中级银行从业每日一练(2026年10月12日)

• 1.【判断题】对未获批准的个人贷款申请，贷款人可以不告知借款人。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P573-575 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

• 2.【单选题】（ ）是指认为行政机关的行政行为侵犯其合法权益，依据《行政复议法》的规定以自己的名义向行政复议机关申请行政复议，要求变更或者撤销原行政行为的公民、法人或者其他组织。
• A.行政复议申请人
• B.行政复议被申请人
• C.行政复议第三人
• D.行政复议代理人
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P95-97 行政复议申请人，是指认为行政机关的行政行为侵犯其合法权益，依据《行政复议法》的规定以自己的名义向行政复议机关申请行政复议，要求变更或者撤销原行政行为的公民、法人或者其他组织。

• 3.【多选题】2008年国际金融危机暴露出银行流动性风险管理存在的不足，包括（ ）。
• A.压力测试情景设置过于宽松，应急计划和压力测试不够有效，优质流动性资产储备不足
• B.银行流动性风险偏好过高
• C.未能有效评估一些快速发展的复杂金融产品或业务所带来的流动性风险
• D.董事会和高管层对流动性风险管理的重视程度不够、资源投入不足
• E.未能有效评估表外或有负债或非契约性义务中潜在的流动性需求
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P401-402 2008年国际金融危机的爆发凸显了银行流动性风险管理存在的诸多缺陷，例如：董事会和高管层对流动性风险管理的重视程度不够、资源投入不足；银行流动性风险偏好过高；未能有效评估一些快速发展的复杂金融产品或业务所带来的流动性风险；未能有效评估表外或有负债或非契约性义务中潜在的流动性需求；认为市场流动性紧缺不会持续很长时间，未充分考虑关键性融资渠道失效的可能；压力测试情景设置过于宽松，应急计划和压力测试不够有效，优质流动性资产储备不足等。

• 4.【单选题】（ ）是银行增加一级资本最便捷的方式。
• A.发行普通股
• B.发行优先股
• C.留存利润
• D.次级债券
• 参考答案：C
• 解析：银行的一级资本主要用于吸收损失，核心一级资本包括普通股和留存利润。巴塞尔协议III指出，留存利润作为内源性融资方式，无需外部审批或市场发行流程，可直接通过未分配利润补充资本。《商业银行资本管理办法》中提到，内源性资本积累是提升资本充足率的重要途径。相较于发行普通股（需股东大会批准、监管审核等）、优先股（涉及股息支付、发行成本）或次级债券（属于二级资本），留存利润操作简便且成本最低。

• 5.【单选题】在商业银行公司治理中，对董事会负责，同时接受监事会监督的是（ ）。
• A.股东大会
• B.董事
• C.高级管理层
• D.理事会
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P232-233 在商业银行公司治理中，高级管理层对董事会负责，同时接受监事会监督。

• 6.【判断题】商业银行应设立首席信息官，可以向行长直接汇报。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P452-460 商业银行设立首席信息官，直接向行长汇报，并参与重大决策，首席信息官具有一定的信息科技专业背景或从业经验。

• 7.【单选题】根据信托目的的性质不同，信托可以分为（ ）。
• A.自益信托和他益信托
• B.私益信托和公益信托
• C.意定信托和非意定信托
• D.民事信托和营业信托
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P489-490 根据信托目的的性质不同，可以分为私益信托和公益信托。 根据委托人和受益人是否为同一人，可以将私益信托分为自益信托和他益信托。 根据信托的设立是否需要委托人的意思表示，可以将信托区分为意定信托和非意定信托。 根据受托人是否为营业性信托机构，可以将信托区分为民事信托和营业信托。

• 8.【单选题】下列不属于增加商业银行二级资本方法的是（ ）。
• A.发行可转换债券
• B.提高超额贷款损失准备
• C.发行长期次级债券
• D.提高留存利润
• 参考答案：D
• 解析：商业银行的二级资本主要包括未公开储备、重估储备、一般贷款损失准备、混合资本工具和次级债券等。发行可转换债券（A）属于混合资本工具，符合二级资本要求。提高超额贷款损失准备（B）属于超额拨备计入二级资本。发行长期次级债券（C）是常见的二级资本工具。提高留存利润（D）属于核心一级资本中的留存收益，不纳入二级资本。参考《商业银行资本管理办法（试行）》对资本构成的分类。

• 9.【单选题】下列业务中，属于商业银行资金来源的业务是（ ）。
• A.同业存放
• B.贷款
• C.债券投资
• D.同业投资
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P104-105 商业银行负债业务是指商业银行以债务人的身份筹措资金的活动，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。 同业存放属于是银行的负债业务，其余三项是资产业务。

• 10.【判断题】流动性覆盖率和净稳定资金比例均是考虑了短期压力情景的流动性风险指标。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P33-40 《巴塞尔协议Ⅲ》首次提出两个流动性监管量化标准：①流动性覆盖率，衡量短期压力情景下单个银行应对流动性中断的能力；②净稳定融资比率，度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产业务发展，推动银行使用稳定资金来源为其业务融资。

• 1.【单选题】假设某商业银行以市场价值表示的简化资产负债表中，资产A=2000亿元，负债L=1800亿元，资产加权平均久期为DA=5年，负债加权平均久期为DL=3年。根据久期分析法，如果市场利率从4%下降到3.5%，则商业银行的整体价值约（ ）。
• A.增加26亿元
• B.减少22亿元
• C.减少26亿元
• D.增加22亿元
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P171~177 用DA表示总资产的加权平均久期，DL表示总负债的加权平均久期，VA表示总资产，VL表示总负债，R为市场利率，当市场利率变动时，资产和负债的变化可表示为： △VA=-[DA×VA×△R／(1+R)] △VL=-[DL×VL×△R／(1+R)] 将题目中的数据代入上述公式， △VA=-[DA×VA×△R/(1+R)]=-[5×2000×5%-4%)/(1+0．04)]=48．08(亿元)。 △VL=-[DL×VL×△R/(1+R)]=-[3×1800×(3．5%-4%)/(1+0．04)]=25．96(亿元)。 (3)整体价值变化=48．08-25．96=22．12(亿元)。

• 2.【单选题】关于风险管理组织中各机构的主要职责，下列说法正确的是(  )。
• A.风险管理部门对商业银行的经营决策、风险管理和内部控制进行监督
• B.董事会负责组织实施经董事会审核通过的重大风险管理事项，以及在董事会授权范围内就有关风险管理事项进行决策
• C.高级管理层是商业银行的最高风险管理／决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任
• D.风险管理部门负责建设完善包括风险管理政策制度、工具方法、信息系统等在内的风险管理体系
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P36~39 A项属于监事会的职责；B项属于高级管理层的职责；C项属于董事会的职责。

• 3.【单选题】在计算流动性匹配率时，（ ）天以内的存放同业、拆放同业及买入返售的折算率为0。
• A.3
• B.7
• C.14
• D.28
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P288~293 流动性匹配率的计算公式为：流动性匹配率=加权资金来源／加权资金运用×100％。其中，加权资金运用包括各项贷款、存放同业、拆放同业、买入返售(不含与中央银行的交易)、投资同业存单、其他投资等项目。7天以内的存放同业、拆放同业及买入返售的折算率为0。

• 4.【单选题】（ ）是商业银行中间业务的一类，指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。
• A.资金业务
• B.柜面业务
• C.个人信贷业务
• D.代理业务
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P228~234 代理业务指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用，包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行的银行卡收单业务等； 柜面业务泛指通过商业银行柜面办理的业务，是商业银行各项业务操作的集中体现，也是最容易引发操作风险的业务环节； 个人信贷业务是国内商业银行竞相发展的零售银行业务，包括个人住房按揭贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人生产经营贷款和个人质押贷款等业务品种； 资金业务指商业银行为满足客户保值或提高自身资金收益或防范市场风险等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金和交易活动，包括资金管理、资金存放、资金拆借、债券买卖、外汇买卖、黄金买卖、金融衍生产品交易等业务。

• 5.【单选题】某商业银行信用卡业务(无担保循环的)个人类表内透支余额是50亿元，表外未使用的信用卡授信额度是200亿元。假设对应的表内风险权重是75％，表外风险转换系数是20％。则该商业银行计量的信用卡风险加权资产量最可能的是(  )亿元。
• A.40
• B.90
• C.30
• D.67．5
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P129~135 权重法下信用风险加权资产为银行账户表内资产信用风险加权资产与表外项目信用风险加权资产之和。在计量各类表内资产的风险加权资产时，应该首先从资产账面价值中扣除相应的减值准备，然后乘以各自的风险权重。在计量各类表外项目的风险加权资产的时候，应该将表外项目名义金额乘以信用转换系数得到等值的表内资产，再按表内资产的处理方式计量风险加权资产。因此该商业银行计量的信用卡风险加权资产量最可能的是50×75％+200×20％×75％=67．5(亿元)。

• 6.【多选题】商业银行针对信用风险的压力测试情景包括（ ）
• A.房地产价格出现较大幅度向下波动
• B.部分行业出现集中违约
• C.部分国际业务敞口面临国别风险或转移风险
• D.国内及国际主要经济体宏观经济增长下滑
• E.银行支付清算系统突然中断运行
• 参考答案：ABCD
• 解析：教材页码：P395~398 针对信用风险的压力情景包括但不限于以下内容： 国内及国际主要经济体宏观经济增长下滑，房地产价格出现较大幅度向下波动，贷款质量和抵押品质量恶化，授信较为集中的企业和主要交易对手信用等级下降乃至违约，部分行业出现集中违约，部分国际业务敞口面临国别风险或转移风险，其他对银行信用风险带来重大影响的情况等。E为操作风险的压力测试情景。

• 7.【单选题】有关交易对手信用风险管理，下列说法正确的是（ ）。
• A.在管理理念上，改进交易对手信用风险计量水平，开发交易对手信用风险计量系统，提高精细化程度
• B.在管理架构上，在加强信用风险组合管理的同时，将交易对手信用风险作为独立的风险类型加以管理
• C.在管理手段上，成立专门的部门负责交易对手信用风险管理，形成风险流程管理
• D.在管理制度中，更加重视抵押协议和保证金协议，完善中央交易对手与净额结算制度
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P208~209 （1）在管理理念上，在加强信用风险组合管理的同时，将交易对手信用风险作为独立的风险类型加以管理。 （2）在管理架构上，成立专门的部门负责交易对手信用风险管理，形成风险流程管理。 （3）在管理手段上，改进交易对手信用风险计量水平，开发交易对手信用风险计量系统，提高精细化程度。 （4）在管理制度中，更加重视抵押协议和保证金协议，完善中央交易对手与净额结算制度。 （5）在未来管理中，加强对CVA和错向风险的识别和管理。

• 8.【单选题】下列关于声誉危机管理规划的说法，正确的是（  ）。
• A.危机管理应当采用“辩护或否认”的对抗策略
• B.制定危机管理规划是声誉危机管理规划的主要内容之一
• C.声誉危机管理需要技能、经验以及全面细致的危机管理规划，以便为商业银行在危机情况下保全甚至提高声誉提供行动指南
• D.危机可能永远不会发生，所以声誉危机管理规划没有给商业银行创造附加价值
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P342~348 选项A，传统上，商业银行的危机管理主要采用“辩护或否认”的对抗战略推卸责任，但往往招致更强烈的对抗行动，如今更加具有建设性的危机处理方法是“化敌为友”； 选项B，制定危机管理规划是改善商业银行声誉风险管理的最佳操作实践之一； 选项D，无论声誉危机何时发生，商业银行在系统制定声誉危机管理规划时，很多潜在风险就已经被及时发现并得到有效处理，因此，声誉危机管理规划能够给商业银行创造相当可观的附加价值。

• 9.【单选题】某笔1000万美元贷款的借款人在开曼群岛注册成立，经营资产和实际业务均在泰国，主要原材料来自俄罗斯，产品主要销往英国。该笔业务敞口风险主体最终所属国为(  )。
• A.泰国
• B.开曼群岛
• C.英国
• D.俄罗斯
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P322-323 风险主体所在国家(地区)，对于非个人，一般是指主体注册成立的国家。但当直接风险主体是空壳公司或特殊目的公司(SPV)，比如注册在开曼群岛、维京群岛等离岸金融中心或其他金融中心的客户，则其所在地为从事实际经营活动的地区或其管理机构的所在地。

• 10.【多选题】下列商业银行风险评估主要包括的内容有（ ）
• A.对所有实质性风险进行全面评估
• B.通过打分卡法对第二支柱各实质性风险程度和风险管理质量进行评估
• C.对公司治理风险政策流程和限额以及信息系统评估
• D.开展实质性风险评估主要采用内部评级法
• E.对全面风险管理框架的评估
• 参考答案：ABCE
• 解析：教材页码：P294~295 风险评估主要包括两个方面的内容，一方面是对全面风险管理框架的评估，其中主要是对公司治理、风险政策流程和限额以及信息系统的评估;另一方面是实质性风险评估，对银行面临的所有实质性风险进行全面评估。国际银行业开展实质性风险评估主要采用打分卡方法。银行通过建立打分卡，对第二支柱下各实质性风险的风险程度和风险管理质量(包括治理、政策、流程和内部控制等方面)进行评估，并在评估的基础上得出总体资本要求。该种方法可以覆盖所有实质性风险，是各国银行开展实质性风险评估中采用较多的方法。

• 1.【单选题】资产负债率和利息保障倍数均属于（ ）。
• A.盈利比率
• B.资产比率
• C.杠杆比率
• D.负债比率
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P99-104 杠杆比率通过比较借入资金和所有者权益来评价借款人偿还债务的能力。杠杆比率一般包括资产负债率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率、利息保障倍数等。

• 2.【多选题】效率指标主要包括（  ）。
• A.销售利润率
• B.固定资产周转率
• C.存货周转率
• D.总资产周转率
• E.资产收益率与所有者权益收益率
• 参考答案：BCD
• 解析：教材页码：P104-108 营运能力分析比率通常为利润表的流量指标(如销售收入、销货成本等)与资产负债表中的存量指标(如总资产、存货等)之比，其结果也可用周转次数进行表示，常用的比率主要有：总资产周转率、流动资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率等，这些统称为效率比率。同时，还可以将周转率指标转换成周转天数指标。

• 3.【单选题】下列关于营运资本周转率的说法，错误的是（ ）。
• A.营运资本周转率是销售收入净额与营运资本平均余额的比率
• B.营运资本平均余额=(期初营运资本+期末营运资本)／2
• C.营运资本周转天数=计算期天数／总资产周转率
• D.企业营运资本的运用效率越高，企业的偿债能力越强
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P104-108 营运资本周转率是指客户一定时期的销售收入净额与营运资本平均余额的比率，即企业营运资本在一定时期内(通常为一年)周转的次数。企业营运资本周转率越快，周转天数越短，表明企业以相同的营运资本实现的销售净业务收入越多，说明企业营运资本的运用效率越高，进而使企业的偿债能力和盈利能力均得以增强。 营运资本平均余额=(期初营运资本+期末营运资本)／2 营运资本周转天数=计算期天数／流动资产周转率

• 4.【单选题】商业银行审查建设项目的资本金是否已足额到位，这符合银行贷款发放的（  ）的要求。
• A.资本金足额原则
• B.进度放款原则
• C.适宜相容原则
• D.计划、比例放款原则
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P225-230 贷款发放应遵循以下原则：①资本金足额原则。银行需审查建设项目的资本金是否已足额到位。即使因特殊原因不能按时足额到位，贷款支取的比例也应同步低于借款人资本金到位的比例。此外，贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。②计划、比例放款原则。银行应按照已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、费用，准确、及时地提供贷款。借款人用于建设项目的其他资金(自筹资金和其他银行贷款)应先于贷款与贷款同比例支用。③进度放款原则。在固定贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款：如果是分次发放或发放手续较复杂，银行应在计划提款日前与借款人取得联系。借款人如需变更提款计划，应于计划提款日前合理时间内，向银行提出申请，并征得银行同意。如借款人未经银行批准擅自改变款项的用途，银行有权不予支付。

• 5.【多选题】贷前调查的方法主要包括（ ）。
• A.现场调研
• B.定性调查
• C.搜寻调查
• D.委托调查
• E.通过行业协会了解情况
• 参考答案：ACDE
• 解析：教材页码：P30-31 业务人员进行贷前调查的方法主要包括现场调研和非现场调查。非现场调查有： ①搜寻调查； ②委托调查； ③其他方法。 例如，通过行业协会(商会)了解客户真实情况。

• 6.【单选题】通过强调合同的完备性、承诺的法制化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同不足的是（ ）。
• A.诚信申贷原则
• B.贷放分控原则
• C.全流程管理原则
• D.协议承诺原则
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P7-9 整体来看，我国银行业金融机构对贷款合同的管理能力和水平差强人意，由此导致了许多合同纠纷和贷款损失。 协议承诺原则通过强调合同的完备性、承诺的法制化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足。

• 7.【单选题】分析企业资产结构是否合理，通常是与（ ）的比率进行比较。
• A.同收入规模企业
• B.同行业的企业
• C.同负债规模企业
• D.同资产规模企业
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P87-88 由于借款人行业和资产转换周期的长短不同，所以其资产结构也不同。因此，在分析资产负债表时，一定要注意借款人的资产结构是否合理，是否与同行业的比例大致相同。

• 8.【单选题】下列关于信贷审批要素中授信对象的表述，错误的是（ ）。
• A.流动资金贷款的授信对象可以是法人或非法人组织
• B.进口信用证的授信对象为进出口贸易出口方
• C.投标保函授信对象为投标方
• D.固定资金贷款的授信对象可以是法人或非法人组织
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P212-214 审批中应明确给予授信的主体对象。固定资产贷款和流动资金贷款的授信对象是依法经市场监督管理部门或主管部门核准登记的法人或非法人组织（按照国家有关规定不得办理银行贷款的主体除外）；进口信用证的授信对象为进出口贸易进口方，即开证申请人；投标保函授信对象为投标方，即保函申请人。

• 9.【判断题】在信贷的收益与安全性的权衡上，信贷业务人员更应看重信贷本身的安全性。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P26-27 作为风险防范的第一道关口，在信贷的收益与安全性的权衡上，业务人员应坚持将信贷安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。

• 10.【多选题】下列属于商业银行防范贷款虚假质押风险的措施有（  ）。
• A.对调查不清、认定不准所有权及使用权的财产或权利，不能盲目接受其质押
• B.银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对
• C.银行要将质押证件作为重要有价单证归类保管，一般不应出借
• D.银行要认真审查质押贷款当事人行为的合法性
• E.要切实核查质押动产在品种、数量、质量等方面是否与质押权证相符
• 参考答案：ABDE
• 解析：教材页码：P195 C项是商业银行防范质押操作风险的措施。

• 1.【单选题】(  )要求保险合同当事人在订立保险合同时即在合同的有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。
• A.信息披露原则
• B.协商一致原则
• C.保险利益原则
• D.最大诚信原则
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P27-33 D项正确，最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 C项，保险利益原则：保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。 AB项不是保险的基本原则。 故本题选D。

• 2.【单选题】如果发现（  ），则可以判定客户的理财积极性不高。
• A.生活结余占总结余的比例较低
• B.理财结余占总结余的比例较低
• C.专项结余占总结余的比例较低
• D.自由结余占总结余的比例较低
• 参考答案：B
• 解析：理财结余是客户收入中用于投资理财的部分，比例低意味着客户更倾向于将资金用于消费而非理财。理财结余占比通常被视为衡量理财积极性的核心指标，答案参考自理财规划基础知识中的财务比率分析。选项B中的理财结余占总结余比例较低直接反映客户对理财的投入不足，其他选项虽涉及不同用途的结余，但未直接关联理财行为本身。

• 3.【单选题】关于健康保险，下列说法不正确的是（ ）。
• A.失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件
• B.医疗保险的给付方式为费用补偿型
• C.疾病保险的给付方式通常为被保险人一经确诊罹患保险合同约定的某种疾病，保险公司立即一次性支付保险金额
• D.护理保险是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P44-46 B项，医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

• 4.【单选题】（ ）通常是指家庭的财产性收入。
• A.工作收入
• B.投资收入
• C.其他收入
• D.家庭收入
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P1-2 投资收入通常是指家庭的财产性收入，其中包括特许权使用费所得，利息、股息、红利所得，资产增值，财产租赁和财产转让所得等。在一些情况下，家庭经营所得也可以列入投资收入。

• 5.【多选题】保险具有保障、资金融通、社会管理的功能，其中社会管理作用主要体现在(  )方面。
• A.提供多层次保障需求，完善社会保障制度
• B.减少社会摩擦，协调社会关系，维护社会安定团结
• C.调节资金配置，降低金融机构的运营风险
• D.加强信用管理，保证经济活动的顺利进行
• E.财产保险的补偿和人身保险的给付
• 参考答案：ABCD
• 解析：教材页码：P35-37 商业保险作为社会保障体系的重要补充，其社会管理功能主要体现在以下几个方面： ①提供多层次保障需求，完善社会保障制度；（A项） ②减少社会摩擦，协调社会关系，维护社会安定团结；（B项） ③调节资金配置，降低金融机构的运营风险；（C项） ④加强信用管理，保证经济活动的顺利进行。（D项） E项，财产保险的补偿和人身保险的给付属于保险的保障功能。 故本题选ABCD。

• 6.【单选题】理财师为客户进行综合理财规划服务的第一步是（  ）。
• A.了解分析客户家庭财务状况
• B.评估、选择、确定理财目标
• C.制定合理的理财规划方案
• D.理财规划方案的执行
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P296-297 选项A正确：理财师为客户进行综合理财规划服务的第一步是了解分析客户家庭财务状况。通过了解客户的家庭背景、财务状况、职业、年龄等因素，理财师可以为客户提供有针对性的建议。 选项B错误：评估、选择、确定理财目标是在了解客户家庭财务状况之后进行的步骤。理财师与客户讨论并确定具体的理财目标，如教育基金、退休规划等。 选项C错误：制定合理理财规划方案是在确定了理财目标之后进行的步骤。理财师会根据客户的财务状况和理财目标，制定出具体的理财规划方案。 选项D错误：理财规划方案的执行即实施理财规划方案，并在执行过程中进行监督和调整。

• 7.【单选题】对理财规划方案的执行和跟踪服务，说法不正确的是（ ）。
• A.理财师的服务是“持续”的
• B.与客户接触、沟通的形式包括面对面、电话和电邮等
• C.通常理财规划服务的内容不应包括其他金融机构组织的讲座、联谊活动
• D.通常理财规划服务的内容包括节日、生日问候
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P318-319 理财师的服务是“持续”的，定期或不定期沟通的内容是多方面的；与客户接触、沟通的形式除了面对面，常用工具或形式也包括电话和电邮等。通常理财规划服务还包括以下内容： ①定期的投资市场分析报告；②定期投资、理财刊物、文章； ③不定期解读市场事件的快报；④年度或半年度理财规划会议； ⑤其他金融机构组织的讲座、联谊活动； ⑥节日、生日问候。

• 8.【多选题】人身保险有（  ）。
• A.责任保险
• B.年金保险
• C.健康保险
• D.意外伤害
• E.人寿保险
• 参考答案：BCDE
• 解析：人身保险主要涵盖与人的寿命、健康相关的风险类型。参考保险行业基础教材（如《保险学原理》），年金保险以被保险人生存为条件按期给付保险金，属于生存保险的一种形式。健康保险针对疾病、医疗费用提供保障，意外伤害保险承保意外事故导致的身体损伤或死亡。人寿保险以被保险人的寿命为标的，分为死亡险、生存险等形态。责任保险属于财产保险范畴，承保被保险人对第三方依法应负的赔偿责任，与人身风险无直接关联。选项B、C、D、E均属于人身保险的分类内容。

• 9.【多选题】退休规划是通过提供（  ）等一系列专业化服务，为个人客户实现退休安排，维护自尊、自立、合理水准的退休生活。
• A.债务规划
• B.财务规划
• C.财务分析
• D.投资管理
• E.教育金规划
• 参考答案：BCD
• 解析：退休规划主要涉及帮助客户实现晚年生活目标的服务内容。财务规划帮助客户制定长期财务目标，合理分配资源；财务分析评估当前财务状况，识别潜在风险与缺口；投资管理通过资产配置实现资金保值增值。债务规划、教育金规划属特定领域，不在退休核心服务之列。《个人理财》相关章节明确退休规划核心为财务规划、分析及投资管理。

• 10.【单选题】融资比率体现了家庭理财积极性，它等于(  )。
• A.投资性负债／投资性资产
• B.总负债／总资产
• C.投资性负债／总资产
• D.总负债／投资性资产
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P10-11 选项A正确：融资比率指标=投资性负债／投资性资产。 选项B错误：负债比率=总负债／总资产。 选项C、D错误：投资性负债比率=总负债／投资性资产。 故本题选A。

• 1.【单选题】商业银行营销策略中的（ ），是商业银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。
• A.单一营销策略
• B.低成本策略
• C.差异化策略
• D.分层营销策略
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P38-39 客户分层是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层营销是现代营销最基本的方法，它把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务。

• 2.【判断题】贷款审批人对个人住房贷款业务的审批意见类型为“完全同意”“保留意见”“否决”三种。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P22-24 贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”“否决”两种。

• 3.【单选题】银行对小微贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照"流水线"作业方式进行批量操作的模式为（ ）
• A.IPC
• B.信贷工厂模式
• C.大数据模式
• D.投资类模式
• 参考答案：B
• 解析：信贷工厂模式是银行针对小微贷款业务，将设计、申报、审批、发放、风控等环节按照“流水线”方式批量处理的标准化作业模式。该模式具备流程化、批量化、专业化等特点，能有效提高小微信贷业务处理效率，由新加坡淡马锡研发并推广，已被国内多家银行采用。

• 4.【单选题】下列关于资产组合风险监控的关键风险指标的表述，错误的是（ ）。
• A.不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例
• B.正常及关注类贷款迁徙率=(期初正常贷款中转为不良贷款的余额+关注类贷款转为不良贷款的余额)／(期初正常类贷款余额+关注类贷款余额)
• C.不良资产率，一般是指不良资产(可疑类贷款+损失类贷款)与资产总额之比
• D.为了对信用风险管理策略的执行情况进行监控，需要统计分析风险管理运营效率指标
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P51-59 不良资产率，一般是指不良资产与资产总额之比。银行的不良资产主要是指不良贷款，包括次级、可疑、损失类贷款。故C项表述错误。

• 5.【单选题】以下关于个人经营类贷款的描述中错误的是（ ）。
• A.农户贷款属于个人经营类贷款的范畴
• B.个人商用房贷款属于个人经营类贷款的范畴
• C.个人经营类贷款是商业银行个人贷款业务的一项重要类别
• D.个人经营贷款仅可用于个体工商户和小微企业主的生产经营流动资金需求
• 参考答案：D
• 解析：个人经营类贷款主要用于满足合法经营活动中的资金需求，包括流动资金及固定资产投入等。根据《商业银行个人贷款管理办法》，个人经营贷款用途不仅限于流动资金，还可用于购置设备、支付经营场所费用等与经营相关的支出。选项D的描述将用途限制在流动资金，与规定不一致。选项A的农户贷款属于涉农经营性贷款，选项B的商用房贷款属于商业经营用途，选项C正确表述了个人经营类贷款的地位。

• 6.【多选题】单笔个人贷款额度的确定主要依据（ ）。
• A.申请人所购财产价值
• B.个人贷款风险限额
• C.申请人提供的担保额度
• D.人民银行、国务院银行业监督管理机构或国家其他有关部门的明确规定
• E.申请人资信情况
• 参考答案：ACDE
• 解析：教材页码：P15 除了中国人民银行、国务院银行业监督管理部门或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度一般根据申请人所购财产价值、所提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

• 7.【多选题】根据《中华人民共和国民法典》的规定，下列可以担任保证人的有（ ）。
• A.南京市公立医院
• B.具有完全民事能力的李某
• C.上海市食品一厂
• D.经法人授权的企业分支机构
• E.公立幼儿园
• 参考答案：BCD
• 解析：《中华人民共和国民法典》第六百八十三条规定，机关法人不得为保证人（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外），以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。南京市公立医院、公立幼儿园属于非营利性公益机构，不得作为保证人。具有完全民事行为能力的自然人可以独立承担民事责任，能够作为保证人。企业法人分支机构经法人书面授权后，可在授权范围内提供保证。营利法人（如食品厂）未被法律禁止作为保证人。

• 8.【单选题】按使用方式的不同，房地产可以分为（ ）。
• A.居住、商业、办公、旅游和综合房地产
• B.生地、毛地、熟地、在建工程和现房
• C.收益性和非收益性房地产
• D.销售、出租、营业和自用房地产
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P88-89 房地产的类型可以按不同标准划分：①按用途分为居住、商业、办公、旅游、餐饮、娱乐工业和仓储、农业、特殊用途和综合房地产；②按开发程度分为生地、毛地、熟地、在建工程和现房；③按是否产生收益分为收益性和非收益性房地产；④按使用方式分为销售、出租、营业和自用房地产。

• 9.【单选题】公积金个人住房贷款业务中，下列不是承办银行可委托代理职责的（ ）。
• A.贷前咨询受理
• B.调查审核
• C.贷后审核
• D.负责信贷审核
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P119-120 公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责是：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作；可委托代理职责是：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

• 10.【判断题】公积金个人住房贷款资金一般不得由借款人提取现金。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：《住房公积金管理条例》第二十四条规定，职工在购买、建造、翻建、大修自住住房等情形下可申请提取公积金。公积金个人住房贷款资金虽然主要专项用于支付房款，但符合特定条件时，借款人可按规定流程提取现金用于上述用途。题干所述与条例允许的提取情形不符。

• 1.【单选题】银行监管包含了银行监督和银行管理双重属性，它的本质实际上是（ ）监管。
• A.法律
• B.行政规章
• C.制度
• D.风险
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P405-406 市场经济首先是规则经济或者是法制经济，银行监管的本质实际上是制度监管，正如高兰所说，“监管就是制定并实施规则的一种活动”。故本题选C。

• 2.【单选题】以下理财产品中，哪项是商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品？（ ）
• A.浮动理财产品
• B.固收理财产品
• C.私募理财产品
• D.公募理财产品
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P153-155 商业银行应当根据募集方式的不同，将理财产品分为公募理财产品和私募理财产品。 （1）公募理财产品是指商业银行面向不特定社会公众公开发行的理财产品。 （2）私募理财产品是指商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品。 故本题选C。

• 3.【多选题】ATM机可办理的业务包括（ ）
• A.取款
• B.转账
• C.余额查询
• D.基金买卖
• E.存款
• 参考答案：ABC
• 解析：教材页码：P141 考察ATM机可办理的业务。ATM：自动柜员机，持卡人自动操作办理取款、转账、账户余额查询等业务。

• 4.【单选题】下列做法中错误的是(  )。
• A.商业银行销售理财产品，向投资者充分披露信息和揭示风险
• B.商业银行发行理财产品，宣传理财产品预期收益率
• C.商业银行发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不低于1万元人民币
• D.商业银行从事理财产品销售活动，未挪用投资者资金
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P156-159 B项，商业银行发行理财产品，不得宣传理财产品预期收益率，在理财产品宣传销售文本中只能登载该理财产品或者本行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，并以醒目文字提醒投资者“理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎”。

• 5.【单选题】委托人设立信托损害其债权人利益的，债权人有权 ( )
• A.申请人民法院裁决信托无效
• B.申请人民法院撤销该信托
• C.变更受益人
• D.终止该信托
• 参考答案：B
• 解析：委托人设立信托损害债权人利益时，债权人救济权利的相关规定出自《中华人民共和国信托法》第十二条。该条款明确指出，债权人可依法申请撤销信托而非主张信托无效。选项A涉及无效情形，需信托本身违反强制性规定；选项C、D的权利主体通常是委托人、受益人或特定情形下的司法机关，并非债权人直接享有。正确选项与法律条文直接对应。

• 6.【单选题】在风险监管的各个环节中，最基础的是( )
• A.监测风险
• B.处置风险
• C.识别风险
• D.预警风险
• 参考答案：C
• 解析：风险监管流程中，首要任务是确定潜在风险的存在。根据《有效银行监管核心原则》（巴塞尔委员会），风险识别是后续监测、预警和处置的前提。选项A、B、D均建立在风险已被识别的基础上，属于后续环节。

• 7.【多选题】（ ）是《中华人民共和国外汇管理条例》规定的外汇。
• A.外币现钞
• B.外币支付凭证
• C.外币支付工具
• D.外币有价证券
• E.特别提款权
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P35-37 外汇，是指下列以外币表示的可以用做国际清偿的支付手段和资产： ①外币现钞，包括纸币、铸币； ②外币支付凭证或者支付工具，包括票据、银行存款凭证、银行卡等; ③外币有价证券，包括债券、股票等； ④特别提款权； ⑤其他外汇资产。 故本题选ABCDE。

• 8.【单选题】关于我国目前实行的汇率制度，下列表述有误的是（ ）。
• A.我国关注的是人民币与某个单一货币的双边汇率
• B.主要根据贸易平衡状态动态调节汇率浮动幅度，发挥了“有管理”的优势
• C.我国目前实行的汇率制度，其汇率浮动是以市场供求为基础的
• D.我国目前实行的汇率制度，发挥了汇率的价格信号作用
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P39-40 目前，我国实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。主要包括三个方面的内容： 一是以市场供求为基础的汇率浮动，发挥汇率的价格信号作用； 二是根据经常项目主要是贸易平衡状态动态调节汇率浮动幅度，发挥“有管理”的优势； 三是参考一篮子货币，从一篮子货币的角度看汇率，不片面地关注人民币与某个单一货币的双边汇率。 故BCD三项表述正确，A项表述有误，当选。

• 9.【单选题】关于市盈率，在股票价格一定的时候，每股收益越高，（ ）
• A.市盈率越低，股票风险越高
• B.市盈率越低，股票风险越低
• C.市盈率越高，股票风险越高
• D.市盈率越高，股票风险越低
• 参考答案：B
• 解析：市盈率计算公式为股票价格除以每股收益。当股票价格不变，每股收益上升时，市盈率下降。一般情况下，较低的市盈率反映市场对股票的估值相对保守，可能存在较低的预期风险。选项B对应这一逻辑关系，即市盈率降低时风险随之降低。《证券分析》等经典投资理论常将低市盈率与较低风险相关联。选项A、C、D的结论与题干条件及市盈率特性不符。

• 10.【单选题】我国定期存款中的整存零取，起存金额为（ ）元。
• A.5
• B.50
• C.1000
• D.5000
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P71 整存零取的起存金额是1000元。