率下降
B.违约损失率下降
C.预期损失下降
D.违约概率下降
参考答案：B
解析：教材页码：P85~88 违约损失率指估计的某一债项【违约后】损失的金额占该违约债项风险暴露的比例，客户信用等级上升只会使得违约的概率下降，并不能减少违约发生之后面临的损失。

11.【单选题】《商业银行杠杆率管理办法》规定，我国商业银行杠杆率的监管标准是不低于( )。
A.4％
B.3％
C.5％
D.6％
参考答案：A
解析：杠杆率衡量总资产规模可能带来的风险，原银监会根据巴塞尔协议Ⅲ的相关内容，制定了针对我国商业银行的杠杆率监管要求：杠杆率=(一级资本—一级资本扣减项)／调整后的表内外资产余额。《商业银行杠杆率管理办法》规定，商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于4％。

1.【多选题】贷款合同的制定原则有（）。
A.不冲突原则
B.适宜相容原则
C.维权原则
D.完善性原则
E.审慎性原则
参考答案：ABCD
解析：教材页码：P215-218 贷款合同应当依据法律法规、部门规章、现行制度规定、业务操作规程以及业务需求制定，并应遵守以下原则:不冲突原则、适宜相容原则、维权原则和完善性原则。

2.【单选题】与银行往来监控中，银行应通过检查企业的（），分析公司的最近经营状况。
A.申贷材料
B.提款申请书
C.借款凭证
D.银行对账单
参考答案：D
解析：教材页码：P238-240 企业与银行资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司最近的经营状况，并对异常的划款行为进行调查分析。

3.【判断题】借款人在征得银行同意后，有权向第三方转让债务
A.对
B.错
参考答案：A
解析：参考借款人的权利相关内容。

4.【单选题】下列属于银行衡量目标区域盈利性的指标是( )。
A.经济资本回报率
B.增量存贷比率
C.贷款利息实收率及其当地水平比例
D.不良贷款剪刀差
参考答案：A
解析：参考区域风险分析中内部因素分析中盈利性相关内容。衡量目标区域的盈利性指标包括：净息差、经济资本回报率、经济增加值，可知A选项正确。B选项内容属于衡量流动性的指标，可知错误；CD选项内容均为衡量信贷资产质量（安全性）的指标，可知错误。

5.【多选题】下列关于还款账户监控的说法正确的有（）。
A.对于固定资产贷款业务。即使当借款人信用状况较好、贷款安全系数较高时，银行也应该根据有关规定要求借款人开立专门的还款准备金账户
B.对于项目融资业务，贷款人应要求借款人指定专门的项目收入账户，并约定所有项目的资金收入均须进入此账户
C.对于流动资金贷款，贷款人必须新设立专门的资金回笼账户
D.不管账户开立在何处，借款人都应按照贷款人的要求及时提供包括对账单等信息在内的能够反映该账户资金进出情况的材料
E.根据借款人的信用状况、生产经营情况、总体融资规模和本机构融资占比、还款来源的现金流入特点等因素，贷款人应判断是否需要对客户资金回笼情况进行更进一步的监控
参考答案：BDE
解析：对于流动资金贷款，贷款人必须指定或设立专门的资金回笼账户。对于固定资产贷款，一般而言，当借款人信用状况较好、贷款安全系数较高时，银行业金融机构可不要求借款人开立专门的还款准备金账户。

6.【单选题】A银行2007年以购买国债的方式向冰岛政府贷款1000万欧元，2年后到期。到2009年，冰岛在全球经济危机中面临“国家破产”，无法按时归还A银行本息，此种风险属于（）。
A.清算风险
B.利率风险
C.流动性风险
D.主权风险
参考答案：D
解析：A银行向冰岛政府贷款，后因冰岛面临“国家破产”而无法收回贷款，这种对某一主权国家政府贷款所遇到的损失属于主权风险。

7.【单选题】在财务分析中，资本回报率ROE可以分解为三个因子，即（）。
A.利润率、资产使用效率、红利支付率
B.利润率、资产使用效率、财务杠杆
C.利润率、销售增长率、财务杠杆
D.利润率、销售增长率、红利支付率
参考答案：B
解析：资本回报率ROE可以分解为利润率、资产使用效率、财务杠杆。

8.【单选题】已知某保证人信用风险限额为350万，对银行的负债为200万，此次申请保证贷款本息为45万，保证率为（）。[2016年6月真题]
A.40％
B.30％
C.12％
D.16％
参考答案：B
解析：保证率是衡量保证担保充足性的指标。保证率=申请保证贷款本息／可接受保证限额×100％。其中，保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的负债(包括或有负债)得出的数值。因此，该保证人的保证率=45／(350-200)×100％=30％。

9.【判断题】借款人申请贷款时只需向银行提供其基本存款账户开户行、账号及存贷款余额情况。（）
对
错
参考答案：错
解析：根据《贷款通则》第19条的规定，借款人应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查。

10.【判断题】项目可行性研究报告可针对项目业主关心的问题有所侧重地进行研究，不必面面俱到。
对
错
参考答案：错
解析：项目的可行性研究必须对项目实施后可能面临的问题进行全面的研究，并做出在技术上、财务上是否可行的结论;贷款项目评估是在审查可行性研究报告并对项目进行全面调查的基础上进行的，它可以针对发现或关心的问题，有所侧重地进行研究，不必面面俱到。

1.【单选题】（）是指借款人的还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
A.损失类贷款
B.关注类贷款
C.次级类贷款
D.可疑类贷款
参考答案：C
解析：次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

2.【单选题】能够及时承认资产和负债价值的变化，因此能较为及时地反映信贷资产质量发生的问题的会计方法是（）。
A.历史成本法
B.市场价值法
C.公允价值法
D.净现值法
参考答案：B
解析：市场价值法的优点是能够及时承认资产和负债价值的变化，因此能较为及时地反映信贷资产质量发生的问题，银行可根据市场价格的变化为其资产定值。

3.【判断题】只要流动比率高，借款人的短期偿债能力就一定强。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：一般情况下，流动比率越高，反映借款人短期偿债能力越强，债权人的权益越有保证。流动比率高，不仅反映借款人拥有的营运资金高，可用于抵偿短期债务，而且表明借款人可以变现的资产数额大，债权人遭受损失的风险小。但是流动比率也不宜过高，过高不仅表明借款人流动资产占用过多，影响资产的使用效率和盈利能力，也可能表明客户的应收账款过多或是存货过多。

4.【单选题】银行对公司的季节性融资通常在（）
A.一年以内
B.一年以上三年以下
C.三年以上五年以下
D.五年以上
参考答案：A
解析：季节性融资一般是短期的。银行对公司的季节性融资通常在一年以内。

5.【多选题】效率指标主要包括（）。
A.销售利润率
B.固定资产周转率
C.存货周转率
D.总资产周转率
E.资产收益率与所有者权益收益率
参考答案：BCD
解析：教材页码：P104-108 营运能力分析比率通常为利润表的流量指标(如销售收入、销货成本等)与资产负债表中的存量指标(如总资产、存货等)之比，其结果也可用周转次数进行表示，常用的比率主要有：总资产周转率、流动资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率等，这些统称为效率比率。同时，还可以将周转率指标转换成周转天数指标。

6.【单选题】当一个集团客户授信需求超过一家银行风险的承受能力时，商业银行应采取组织银团贷款、（）、和贷款转让等措施分散风险。
A.联合贷款
B.项目贷款
C.表外授信
D.流动资金贷款
参考答案：A
解析：当一个集团客户授信需求超过一家银行风险的承受能力时，商业银行应当采取组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。

7.【单选题】无形资产原值的确定方法与（）相同。
A.流动资产
B.流动负债
C.固定资产
D.存货
参考答案：C
解析：无形资产是指企业长期使用但无实物形态的资产，包括土地使用权、专利权、商标权、商誉等。无形资产原值的确定方法与固定资产相同。

8.【多选题】对供应链金融模式下的存货和应收账款，贷后管理应关注的内容包括（）。
A.应收账款管理
B.应收账款的质量与坏账准备情况
C.存货本身的风险，如货物丢失、挪用、过时或变质的风险
D.存货的周期风险，如由于存货价格的周期性波动带来的质押物跌价风险
E.对存货质押融资，要充分考虑当实际销售已经小于或将小于所预期的销售量时的风险和对策
参考答案：ABCDE
解析：除ABCDE五项外,对供应链金融模式下的存货和应收账款,贷后管理还应关注的内容有： ①对于动态质押方式，还应严格审核质物进出库和库存变动信息，确保新入库的商品符合协议约定要求,且商品权属清晰； ②应收账款催收：银行根据应收账款账期，主动或应债权人要求，采取电话、函件、上门催款直至法律手段等对债务人进行催收。

9.【单选题】企业销售长期保持稳定增长，其固定资产通常会是（）”增长。
A.阶梯状
B.直线状
C.半圆状
D.离散状
参考答案：A
解析：企业销售长期保持稳定增长，固定资产是阶梯状增长。

10.【多选题】下列属于企业经营风险的有（）。
A.企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损
B.产品积压、存货周转率大幅下降
C.兼营不熟悉的业务、新的业务
D.产品结构单一
E.企业的地点发生不利的变化
参考答案：CDE
解析：题中A、B两项属于企业的财务风险，选项C、D、E正确。

11.【多选题】下列企业与银行的往来活动，属于银行重点监控的异常现象的有（）。
A.在银行存款大幅上升
B.在多家银行开户，经审查明显超出其经营需要
C.既依赖短期贷款，亦依赖长期贷款
D.还款资金主要为销售回款
E.将项目贷款通过地下钱庄转移到境外
参考答案：BE
解析：企业与银行往来的异常现象主要包括：①借款人在银行的存款大幅下降；②在多家银行开户(公司开户数明显超过其经营需要)；③对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；④还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；⑤贷款超过了借款人的合理支付能力；⑥借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款；⑦借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险。

1.【多选题】综合理财规划建议包括（）。
A.理财目标建议
B.未来一年的家庭主要支出的预算
C.家庭财务保障规划建议
D.家庭教育规划建议
E.现阶段投资规划建议
参考答案：BCE
解析：理财规划书的制作过程中的综合理财规划建议环节，理财师需要对客户当前关心的家庭财务问题做出明确的诊断和建议，并且在此基础上，为客户设定未来一年的家庭主要支出的预算；同时，向客户提出家庭财务保障规划建议和现阶段投资规划建议。应该说，这部分的内容是综合理财规划得以真正落地的关键。

2.【单选题】下列哪项不属于客户退休后的收入?（）
A.社会养老金
B.正常工作收入
C.企业年金
D.商业保险
参考答案：B
解析：退休收入的主要构成包括社会养老金、家庭存款、企业年金、商业保险、其他收入等。目前而言，社会养老金仍然是退休收入的主要来源，这项收入也是计算退休金缺口的主要数据。

3.【单选题】资产配置在配置策略上不包括（）。
A.买入并持有策略
B.恒定混合策略
C.固定资产配置策略
D.投资组合保险策略
参考答案：C
解析：资产配置在不同的层面上有不同的含义。从范围上看，可分为全球资产配置、股票、债券资产配置和行业风格资产配置等；从时间跨度风格类别上看，可分为战略性资产配置、战术性资产配置和资产混合配置等；从配置策略上可分为买入并持有策略、恒定混合策略、投资组合保险策略和动态资产配置策略等。

4.【单选题】应该认识到自身专业能力的局限对整个理财规划建议的影响，这体现了理财规划书的（）。
A.实用性
B.专业性
C.一致性
D.逻辑性
参考答案：B
解析：理财规划书的专业性是多方面的。一方面理财师应该认识到现行法律法规和各项规章制度对自身执业的限制，另一方面也应该认识到自身专业能力的局限对整个理财规划建议的影响。

5.【多选题】关于财富传承规划，下列说法正确的有（）。
A.传承的对象不包括企业经营管理
B.财富传承涉及大量的民事法律关系的协调和处理
C.财富传承工具只包括遗嘱和家族信托
D.随着财富的积累以及客户高净值人群年龄的变化，客户对财富传承规划的需求也越来越迫切
E.有利于维持家庭成员生活质量
参考答案：BDE
解析：A项，财富传承规划的对象既包括客户的资产和负债，又包括企业经营管理、家族精神文化等，通过对客户资产和负债进行妥善的安排，对企业经营的顺利让渡，以及家族文化的传承，可以确保财富和精神得到延续；C项，一般而言，财富传承的工具包括遗嘱、家族信托、保险、保险金信托等。

6.【多选题】下列属于财富传承中死亡转移的有（）
A.遗嘱信托
B.为受益人创建不可撤销信托
C.赠与
D.遗嘱继承
E.遗赠
参考答案：ADE
解析：在财富传承的工具中，死亡转移的包括：遗嘱继承、遗赠、遗嘱信托。

7.【单选题】对处在家庭成长期的客户而言，下列关于教育投资的表述中不恰当的是（）。
A.教育是一种人力资本投资
B.投资工具应选择高风险产品
C.子女教育是一项长期的投资
D.家庭财务规划中必不可少部分
参考答案：B
解析：教育开支属于刚性需求、弹性较小，所以教育金投资的目的不是为了获取短期的高额回报，而是着重在分散风险、安全稳健的基础上，力求长期的预期收益和教育规划目标的实现。

8.【单选题】关于证券市场线和资本市场线，下列说法正确的是（）。
A.价值被低估的证券将处于证券市场线上方
B.资本市场线为评价预期投资业绩提供了基准
C.证券市场线使所有的投资者都选择相同的风险资产组合
D.资本市场线表示证券的预期收益率与其β系数之间的关系
参考答案：A
解析：A项，如果投资组合位于证券市场线的上方，则α值大于零，说明投资组合收益率高于市场平均水平，可以认为其绩效很好；如果投资组合位于证券市场线的下方，则α值小于零，表明该组合的绩效不好。

9.【单选题】教育储蓄是以（）方式计息。
A.活期存款利率
B.存本取息
C.一年期定期存款利率
D.整存整取
参考答案：D
解析：1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

10.【单选题】资产配置在配置策略上不包括（）。
A.买入并持有策略
B.恒定混合策略
C.固定资产配置策略
D.投资组合保险策略
参考答案：C
解析：资产配置在不同的层面上有不同的含义。从范围上看，可分为全球资产配置、股票、债券资产配置和行业风格资产配置等；从时间跨度风格类别上看，可分为战略性资产配置、战术性资产配置和资产混合配置等；从配置策略上可分为买入并持有策略、恒定混合策略、投资组合保险策略和动态资产配置策略等。

1.【多选题】个人养老金基金的参加范围为（）
A.在中国境内参加城镇职工基本养老保险的劳动者
B.在中国境内参加城乡居民基本养老保险的劳动者
C.在中国境内参加工作的劳动者
D.有中国户口的中国劳动者
E.在中国境内参加城镇职工基本养老保险的外国人
参考答案：AB
解析：个人养老金的参加范围：在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

2.【判断题】对于保险的基本原则中的有利于被保险人和受益人的解释原则，并非双方当事人对保险条款的任何争议都必须作出有利于被保险人和受益人的解释（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：对于保险的基本原则中的有利于被保险人和受益人的解释原则，并非双方当事人对保险条款的任何争议都必须作出有利于被保险人和受益人的解释。当双方当事人对保险条款的内容理解不一致时，应当遵循公平和诚实信用原则，首先按照通常理解，结合条文词句的含义、逻辑关系以及保险交易惯例等进行合理解释，有专业解释的，如死亡、地震、暴雨等，应按照专业术语的理解来解释

3.【多选题】退休规划是通过提供（）等一系列专业化服务，为个人客户实现退休安排，维护自尊、自立、合理水准的退休生活。
A.债务规划
B.财务规划
C.财务分析
D.投资管理
E.教育金规划
参考答案：BCD
解析：教材页码：P90-91 所谓退休规划，即通过提供财务分析（C）、财务规划（B）、投资管理（D）等一系列专业化服务，为个人客户实现退休财务安排，维持自尊、自立、合理水准的退休生活。综上，该题选BCD。

4.【多选题】理财师需要在整理客户信息的基础上，需要对客户各方面的财务信息进行综合分析，包括（）。
A.水平分析
B.垂直分析
C.结构分析
D.定量分析
E.定性分析
参考答案：DE
解析：因此理财师需要在整理客户信息的基础上，对客户的资产负债结构、收入结构、支出结构、结余结构、风险属性、流动性状况、信用和债务管理现状、资产配置、家庭财务保障等方面进行综合分析，包括定量分析和定性分析，以帮助客户清楚了解自己“现在在哪里”。

5.【单选题】理财规划须关注基金市场，在三大经典风险调整收益率指数中，（）是指在一段评价期内基金投资组合的平均超额收益率超过无风险收益率部分与该基金的收益率的标准差之比。
A.夏普比率
B.詹森指数
C.特雷纳指数
D.晨星指数
参考答案：A
解析：夏普比率等于投资组合在选择期间内的平均超额收益率与这期间收益率的标准差的比值。它衡量了投资组合的每单位波动性所获得回报。当投资人当前的投资组合为唯一投资时，用标准差作为投资组合的风险指标是合适的。

6.【多选题】我国个人养老金是一种（）、实现养老保险补充功能的制度。
A.政府政策支持
B.个人自愿参加
C.市场化运营
D.个人强制参加
E.规模化运营
参考答案：ABC
解析：我国个人养老金是一种政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

7.【多选题】家庭结余的支配项目包括专项结余和自由结余两大类，其中专项结余包括（）。
A.基金定投
B.生活结余
C.理财结余
D.储蓄型保险保费
E.还贷本金
参考答案：ADE
解析：家庭结余分为生活结余和理财结余两个部分。家庭结余的支配项目包括专项结余和自由结余，其中，专项结余包括定期定额投资(如基金定投、零存整取等)，储蓄型保险保费、还贷本金等。专项结余占总结余的比率通常也表现出客户的理财积极程度。

8.【多选题】认为买方集团是强有力的因素包括（）。
A.相对于卖方而言，购买是大批量和集中进行的
B.从产业中购买标准或非歧视性产品
C.买方转换成本较高
D.产品对买方的产品质量及服务无重大影响
E.购买者掌握着充分的信息
参考答案：ABDE
解析：如果出现以下情况，则认为该产业的买方集团是强有力的： 1.相对卖方的销售量而言，购买是大批量和集中进行的； 2.从产业中购买标准或非歧视性产品； 3.买方转换成本低； 4.产品对买方的产品质量及服务无重大影响； 5.购买者掌握着充分的信息； 6.购买者在必要的时候可以前向整合，替代卖方某些职能或产品

9.【单选题】（）是反映证券或组合的收益水平对市场平均收益水平变化的敏感性，是衡量证券承担系统风险水平的系数。
A.β系数
B.证券组合的期望收益率
C.证券各自的权重
D.证券间的相关系数
参考答案：A
解析：β系数是特定资产（或资产组合）的系统性风险度量。换句话说，β系数就是一种评估证券系统性风险的工具，用于度量一种证券或一个投资证券组合相对总体市场的波动性。

10.【多选题】以下关于我国养老现状的说法，正确的是（）。
A.基本养老金计划覆盖面有限
B.保障程度较低
C.养老金缺口的解决问题对国家基本养老金计划提出了一定挑战
D.个人养老金制度仍处于起步阶段
E.我国现有的养老保险体系对保证退休者退休生活品质还存在较大缺口
参考答案：ABCDE
解析：就我国现状而言：国家基本养老金计划覆盖面较为有限，保障程度也较低；养老金缺口问题的解决给国家基本养老金计划提出了一定挑战。截至2021年末，全国参加基本养老保险人数为102871万人，11.75万户企业建立了企业年金，参加职工人数为2875万人。个人养老金制度仍处于起步阶段，很多人并没有对自己的养老问题作出财务制度安排。因此，目前我国现有的养老保险体系对保证退休者退休生活品质还存在较大缺口。可见，制订退休养老规划举足轻重，任重道远。

11.【判断题】客户越早进行子女教育规划，家庭所承担的经济负担和风险相对就越高。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：客户越早进行子女教育规划，家庭所承担的经济负担和风险相对就越低。

1.【单选题】采用低风险质押担保方式且贷款期限在（）年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。
A.2
B.1
C.10
D.3
参考答案：B
解析：采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。

2.【单选题】（）是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。
A.保证担保
B.抵押担保
C.质押担保
D.留置担保
参考答案：C
解析：质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

3.【单选题】银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制50%以下(含50%)，且所有债务支出与收入比控制在（）以下(含)。
A.50%
B.45%
C.60%
D.55%
参考答案：D
解析：银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制50%以下(含50%)，且所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。

4.【单选题】借款人在合同履行期间，经有权部门宣布死亡或失踪，合法继承人继承财产的， ( ) 借款人签订的借款合同。
A.可由客户自行选择是否继续履行、变更或解除
B. 可解除
C.继续履行
D.可变更
参考答案：C
解析：（此题教材上并未涉及，属于超纲题。）借款人在合同履行期间，经有权部门宣布死亡或失踪，合法继承人继承财产的，继续履行借款人签订的借款合同。

5.【单选题】个人住房贷款对合作机构分析的要点不包括（）。
A.合作机构的注册地址
B.合作机构的经营成果
C.合作机构的领导层素质
D.合作机构的历史信用记录
参考答案：A
解析：合作机构分析的要点有：①分析合作机构领导层素质；②分析合作机构的业界声誉；③分析合作机构的历史信用记录；④分析合作机构的管理规范程度；⑤分析企业的经营成果；⑥分析合作机构的偿债能力。

6.【判断题】贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定，要对借款人家庭名下住房套数信息、过往个人住房贷款使用情况进行调查，并结合家庭收入水平，合理确定贷款额度。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定，要对借款人家庭名下住房套数信息、过往个人住房贷款使用情况进行调查，并结合家庭收入水平，合理确定贷款额度。

7.【单选题】下列不得作为个人质押贷款质押物的是（）。
A.可以转让的基金份额
B.应付账款
C.提单
D.国债
参考答案：B
解析：债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：①汇票、支票、本票；②债券、存款单：③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥现有的以及将有的应收账款;；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

8.【单选题】下面关于成本加成定价模型的叙述，错误的是（）。
A.贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
B.成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型”定价模式
C.银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高
D.该模型的缺点是在确定风险溢价时，存在难以对风险进行精确计量的问题，使得定价的公正性、合理性受到了一定程度的影响
参考答案：D
解析：该模型的缺点是仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场上的一般利率水平，缺乏对整个信贷市场的把握，因而可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩，不利于市场竞争优势的培养。此外，成本加成定价模型要求充分甄别、估计信贷风险，实际上，全面和准确地量化风险是很困难的。【选项D是基准利率加点定价模型的描述】。

9.【单选题】房地产的特征不包括( )。
A.不可移动
B.独一无二
C.寿命长久
D.流动性好
参考答案：D
解析：房地产的特征包括：（1）不可移动（2）独一无二（3）寿命长久（4）供给有限（5）价值量大（6）【流动性差】（7）用途多样（8）相互影响

10.【单选题】关于个人贷款定价原则的表述，错误的是（）。
A.在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价格
B.应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险
C.个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率
D.当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格
参考答案：A
解析：教材页码：P43-44 A项，为了鼓励客户更多地购买银行的产品，银行可以对综合贡献度较高的个人客户，在个人贷款定价上给予一定的优惠。一方面，客户所需的金融服务不限于个人信贷，还需要银行提供其他金融服务；另一方面，个人贷款的资金来源不限于存款，还有其他成本不同的资金来源。因此，银行在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，可综合测算组合成本与组合收益，使两者相互匹配，并在确保适度利润的前提下定价。

1.【单选题】办理个人商用房贷款时，签约环节面临的操作风险不包括（）。
A.未对合同签署人及签字进行核实
B.合同凭证预签无效
C.未按规定保管借款合同
D.合同填写不规范
参考答案：C
解析：个人商用房贷款签约环节的风险点主要包括：①合同凭证预签无效；②合同制作不合格；③合同填写不规范；④未对合同签署人及签字(签章)进行核实。C属于贷后管理中的风险。

2.【多选题】下列属于催收评分应用的模型有（）。
A.违约概率模型
B.风险预警模型
C.损失程度模型
D.催收响应模型
E.客户盈利分析模型
参考答案：ACD
解析：催收评分应用的模型有违约概率模型、损失程度模型和催收响应模型。E项属于个人贷款定价模型。B项风险预警模型属于互联网个人贷款的风险模型。

3.【单选题】[2021年真题]以下关于个人保证贷款的说法中。错误的是( )。
A.个人保证贷款是指银行以其认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款
B.以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人
C.当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任
D.按照《中华人民共和国民法典》规定，所有机关法人不得为保证人
参考答案：D
解析：个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。根据《民法典》的规定，机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。

4.【单选题】对于个人汽车贷款，银行在保险公司合作过程中可能存在的风险不包括（）。
A.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任
B.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障
C.保证保险的责任限制造成风险缺口
D.保险公司不具备代理资格
参考答案：D
解析：银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：①保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；②免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；③保证保险的责任限制造成风险缺口；④银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。（保险公司不具备代理资格从一开始就不会合作，所以它不是在合作过程中可能存在的风险。）

5.【判断题】士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证、驾照都是申请个人住房贷款的合法有效身份证件。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：根据规定，申请个人住房贷款的，应提交的合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件。

6.【单选题】上市公司流通股票的价值一般为评估日前（）个交易日、前（）个交易日与前（）个交易日平均收盘价的较低值。
A.1;7;30
B.7;14;30
C.1;7;14
D.7;7;14
参考答案：A
解析：该题涉及上市公司流通股价值评估的时间段选取标准。根据《上市公司重大资产重组管理办法》中关于非公开发行股票价格确定的规则，参考基准通常包含多个时间段。评估时需对比不同时间段的平均价并取较低值，以避免股价短期波动影响公允性。选项中1个交易日反映即时价格，7个交易日对应短期市场表现，30个交易日体现中期趋势，三者结合能够平衡不同周期的影响。选项B、C、D中时间段跨度或组合不符合相关规定中对流通股价值评估的典型要求。

7.【单选题】对于个人汽车贷款，贷款审查人应进行的审查中不包括（）。
A.借款人资格和条件是否具备
B.借款用途是否符合银行规定
C.借款人提供的材料是否完整、合法、有效
D.贷款方案风险是否在规定范围内
参考答案：D
解析：贷款审批人应对以下内容进行审查：①借款人资格和条件是否具备；②借款用途是否符合银行规定；③申请借款的金额、期限、担保等是否符合有关贷款办法和规定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；⑦其他需要审查的事项。

8.【单选题】小张的信用卡记账日是每月9日，她在6日消费(本月有30天)，到期还款日为每月29日，她这笔消费可以享受多少天的免息期
A.20天
B.23天
C.53天
D.50天
参考答案：B
解析：银行记账日指发卡银行根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用(包括但不限于违约金、年费、手续费，下同)、利息等记入其信用卡账户的日期。还款日指持卡人向发卡银行偿还其欠款的银行记账日期。小张免息天数=29-6=23天

9.【单选题】在商业助学贷款中，当借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更时，借款人应提前（　　）天通知贷款银行。
A.10
B.15
C.20
D.30
参考答案：D
解析：在商业助学贷款中，借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行，借款双方应签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。

10.【判断题】开展个人商用房贷款合作前，无须对开发商和商用房楼盘项目进行调查。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：开展个人商用房贷款合作前，也须对开发商和商用房楼盘项目进行调查。

11.【单选题】贷款审批环节主要业务风险控制点不包括（）。
A.未按独立公正原则审批
B.合同制作不合格
C.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
D.审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款
参考答案：B
解析：贷款审批环节主要业务风险控制点为: (1)未按独立公正原则审批; (2)不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放; (3)审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

1.【单选题】外汇标价：1美元=6．3251元人民币，针对这种标价法，下列表述正确的是（）。
A.如在中国外汇市场，则是直接标价法
B.如在美国外汇市场，则是直接标价法
C.如在中国外汇市场，则是间接标价法
D.如在英国外汇市场，则是直接标价法
参考答案：A
解析：1.直接标价法是以一定单位的外币作为标准，来计算应付多少本币的标价方法，又称为应付标价法。 2.间接标价法是以一定单位的本币作为标准，来计算应付多少外币的标价方法，又称为应收标价法。故本题选A。

2.【单选题】党的（）提出，决胜全面建成小康社会，必须打赢三大攻坚战，防范化解重大风险是其中一项重要内容，维护金融安全关乎我国经济社会发展全局。
A.十六大
B.十七大
C.十八大
D.十九大
参考答案：D
解析：党的十九大提出，决胜全面建成小康社会，必须打赢三大攻坚战，防范化解重大风险是其中一项重要内容，维护金融安全关乎我国经济社会发展全局。故本题选D。

3.【判断题】风险识别指了解各种潜在的风险，分析各种风险内在的风险因素。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：风险识别包括感知风险和分析风险两个环节，感知风险是通过系统化的方法发现商业银行所面临的风险种类、性质；分析风险是深入理解各种风险内在的风险因素。

4.【单选题】（）将商业银行的收益与风险直接挂钩，从根本上改变了银行忽视风险、盲目追求利润的经营方式。
A.RAROC
B.ROE
C.EVA
D.ROA
参考答案：A
解析：A选项：经济资本回报率(RAROC)将未来可预计的风险损失量化为当期成本，衡量了经过风险调整后的收益率大小，并考虑为非预期损失提供资本储备，衡量了资本的使用效率，使银行收益与承担的风险挂钩，成为现代商业银行普遍采用的一种新型的以风险为基础的价值创造能力考察指标。 B选项：股权收益率（ROE） C选项：经济增加值（EVA） D选项：资产回报率（ROA）

5.【单选题】法定的公司成立日期是（）。
A.公司开业的日期
B.公司营业执照签发日期
C.公司申请设立登记的日期
D.公司申请营业执照的日期
参考答案：B
解析：公司营业执照签发日期，即为公司成立日期。

6.【多选题】中央银行调节经济时所使用的货币政策工具包括（）。
A.特殊性货币政策工具
B.选择性货币政策工具
C.一般性货币政策工具
D.间接性货币政策工具
E.直接性货币政策工具
参考答案：BCDE
解析：中央银行调节经济时所使用的货币政策工具包括: (1)一般性货币政策工具、 (2)选择性货币政策工具、 (3)直接性货币政策工具、 (4)间接性货币政策工具。故本题选BCDE。A选项属于干扰项。

7.【判断题】《个人存款账户实名制规定》规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》(自2000年4月1日起施行)规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。

8.【单选题】通过提供票据发行便利来分散投资者风险的业务创新，属于（）的金融工具创新。
A.流动性增强型
B.信用创造型
C.风险转移型
D.股权创造型
参考答案：B
解析：微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为： ①信用创造型创新(如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等)； ②风险转移型创新(如货币互换、利率互换等)； ③增强流动性创新(如长期贷款的证券化等)； ④股权创造型创新(如附有股权认购书的债券等)。

9.【单选题】下面哪组宏观经济发展目标所对应的衡量指标是错误的（）。
A.经济增长——国民生产总值
B.充分就业——失业率
C.物价稳定——通货膨胀率
D.国际收支——国际收支平衡
参考答案：A
解析：教材页码：P3-5 衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值(GDP)，它是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。故本题选A。

10.【多选题】下列可作为个人质押贷款质物的有（）。
A.可转让的注册商标专用权
B.债券、职工内部股权
C.汇票、支票、本票
D.仓单、存款单、提单
E.应收账款
参考答案：ACDE
解析：《中华人民共和国物权法》第二百二十三条规定，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。选项A属于可转让的注册商标专用权，选项C、D对应汇票、支票、本票及仓单、存款单、提单，选项E为应收账款。职工内部股权因具有限制转让性，未明确列入可质押范围，故选项B不符合。

1.【判断题】设立信托，应当采取书面形式。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：设立信托，应当采取书面形式。根据《信托法》的规定，书面形式包括信托合同、遗嘱或者法律、行政法规规定的其他书面文件等。采取信托合同形式设立信托的，信托合同签订时，信托成立。采取其他书面形式设立信托的，受托人承诺信托时，信托成立。

2.【单选题】以下不属于个人存款的是（）。
A.定活两便存款
B.教育储蓄存款
C.协定存款
D.保证金存款
参考答案：C
解析：个人存款的种类有： ①活期存款； ②定期存款，包括整存整取、零存整取、整存零取和存本取息； ③定活两便存款； ④个人通知存款； ⑤教育储蓄存款； ⑥保证金存款。 C项，协定存款属于单位存款。故本题选C。

3.【单选题】从业务运作的实质来看，福费廷是（）。
A.银行保函
B.保付代理
C.远期票据贴现
D.质押贷款
参考答案：C
解析：福费廷是指银行(或包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。故从业务运作实质来看，福费廷就是远期票据贴现。

4.【多选题】单位资本项目外汇账户包括（）。
A.还贷专户
B.发行外币股票专户
C.B股交易专户
D.项目专户
E.资本专户
参考答案：ABC
解析：教材页码：P76 单位资本项目外汇账户包括贷款(外债及转贷款)专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户等。

5.【单选题】整存零取的起存金额为（）元。
A.5
B.50
C.1000
D.5000
参考答案：C
解析：零存整取的起存金额为5元，整存整取的起存金额为50元，整存零取的起存金额为1000元，存本取息的起存金额为5000元。

6.【多选题】外币存款业务与人民币存款业务的共同点有（）。
A.按客户类型划分为个人存款、单位存款和同业存款
B.存款币种相同
C.都是银行对存款人的负债
D.都可按存款期限分为活期存款和定期存款
E.都是存款人将资金存入银行的信用行为
参考答案：CDE
解析：外币存款业务与人民币存款业务除了存款币种和具体管理方式不同之外，有许多共同点：两种存款业务都是存款人将资金存入银行的信用行为，都可按存款期限分为活期存款和定期存款，按客户类型分为个人存款和单位存款等。

7.【单选题】每一个生产者都只是被动地接受市场价格，他们对市场价格没有任何控制的力量的市场是（）市场。
A.寡头垄断
B.垄断竞争
C.完全竞争
D.不完全竞争
参考答案：C
解析：完全竞争的行业，是指由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。完全竞争市场的根本特点是企业的产品无差异，生产者无法控制市场价格。

8.【单选题】在行政处罚听证程序中，当事人要求听证的，应当在行政机关告知有要求举行听证的权利后（）内提出。
A.3日
B.5日
C.7日
D.10日
参考答案：A
解析：行政机关作出行政处罚决定之前，应当告知当事人有要求举行听证的权利。当事人在行政机关告知后三日内提出要求听证的，行政机关应当组织听证。

9.【单选题】财政部2009年3月17日表示，由财政部代地方发行的2000亿元债券将以发债地方政府名称发行，债券期限为3年，利息按年支付，利率通过市场化招标确定。对于以上材料分析正确的是（）。
A.该债券属于货币市场工具
B.该债券属于短期金融工具
C.该债券属于资本市场工具
D.该债券风险比企业债券要高
参考答案：C
解析：资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。从题干中可知发行的债券期限为3年，因此该债券属于资本市场工具。

10.【多选题】当预期某国汇率升值时，该国货币的汇率变化( )
A.其他国家对该国货币预期偏好增加
B.其他国家对该国货币预期偏好减少
C.该国货币将升值
D.该国货币将贬值
E.该国汇率将下降
参考答案：AC
解析：当市场预期某国货币汇率升值，对该国货币的需求通常增加。这种预期促使投资者提前购买该国货币，导致即期汇率上升。其他国家投资者因预期收益增加，对该国货币偏好增强。汇率决定理论指出，预期变化直接影响当前汇率水平。选项A反映需求增加，选项C对应汇率实际上升。选项B、D、E与升值预期相悖。

11.【单选题】以机构投资者为市场参与者，属于大宗交易市场，且实行双边谈判成交的债券市场是（）。
A.交易所市场
B.商业银行柜台市场
C.银行间市场
D.债券零售市场
参考答案：C
解析：银行间市场是债券市场的主体，这一市场参与者是各类机构投资者，属于大宗交易市场(批发市场)，实行双边谈判成交，典型的结算方式是逐笔结算。故本题选C。

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